2020年，在新冠肺炎疫情的影響之下，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速下降，加快金融科技技術(shù)創(chuàng)新已經(jīng)成為金融行業(yè)共識(shí)。日前，百度與浦發(fā)銀行(600000,股吧)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，將在人工智能、金融科技等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)一步深化合作；華為則重點(diǎn)關(guān)注金融行業(yè)的基礎(chǔ)信息化建設(shè)；螞蟻集團(tuán)將金融科技在支付、資管、匯款、商業(yè)等各個(gè)場景的應(yīng)用悉數(shù)展現(xiàn)……金融科技技術(shù)開啟了從自發(fā)探索到規(guī)劃發(fā)展、從零星開拓到系統(tǒng)構(gòu)架的轉(zhuǎn)型。

　　雖然金融科技技術(shù)層出不窮，但在金融科技百家爭鳴的背后，風(fēng)控仍然是核心。近日舉行的“智能、普惠、鏈接——360數(shù)科技術(shù)開放日”也進(jìn)一步證實(shí)了這一行業(yè)風(fēng)向。在開放日上，360數(shù)科展現(xiàn)了其在風(fēng)控領(lǐng)域構(gòu)建的從技術(shù)創(chuàng)新到實(shí)踐落地的完整流程，并系統(tǒng)化地介紹了風(fēng)控落地成果。

　　以技術(shù)創(chuàng)新為匙，打通風(fēng)控全生命周期

　　作為繼京東數(shù)科、螞蟻集團(tuán)之后又一去“金融”標(biāo)簽的金融科技巨頭，360數(shù)科變革的底氣更來自于沉淀多時(shí)的科技能力。通過提煉底層邏輯，不斷更新迭代算法，360數(shù)科不僅在風(fēng)控領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全生命精細(xì)化呈現(xiàn)管理，也讓技術(shù)成為打開市場的鑰匙。數(shù)據(jù)顯示，360數(shù)科欺詐率低于0.2%，不良在2%左右，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)同類客群下最優(yōu)異的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)。

　　在此次開放日活動(dòng)上，360數(shù)科大數(shù)據(jù)研究院院長沈赟對360數(shù)科的技術(shù)創(chuàng)新做了進(jìn)一步介紹。沈赟表示，為實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營，360數(shù)科基于20萬+的用戶數(shù)據(jù)特征維度，打造了超過20大精細(xì)細(xì)分的客群來做整個(gè)精細(xì)化運(yùn)營，風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿貸前、貸中、貸后全流程。他認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)理解是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的過程，基于此，360數(shù)科自主研發(fā)了GBST模型算法，能夠預(yù)測一個(gè)人在不同時(shí)間點(diǎn)逾期的概率，并生成逾期率曲線。

　　在算法層面，360數(shù)科打造了自動(dòng)建模平臺(tái)PAI平臺(tái)。在沈赟看來，常見的建模流程比較繁瑣、效率低下，數(shù)據(jù)安全也存在漏洞。360數(shù)科打造的PAI平臺(tái)系統(tǒng)能夠讓整個(gè)流程自動(dòng)化去運(yùn)作，同時(shí)做到無人干預(yù)，大大縮短系統(tǒng)上線時(shí)間。此外，由于PAI平臺(tái)是基于360云進(jìn)行設(shè)計(jì)，數(shù)據(jù)安全性也非常有保障，這樣一個(gè)自動(dòng)建模平臺(tái)，能夠讓操作人員快速地做出風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)變�！耙砸咔槠陂g風(fēng)險(xiǎn)控制舉例。在疫情期間，客群的質(zhì)量有很大的波動(dòng)，但我們可以利用這個(gè)平臺(tái)在極短的時(shí)間內(nèi)更新迭代我們的模型和策略，從而快速地應(yīng)對疫情帶來的挑戰(zhàn)�！鄙蜈S表示。

　　在數(shù)據(jù)層，360數(shù)科在利用金融熱力知識(shí)圖譜深度挖掘自身數(shù)據(jù)的潛力，補(bǔ)充現(xiàn)有數(shù)據(jù)的豐富度和飽和度的同時(shí)，還通過合作打破數(shù)據(jù)孤島。但沈赟認(rèn)為，要想構(gòu)建完善的技術(shù)輸出體系，僅僅依靠360數(shù)科自身的技術(shù)能力還不夠，“數(shù)據(jù)決定了算法的天花板，如果說手頭只有白菜豆腐，很難做出滿漢全席，數(shù)據(jù)層面往往是金融科技企業(yè)搭建風(fēng)控體系的一大痛點(diǎn)”。

