法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，將助推我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展

　　作者： 黃瓊

　　在深圳發(fā)放1000萬元消費(fèi)“紅包”，是央行數(shù)字人民幣邁向?qū)嶋H應(yīng)用的重要節(jié)點(diǎn)。

　　“打開‘?dāng)?shù)字人民幣App’，就會看到這張面額200元的數(shù)字人民幣，當(dāng)我要付款時(shí)，往上一滑便出現(xiàn)了付款頁面�！苯�日在中國石化(600028,股吧)深圳東方加油站，陳先生向第一財(cái)經(jīng)記者現(xiàn)場演示了如何使用這一意外收獲的“紅包”。

　　當(dāng)?shù)弥獢?shù)字人民幣可以在加油站使用時(shí)，陳先生選擇了加油。10月16日下午，陳先生在東方加油站加了194元的汽油，剩余的6元，在工作人員的指引下購買了兩瓶礦泉水。

　　10月9日，深圳市面向在深個(gè)人以“搖號抽簽”形式發(fā)放1000萬元“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，每個(gè)紅包金額為200元，數(shù)量共計(jì)5萬個(gè)。約191萬名在深個(gè)人預(yù)約登記，中簽率僅為2.6%。

　　陳先生說，他比較幸運(yùn)，成為了這不到3%的“錦鯉”。

　　這也是數(shù)字人民幣首次大規(guī)模面向市民的一次內(nèi)部測試。

　　該紅包可于10月12日18時(shí)至10月18日24時(shí)在羅湖區(qū)轄區(qū)內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶無門檻消費(fèi)，商戶涵蓋商場超市、日用零售、餐飲消費(fèi)、生活服務(wù)等各類別。

　　目前數(shù)字人民幣還未正式推向市場，只有獲得200元數(shù)字人民幣紅包或內(nèi)部測試名額的人群可下載數(shù)字人民幣App使用。

　　國際貨幣基金組織（IMF）貨幣和資本市場部門主管阿德里安近日在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示：“我們密切關(guān)注數(shù)字人民幣的進(jìn)展以及全球央行數(shù)字貨幣的動向，中國在這方面的試點(diǎn)確實(shí)引領(lǐng)全球。目前數(shù)字人民幣仍然是屬于M0的范疇，并不會對銀行體系或流動性造成沖擊。”

　　“數(shù)字人民幣”發(fā)千萬元紅包

　　10月8日22時(shí)，“i深圳”微信公眾號推送一條信息：“‘禮享羅湖’促銷活動再次開啟，面向在深圳個(gè)人發(fā)放千萬數(shù)字人民幣紅包。”該條消息詳細(xì)地介紹了數(shù)字人民幣紅包的領(lǐng)取方式、使用方式等。

　　李瑤10月8日晚收到這條微信推送之后，便決定湊湊熱鬧。她當(dāng)即轉(zhuǎn)發(fā)了該條信息給在深的多位朋友。等到9日凌晨，李瑤迅速登記了自己的信息，并和朋友約好：誰要是中了，就一起去吃火鍋。

　　10月12日18時(shí)起，中簽個(gè)人便陸續(xù)收到了中簽短信。李瑤和她的朋友最終還是失之交臂。12日20時(shí)，李瑤收到了來自深圳政務(wù)短信平臺發(fā)來的安慰短信：“禮享羅湖數(shù)字人民幣真香，可惜名額有限，這次一不留神與您擦肩而過……別灰心，下次活動繼續(xù)參與，錦鯉就是您！”

　　王凌這次則中了200元的紅包。王凌告訴第一財(cái)經(jīng)記者，當(dāng)收到“中簽”短信通知時(shí)，真的太開心了！王凌稱，領(lǐng)到錢的當(dāng)天晚上，她便和朋友去了指定商家吃了頓飯，還剩余30元錢又去商超買了一些零食，當(dāng)時(shí)買了60元，超額部分她用微信支付自己補(bǔ)上了。

　　此次測試的數(shù)字人民幣僅局限在貨幣基礎(chǔ)屬性中的支付功能，即200元的紅包只能在商戶消費(fèi)，不能轉(zhuǎn)給他人或兌回至本人銀行賬戶，超過有效期未使用將被收回。

　　陳先生對第一財(cái)經(jīng)記者表示，這200元數(shù)字人民幣要是在18日還沒用完，就會被收回。在得知可以用于加油時(shí)，便過來消費(fèi)了。

　　10月13日，中國石化廣東石油分公司在深圳11座加油站試點(diǎn)上線數(shù)字人民幣支付應(yīng)用。車主在加油站加油或購物后，通過事先開通好的數(shù)字人民幣賬戶，出示支付二維碼，收款員像微信支付一樣進(jìn)行掃碼扣款后即可完成交易。據(jù)了解，本月內(nèi)，數(shù)字人民幣將進(jìn)一步擴(kuò)展到深圳全市110多座自營加油站。

