2020年，突如其來的疫情加速了保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術不斷與保險業(yè)交融發(fā)展，增加了保險產(chǎn)品和服務的有效供給。如果說2014年是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的元年，那么根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2015 年互聯(lián)網(wǎng)保險迎來第一輪融資熱潮，到2019 年融資金額達39.8億元，且融資輪次逐漸后移，筆均融資金額超過1億元，部分企業(yè)開始從初創(chuàng)期邁進發(fā)展成熟期。

　　2020年2月12日，慧擇在納斯達克上市，成為全球保險電商第一股。根據(jù)華創(chuàng)證券最新的研報顯示，慧擇的市場份額在未來5年將提升1個百分點至2.1%。到2024年慧擇保費規(guī)模體量或可達到120億元左右，是目前的4倍，復合增速為40%。站在互聯(lián)網(wǎng)保險中介發(fā)展的快車道，慧擇未來還有較大的成長空間。

　　首創(chuàng)C2B保險定制模式 更加貼近客戶需求且降低成本

　　華創(chuàng)證券研報中指出，慧擇的商業(yè)模式與其他互聯(lián)網(wǎng)保險中介有所區(qū)別，其價值不僅僅在于多年深耕互聯(lián)網(wǎng)賽道，形成強大的客戶洞察力，精準營銷捕捉用戶，反哺定價與風控;更在于其借助長期險銷售建立起來的專業(yè)化服務體系，能夠深入對接客戶需求，服務其全生命周期;此外，公司首創(chuàng)C2B保險定制模式，賦能產(chǎn)業(yè)鏈，生產(chǎn)出更貼合用戶需求的產(chǎn)品，減少客戶交易時間成本，發(fā)揮中介的連接價值。

　　慧擇成立于2006年，在隨后的兩年時間內(nèi)與多家保險公司達成了合作關系。2008年與美亞保險完成系統(tǒng)對接，解決了電子保單問題，開創(chuàng)了全國保險第三方平臺上首家后臺系統(tǒng)對接模式，慧擇保證數(shù)據(jù)實時傳輸至保險公司，提升了整個行業(yè)的效率。

　　通過14年的發(fā)展，慧擇積累起穩(wěn)定的技術能力和廣泛的用戶數(shù)據(jù)，形成了強大的客戶洞察力，可用于輔助營銷并精準定位潛在客戶。多年經(jīng)營形成的精細客戶畫像也為產(chǎn)品定價和風控提供了基礎，目前，定制型產(chǎn)品逐漸成為公司產(chǎn)品銷售的主力。華創(chuàng)證券認為，慧擇的C2B 定制模式的優(yōu)越性有以下兩點：

　　1、定制型產(chǎn)品的 C2B 模式要求互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀公司不得不以客戶為中心，為用戶打造出更合適的產(chǎn)品。在實際的業(yè)務開展過程中，傳統(tǒng)保險中介會更傾向于銷售傭金率更高的產(chǎn)品，使得中介公司在一定程度上會站在保險公司的立場上去做銷售，損失一定的中立性。在慧擇的互聯(lián)網(wǎng)運營和 C2B 模式下，公司相較于傳統(tǒng)保險中介可以以更高的效率接觸到大量的保險客戶，從中獲取大量的數(shù)據(jù)，進而洞察客戶需求，向保險公司提出定制化產(chǎn)品需求。C2B 模式下，保險中介的定制化產(chǎn)品與中介公司品牌綁定，因而中介需要保證以客戶為中心，才能收獲高銷量和高口碑。

　　2、定制型模式下，對保險產(chǎn)品定價較為關鍵的用戶數(shù)據(jù)首先是由慧擇獲取，再反饋給保險公司，因為公司可以依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢向保險公司協(xié)商獲得更高的傭金分成率。此外，慧擇自身還擁有精算團隊，可以和保險公司合作制定保險費率，促進產(chǎn)品定價更加合理。

　　據(jù)悉，自2017年慧擇的第一款定制重疾險產(chǎn)品“慧馨安”上線以來，慧擇迄今已經(jīng)聯(lián)合多家保險公司陸續(xù)打造了“達爾文”、“守衛(wèi)者”、“芯愛”等多個網(wǎng)紅重疾產(chǎn)品系列，針對市場不同階段的保障空白和不同用戶痛點，慧擇的每個定制系列擁有迥然不同的保障側(cè)重點，如“慧馨安”專為少兒打造，“達爾文”重拳出擊單次賠付性價比，守衛(wèi)者則是市場公認的“多次賠付戰(zhàn)斗機”，“芯愛”專注奮斗群體心腦血管疾病保障“金禧世家”是市場首款連生概念年金險。

