南方洪澇災(zāi)害之下，巨災(zāi)保險制度再次進(jìn)入人們的視野。巨災(zāi)保險，一般是指政府運(yùn)用保險機(jī)制，通過制度性安排，將因發(fā)生地震、臺風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過保險形式進(jìn)行風(fēng)險分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　指數(shù)保險需求大幅升高

　　自然災(zāi)害的不斷發(fā)生讓指數(shù)保險的需求大幅升高，相比傳統(tǒng)保險，指數(shù)保險具有投保信息要求低，定損時間斷；條款簡單；賠付金額確定，賠款用途限制少等特點(diǎn)。目前市場用的最多的指數(shù)為巨災(zāi)指數(shù)。

　　所謂指數(shù)保險，是指保險的賠償并不基于被保險人的實(shí)際損失，而是基于預(yù)先設(shè)定的、觸發(fā)巨災(zāi)的參數(shù)（如連續(xù)降雨量、臺風(fēng)等級等）作為支付賠償?shù)囊罁?jù)。

　　某保險公司負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)上述參數(shù)達(dá)到一定閾值（觸發(fā)值）時，則由保險公司按照合同向地方政府支付相應(yīng)的保險賠付金額，無需經(jīng)查勘定損，賠付金額視巨災(zāi)參數(shù)所對應(yīng)的等級而定，從本質(zhì)上來說是將理賠工作前置。

　　例如，5月21日夜間至22日早晨廣州發(fā)生的特大暴雨，觸發(fā)了廣州市巨災(zāi)指數(shù)保險的賠付閾值，最終賠付金額高達(dá)1334萬元。這是自2019年巨災(zāi)保險在廣州落地以來，迄今數(shù)額最大的一筆賠款。

　　根據(jù)廣東省氣候中心5月26日出具的最終災(zāi)害報(bào)告，本輪強(qiáng)降水成災(zāi)指數(shù)高達(dá)27.55%，其中日降雨量≥300毫米的站點(diǎn)個數(shù)達(dá)到6個。經(jīng)過人保財(cái)險廣州市分公司核賠計(jì)算，巨災(zāi)保險共保體最終將支付廣州本次暴雨災(zāi)害賠款1334萬元，該公司當(dāng)天即向廣州市地方金融監(jiān)督管理局交付了巨災(zāi)保險定損賠款書。

　　一位財(cái)險公司人士坦言，指數(shù)保險的核心是指數(shù)編制。其中，大數(shù)據(jù)起到關(guān)鍵的作用，以臺風(fēng)指數(shù)為例，需要依據(jù)數(shù)據(jù)模型平臺結(jié)合過往歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的實(shí)際情況、需求，確定一個區(qū)域、起賠風(fēng)速和對應(yīng)的賠付金額。

　　為了讓理賠簡單明了，以及解決理賠難的問題，觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)都是客觀的數(shù)據(jù)，比如具體的降雨量、風(fēng)量，這些標(biāo)準(zhǔn)保險公司都會事先約定好，并進(jìn)行解釋。 當(dāng)然觸發(fā)條件越低，保費(fèi)越高，反之亦然。

　　據(jù)了解，由于各地自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等情況不盡相同，巨災(zāi)指數(shù)方案往往也都是“因地制宜”地進(jìn)行設(shè)計(jì)。

　　例如，各地可以根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害特點(diǎn)及經(jīng)濟(jì)規(guī)模、保險缺口、財(cái)政負(fù)擔(dān)等因素，從臺風(fēng)、強(qiáng)降雨、地震三種重點(diǎn)自然災(zāi)害中選擇1-3種進(jìn)行投保。承保公司針對試點(diǎn)地市政府需求、量身定制個性化的費(fèi)率和產(chǎn)品。各地自行決定前述三個主要災(zāi)害風(fēng)險因子是否疊加、抑或只選擇單個因子進(jìn)行投保，若有特殊的風(fēng)險因子希望投保，則由地方政府與保險公司自行協(xié)商。

