午夜不卡视频在线观看_国产精品二区av_国产小黄片视频在线免费观看_日本一个人在线观看_亚洲国产三级免费观看_韩日人妻精品一区二区三区_环太平洋免费观看免费_欧美成人精品不卡在线观看

重新認(rèn)識慧擇:“全球保險電商第一股”的底氣、勇氣和運氣

2021-02-24 17:29:48 和訊 

 重新認(rèn)識慧擇:“全球保險電商第一股”的底氣、勇氣和運氣


   在中國,穿越過完整的PC互聯(lián)網(wǎng)時代、移動互聯(lián)網(wǎng)時代直至今日的以數(shù)字化2.0轉(zhuǎn)型為新動能的智能經(jīng)濟時代的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不多。

  即使有,也大多兩極分化,要么成了BAT這樣的巨頭,要么已經(jīng)創(chuàng)新力不再、成為信息時代的活化石。

  很少有這樣的企業(yè),它能夠在每個時代都踩準(zhǔn)時代的發(fā)展要點,不斷以快人一步的節(jié)奏引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新并改變了整個行業(yè)的面貌,但又始終保持著創(chuàng)業(yè)時的歸零心態(tài);它因為不輕易依附巨頭所以體量并不大,但始終保持高度的獨立性和發(fā)展活力,是行業(yè)轉(zhuǎn)型中的領(lǐng)先者。

  要活成這樣并不容易,但在中國就可以。因為中國的千行百業(yè)太多太深,無疑構(gòu)成了業(yè)態(tài)上的崇山峻嶺,它們的行業(yè)特征對巨頭的席卷平推有某種天然抗性,反而更依賴重度垂直和深度創(chuàng)新。

  如果說這些企業(yè)中要找一家有代表性的,那去年在美上市的慧擇可以說是一個典型案例。

重新認(rèn)識慧擇:“全球保險電商第一股”的底氣、勇氣和運氣

  慧擇的底氣,是方向感和長期主義

  2006年,是中國PC互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史上的一個小高潮。

  前一年,百度在美國納斯達克上市,僅用了不到一天的時間,便以39.58億成為市值最高的納斯達克中國概念股,“互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟”開始成為萬眾矚目的焦點。

  在2006年,不知疲倦的騰訊和阿里繼續(xù)高歌猛進,BAT的概念初步形成;相對來說,曾經(jīng)的“老大哥”盛大(市值26.36億美元)和網(wǎng)易(市值24.15億美元)也居于頭部地位。

  然而,對于慧擇的創(chuàng)始人馬存軍來說,2006年讓他更感到有興趣的,除了中概股的崛起,還有龐加萊猜想得到了證實和冥王星降級,馬存軍之所以覺得它們很有意思,是因為“它們是人類知識認(rèn)知的一次突破,看到這樣的消息,你總免不了為人類的探索精神而感嘆”。

重新認(rèn)識慧擇:“全球保險電商第一股”的底氣、勇氣和運氣

  正在簽字的慧擇網(wǎng)創(chuàng)始人馬存軍

  2006年,是一個實物電商、垂直電商盛行的年頭。相對來說,非實物電商的真正高潮,要到2010年的千團大戰(zhàn)之后才會到來。在這個時代,能夠看到非實物電商價值的人并不多,馬存軍則意識到,這其實是一個良機,因為針對于2006年的物流水平來說,能夠玩轉(zhuǎn)實物電商的企業(yè)并不多。相反,非實物電商則有太明顯的優(yōu)勢。

  馬存軍選擇的機會,是希望打造一個平臺,一個能夠讓保險產(chǎn)品合法地在第三方平臺上銷售的新商業(yè)模式。

  保險電商化,或保險通過第三方中介的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售,并不是一個全新的概念。PC互聯(lián)網(wǎng)興起時,就有人提出“所有的行業(yè),都值得用互聯(lián)網(wǎng)的方式重做一遍”。

