新京報(bào)訊（記者 侯潤(rùn)芳）2019年，部分地方政府探索將亂闖紅燈、頻繁跳槽等納入個(gè)人征信，一度引發(fā)爭(zhēng)議。如何看待征信應(yīng)用的邊界，目前征信體系存在哪些問(wèn)題，征信立法是否可行？針對(duì)這些問(wèn)題，全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行廣州分行行長(zhǎng)白鶴祥在今年全國(guó)兩會(huì)的議案中給出了建議。

白鶴祥認(rèn)為，部分地方探索將無(wú)償獻(xiàn)血、公租房申請(qǐng)、ETC欠費(fèi)、亂闖紅燈、頻繁跳槽等作為公共信息來(lái)管理和應(yīng)用，并作為懲戒的相關(guān)依據(jù)，屬于應(yīng)用過(guò)度。因此，應(yīng)當(dāng)提升征信立法層次，將公共信用信息的市場(chǎng)化應(yīng)用納入嚴(yán)格監(jiān)管范圍，同時(shí)為公共信息的其他應(yīng)用作出規(guī)范，避免侵犯?jìng)�(gè)人隱私權(quán)益。

在白鶴祥看來(lái)，目前完善我國(guó)征信立法具有必要性和緊迫性，建議加快制定《信用信息公開(kāi)和保護(hù)法》邁出完善我國(guó)征信立法的關(guān)鍵性一步。那么在立法中需要處理好哪些問(wèn)題？白鶴祥在議案中給出了多方面的建議。其中包括要處理好三方面的關(guān)系：信用信息分享與保護(hù)的關(guān)系、征信效率與信息安全的關(guān)系、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)管理的關(guān)系。

“將公共信用信息的市場(chǎng)化應(yīng)用納入嚴(yán)格監(jiān)管 避免侵犯?jìng)�(gè)人權(quán)益”

近年來(lái)征信業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，特別是大量互聯(lián)網(wǎng)公司、高科技公司、數(shù)據(jù)服務(wù)商進(jìn)入征信業(yè)。不過(guò)，在白鶴祥看來(lái)，征信業(yè)發(fā)展在取得積極成效的同時(shí)，社會(huì)各界對(duì)征信和信用的理解也存在著泛化趨勢(shì)，對(duì)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)的系統(tǒng)工程造成擾動(dòng)，比較突出和典型的表現(xiàn)有：一是公共信用信息市場(chǎng)化應(yīng)用及應(yīng)用過(guò)度；二是隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)發(fā)展，征信新業(yè)態(tài)邊界趨于模糊；三是各類(lèi)侵犯信息主體合法權(quán)益的事件時(shí)有發(fā)生。征信業(yè)發(fā)展出現(xiàn)的新趨勢(shì)新情況新問(wèn)題對(duì)現(xiàn)有的征信法律體系構(gòu)成挑戰(zhàn)，伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，現(xiàn)有征信法規(guī)制度不健全的問(wèn)題逐步暴露，急需提升征信立法層次，規(guī)范征信業(yè)及公共信用信息應(yīng)用邊界，促進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

白鶴祥在議案中從三個(gè)方面闡述了完善我國(guó)征信立法的必要性和緊迫性：

一是適應(yīng)公共信用信息市場(chǎng)化法制化應(yīng)用的需要。《條例》第二條規(guī)定“國(guó)家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)進(jìn)行的企業(yè)和個(gè)人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例�！蹦壳埃�部分地方為加強(qiáng)公共信用信息應(yīng)用，委托第三方機(jī)構(gòu)對(duì)信息進(jìn)行整理加工并提供給金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用，這種行為已經(jīng)超出《條例》第二條的規(guī)定，屬于典型的征信活動(dòng)。部分地方探索將無(wú)償獻(xiàn)血、公租房申請(qǐng)、ETC欠費(fèi)、亂闖紅燈、頻繁跳槽等作為公共信息來(lái)管理和應(yīng)用，并作為懲戒的相關(guān)依據(jù)，屬于應(yīng)用過(guò)度。因此，應(yīng)當(dāng)提升征信立法層次，將公共信用信息的市場(chǎng)化應(yīng)用納入嚴(yán)格監(jiān)管范圍，同時(shí)為公共信息的其他應(yīng)用作出規(guī)范，避免侵犯?jìng)�(gè)人隱私權(quán)益，為深入推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)提供基礎(chǔ)法制保障。