　　“因地制宜”的難點(diǎn)在于，鑒于巨災(zāi)指數(shù)保險“理賠前置”的特性，保險公司在前期產(chǎn)品設(shè)計(jì)與費(fèi)率厘定中，需要做海量的調(diào)研工作：包括對每年災(zāi)害發(fā)生的時間點(diǎn)、對每個城市的工業(yè)數(shù)據(jù)、遭遇不同類別災(zāi)害后人均GDP損失等予以梳理統(tǒng)計(jì)。

　　但巨災(zāi)指數(shù)保險的另一特點(diǎn)，在于災(zāi)害發(fā)生后將直接由保險公司賠付給地方政府，再由政府統(tǒng)一安排救災(zāi)。通過政府轉(zhuǎn)移支付，使賠付資金全面覆蓋受災(zāi)地區(qū)，特別是部分缺乏保險意識或沒有經(jīng)濟(jì)能力購買商業(yè)保險的企業(yè)、群眾亦將從中受益。

　　四大因素推動巨災(zāi)保險發(fā)展

　　瑞士再保險sigma研究報(bào)告《經(jīng)濟(jì)積累和氣候變化時期的自然災(zāi)害》(Natural catastrophes in times of economic accumulation and climate change ) 顯示，隨著城市中心地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口密度的不斷增加，加上氣候變化的影響，未來天氣事件造成的損失將會進(jìn)一步加劇。如果保險行業(yè)可以與客戶和政府機(jī)構(gòu)合作開發(fā)出靈活可擴(kuò)展的解決方案，通過管控與可再生能源項(xiàng)目相關(guān)的風(fēng)險，并利用再保險/保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，提高這些項(xiàng)目對于投資者的吸引力，幫助造就一個低碳化的世界，我們就能更好地發(fā)揮保險業(yè)的重要作用。

　　此前不久，瑞士再保險中國總裁陳東輝在接受采訪時透露，目前中國巨災(zāi)險的賠付占到經(jīng)濟(jì)損失的10%左右�！斑@10%來之不易，中國的巨災(zāi)保險取得了很大進(jìn)展�！�

　　陳東輝認(rèn)為，推動巨災(zāi)保險發(fā)展的因素有三：一是自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和造成的沖擊不斷增強(qiáng)這一宏觀背景；二是國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)富的積累；三是政府理念的轉(zhuǎn)變；四是保險公司和保險行業(yè)的不斷成長。

　　具體而言，保險公司要有足夠的承保能力，有充足的資本金，才能承擔(dān)可能發(fā)生的自然災(zāi)害損失。比如地震或臺風(fēng)災(zāi)害，保險公司給政府、企業(yè)或社會所提供的賠付不像一些小險種的賠付，如果行業(yè)沒有成長到一定程度，這個事情只能停留在理論探討的層面。在這一過程中，再保險公司起到了重要作用，當(dāng)直保公司償保能力需要補(bǔ)充時，再保是一個非常好的方式。

　　瑞士再保險瑞再研究院認(rèn)為，只要采取一定的適應(yīng)性調(diào)整措施，天氣風(fēng)險仍然屬于可保范疇。保險公司需要在建模工作中密切監(jiān)控和結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，考慮有關(guān)氣候變化影響的最新科學(xué)研究以及地方風(fēng)險緩解措施的情況等，以適應(yīng)動態(tài)的風(fēng)險格局。如今的許多災(zāi)難模型都是以歷史損失數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)建立的，但這些數(shù)據(jù)無法體現(xiàn)當(dāng)前的城市化水平，因此不能完全說明現(xiàn)代社會中迅速累計(jì)的風(fēng)險、不斷變化的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境和氣候狀況。要確保將保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移模型作為增強(qiáng)韌性的強(qiáng)大工具，保險公司需要在事件發(fā)生前、而非事后做出適應(yīng)性調(diào)整。