  但事實是,能夠比較輕易的用互聯(lián)網(wǎng)方式重構(gòu)的領(lǐng)域,絕大多數(shù)是壁壘淺、模式輕、先天信息化程度較高、傳統(tǒng)行業(yè)壟斷色彩不濃厚的行業(yè),這可能是為什么全球互聯(lián)網(wǎng)的電商化大都從圖書、3C、服裝等領(lǐng)域開始的原因。

  相對來說,保險是一個非常不開放的行業(yè),傳統(tǒng)保險公司依靠牌照和背景優(yōu)勢,幾乎壟斷了整個保險市場,而壟斷市場主體,天生是最缺乏改革動力的群體。這個行業(yè)也不是沒有嘗試過容納互聯(lián)網(wǎng)要素,但淺嘗輒止,缺乏內(nèi)部變革的動力,早期嘗試基本一敗涂地。

  馬存軍的想法很簡單,傳統(tǒng)保險公司的地位是很難撬動的,但保險公司缺乏互聯(lián)網(wǎng)競爭力、獲客渠道狹窄而成本高企,也是明擺著的。如果充分利用互聯(lián)網(wǎng)要素,那么不但用戶會蜂擁而至,保險公司也會競相前來。

  作為一個已經(jīng)在保險行業(yè)工作了11年的老兵,馬存軍翻遍那時候所有的能找到的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站,沒有看到一家像樣的銷售保險的互聯(lián)網(wǎng)公司。而堪稱巧合的是,他當(dāng)時正好在跟支付寶一起做一個項目,大概跟阿里的團隊一起工作了接近4到5個月,這就使得他擁有了難得的保險+電商的雙重視角。

  也正是如此,2006年,慧擇誕生了,并且把“讓用戶買保險像買礦泉水一樣簡單”寫進了公司愿景,這個看上去和“讓天下沒有難做的生意”的有些類似的邏輯,幾乎是當(dāng)時每一個殺入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者的雄心。

重新認(rèn)識慧擇:“全球保險電商第一股”的底氣、勇氣和運氣

  然后,當(dāng)馬存軍雄心勃勃開始構(gòu)建慧擇的平臺時,卻發(fā)現(xiàn)橫亙在面前的是一條幾乎無法跨越的鴻溝——如何與保險公司實現(xiàn)系統(tǒng)對接。

  2006年的現(xiàn)狀是,資金實力雄厚的保險公司大多已經(jīng)依靠國際IT巨頭實現(xiàn)了內(nèi)部的信息化,但信息化不等于互聯(lián)網(wǎng)化。相反而言,這些“萬國牌”的內(nèi)部信息化體系不但各自架構(gòu)不同,而且完全沒有互聯(lián)網(wǎng)思維,無法直接對接外部系統(tǒng)并實現(xiàn)全面的在線履約。

  而當(dāng)時的互聯(lián)網(wǎng)公司也好不到哪里去,除了少數(shù)巨頭外,當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)平臺的主流模式是流量+需求匹配模式,只提供信息匹配,不解決服務(wù)、配套,只實現(xiàn)某一段的信息化,只爭流量的淺層收入,而不能解決互聯(lián)網(wǎng)和企業(yè)的深度對接,產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)這個詞,要11年后才有人提出。

  從某種意義上說,慧擇之所以能夠在沒有任何巨頭爸爸作為靠山的情況下生存下來,是因為它是在保險行業(yè)內(nèi)第一個選擇做閉環(huán)的平臺,盡管當(dāng)時還沒有“閉環(huán)”這種說法。但馬存軍意識到,僅僅實現(xiàn)在線展示、流量入口是不夠的,要改變用戶購買保險的體驗升級,必須實現(xiàn)交易的全流程互聯(lián)網(wǎng)化。

  而這一切又系于一個關(guān)鍵,要實現(xiàn)慧擇和保險公司內(nèi)部系統(tǒng)的打通。

  換句話說,必須找個保險公司來當(dāng)慧擇商業(yè)模式落地的“試驗田”,這不是一件容易的事情,接下來的5個月時間里,馬存軍幾乎找遍了自己在保險行業(yè)內(nèi)所有的人脈,最后,美亞的一個中國區(qū)的副總裁伸出了橄欖枝,表示愿意一起來試試看。

