1月4日，李克強(qiáng)總理接連考察中國銀行(601988,股吧)、工商銀行(601398,股吧)和建設(shè)銀行(601939,股吧)普惠金融部，并在銀保監(jiān)會主持召開座談會，強(qiáng)調(diào)普惠金融發(fā)展的意義與大行責(zé)任�？偫韽�(qiáng)調(diào)，要加大宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)的力度，進(jìn)一步采取減稅降費(fèi)措施，運(yùn)用好全面降準(zhǔn)、定向降準(zhǔn)工具，支持民營企業(yè)和小微企業(yè)融資。

　　為進(jìn)一步激發(fā)銀行投入普惠金融的積極性，央行本周剛剛宣布調(diào)整普惠金融定向降準(zhǔn)考核標(biāo)準(zhǔn)，將普惠金融定向降準(zhǔn)小型和微型企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)由“單戶授信小于500萬元”，調(diào)整為“單戶授信小于1000萬元”。這不僅相當(dāng)于擴(kuò)大普惠金融定向降準(zhǔn)優(yōu)惠政策的覆蓋面，也使得部分已經(jīng)享受定向降準(zhǔn)優(yōu)惠政策的銀行能夠提高優(yōu)惠程度。

　　“種種政策信號的釋放，背后是政府希望引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地滿足小微企業(yè)的貸款需求，助推普惠金融實(shí)踐的深意。”馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶說，“實(shí)施普惠金融定向降準(zhǔn)，既彰顯了對小微企業(yè)的關(guān)懷，又可兼顧流動性維穩(wěn)需求，穩(wěn)定金融市場預(yù)期，防范貨幣市場大幅波動�！�

　　趙國慶認(rèn)為，普惠金融定向降準(zhǔn)只是2019年寬貨幣的開篇之作，推動19年數(shù)字普惠金融發(fā)展勢在必行。一大批金融科技公司正在重塑金融模式，讓無形的金融風(fēng)險(xiǎn)更加可識別、可預(yù)測。尤其是在消費(fèi)金融領(lǐng)域，“小額分散”使得消費(fèi)信貸兼具了“普惠金融”和“分散風(fēng)險(xiǎn)”特性，通過金融科技賦能，如今的普惠金融服務(wù)觸達(dá)率與服務(wù)效率明顯提升。

　　科技賦能，提升普惠金融的可獲得性

　　為了不斷拓展普惠金融服務(wù)的廣度與深度，統(tǒng)籌實(shí)現(xiàn)“普”和“惠”的雙重目標(biāo)，馬上消費(fèi)金融自創(chuàng)立以來，一直致力于借助科技的力量讓金融實(shí)現(xiàn)從“普惠”到“惠普”的轉(zhuǎn)變。

　　普惠金融的價(jià)值，不僅是為了提高金融服務(wù)的易得性——讓此前得不到傳統(tǒng)金融服務(wù)的人群同樣能擁有獲取金融服務(wù)的機(jī)會，還在于持續(xù)降低貸款利率與提高貸款發(fā)放效率，讓借款人能在“輕松還貸”的情況下提升生活品質(zhì)。因此，馬上消費(fèi)金融構(gòu)建了智能化的自動審批系統(tǒng)——當(dāng)用戶在線提交申請后，這套24小時(shí)不斷運(yùn)行且無紙化操作的系統(tǒng)借助人工智能等最新科技，能秒級反饋審批結(jié)果，讓借款人能在“第一時(shí)間”獲得普惠金融服務(wù)。

　　趙國慶直言，很多人曾擔(dān)心基于智能化的自動審批系統(tǒng)可能會觸發(fā)壞賬增加風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上，科技賦能的風(fēng)控審批流程正產(chǎn)生意想不到的效果——一方面公司結(jié)合公司自主研發(fā)X-Face人臉識別技術(shù)，識別精度高達(dá)99.99%，有效遏制借款人身份被“冒用”現(xiàn)象出現(xiàn)，另一方面可以對每位借款人都形成“精準(zhǔn)用戶畫像”，能根據(jù)不同個人信用狀況與貸款用途進(jìn)行“精準(zhǔn)定價(jià)”，進(jìn)一步降低業(yè)務(wù)操作成本與貸款利率開支從而有效降低普惠金融貸款利率，減輕了用戶的還貸負(fù)擔(dān)。