　　為解決數(shù)據(jù)孤島問題，360數(shù)科首提聯(lián)邦學(xué)習(xí)新框架——分割式神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，在框架設(shè)計(jì)上徹底解決了數(shù)據(jù)泄露的問題，使得數(shù)據(jù)間安全、合規(guī)、有效地流通。與傳統(tǒng)聯(lián)邦學(xué)習(xí)不同的是，分割式神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)框架輸出層數(shù)據(jù)的維度遠(yuǎn)小于原始輸入層的維度，即使輸出層的數(shù)據(jù)沒有加密也無法反推原始輸入層的數(shù)據(jù)。由于輸出層數(shù)據(jù)的維度較小，也可以大幅降低服務(wù)器端的計(jì)算量與內(nèi)存使用量，減少網(wǎng)絡(luò)傳輸量，降低對帶寬的要求。

　　技術(shù)創(chuàng)新強(qiáng)勢落地 打造強(qiáng)力執(zhí)行系統(tǒng)

　　技術(shù)的突破使360數(shù)科打造了強(qiáng)有力的執(zhí)行系統(tǒng)。其中，360數(shù)科自主研發(fā)的智能風(fēng)控引擎Argus作為360數(shù)科風(fēng)控科技的集大成者，已累計(jì)攔截潛在新型風(fēng)險(xiǎn)人數(shù)超100萬，保護(hù)資產(chǎn)逾100億，日挽回?fù)p失千萬。

　　360數(shù)科系統(tǒng)架構(gòu)總監(jiān)黃建庭介紹，Argus智能風(fēng)控引擎具備信用評(píng)估、反欺詐、貸中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及智能催收四大核心功能，主要由數(shù)字資產(chǎn)、AI決策及技術(shù)構(gòu)成�！叭绻�我們把Argus比作一個(gè)人，AI決策就是他的大腦和思維模型，海量技術(shù)就是他的各個(gè)功能器官，在大腦和器官的配合下Argus獲得數(shù)字資產(chǎn)，而這就是Argus的智慧”，黃建庭表示。

　　據(jù)黃建庭介紹，在Argus智能風(fēng)控引擎的前臺(tái)應(yīng)用中，360數(shù)科金融人圖譜作為眾多風(fēng)控模型策略中的一個(gè)，通過大型復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)判定用戶資質(zhì)。依靠20億個(gè)節(jié)點(diǎn)，300億條邊，金融人圖譜對客戶進(jìn)行評(píng)分，綜合判定客戶的信用水平。360數(shù)科H5貸前關(guān)系網(wǎng)模型，運(yùn)用金融人圖譜，在請求外部資信以前，充分利用內(nèi)部數(shù)據(jù)，進(jìn)件命中率達(dá)到80％。

　　Argus智能風(fēng)控引擎強(qiáng)大的反欺詐能力正是源于360數(shù)科的技術(shù)創(chuàng)新，而Argus智能風(fēng)控引擎的應(yīng)用也充分體現(xiàn)了360數(shù)科以創(chuàng)新為推動(dòng)力的核心技術(shù)實(shí)力。

　　事實(shí)上，360數(shù)科數(shù)字科技平臺(tái)建設(shè)已初見成效，自上市以來，360數(shù)科的科技服務(wù)收入的增速一直快于整體營收增速。二季度財(cái)報(bào)顯示，360數(shù)科的科技業(yè)務(wù)營收占比已經(jīng)提升至26.9%，綜合科技服務(wù)收入占比已接近50%，成為360數(shù)科營收增長的重要引擎。

　　總的來看，從2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，到2016年金融科技展露頭角，再到2019年的成熟態(tài)勢，短短幾年，我國的金融科技迎風(fēng)生長，來到一個(gè)趨于規(guī)范和成熟的時(shí)段。在數(shù)字化的時(shí)代，金融和各產(chǎn)業(yè)都處于基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和AI驅(qū)動(dòng)的新增長模型演化變革中，金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)、科技公司開放合作，共創(chuàng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的協(xié)同效應(yīng)，將為金融行業(yè)帶來巨大的想象空間，打造中國金融科技行業(yè)的世界競爭力。在此背景下，360數(shù)科等行業(yè)巨頭正在加大在前沿科技領(lǐng)域的投入，持續(xù)拓展普惠金融的廣度和深度，助力我國成為全球金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)跑者之一。

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