和訊網(wǎng)消息 2019年12月6-9日，以“全球格局變化下的應對與抉擇”為主題的第八屆“三亞·財經(jīng)國際論壇”在三亞海棠灣保利瑰麗酒店召開，本屆論壇由三亞市人民政府指導，《財經(jīng)》(博客,微博)雜志、財經(jīng)網(wǎng)(博客,微博)和《財經(jīng)智庫》主辦，中國保利集團戰(zhàn)略支持，北京中藝基金會特別支持，和訊網(wǎng)作為特邀媒體全程直播。

李禮輝

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長、中國銀行(601988,股吧)原行長李禮輝在“保險科技應用與未來”高峰論壇上發(fā)表主旨演講，以下為演講全文：

　　感謝主持人，尊敬的周主席，各位嘉賓、各位朋友及周主席是我們保險業(yè)行業(yè)的領(lǐng)導，以及專家，他剛才說的非常系統(tǒng)把保險和科技融合發(fā)展說的很透徹。我是做銀行的我站在這里說保險有兩個原因，第一，我工作的中國銀行是以銀行為主，但是保險+科技我們在內(nèi)地在香港總共有四個保險機構(gòu)。我家里的成員我們也是銀行業(yè)和保險業(yè)，我們有保險的從業(yè)者，也有銀行的從業(yè)者，同時我們也都是保險的客戶。

　　今天我跟大家分享自己的看法是“新時代新金融”，我想從更廣義的角度來討論金融業(yè)，把保險放到金融業(yè)里一起來討論。

　　我們現(xiàn)在正在進入一個全新的時代，我們的經(jīng)濟社會面臨一些重要的轉(zhuǎn)折點，我歸納了三個方面：第一，具備支付能力的老齡化品質(zhì)生活的需求。2018年我們中國60歲以上的人口是2.49億，占總?cè)丝诘谋戎匾呀?jīng)達到了17.9%，已經(jīng)進入稱之為輕度老齡化的社會，老齡化的程度未來將會繼續(xù)加深，所以老齡化將是一個長期的趨勢。與老齡化同步的是居民支付能力的提升，據(jù)瑞信他們的測算從2000年到2018年這18年間中國的中產(chǎn)階級的財富增長了330%，增長的速度高居全國之首。預計到2020年我們中國人均財富在1到10萬美元之間的成年人口將會達到全國的成年人口的50%。

　　所以我們是這樣一個未來的社會，是具備支付能力的高品質(zhì)的老齡生活，這樣一個社會將會創(chuàng)造規(guī)�；�的金融市場，特別是保險業(yè)的市場，這是第一個重要的轉(zhuǎn)折和變化。

　　第二，具有投資能力的全球化的財富管理市場，財富是資產(chǎn)的儲存，財富的形式包括存款、債券、股票、基金、信托、理財、保險、貴金屬、現(xiàn)鈔等等金融資產(chǎn)，當然也包括以數(shù)字資產(chǎn)的形態(tài)存在的金融資產(chǎn)，也包括房地產(chǎn)、藝術(shù)品、名貴家具等投資性的不動產(chǎn)。隨著經(jīng)濟的高速增長，我們國家高凈值人群的數(shù)量迅速增加，帶動了財富管理市場的擴張。根據(jù)2018年全球財富報告我國進入全球最富裕10%人群的規(guī)模達到8940萬，僅次于美國的1億零247萬，我們居全球第二位。2018年我國財富管理市場的規(guī)模124萬億元，個人可投資的資產(chǎn)規(guī)模約190萬億元，其實保險機構(gòu)歷來是財富管理市場最大的機構(gòu)投資者。與此同時我們國家正在全面放開商業(yè)銀行保險期貨、基金和證券公司的外資持股鼓勵限制，我們國家未來的財富管理市場將是一個全球化的市場。目前我們國家的財富管理市場仍不太成熟，我的看法不成熟的地方主要是：風險的約束機制部分失靈，底層資產(chǎn)配置局部失衡，財富管理機構(gòu)有的過度拉高產(chǎn)品的預期收益率，以爭奪市場，有的過多投資于風險過高，實際投資風險超過了大多數(shù)投資者的風險偏好。面對這樣一個規(guī)模巨大，高速增長，但是不太成熟的市場，財富擁有者關(guān)注的是資產(chǎn)的增值，金融監(jiān)管機構(gòu)更多關(guān)注的則是風險的防范和制度的建設(shè)，

　　第三個變化，具備普惠信任的數(shù)字化經(jīng)濟社會架構(gòu)。我們國家物聯(lián)網(wǎng)鏈接規(guī)模2018年達到23嗯億，預計今年是31億，到2022年是70個億。與此同時物聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的速率將幾何級提升，5G的通信網(wǎng)絡(luò)具有高速度、廣連接、低時延的特點，時延可以低于一個毫秒。

