文 / 廈門國際銀行首席信息官  王鵬舉

　　廈門國際銀行科技管理部總經(jīng)理  韓紅梅

　　廈門國際銀行科技開發(fā)部總經(jīng)理 唐雁南

　　新冠肺炎疫情蔓延全球影響深遠(yuǎn)，宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力陡增，金融市場波動(dòng)加劇，小微企業(yè)面臨生死危機(jī)，融資難更是雪上加霜。2020年4月,商務(wù)部等8部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用試點(diǎn)工作的通知》，旨在發(fā)揮供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用試點(diǎn)工作在推動(dòng)中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、緩解中小微企業(yè)經(jīng)營和資金壓力等方面的重要作用。廈門國際銀行積極響應(yīng)國家號(hào)召，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，以科技為引領(lǐng)，全面推進(jìn)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，建立了差異化、場景化、生態(tài)化、數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系與科技系統(tǒng)平臺(tái)，開展具有中小銀行特色的創(chuàng)新實(shí)踐。

　　廈門國際銀行首席信息官  王鵬舉

　　創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，強(qiáng)風(fēng)控、高效率服務(wù)小微

　　作為一家有特色的科技領(lǐng)先型中小銀行，廈門國際銀行在探索和實(shí)踐供應(yīng)鏈金融服務(wù)小微企業(yè)過程中，發(fā)現(xiàn)存在著同業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化、不同行業(yè)企業(yè)的個(gè)性化需求差異大、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局制約全國性上下游企業(yè)服務(wù)范圍等難點(diǎn)。面對挑戰(zhàn)，我行深化科技創(chuàng)新機(jī)制敏捷化改革，強(qiáng)化科技與業(yè)務(wù)的深度融合，運(yùn)用數(shù)字化思維，通過互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)應(yīng)用，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，全力解決供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游企業(yè)的融資問題，助力小微金融發(fā)展。

　　1.1+N模式。我行與核心企業(yè)互聯(lián)合作，以1家核心企業(yè)帶動(dòng)N家上下游小微企業(yè)金融服務(wù)的模式，引導(dǎo)小微企業(yè)通過線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)發(fā)起線上融資申請，為鏈條上小微企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)解決資金周轉(zhuǎn)緊張的燃眉之急。疫情期間，圍繞天津一家基建類核心企業(yè)，其位于京津冀的多家上游小微企業(yè)借助我行線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，自助發(fā)起融資申請，全流程線上操作，實(shí)現(xiàn)了“T+0”快速、便捷融資。

　　2.政企銀模式。通過與人行征信中心的中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)對接，一方面可實(shí)現(xiàn)各地方政府采購信息平臺(tái)、中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)與廈門國際銀行線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的互聯(lián)互通，供應(yīng)商可憑借政府合同，在線向我行申請融資，實(shí)現(xiàn)“零接觸”線上提款功能；一方面核心企業(yè)可直接對接中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，與我行開展線上化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，盤活上游小微企業(yè)應(yīng)收賬款存量，提高市場效率。

　　3.場景化智慧風(fēng)控模式。為解決供應(yīng)鏈條末端的小微企業(yè)無法獲得核心企業(yè)融資擔(dān)保的難題，我行聯(lián)合核心企業(yè)或場景平臺(tái)，共建場景化小微數(shù)字生態(tài)，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控與人工智能技術(shù)，量身打造核心企業(yè)信用履約評(píng)分體系，形成基于交易場景的智能風(fēng)控小微供應(yīng)鏈創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)交易流、數(shù)據(jù)流、資金流的在線閉環(huán)。

　　一是基于核心企業(yè)場景化數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控模式。接入核心企業(yè)上下游歷史交易數(shù)據(jù)，結(jié)合稅務(wù)、人行征信等強(qiáng)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，為供應(yīng)鏈末端小微企業(yè)量身定制大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控信用模型，實(shí)現(xiàn)最高額度可達(dá)數(shù)百萬的無抵押信用融資。

