近日，華創(chuàng)證券以專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介代表慧擇為研究對(duì)象發(fā)布研報(bào)，報(bào)告指出，慧擇多年深耕互聯(lián)網(wǎng)賽道，形成強(qiáng)大的客戶洞察力，精準(zhǔn)營銷捕捉用戶，反哺定價(jià)與風(fēng)控;經(jīng)營長期險(xiǎn)，以專業(yè)能力服務(wù)客戶全生命周期，沉淀客戶價(jià)值;挑選、制定合適產(chǎn)品，減少客戶交易時(shí)間成本，發(fā)揮中介的連接價(jià)值。同時(shí)報(bào)告做出假設(shè)，慧擇的市場份額在未來5年提升1個(gè)百分點(diǎn)至2.1%，則到2024年慧擇保費(fèi)規(guī)模體量或可達(dá)到120億元左右，是目前的4倍，復(fù)合增速為40%�；蹞裼�2020年初在納斯達(dá)克上市，有助于公司治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提升品牌力，吸引更多的優(yōu)質(zhì)人才，為其加深護(hù)城河、開拓業(yè)務(wù)空間創(chuàng)造出有利條件。

　　中立角度推薦產(chǎn)品，C2B保險(xiǎn)定制模式更貼合用戶需求

　　2014年可以說是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的元年。2013年底，我國第一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司-眾安在線成立，隨后悟空保、人人保險(xiǎn)、小雨傘、脈保等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)相繼上線。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)科技蓬勃發(fā)展，在2015年迎來第一輪融資熱潮，到2019年融資金額達(dá)39.8億元，且融資輪次逐漸后移，筆均融資金額超過1億元，部分企業(yè)開始從初創(chuàng)期邁進(jìn)發(fā)展成熟期。2020年2月12日，慧擇在納斯達(dá)克上市，成為全球保險(xiǎn)電商第一股。

　　產(chǎn)品方面，慧擇以用戶為中心，在2007年開創(chuàng)了國內(nèi)第三方平臺(tái)向保險(xiǎn)公司定制產(chǎn)品、打造自主品牌的先例。華創(chuàng)證券統(tǒng)計(jì)了慧擇網(wǎng)銷量大于1000的產(chǎn)品，其中多款產(chǎn)品為慧擇與保險(xiǎn)公司合作打造的產(chǎn)品�；蹞衲芨鶕�(jù)用戶過往的年齡、收入、購買行為數(shù)據(jù)分析、出險(xiǎn)理賠分析等，向保險(xiǎn)公司提出定制保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

　　華創(chuàng)證券指出，慧擇的C2B定制模式有兩個(gè)優(yōu)越性：其一，定制型產(chǎn)品的C2B模式要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不得不以客戶為中心，為用戶打造出更合適的產(chǎn)品。在實(shí)際的業(yè)務(wù)開展過程中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介會(huì)更傾向于銷售傭金率更高的產(chǎn)品，使得中介公司在一定程度上會(huì)站在保險(xiǎn)公司的立場上去做銷售，損失一定的中立性，而在慧擇的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營和C2B模式下，公司相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介可以以更高的效率接觸到大量的保險(xiǎn)客戶，從中獲取大量的數(shù)據(jù)，進(jìn)而洞察客戶需求，向保險(xiǎn)公司提出定制化產(chǎn)品需求，在其C2B模式下，保險(xiǎn)中介的定制化產(chǎn)品與中介公司品牌綁定，因而中介需要保證以客戶為中心，才能收獲高銷量和高口碑;其二，定制型模式下，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)較為關(guān)鍵的用戶數(shù)據(jù)首先是由慧擇獲取，再反饋給保險(xiǎn)公司，因?yàn)楣�司可以依托�?shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)向保險(xiǎn)公司協(xié)商獲得更高的傭金分成率。此外，慧擇自身還擁有精算團(tuán)隊(duì)，可以和保險(xiǎn)公司合作制定保險(xiǎn)費(fèi)率，促進(jìn)產(chǎn)品定價(jià)更加合理。

　　截至目前，慧擇已經(jīng)聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)打造了“慧馨安”、“達(dá)爾文”、“守衛(wèi)者”、“芯愛”、“鋼鐵戰(zhàn)士”等多個(gè)網(wǎng)紅重疾產(chǎn)品系列，每個(gè)產(chǎn)品針對(duì)市場不同階段的保障空白和不同用戶痛點(diǎn)擁有迥然不同的保障側(cè)重點(diǎn)。從市場反饋來看，慧擇的定制產(chǎn)品每每推出廣受消費(fèi)者青睞，據(jù)其近期公開披露的財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，三季度，慧擇與合作保險(xiǎn)公司共同開發(fā)的定制產(chǎn)品保費(fèi)同比增長65%至4.36億元，占總保費(fèi)的比例為55.9%，充分驗(yàn)證其定制產(chǎn)品在市場的良好反響。

　　從前端銷售到后端理賠全覆蓋 慧擇服務(wù)生態(tài)更具價(jià)值

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年保險(xiǎn)中介渠道(保險(xiǎn)公司專屬代理人+保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu))實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.37萬億元，占全國總保費(fèi)收入的87.4%，且近5年保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)占比始終在80%以上。保險(xiǎn)中介成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道。

　　保險(xiǎn)業(yè)與快消品行業(yè)不同,服務(wù)消費(fèi)者周期較長,簡單關(guān)注產(chǎn)品的性價(jià)比，而忽略了漫長的售后服務(wù)是一種常見的保險(xiǎn)消費(fèi)誤區(qū)。據(jù)悉，慧擇具備保單保全、續(xù)期、回訪、寄送等全套保單閉環(huán)系統(tǒng)，和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)95%以上的數(shù)據(jù)交互，保證用戶回訪、續(xù)期、退保數(shù)據(jù)完整，可提供保全指引、材料上傳，進(jìn)度查詢及查收批單等完整服務(wù)。并為用戶全面梳理保單，打破了單一保險(xiǎn)公司的服務(wù)壁壘，跨公司、跨產(chǎn)品類別、跨保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)無邊界的保單托管和責(zé)任分析，從用戶視角對(duì)一個(gè)家庭的所有保單進(jìn)行電子化托管。

　　從理賠環(huán)節(jié)來看，慧擇針對(duì)廣大保險(xiǎn)用戶，已經(jīng)成功建立了成熟的線上協(xié)助理賠服務(wù)體系，包括報(bào)案后的回訪跟進(jìn)，指引理賠操作、協(xié)助理賠材料的收集、預(yù)審和寄送、跟進(jìn)和督促保司的理賠進(jìn)度、協(xié)調(diào)理賠爭議等全程協(xié)助服務(wù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展，多方參與其中，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、眾籌及互助平臺(tái)、以及慧擇為代表的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介。華創(chuàng)證券指出，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠說明處明確表示在發(fā)生理賠報(bào)案時(shí)，由客戶直接撥打相應(yīng)保險(xiǎn)公司的電話申請(qǐng)理賠，咨詢時(shí)也是跳轉(zhuǎn)到相應(yīng)的保險(xiǎn)公司界面，也就是說平臺(tái)的客戶發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，需自行聯(lián)系保險(xiǎn)公司。而慧擇不僅包含了產(chǎn)品資詢及推薦的前端服務(wù)，還覆蓋了理賠協(xié)助、在線客服支持等增值服務(wù)，具備更全面的服務(wù)生態(tài)價(jià)值。

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