　　在數(shù)字化的經(jīng)濟社會中，諸多的鏈接具有控制功能或者交易功能，包括金融交易的功能，這就需要對管理、指揮、調(diào)節(jié)的權(quán)利進行認證，也需要對物權(quán)關(guān)系、信任關(guān)系進行認證。比如說以后物聯(lián)網(wǎng)進一步發(fā)展，智能化水平進一步的提高，我們要操控一個在路上行駛的無人駕駛的汽車，誰能夠操控某一部汽車呢，這種指揮和控制的權(quán)利是需要認證的，是傳統(tǒng)的認證體系和訓練體系無法達成的，傳統(tǒng)的權(quán)利的認證和物權(quán)認證的體系總體上是中心化的，環(huán)節(jié)比較多，效率比較低，覆蓋面比較小，在傳統(tǒng)的商業(yè)信任模式中信任需要積累，信任也需要中間結(jié)點，建立信用所需要的時間長，信任可及的范圍小，信任的成本高，因此傳統(tǒng)的認證工具和信任模式難以適應數(shù)字經(jīng)濟社會的需求。

　　我們看到大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等等新技術(shù)或者說數(shù)字技術(shù)的應用正在建立一個普惠的信任機制。我把它歸納為三個方面：

　　一是區(qū)塊鏈的技術(shù)通過數(shù)學方法來解決信任問題。區(qū)塊鏈以算法的成熟來表達規(guī)則，只要信任共同的算法程序就可以建立互信。

　　通過編程化的智能合約可以自行確定并交付執(zhí)行交易各方認同的商業(yè)條款，可以引入法律規(guī)則和監(jiān)管控制節(jié)點，確保價值交換符合契約原則和法律規(guī)范，避免無法預知的交易風險。

　　在保持商業(yè)信用的同時，區(qū)塊鏈建立了一種技術(shù)背書的信任機制，用數(shù)字信任來加持商業(yè)信用。

　　二是大數(shù)據(jù)技術(shù)通過數(shù)據(jù)挖掘發(fā)現(xiàn)信用。大家知道這里主要的還是阿里巴巴在領(lǐng)跑，以后有越來越多的科技平臺、金融機構(gòu)跟進，推出基于大哥數(shù)據(jù)技術(shù)的普惠金融服務(wù)。像2016年阿里巴巴旗下的幾個金融機構(gòu)和科技機構(gòu)他們就對小微企業(yè)發(fā)放貸款，累計發(fā)放數(shù)8000多億元，這些資金都流向了實體經(jīng)濟的底層。這里的關(guān)鍵是運用大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)現(xiàn)信用，創(chuàng)造信用，發(fā)掘普羅大眾的信用價值。

　　三，應用數(shù)字技術(shù)進行身份認證和物權(quán)認證。傳統(tǒng)的經(jīng)濟社會總體上是獨立個體的互聯(lián)，包括我們現(xiàn)在這個階段的互聯(lián)網(wǎng)的架構(gòu)也差不多是獨立個體的互聯(lián)，個體之間的交互是必須通過中心的，在未來的數(shù)字經(jīng)濟社會中，我認為平面的中心化的互聯(lián)將會迭代升級為立體的分布式的交互。比如說金融服務(wù)平臺也包括我們的保險業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，必須支持多終端、多場景的使用，必須構(gòu)建用戶相互信任、信息真實對稱的基礎(chǔ)環(huán)境，這就要求構(gòu)建信息跨機構(gòu)交互共享的技術(shù)架構(gòu)，以保證數(shù)據(jù)的可靠傳輸，保護用戶的隱私，同時也要求采用信息真實性交互驗證的技術(shù)，進行用戶授權(quán)的驗證。這些業(yè)務(wù)在現(xiàn)在的保險業(yè)務(wù)中，比如說平安保險他們的車險業(yè)務(wù)中已經(jīng)在應用這樣的技術(shù)。在分布式交互的數(shù)字鏈接中集中運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等等技術(shù)能夠?qū)θ诉M行識別，進行時空的定位，有兩個非常重要的意義：一是可以認證人物的身份，確認端對端點對點的控制、指揮、調(diào)節(jié)的權(quán)利。二是可以認證數(shù)字化資產(chǎn)確認物權(quán)的價值和歸屬。我覺得數(shù)字信任主要的優(yōu)勢是高效率、低成本的普惠性。

　　前面我們討論了三個方面，歸納起來說具備支付能力的老齡化品質(zhì)生活需求，具備投資能力的全球財富管理市場，以及具備將為我們國家的金融業(yè)創(chuàng)造一個全新的重大的發(fā)展機遇期，我們應該推進觀念的創(chuàng)新，技術(shù)的創(chuàng)新，服務(wù)的創(chuàng)新和制度的創(chuàng)新，打造新時代的新的金融。