二是適應(yīng)技術(shù)進(jìn)步對(duì)征信信息安全構(gòu)成巨大威脅的需要。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，信息在界定、流轉(zhuǎn)、交易和挖掘等各方面都突破了傳統(tǒng)征信的邊界。一方面，部分征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)源呈現(xiàn)虛擬化、分散化等特點(diǎn)，數(shù)據(jù)應(yīng)用更寬泛、覆蓋面更廣，征信服務(wù)與其他信息服務(wù)的界限趨于模糊，征信邊界難以把握。另一方面，部分擁有大數(shù)據(jù)資源的科技公司進(jìn)入征信領(lǐng)域，開(kāi)展征信業(yè)務(wù)。這些機(jī)構(gòu)利用《條例》的漏洞，打著信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的名頭，通過(guò)非法方式獲取信息、倒賣(mài)信息牟取暴利，造成信息泄露事件，侵犯信息主體的合法權(quán)益。此外，部分機(jī)構(gòu)還通過(guò)惡意競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)已備案或持牌的征信機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)造成巨大沖擊，擾亂了征信市場(chǎng)秩序，產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重破壞了征信行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展�，F(xiàn)有《條例》對(duì)新型征信業(yè)態(tài)的規(guī)范不夠，且難以應(yīng)對(duì)大規(guī)模信息泄露事件，迫切需要適應(yīng)新形勢(shì)，加快完善征信方面專門(mén)立法。

三是適應(yīng)征信業(yè)參與更高水平對(duì)外開(kāi)放和公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。黨的十九大以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)加快了對(duì)外開(kāi)放的步伐，征信市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放后，一部《條例》已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)前征信業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。要促進(jìn)形成內(nèi)外資機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)、合作共贏的市場(chǎng)格局，培育具有競(jìng)爭(zhēng)力的征信市場(chǎng)體系，需要進(jìn)一步完善征信立法的頂層設(shè)計(jì)，建立符合現(xiàn)代征信市場(chǎng)規(guī)律和國(guó)際征信市場(chǎng)慣例的法規(guī)制度，確保外資和內(nèi)資在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上一致，保障公平競(jìng)爭(zhēng)。

加快制定《信用信息公開(kāi)和保護(hù)法》

面臨征信立法的必要性和緊迫性，白鶴祥建議加快制定《信用信息公開(kāi)和保護(hù)法》邁出完善我國(guó)征信立法的關(guān)鍵性一步。那么在立法中需要處理好哪些問(wèn)題？白鶴祥在議案中給出了三方面的建議：

（一）需要處理好三個(gè)關(guān)系。一是處理好信用信息分享與保護(hù)的關(guān)系。一方面，信息的價(jià)值在于流動(dòng)和分享，缺少自由流動(dòng)的數(shù)據(jù)，征信在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本等方面的功能就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。另一方面，對(duì)信息主體正當(dāng)權(quán)益的保護(hù)，體現(xiàn)了對(duì)人的尊重。兼顧公共利益與個(gè)人權(quán)益，平衡信息分享和個(gè)人隱私保護(hù)的關(guān)系，不僅是世界各國(guó)（地區(qū)）征信行業(yè)發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)，也是我國(guó)建設(shè)征信體系的核心理念。

二是處理好征信效率與信息安全的關(guān)系。在征信活動(dòng)中，效率和安全在一定程度上存在矛盾。從實(shí)踐看，安全和效率相輔相成，必須統(tǒng)籌考慮。如果離開(kāi)了對(duì)信息安全的保障，只要速度、規(guī)模和眼前利益，征信活動(dòng)將變成脫韁的野馬，最終損害征信市場(chǎng)的整體利益。通過(guò)完善技術(shù)和創(chuàng)新來(lái)強(qiáng)化各類(lèi)征信系統(tǒng)的安全運(yùn)行能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，是協(xié)調(diào)效率和安全的有效路徑。