　　二是基于互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)場景化數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控模式。與匯聚小微商戶客群的互聯(lián)網(wǎng)場景平臺(tái)合作，以商戶在平臺(tái)的歷史經(jīng)營流水?dāng)?shù)據(jù)作為白名單客戶推薦引擎及預(yù)授信風(fēng)控模型的核心因子，以小微商戶經(jīng)營業(yè)主的人行征信數(shù)據(jù)、社會(huì)征信數(shù)據(jù)為輔助評(píng)價(jià)，結(jié)合生物識(shí)別、智能反欺詐、大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)純線上小微商戶的無抵押信用融資。

　　4.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)收賬款鏈服務(wù)模式。與金融科技公司合作，使用區(qū)塊鏈技術(shù)共同搭建集債權(quán)債務(wù)管理、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同、融資、清算等功能為一體的綜合性金融創(chuàng)新產(chǎn)品平臺(tái)。利用區(qū)塊鏈技術(shù)特性，將小微企業(yè)的應(yīng)收、應(yīng)付賬款轉(zhuǎn)化為可拆分、可流轉(zhuǎn)、可融資、可持有的電子債權(quán)憑證，核心企業(yè)信用延展至一級(jí)N家供應(yīng)商和N級(jí)N家供應(yīng)商，輕松盤活產(chǎn)業(yè)鏈上的流動(dòng)資產(chǎn)，加快資金周轉(zhuǎn)，降低財(cái)務(wù)成本，幫助企業(yè)降本增效。

　　踐行平臺(tái)戰(zhàn)略，夯實(shí)數(shù)字化供應(yīng)鏈金融技術(shù)體系

　　廈門國際銀行供應(yīng)鏈金融技術(shù)體系以云計(jì)算平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺(tái)、智能決策平臺(tái)、機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)等基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)為支撐，以數(shù)字為驅(qū)動(dòng)，構(gòu)筑貸前風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢感知、貸中實(shí)時(shí)智能決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)預(yù)警的大數(shù)據(jù)風(fēng)控大腦，服務(wù)1+N、政企銀、場景化等多種創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，為數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供持續(xù)驅(qū)動(dòng)力。

　　1.建立開放多元服務(wù)渠道，支撐供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。我行以開放服務(wù)設(shè)計(jì)理念，打造基于服務(wù)鑒權(quán)與管控的涵蓋API網(wǎng)關(guān)、SDK、H5、銀企直聯(lián)等開放服務(wù)的技術(shù)能力，建立多元化服務(wù)渠道，為小微企業(yè)提供便捷的融資、結(jié)算、支付等金融服務(wù)以及考勤、行政報(bào)銷等辦公服務(wù)。對外聯(lián)通供應(yīng)鏈核心企業(yè)、電商平臺(tái)、招投標(biāo)平臺(tái)等，滲透供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，有效支撐服務(wù)模式創(chuàng)新。

　　2.構(gòu)建供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系，因需而變響應(yīng)客戶需求。我行綜合運(yùn)用分布式、微服務(wù)、云計(jì)算等新興技術(shù)搭建用戶、賬戶、營銷、產(chǎn)品、交易五大互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)服務(wù)體系。在此基礎(chǔ)上構(gòu)建供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系，涵蓋貿(mào)易過程中的預(yù)付款融資、應(yīng)收款融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，提供業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理、企業(yè)信息管理、企業(yè)賬戶管理等綜合服務(wù)，支持供應(yīng)鏈全流程管理，將核心企業(yè)、上下游企業(yè)等緊密聯(lián)系在一起,支持全方位小微金融業(yè)務(wù)場景的快速靈活擴(kuò)展需要。

