近年來，延續(xù)移動金融戰(zhàn)略，持續(xù)發(fā)力移動端已是各家銀行的基本策略。這讓每年下半年都是多家銀行發(fā)布手機(jī)銀行大版本更新的重要時間段。

僅在7月份就有多家銀行的APP有大動作。比如，工行針對縣域客戶，推出手機(jī)銀行美好家園(博客,微博)版；江蘇銀行2020版手機(jī)銀行APP突破以往的平臺格局，簡化用戶的進(jìn)入門檻；浦發(fā)銀行(600000,股吧)APP新版本對理財、資產(chǎn)歸集、賬戶查詢等頁面進(jìn)行客戶體驗(yàn)優(yōu)化；保定銀行正式推出新一代移動銀行客戶端4.0。

5G消息的探索、智能金融的應(yīng)用、個性化定制的需求，非接觸零售業(yè)務(wù)的服務(wù)，以及開放銀行的場景拓展等都會是手機(jī)銀行近期角逐的焦點(diǎn)，而支撐這些需求的，除了政策引導(dǎo)、制度規(guī)范，以及銀行自身的軟硬件積累以外，部分手機(jī)銀行還得到了金融云的幕后協(xié)助。

在移動金融需求如此旺盛的當(dāng)下，金融云在幕后能做什么？用騰訊金融云總經(jīng)理胡利明的話總結(jié)：幫助銀行做好金融新基建，助力金融機(jī)構(gòu)夯實(shí)內(nèi)功，重塑、升級金融服務(wù)渠道，讓金融服務(wù)體驗(yàn)是面向未來的。

騰訊金融云總經(jīng)理 胡利明

銀行具體如何在移動端深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型？商品交易高度依賴互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)的新業(yè)務(wù)模式下，未來會有哪些新趨勢？胡利明做了如下判斷：

客戶體驗(yàn)：5G和物聯(lián)網(wǎng)的逐步興起，客戶的移動端體驗(yàn)會有更豐富的變化，即，終端的泛在化。除了手機(jī)以外，像眼鏡、汽車、手表等終端體驗(yàn)會有很大變化，會有更多的交互方式，并逐步融入到金融場景當(dāng)中。

產(chǎn)業(yè)端：各個行業(yè)和金融服務(wù)對接之后會產(chǎn)生數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)和實(shí)體融合，風(fēng)控、營銷、客戶體驗(yàn)和智能化體驗(yàn)得以實(shí)現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)智能也會嵌入到金融服務(wù)中。

基于這兩點(diǎn)判斷，胡利明認(rèn)為，金融云應(yīng)該在金融新基建和數(shù)字新連接方面發(fā)揮作用。金融新基建是幫助金融機(jī)構(gòu)夯實(shí)內(nèi)功，把技術(shù)的底座準(zhǔn)備好。數(shù)字新連接是幫金融機(jī)構(gòu)做整個渠道的重塑、升級，讓金融服務(wù)體驗(yàn)是面向未來的。

金融云如何提升銀行移動端的用戶體驗(yàn)？

騰訊金融云總經(jīng)理胡利明在接受中國電子銀行網(wǎng)采訪時表示，部分手機(jī)銀行的體驗(yàn)方面都有很大的改進(jìn)空間。主要原因是，對于很多銀行的APP整體而言，看著很像是在兜售一個產(chǎn)品，是以金融產(chǎn)品為中心，不是以用戶體驗(yàn)為中心，而互聯(lián)網(wǎng)公司做產(chǎn)品往往是以用戶體驗(yàn)為中心。

基于這個問題，他認(rèn)為，金融云至少可以從以下四個方面來對銀行的移動端渠道進(jìn)行改進(jìn)。

第一，幫銀行打造微信小程序矩陣。因?yàn)樾〕绦蚓仃囂貏e輕便，方便運(yùn)營，銀行甚至可以構(gòu)建自己的私域流量。通過小程序矩陣的方式，銀行服務(wù)可以更便捷地觸達(dá)C端的用戶。用戶不用下載APP，直接打開就能用，也不用更新，轉(zhuǎn)化率會往往比APP高很多。

第二，構(gòu)建虛擬銀行營業(yè)廳。虛擬營業(yè)廳可以讓銀行通過虛擬的方式來做柜員的事情，相當(dāng)于把銀行真正地開在線上。

第三，在移動端搭建銀行客戶經(jīng)理小店。開在移動端的銀行客戶經(jīng)理小店可以把每個客戶經(jīng)理對用戶的連接力量發(fā)揮起來，然后通過互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營和營銷手段，將社交裂變的效果做到更好。

第四，一些新嘗試和體驗(yàn)。虛擬人的應(yīng)用和移動端的投資教育類小游戲，可以幫助金融機(jī)構(gòu)做流量吸引和轉(zhuǎn)化，用戶體驗(yàn)不再生硬。

具體在銀行應(yīng)用方面，金融云還可以幫助銀行做一次性開發(fā)，多終端發(fā)布，包括安卓、iOS、H5、小程序，不僅可以極大地提高銀行移動端產(chǎn)品的開發(fā)效率，還能有效提升用戶體驗(yàn)。某家銀行使用金融云之后，新上線的APP在一個月之內(nèi)提升了30%的活躍度，半年多時間，活躍度提升了兩倍多。

銀行的就是銀行的，誰也拿不走

與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，銀行還在擔(dān)心什么？開放銀行到底開放的是什么？金融業(yè)敏感的數(shù)據(jù)會有什么樣的命運(yùn)？胡利明認(rèn)為，在遵循制度合規(guī)，規(guī)則透明的前提下，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，不會讓自身的數(shù)據(jù)受到威脅。即使是開放銀行或開放金融，其開放的是開戶、存款、轉(zhuǎn)賬、理財、信貸等金融業(yè)務(wù)，而不是將數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出去。之所以要將業(yè)務(wù)開放出去，是因?yàn)殂y行可以結(jié)合這些業(yè)務(wù)滲入到更多的場景當(dāng)中，比如別人的APP，或企業(yè)微信等。

現(xiàn)在，銀行與科技公司合作，比較常見的合規(guī)做法是通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)的方式去做一些金融科技的創(chuàng)新。在這種方式下，銀行的數(shù)據(jù)是不用出庫的，也就是在保證數(shù)據(jù)安全的前提下進(jìn)行建模和業(yè)務(wù)場景合作。這樣做既可以保證金融和服務(wù)模式創(chuàng)新，做足差異化，又保證業(yè)務(wù)合規(guī)。

再者，因?yàn)榻鹑谠坪豌y行之間主要是基于業(yè)務(wù)場景層面的合作，本身不涉及數(shù)據(jù)跨企業(yè)的情況，所以銀行只要植根于自己的企業(yè)生態(tài)鏈或供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)即可保證自己的業(yè)務(wù)特色，不存在誰替代誰或消滅誰的問題。如此，銀行的就是銀行的，誰也拿不走。

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