三是處理好業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)管理的關(guān)系。征信業(yè)參與主體在推進(jìn)創(chuàng)新的同時(shí)，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)新應(yīng)與自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力相匹配。征信機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，不僅要評(píng)估自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，還要分析對(duì)市場(chǎng)全局的影響；不僅要以滿足市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，還要嚴(yán)格落實(shí)征信管理法規(guī)和監(jiān)管要求；不僅要考慮經(jīng)濟(jì)效益，還需要考慮社會(huì)影響。把創(chuàng)新與合規(guī)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，才能促進(jìn)征信市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展。

（二）需要把握四項(xiàng)原則。 一是既要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)又要考慮自身國(guó)情，與社會(huì)信用體系建設(shè)相呼應(yīng)協(xié)調(diào)。進(jìn)一步建立健全多層次的征信立法體系。比如，加快出臺(tái)《信用信息公開(kāi)和保護(hù)法》等。地方信用立法方面，應(yīng)該側(cè)重落實(shí)《政府信息公開(kāi)條例》《企業(yè)信息公示暫行條例》，且專注于公共信用信息的管理并按規(guī)定公開(kāi)，而不是直接介入和參與公共信用信息的市場(chǎng)化應(yīng)用。

二是既要考慮傳統(tǒng)業(yè)態(tài)又要為新業(yè)態(tài)發(fā)展預(yù)留空間，涵蓋所有征信業(yè)務(wù)活動(dòng)。無(wú)論是公共征信機(jī)構(gòu)還是私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，無(wú)論是傳統(tǒng)征信業(yè)態(tài)還是新型征信業(yè)態(tài)，無(wú)論是地方政府還是其他組織從事信用信息采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)，都應(yīng)該納入征信業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管框架，且需要以立法形式加以固定。

三是既要促進(jìn)征信業(yè)對(duì)外開(kāi)放又要考慮對(duì)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，順應(yīng)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)律。統(tǒng)籌考慮國(guó)際和國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)，統(tǒng)一游戲規(guī)則，保障公平競(jìng)爭(zhēng)。一方面，加快我國(guó)本土征信機(jī)構(gòu)對(duì)外開(kāi)放步伐，培育一批實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的征信機(jī)構(gòu)“走出去”。另一方面，支持國(guó)外發(fā)達(dá)征信機(jī)構(gòu)“引進(jìn)來(lái)”，提升我國(guó)征信市場(chǎng)整體水平。

四是既要重視信息主體權(quán)益保護(hù)又要平衡各類(lèi)參與主體利益，確保資源有效配置。征信立法對(duì)信息主體的保護(hù)應(yīng)體現(xiàn)在從征信機(jī)構(gòu)信息采集到應(yīng)用的全過(guò)程，如知情權(quán)、同意權(quán)、重建權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)等。在保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私之間盡快取得平衡，確保各類(lèi)參與主體的基本權(quán)利和義務(wù)有效實(shí)現(xiàn)。

（三）需要?jiǎng)訂T多方力量。中國(guó)的征信立法尚處起步階段，基礎(chǔ)薄弱，面臨的困難挑戰(zhàn)較多，需要多個(gè)管理部門(mén)及高�？蒲性核�和社會(huì)各界的積極推動(dòng)、廣泛參與。尤其是國(guó)家發(fā)改委和人民銀行作為社會(huì)信用體系建設(shè)的兩個(gè)牽頭部門(mén)，應(yīng)統(tǒng)一組織力量加快推動(dòng)《信用信息公開(kāi)和保護(hù)法》草案的研究起草。因此項(xiàng)工作超出代表的個(gè)人能力所及，暫時(shí)無(wú)法提供完整的法律文本代擬稿。

記者 侯潤(rùn)芳 編輯 孫勇 校對(duì) 陳荻雁