  如果從今天的角度來看,5個月找人、9個月開發(fā),用一年多的時間來做這件事幾乎是無法想象的。例如,微信從有想法到上線的時間,是按天來計算的。但幸運的是,當(dāng)時沒有巨頭愿意進入這個領(lǐng)域,所以慧擇和美亞終于打磨出了第一款產(chǎn)品的系統(tǒng)對接,這款產(chǎn)品叫做萬國游蹤,是一個很輕的旅游險產(chǎn)品。

  產(chǎn)品上線后,第一個月只賣了2萬塊錢,但這足以震動保險公司,因為美亞在中國沒有一家獨立的第三方中介,所有的保險都是都是靠航空公司、旅行社這樣的渠道賣出去的。而現(xiàn)在,互聯(lián)網(wǎng)保險中介,這個看不見摸不著的新渠道,居然順利的開單了,這證實了這種模式至少是在商業(yè)上成立的。

  有了美亞打下的基礎(chǔ),馬存軍立刻把接口的方案和銷售成績拿給了自己的老東家平安,又用了7個月的時間,平安和慧擇完成了第二款產(chǎn)品的對接工作,一個新的時代開始了。

  某種意義上來講,如果慧擇缺乏戰(zhàn)略上的定力和底氣,做出任何方向上的搖擺,或者不愿意做從0到1的艱苦的拓荒工作,不愿意去立志于打造整個交易閉環(huán),不愿意去面對數(shù)據(jù)孤島式的保險公司的信息化天塹。那么,它就不可能成為行業(yè)的開創(chuàng)者,更不可能活到今天。在一兩年或四五年后,總會有家巨頭來吃掉這塊蛋糕。

  而即使如今,已經(jīng)對接了2萬款保險產(chǎn)品,成熟到一天就可以完成一款新品的慧擇,也依然顯示出——韌性和方向感仍然是企業(yè)最重要的品質(zhì);蹞竦陌l(fā)展史,就是長期主義和潛心鍛造的韌性的歷史。如果不是在公司業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、創(chuàng)新模式的探索和跑通上,付出了超乎尋常的努力;蹞窬秃茈y迎一個又一個連續(xù)上行的新增長周期,更難在后期巨頭不斷入局的情況下生存下來。

  從模式上來說,把封閉的保險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)對接,完成全流程信息化,是慧擇在PC互聯(lián)網(wǎng)時代做對的最重要的事情,也是這一時代幾乎所有成功的生存下來的企業(yè)的共同特征。

  慧擇最核心的底氣,是長期主義和戰(zhàn)略韌性。

重新認(rèn)識慧擇:“全球保險電商第一股”的底氣、勇氣和運氣

  慧擇的勇氣——繼續(xù)做重,3次重要選擇

  但是,僅僅依靠長期主義和戰(zhàn)略韌性,解決的是自身發(fā)展的問題。如果外部的變量激增(比如巨頭的入局,徹底改變了戰(zhàn)局的資源配比),來自內(nèi)部的“韌性”就總會有承受的上限。

  1.0時代,慧擇依靠的是吃螃蟹的勇氣和行業(yè)內(nèi)首家將保險中介與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的模式創(chuàng)新,為自己爭取到了巨大的發(fā)展空間。但是,移動互聯(lián)網(wǎng)時代出現(xiàn)后,特別是越來越多的企業(yè)開始積累出海量的資本,開始以資本擴張來進行行業(yè)覆蓋的時候,慧擇這樣沒有巨頭做靠山的企業(yè),壓力就會越來越大。巨頭正向進入一切行業(yè),它們先天有流量優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢。

  在這種情況下,慧擇如何能夠始終保持領(lǐng)先,在于它敢于競爭、善于競爭的勇氣,更在于其始終引領(lǐng)創(chuàng)新和追求差異化,始終堅持差異化的競爭路線。

