微業(yè)貸的代理商已發(fā)展出等級分明的上下級，每級代理商均可獲得貸款返傭。

出品|每日財報

作者|覓新

早在2017年，微眾銀行就推出了“微業(yè)貸”業(yè)務(wù)，專注提升小微企業(yè)貸款的可獲得性，為小微企業(yè)的發(fā)展不斷“輸血”。

然而，伴隨著業(yè)務(wù)的推廣和規(guī)模的擴大，微眾銀行在業(yè)務(wù)推廣方面采用了層層代理的機制�！睹咳肇攬蟆纷⒁獾剑�這一機制不僅為微眾銀行帶來微業(yè)貸業(yè)務(wù)量的猛增，也成為代理們的致富之路。

但羊毛出在羊身上，微業(yè)貸業(yè)務(wù)對應(yīng)的目標(biāo)群體——小微企業(yè)便成了羊毛的貢獻者。

微業(yè)貸背后的龐大代理體系

根據(jù)微眾銀行官網(wǎng)顯示，微業(yè)貸是微眾銀行為廣大中小微企業(yè)提供的線上流動資金貸款服務(wù)產(chǎn)品�？蛻魪纳暾堉撂峥钊�部在線完成，無需抵質(zhì)押，額度立等可見，資金分鐘到賬，按日計息，隨借隨還，最高額度300萬。

微業(yè)貸是國內(nèi)第一個全線上、純信用的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品，根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至目前，微業(yè)貸業(yè)務(wù)已累計放款超3200億元，已為超150萬企業(yè)法人提供服務(wù)，較2019年11月末提升近87.5%，全國企業(yè)有貸戶中，7%是微業(yè)貸的客戶。

盡管微業(yè)貸的辦理渠道是全線上的，然而其業(yè)務(wù)推廣渠道卻采用了傳統(tǒng)的代理機制。雖然微業(yè)貸的官網(wǎng)并未像百度的相關(guān)服務(wù)那樣展示自己的代理商信息，但若以“微業(yè)貸 代理”作為關(guān)鍵詞進行搜索，顯示百度貼吧有大量招微業(yè)貸代理的帖子，很多帖子宣稱是招一級代理。

《每日財報》在按照招代理人相關(guān)帖子上所留下的聯(lián)系方式，與其中三位不同的代理人加為微信好友，他們都很快通過了記者的好友申請。他們會在微信名稱或微信介紹的地方顯示微眾銀行的相關(guān)信息，并在朋友圈進行推廣。他們的朋友圈大多是轉(zhuǎn)發(fā)微眾銀行的正面?zhèn)鞑ジ寮�或微眾銀行領(lǐng)導(dǎo)人專訪視頻、客戶獲得貸款的截圖及各種具有“洗腦”特效的傳播內(nèi)容，整體感覺與微商無異。

某微業(yè)貸二級代理微信朋友圈截圖

作者以欲做下級代理的身份，就代理模式、收費標(biāo)準(zhǔn)、推廣方式等問題與其中一個微業(yè)貸二級代理進行了詳細溝通。

這位代理向《每日財報》表示，自己之前是做微業(yè)貸電銷的人員，期間兼職做過微業(yè)貸，目前，已經(jīng)全職做微業(yè)貸幾個月的時間。通過各種推廣，他已招募到100余人的下級代理團隊（三級代理），其中每天都有單的三級代理有二、三十人，其余人可能偶爾有單，量不大。

剛開始溝通沒幾句，這位代理便迫不及待的將其獨屬的“內(nèi)邀專用碼”發(fā)給了作者，并介紹到，如果客戶“出額度+開戶”有千分之三的傭金（按額度金額計算），如果客戶能提款有千分之四的傭金（按提款金額體現(xiàn)），且可當(dāng)日將傭金結(jié)算給三級代理。

當(dāng)作者問到，三級代理是否可以再招四級代理，其明確表示，微眾銀行只認(rèn)可二級代理，如果三級代理可以招到四級代理也是可以的，但是只能使用二級代理的“內(nèi)邀專用碼”。其介紹到，要想擁有自己的“內(nèi)邀專用碼”則需在一級代理方開后臺，且需要2萬元的費用。

這位代理還介紹到，因為一級代理給自己是月結(jié)傭金，自己給三級代理是日結(jié)，所以需要自己準(zhǔn)備一定的資金用來墊付給付三級代理的傭金。說到做這個的初衷，這位代理表示，雖然需要自己投資，但不用干活。

而提到小微企業(yè)的貸款金額，其表示，貸款額度是依靠大數(shù)據(jù)分析獲得的，并沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，不過一般的企業(yè)貸款額度在10萬元之內(nèi)。

綜上所述，雖然微眾銀行只認(rèn)可二級代理，但代理們實際已延伸至三級甚至更多層級。如果有三級或更多層級代理，是否面臨違規(guī)，如果違規(guī)，微眾銀行是否該承擔(dān)違規(guī)責(zé)任？對于這個灰色地帶，微眾銀行是否有管控措施？還是默認(rèn)態(tài)度？

層層代理下，到底有多少灰色數(shù)據(jù)

在與上述二級代理的溝通中，有一個點引起作者的重點關(guān)注，即“出額度+開戶”就能有拿到傭金�！俺鲱~度+開戶”在微業(yè)貸業(yè)務(wù)中意味著什么？這一部分的客戶數(shù)據(jù)是否會核算到微業(yè)貸覆蓋的客戶數(shù)量中。另外，這一部分額度是否會體現(xiàn)在微業(yè)貸發(fā)放的貸款數(shù)據(jù)中？

微業(yè)貸官網(wǎng)顯示，微業(yè)貸的官網(wǎng)顯示，貸款年化率低至3.6%，而上述代理反饋，實際上這只是一個最低值而已，具體的利率還要看大數(shù)據(jù)對企業(yè)的綜合評估，一般都會高于這個利率。從一位“叫我灰太狼”的網(wǎng)民在騰訊視頻發(fā)布的微業(yè)貸代理視頻介紹中顯示，微業(yè)貸授信返傭價格按照授信金額進行調(diào)整，具體可參考下圖。

從作者的了解來看，每個二級代理給三級代理的傭金不同，但不管是多少，都即意味著小微企業(yè)要為貸款付出更多的代價。所謂羊毛出在羊身上，無論是微業(yè)貸讓利給中間代理商，還是代理商在微業(yè)貸官方利率上加價，無疑，被薅的都是小微企業(yè)。這是否違背了微業(yè)貸的初心？

最后，作者在進一步求證細節(jié)問題時，上述這位代理及其不耐煩，用很不友好的語氣回復(fù)道，你到底做沒做過啊，沒做過就不要做了。如此素質(zhì)的代理人群，是不是只是想不用干活就能發(fā)家致富？他們?yōu)槲�業(yè)貸及微眾銀行帶來的是什么？到底是業(yè)績的增長還是形象的損害？其中的得失恐怕還需要微眾銀行細細思量！

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