　　這里提幾個建議或者是我自己的想法：

　　第一，樹立正確的金融價值觀。我理解的金融服務(wù)的價值觀包括固守本原，珍惜托付，謀全局謀長遠，不違背市場規(guī)律和職業(yè)道德。比價格戰(zhàn)等有長遠競爭力的是信譽和品牌。價格戰(zhàn)可能你只能夠贏得一時的優(yōu)勢，但是它是不可持續(xù)的。

　　我理解的金融監(jiān)管的價值觀包含：監(jiān)管+服務(wù)。全球化+市場化，降低監(jiān)管成本和被監(jiān)管成本，監(jiān)管機構(gòu)往往強調(diào)的是怎么降低監(jiān)管成本，我們希望降低監(jiān)管成本的同時能夠有效的降低被監(jiān)管的成本。

　　比行政手段更有約束力的是市場機制和法律的規(guī)范。我們有時候遇到問題就推，一推就推到行政手段上去我覺得這個不足取，比行政手段更有約束力更有推動力的應該是市場機制和法律的規(guī)范。

　　第二、掌握自主可控的核心技術(shù)。我現(xiàn)在擔任區(qū)塊鏈研究小組組長，區(qū)塊鏈的技術(shù)已經(jīng)得到了初步的形成，但是到現(xiàn)在為止我們的底層技術(shù)還不成熟，我們的規(guī)�；�、可靠運用的瓶頸還沒有突破，所以現(xiàn)在還是在比較小的規(guī)模，比較低的高并發(fā)性的場景中應用，這些全球都有一個發(fā)展進步的過程。對中國來說我們有一個問題是什么，我們的問題在于說在數(shù)字化的底層技術(shù)方面，我們的好多關(guān)鍵的、核心的技術(shù)是依賴于外國的，有一種技術(shù)性的對外國的依賴，這是很危險的。比如說我們現(xiàn)在區(qū)塊鏈所采用原代碼基本上都不是我們中國自己的，這種技術(shù)性的依賴會造成未來發(fā)展比較大的問題�，F(xiàn)在歐洲的一些國家比如說德國和法國他們最近推出了一個叫“GAX（音）”的計劃，他們希望通過這個計劃在減少在數(shù)據(jù)技術(shù)方面對于美國的依賴。那么中國應該怎么辦呢，我覺得我們應該大力支持技術(shù)創(chuàng)新，力爭能夠掌握數(shù)字技術(shù)的主導權(quán)，我們應該明確產(chǎn)業(yè)政策對數(shù)字技術(shù)研發(fā)企業(yè)和專業(yè)人才給予稅費方面的優(yōu)惠，鼓勵數(shù)字技術(shù)的研發(fā)和應用，國家隊+民營隊，中資加外資，大中加小微在數(shù)字技術(shù)的關(guān)鍵領(lǐng)域掌握自主可控的知識產(chǎn)權(quán)，在數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融的關(guān)鍵領(lǐng)域建立全球性的競爭優(yōu)勢。

　　第三，加快金融服務(wù)創(chuàng)新。我們應該積極擴展金融服務(wù)的新的市場。去年和今年我去過泰康人壽和中國人壽(601628,股吧)他們做的一些養(yǎng)老社區(qū)，他們的創(chuàng)新實踐證明了什么，證明了把養(yǎng)老保險和金融投資，養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)和管理，養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療保健有機結(jié)合，可以形成兼具服務(wù)價值、社會價值和投資價值的養(yǎng)老保險金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這一點我覺得三亞海南應該有特別大的區(qū)域優(yōu)勢。我曾經(jīng)在海南當過兩年的副省長，我覺得這個產(chǎn)業(yè)投資規(guī)模大、循環(huán)受到長，它需要有實力有遠見可信任的金融機構(gòu)，這個產(chǎn)業(yè)重在服務(wù)，重在品質(zhì)，所以它需要有愛心、有能力，可托福的金融管理團隊。

　　我們應該充分利用數(shù)字技術(shù)提高金融服務(wù)的品質(zhì)，比如說我們把數(shù)據(jù)分析和信用評價的對象從法人主題擴展到知產(chǎn)主體，我們過去是關(guān)注對法人的信用評級，對知產(chǎn)的信用評價做得是很差的。我們要區(qū)別發(fā)行主體，區(qū)別行業(yè)，區(qū)別項目，為財富管理的底層資產(chǎn)的風險定價和組合進一步配置。

　　第四，推動標準化建設(shè)和制度創(chuàng)新，我們應該抓緊完善關(guān)于數(shù)字金融的技術(shù)標準，安全規(guī)范和認證審核制度。說到數(shù)字資產(chǎn)，說到區(qū)塊鏈我覺得我們在法律上還要做什么事呢，在法律上我們應該明確數(shù)字資產(chǎn)的法律定義，明確數(shù)字化的合約它和同性質(zhì)以及它的有效性。