　　3.依托大數(shù)據(jù)和人工智能算法，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)全流程風(fēng)控大腦。基于企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)中臺(tái)，我行建立了數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，以大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)打造數(shù)字風(fēng)控大腦，整合供應(yīng)鏈第三方數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)服務(wù)功能，為供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新應(yīng)用提供核心風(fēng)控支持。通過引用多重信用，支持技術(shù)降低銀企信息不對稱和信貸風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)用工商、司法、稅務(wù)、輿情等第三方大數(shù)據(jù)和云服務(wù)，形成穿透全供應(yīng)鏈真實(shí)信息的信用平臺(tái)，精準(zhǔn)識(shí)別供應(yīng)鏈上交易方的真實(shí)交易關(guān)系。利用機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等前沿技術(shù)，構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)控模型，低成本、高效率地實(shí)現(xiàn)機(jī)器授信與智慧風(fēng)控功能。利用大數(shù)據(jù)的行情分析和價(jià)格波動(dòng)分析優(yōu)勢，分級(jí)預(yù)警行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早感知、早識(shí)別、早處置。

　　4.打造基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)，支撐供應(yīng)鏈金融數(shù)字化服務(wù)應(yīng)用能力。我行構(gòu)建了技術(shù)領(lǐng)先的區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、智能決策、機(jī)器學(xué)習(xí)等基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)，充分發(fā)揮高并發(fā)、高可用、海量數(shù)據(jù)(603138,股吧)處理、彈性擴(kuò)展部署等技術(shù)特性，為供應(yīng)鏈金融數(shù)字化服務(wù)提供了強(qiáng)大的應(yīng)用能力支撐。我行私有云計(jì)算平臺(tái)提供高性能的云計(jì)算資源和高可靠的云組件服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)資源彈性敏捷擴(kuò)展。

　　強(qiáng)化科技賦能，展望數(shù)字化供應(yīng)鏈金融未來格局

　　依托香港、澳門及大陸主要經(jīng)濟(jì)區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，廈門國際銀行將深化境內(nèi)外多機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字化供應(yīng)鏈金融向產(chǎn)業(yè)化、全程化、生態(tài)化、國際化發(fā)展，提升小微金融服務(wù)品質(zhì)。

　　1.產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。深耕重點(diǎn)細(xì)分行業(yè)，專業(yè)分析和研判行業(yè)屬性和特征，掌握客戶經(jīng)營管理中的痛點(diǎn)和需求。通過搭建產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)平臺(tái)，連接G端、B端和C端，將金融服務(wù)嵌入產(chǎn)業(yè)經(jīng)營場景，進(jìn)一步延伸供應(yīng)鏈金融服務(wù)的深度和廣度，為企業(yè)提供多層次、有針對性、差異化的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)方案。

　　2.全程化發(fā)展。整合電商、物流、稅務(wù)、海關(guān)等數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)，搭建跨區(qū)域、跨產(chǎn)業(yè)的平臺(tái)，并與政府、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等建立深度聯(lián)盟，打破“信息孤島”。同時(shí)，通過交易接口標(biāo)準(zhǔn)化、交易合約標(biāo)準(zhǔn)化、交易流程標(biāo)準(zhǔn)化，保證數(shù)據(jù)高效互通。

　　3.生態(tài)化發(fā)展。打造開放生態(tài)的供應(yīng)鏈金融，建立產(chǎn)融結(jié)合的金融生態(tài)平臺(tái)。一方面生態(tài)的資金端不應(yīng)局限于銀行本身，應(yīng)開放利用各類資金渠道。另一方面，生態(tài)服務(wù)提供不應(yīng)局限于銀行存量產(chǎn)品，應(yīng)提供多樣化的服務(wù)功能。最后，與第三方金融科技公司廣泛合作，提高供應(yīng)鏈金融的技術(shù)水平、服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

　　4.國際化發(fā)展。隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的深化推進(jìn)，供應(yīng)鏈的國際化態(tài)勢正在加快，廈門國際銀行將借助集團(tuán)境內(nèi)外多機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢，通過“5G+物聯(lián)網(wǎng)”應(yīng)用，打造跨境供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，與外管局、海關(guān)、物流直連，為跨國企業(yè)、跨境電商產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供全流程的便利化、一體化、一站式的數(shù)字化綜合金融服務(wù)。

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