  在這一個階段里,慧擇沒有選擇多數(shù)小而美企業(yè)的“善于做輕”的方式,反而,它針對保險行業(yè)的痛點,在服務(wù)上不斷做重,不斷從解決用戶的深層次痛點出發(fā),凝聚出了一套自己的打法。

  這里面有幾個值得我們研究的案例,我們姑且稱為——2.0時代慧擇的三次充滿勇氣的重要選擇。

  首先,關(guān)于客服這件事,慧擇的選擇就很與眾不同。

  至今,慧擇的客服電話一直是人工接聽,沒有語音提示,且是24小時人工服務(wù)。

重新認(rèn)識慧擇:“全球保險電商第一股”的底氣、勇氣和運氣

  這種選擇,我們稱之為極度差異化,也就是競爭對手不愿做,也很難做到的差異化。

  為什么做這樣的選擇?其實和馬存軍對于保險的理解是一致的。他認(rèn)為,保險這個行業(yè)的特殊性,就在于雙方的信息非常不對稱,無論是售前、售中還是售后(理賠),用戶都有非常多的了解產(chǎn)品和獲取服務(wù)的需求;他更發(fā)現(xiàn),很多用戶哪怕只是買一款幾塊錢的旅游險都要打電話來咨詢。

  客觀的說,這在慧擇當(dāng)時也有巨大的內(nèi)部爭議。很多員工認(rèn)為,客服走向自助化、輕量化是符合互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的。持這種觀點的人舉例,連京東、阿里這樣的巨頭,都不到萬不得已不提供電話客服,慧擇完全不必要承擔(dān)如此沉重的成本。

  但馬存軍的想法是,賣一個保險很難,使用一個保險更難,既然用戶要來電,說明用戶有疑惑、有需求,這個溝通的機會是用戶主動發(fā)起的,可以看做是用戶對慧擇的信任,如果這次信任被滿足了,用戶就很容易產(chǎn)生黏性;如果這次信任被辜負(fù)了,用戶就很可能失去。

  另一個更神奇的故事是,2013年3月,一位投保人谷先生決定前往塔克拉瑪干大沙漠旅行,出發(fā)前通過慧擇網(wǎng)購買了美亞“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計劃,其中包含了緊急救援保障。他獨自進入沙漠后走了3天,發(fā)現(xiàn)指南針壞了,水袋破了,在他意識到自己無力支撐下去時,撥通了慧擇網(wǎng)的客服熱線。

  當(dāng)客服接到谷先生的求救電話后,立刻致電美亞救援機構(gòu),但是由于搜救面積太大,保險公司無法立刻安排搜救。彼時的慧擇資金鏈緊張,但生命容不得半點猶豫,馬存軍決定主動承擔(dān)起救援費,對谷先生進行救援。慧擇方面立刻聯(lián)系到當(dāng)?shù)氐木瘑T,并發(fā)動了多位對地形熟悉的群眾,一行50余人展開搜救行動,同時出動了22輛機動車,經(jīng)過25個小時的搜救,終于找到了谷先生。

  某種程度上,這種做法已經(jīng)超出“勇氣”的范疇,近乎“偏執(zhí)”。但是,保險產(chǎn)品服務(wù)后置的特征,恰好需要中介平臺有這樣“主動上前半步”的精神,換句話說,慧擇正是因為動態(tài)填補了保險公司和投保者雙方博弈中的空白,使之對接的更圓潤,使用戶的獲得感更多,才能吸引長期的用戶信賴,這才是這種看似不可思議的做法的背后邏輯。

  相比于人工客服、救援客戶和墊付理賠,慧擇2.0時代一個最核心,也是至關(guān)重要的選擇,是把業(yè)務(wù)切換到長期險銷售的賽道上。

  和很多平臺一樣,慧擇的起步是碎片化、場景化的短期險,比如旅游險。這些險種由于其購買門檻很低、幾乎不需要前期溝通等特點,成為很多險企試水互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺的首選,因此,2012年以前,慧擇銷售的幾乎全部是此類保險,業(yè)務(wù)增速驚人。