　　第一財(cái)經(jīng)記者在深圳羅湖中國石化的多個(gè)加油站發(fā)現(xiàn)，在加油站的購物超市收銀臺的顯眼處，都放著“數(shù)字人民E-CNY”的白色長方形提示牌。

　　陳先生告訴第一財(cái)經(jīng)記者，通過數(shù)字人民幣App出示付款碼，不用聯(lián)網(wǎng)也可以操作，頁面簡潔，打開就可以看到自己賬戶的余額，上滑就是付款碼，下滑則是收款碼。

　　記者看到，陳先生打開數(shù)字人民幣App后，由于陳先生申請時(shí)選擇的銀行是中國建設(shè)銀行(601939,股吧)，所以開立的是建設(shè)銀行數(shù)字錢包，映入眼簾的便是一張藍(lán)色紙幣模樣的200元數(shù)字人民幣。

　　通過數(shù)字人民幣錢包消費(fèi)，不需要綁定任何銀行賬戶，因此能夠做到可控匿名。

　　不過，若遇到支付超過200元紅包金額的交易，在此次活動期間需要使用工、農(nóng)、中、建四大行中任意一家的銀行卡對錢包進(jìn)行充值或綁定錢包。除了上述四大行之外，數(shù)字人民幣App顯示，中國郵政儲蓄銀行也即將開通相關(guān)服務(wù)，此外，網(wǎng)商銀行、微眾銀行等民營銀行也在排隊(duì)之列。

　　普及時(shí)間未定

　　2014年，中國人民銀行成立專門團(tuán)隊(duì)，開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗(yàn)等問題進(jìn)行專項(xiàng)研究。2017年1月，央行數(shù)字貨幣研究所成立；除深圳外，目前數(shù)字人民幣也正在成都、蘇州、雄安新區(qū)以及未來的冬奧會場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試。

　　央行行長易綱今年5月明確表示，法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

　　10月初，央行副行長范一飛在2020年SIBOS年會上較為詳細(xì)地披露了數(shù)字人民幣內(nèi)部測試情況：截至2020年8月底，全國共落地試點(diǎn)場景6700多個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域；累計(jì)開立個(gè)人錢包11.33萬個(gè)、對公錢包8859個(gè)，交易筆數(shù)312多萬筆，交易金額超過11億元。

　　中國(深圳)綜合開發(fā)研究院金融與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)研究所副所長余凌曲在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，數(shù)字人民幣是技術(shù)導(dǎo)向型產(chǎn)品，目前仍處于測試階段，正式和百姓見面的時(shí)間很難判斷。相信后面的測試場景會不斷豐富，比如這次是在羅湖區(qū)，以后也會在深圳或其他試點(diǎn)地區(qū)不斷地進(jìn)行探索和嘗試。

　　使用起來都是用手機(jī)“刷一刷”“碰一碰”，數(shù)字人民幣看上去與第三方支付如支付寶、微信支付等相似，是一種便捷化的支付手段。但是，余凌曲強(qiáng)調(diào)，兩者背后的法律地位與安全系數(shù)完全不一樣。數(shù)字人民幣是央行背書的國家法定貨幣，只是把紙鈔、硬幣數(shù)字化了——支付方式仍是“現(xiàn)金支付”，只是變成了“數(shù)字的形式”，支付完成后沒有銀行進(jìn)一步的參與。

　　而微信支付和支付寶是需要和銀行卡掛鉤的，更多的是承擔(dān)著一種構(gòu)建渠道的功能，在支付完成后，銀行和銀行之間還存在著清算、結(jié)算等程序。

　　而數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，是否會徹底取代第三方支付平臺？余凌曲對第一財(cái)經(jīng)記者表示，數(shù)字人民幣和第三方支付平臺各有優(yōu)勢。數(shù)字人民幣由技術(shù)驅(qū)動，仍是法定貨幣，可以把發(fā)行紙幣的環(huán)節(jié)電子化，一方面有利于提升效率，另一方面也有利于降低成本，節(jié)省了國庫轉(zhuǎn)運(yùn)、ATM機(jī)存取等手續(xù)，對央行、消費(fèi)者和運(yùn)營商都有好處。同時(shí)，對于百姓而言，數(shù)字化的人民幣更快、更安全、更有效，也是順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流。

　　而第三方支付平臺更多地與數(shù)字經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)等線上消費(fèi)場景掛鉤，具有相對獨(dú)特的優(yōu)勢，在數(shù)字人民幣推出之后仍存在自身的發(fā)展空間。

　�。☉�(yīng)被采訪者要求，陳先生、李瑤、王凌為化名）