　　明確分布式架構(gòu)下的責任的主體極其行為的規(guī)范和其監(jiān)管的標準。我們應該立足于數(shù)字金融的健康發(fā)展，加快數(shù)字金融制度建設(shè)，抓緊制定數(shù)字金融監(jiān)管，數(shù)字保險監(jiān)管，數(shù)字貨幣監(jiān)管等等數(shù)字金融制度。而且我們也應該看到數(shù)字金融勢必進一步強化金融的全球化在數(shù)字金融全球化制度的建設(shè)中我們中國不應該缺位，我們應該積極參與并努力爭取我們在全球的話語權(quán)。

　　應該加強國際監(jiān)管協(xié)調(diào)，促進達成監(jiān)管共識，努力建立數(shù)字金融國際監(jiān)管的統(tǒng)一標準。

　　上面就是我跟大家分享的觀點。

　　袁滿：謝謝李行長。他今天的演講其實是非�？陀^的講述了金融科技領(lǐng)域的一些原則和面臨的一些挑戰(zhàn)，以及現(xiàn)實的技術(shù)還沒有克服的一些問題，非常非常的客觀，而且非常的務(wù)實。接下來有一個提問的機會，在場的聽眾有沒有人想提問，請舉手。如果沒有的話我有一個問題，您剛才其實也談到了數(shù)字資產(chǎn)的界定問題，這也讓我想到了一個關(guān)于，我們現(xiàn)在也在談個人信息的保護，實際上對于很多應用金融科技的企業(yè)來篩，金融企業(yè)科技應用有一個很重要的叫KYC，更好的了解客戶的需求以及精準定價，但是怎么把商業(yè)的應用和需求與個人信息保護這個去平衡，您在這個問題上怎么看？

　　李禮輝：我們中國這幾年在關(guān)于個人信息保護方面我們?nèi)〉昧艘恍┻M展。比如說我們《電子商務(wù)法》，《民法通則》的修訂都對個人信息的保護做了比較嚴格的規(guī)定。我覺得這些法規(guī)規(guī)定要落實到位是需要一個過程的，而且重要的問題是我們現(xiàn)在的這些規(guī)定對具體的一些定義，具體的規(guī)范并不明確。比如說關(guān)于數(shù)據(jù)信息，哪些屬于公共信息，我們是沒有明確定義的，還有關(guān)于個人信息，哪些個人信息是需要特別保護的，商業(yè)機構(gòu)出于商業(yè)目的在利用這些個人信息的時候你要遵循哪些規(guī)則，我覺得這個應該在法律上我們應該做的更好一點。這些問題解決了我們才有可能解決周主席提到的數(shù)據(jù)孤島的問題，也才有可能解決我們現(xiàn)在的隱私保護做得更好更到位的問題。

　　剛才袁主持人提到一個問題，就是怎么樣去平衡，平衡兩者之間的關(guān)系，我自己覺得可能第一個原則上是商業(yè)機構(gòu)要使用個人的信息應該要得到個人的，就是說信息數(shù)據(jù)所有權(quán)權(quán)得到他的授權(quán)，這應該才可以。

　　第二，我們當然也應該建立一個比如說我們國家應該建立一個由政府主導的信息共享的系統(tǒng)，我們現(xiàn)在中國的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，我們的信息統(tǒng)計體系，還是一種叫“以表格為中心”的統(tǒng)計體系。區(qū)域不同，部門不同，行業(yè)不同，領(lǐng)域不同，它的數(shù)據(jù)標準規(guī)定完全一致，我覺得解決數(shù)據(jù)的一致化和統(tǒng)一性的問題也特別重要。如果我們能夠建立一個全國的統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，像剛才主持人提到的這些問題可能是比較容易得到解決的。對于個人隱私的保護有個全民的意識的提高和社會的容忍度的問題，我想說的是為什么互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展的比較好，當然政府的支持，政府的鼓勵起了很大的作用。政府的寬容鼓勵了這個行業(yè)的發(fā)展，但實際上在中國我們跟西方的國家比，我們公民個人對于自己隱私的保護這方面的觀念比較淡薄，訴求不那么強烈也有很大的關(guān)系。我覺得這應該是一個互進的過程，希望公民的隱私保護意識逐步的提高，企業(yè)在使用這些個人信息的時候你的法律意識，全球化的意識，全球化標準規(guī)范的意識，或者說遵循全球行業(yè)慣例的意識也應該做得更好，我覺得這可能是個過程，我們希望這個過程能夠加快，能夠達到各個方面的要求。

　　謝謝。