　　場景覆蓋，全面改善普惠金融服務(wù)

　　可以預(yù)見, 場景化的消費(fèi)金融必將成為下一階段普惠金融大顯身手的領(lǐng)域：適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求,提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)；支持發(fā)展消費(fèi)信貸,滿足人民群眾日益增長的美好生活需要；創(chuàng)新金融服務(wù)方式,積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級型消費(fèi)的金融需求。

　　趙國慶表示， 消費(fèi)金融已成為刺激內(nèi)需、去庫存、去產(chǎn)能、有效支持供給側(cè)改革、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力。消費(fèi)金融的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)該是不斷豐富金融產(chǎn)品，把金融科技同場景業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合，創(chuàng)造有場景的消費(fèi)需求，使金融服務(wù)更加貼近客戶�！�

　　馬上消費(fèi)金融成立近三年穩(wěn)步發(fā)展，推出了多個適應(yīng)廣大用戶需求的多樣化產(chǎn)品，并深耕場景分期，布局了線上、線下的多個場景。在用戶場景方面，目前，馬上消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不斷拓展和創(chuàng)新更多的場景化服務(wù)，來引導(dǎo)和滿足消費(fèi)者體驗(yàn)，凡是與日常生活和消費(fèi)行為相關(guān)的場景，諸如旅游、婚慶、數(shù)碼3C、教育、醫(yī)美、家裝等，均與相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合，提升用戶的體驗(yàn)感。在場景和科技結(jié)合方面，在馬上消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)了動態(tài)申請單、智能驅(qū)動、自動調(diào)檔、信用積累等諸多功能，方便快捷的操作大大提升了用戶體驗(yàn)，這也是馬上消費(fèi)金融探索金融科技領(lǐng)域的重要體現(xiàn)。

　　理性信貸,讓金融真正實(shí)現(xiàn)普惠

　　“我們一直在努力給用戶提供一個綠色、普惠的消費(fèi)環(huán)境，我們十分關(guān)注用戶收入和負(fù)債的比例，避免過度負(fù)債所帶來的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)�！壁w國慶說。馬上金融自主研發(fā)的收入償債比模型已經(jīng)正式上線，作為風(fēng)控科技又一創(chuàng)新嘗試，通過機(jī)器深度學(xué)習(xí)，動態(tài)分析用戶償還短期債務(wù)的能力，進(jìn)行合理適度授信，通過創(chuàng)新科技支持理性消費(fèi)、健康消費(fèi)，擔(dān)起消費(fèi)金融產(chǎn)品的社會責(zé)任。此舉不僅進(jìn)一步提升金融對促進(jìn)消費(fèi)的支持作用，鼓勵消費(fèi)金融創(chuàng)新，而且規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸，把握好保持居民合理杠桿水平與消費(fèi)信貸合理增長的關(guān)系。

　　趙國慶表示，公司一直扎實(shí)修煉“內(nèi)功”，堅(jiān)持自主研發(fā)，堅(jiān)信“無科技不金融”�！盁o論何時(shí)，我們始終對市場保持敬畏和謙卑，我們不以規(guī)模、盈利為榮，不以交易額、余額為驕傲，一定要做到惠普，一定要做到服務(wù)更多的用戶�！�

　　馬上金融正在致力于將金融服務(wù)傳遞到三四線城市甚至縣鎮(zhèn)地區(qū)，覆蓋信用記錄缺失、傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)的農(nóng)村消費(fèi)群體，滿足了他們改善生活品質(zhì)的需要。農(nóng)村群體是消費(fèi)金融服務(wù)的重要客群，趙國慶稱，未來將繼續(xù)著力在鄉(xiāng)村振興方面提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

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