　　從市場反饋來看，慧擇的定制產(chǎn)品每每推出廣受消費者青睞，據(jù)其近期公開披露的財務報告顯示，三季度，慧擇與合作保險公司共同開發(fā)的定制產(chǎn)品保費同比增長65%至4.36億元，占總保費的比例為55.9%，充分驗證其定制產(chǎn)品在市場良好的用戶口碑。

　　站在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展快車道 從用戶角度出發(fā)做好服務

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術在保險行業(yè)不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)站在發(fā)展的快車道。數(shù)據(jù)顯示，2014至2019年，互聯(lián)網(wǎng)保費收入超過3800億元。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的公開數(shù)據(jù)，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費1857.7億元，同比增長55.7%�；ヂ�(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，為保險行業(yè)帶來了明顯的增量市場。特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，互聯(lián)網(wǎng)保險迎來了新的發(fā)展機會。

　　慧擇作為保險經(jīng)紀公司，一直以來以用戶為中心，助推產(chǎn)銷分離，其目標是打造中國保險垂直領域的入口級平臺。互聯(lián)網(wǎng)的標準化生產(chǎn)特性決定了更為簡單的產(chǎn)品或服務會更早實現(xiàn)數(shù)據(jù)化、智能化。相較于更早被搬上互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品，保險產(chǎn)品具有低觸達、需要強勢的銷售介入等特征，這表明運營保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)廠商要達到流量變現(xiàn)會更加困難，核心運營思維需回歸到用戶，光有流量是不夠的。

　　華創(chuàng)證券認為，互聯(lián)網(wǎng)保險中介行業(yè)快速發(fā)展，多方參與其中：1)以微保和螞蟻保險為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭;2)以水滴和輕松為代表的眾籌、互助、保險集團;3)以慧擇為代表的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險中介。螞蟻保險客戶發(fā)生保險事故，需自行聯(lián)系保險公司。螞蟻保險在保險產(chǎn)品的理賠說明處明確表示在發(fā)生理賠報案時，由客戶直接撥打相應保險公司的電話申請理賠，咨詢時也是跳轉(zhuǎn)到相應的保險公司界面。相比之下螞蟻更類似于是引流方，而慧擇的服務相對會更全面。

　　慧擇的產(chǎn)品門類羅列更加清晰、豐富，這是公司長期運營、積累的成果。為了提高公司的服務質(zhì)量，公司努力爭取與保險公司的系統(tǒng)連接流暢，為客戶提供一條龍的咨詢服務、智能承保服務、理賠申請和理賠服務等，確保服務順暢。為了解決保險理賠時間長、環(huán)節(jié)復雜的難題，慧擇的小馬理賠全程協(xié)助客戶解決理賠難題，做到高效快速，并承諾 60 天未賠付則有公司先行墊付賠付款。

　　在理賠環(huán)節(jié)上，由于保險中介并不承擔承保風險，會更加客觀，可協(xié)助客戶理賠。慧擇抓住保險中介客觀、獨立的特征，幫助客戶在慧擇平臺上上傳理賠材料，主動服務客戶，發(fā)揮中介的作用，形成標準化流程，發(fā)揮好對接保險公司和客戶之間的“路由器”作用：1)慧擇支持三分鐘內(nèi)完成理賠申報，承諾2000元以內(nèi)的案件，如責任無誤材料齊全，3 個工作日內(nèi)即可做到快速賠付。2)慧擇十分重視客戶的出險理賠工作，與信達律師事務所達成常年合作，在官網(wǎng)上設有專區(qū)，展示公司的法律顧問團隊，專人跟進理賠流程。

　　華創(chuàng)證券認為，慧擇在保險經(jīng)紀領域已經(jīng)走在了行業(yè)前列，在互聯(lián)網(wǎng)人身險銷售上已基本站穩(wěn)根基，但第三方渠道與公司的直接營銷也會構成一定的同業(yè)競爭，公司若要構建、擴大屬于自身的核心流量，則需要強化內(nèi)容運營能力和自有平臺建設，并通過定制化產(chǎn)品、小馬理賠等保險思維下的產(chǎn)物持續(xù)提升對客戶的服務能力，塑造、強化自身品牌，方可實現(xiàn)中國保險網(wǎng)絡消費端第一入口的目標。

   【免責聲明】本文僅代表合作供稿方觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風險請自擔。