  然而,馬存軍卻總覺得不對。

  他非常清楚,正是因為幾乎沒有門檻,短期險也無法幫助用戶形成對于平臺的認(rèn)知;用戶對于短期險的選擇中,基于場景的因素,遠大于品牌的因素;而用戶無論購買多少短期險,都無法形成對慧擇的心智認(rèn)知和心智依賴,更遑論忠誠度;更何況如果巨頭揮師互聯(lián)網(wǎng)保險市場,這類短期險可能是第一時間被拿來補貼和贈送的產(chǎn)品。

  前面說過,為了用戶的好感度和黏性,慧擇已經(jīng)付出了太高的成本,比如堅持至今的人工客服。但這種忠誠度卻因為短期險的性質(zhì),而打了折扣。從成本效益來說,這是一種邊際效益遞減的選擇,那如何讓慧擇的在用戶好感度和忠誠度上的前期投入呈邊際效益遞增的趨勢呢,唯有長期險。

  但是,長期險天然被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險平臺無法踏足的領(lǐng)域。

  當(dāng)時幾乎所有人都告訴馬存軍,長期險永遠都是代理人的生意,互聯(lián)網(wǎng)上只能賣一些簡單的標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品,不可能把長期性銷售出去。

  這些人舉出的例子都是非常生動的——為什么至今,賣車和賣房這兩個領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)還是存在感很低,就是因為價格高而決策復(fù)雜。長期險從價格來說,不下于車、房,而其專業(yè)性和復(fù)雜度,猶有過之,慧擇又憑什么能成功?

  馬存軍認(rèn)為這些人說的都對、都有道理,但他也時刻反問自己:“如果我總是賣短期險,而賣不了長期一點、價值高一些的保險,我做這個平臺的終極意義又是什么?如果不解決用戶網(wǎng)購長期險的痛點,我們當(dāng)初立下的‘希望用戶買保險像買礦泉水一樣簡單’的初心,又怎么談得上實現(xiàn)?更現(xiàn)實一點,如果不是靠長期險10年、20年的用戶綁定,巨頭們蜂擁進入這個領(lǐng)域的時候,我們的基本盤是什么?護城河又是什么?”

  在這樣一連串的自我拷問之下,從2012年試水到2015年全面發(fā)力,慧擇從2012年第一款長期險上線開始,一步一步探索怎樣把長期險在互聯(lián)網(wǎng)上銷售出去。為了這個目標(biāo),他們不僅徹底打通了保險互聯(lián)網(wǎng)和信息化的閉環(huán),實現(xiàn)了從咨詢到成交到風(fēng)控,再到出保以及保全的整個鏈條的數(shù)字化。

  而從2017年開始,慧擇集中所有的資源強攻長期險,特別是是長期重疾險銷售。

  事實上,馬存軍的目標(biāo),是將慧擇打造為一家“入口級的平臺公司”!拔覀円蔀槿肟诩壍钠放,就要滿足消費者的核心訴求,因此必須建立起長期險的運營和服務(wù)模式!瘪R存軍談到。

  他認(rèn)為,長期險繳費期在20年甚至30年,用戶對一家平臺的服務(wù)期盼也是長期的,因此選擇長期險能夠使客戶產(chǎn)生更高的粘性和長期的信賴,每一個用戶的價值會遠遠高于其他保險平臺的用戶。

重新認(rèn)識慧擇:“全球保險電商第一股”的底氣、勇氣和運氣

  2015年,馬存軍大刀闊斧地進行了改革,將公司其他的業(yè)務(wù)全部停掉,集中精力全部放在長期險戰(zhàn)略上。

  2015年,慧擇和中國人壽(601628,股吧)正式合作推出了電子發(fā)票,整個長期險的交易環(huán)節(jié)終于實現(xiàn)全面線上化,又用了兩年時間,后端理賠服務(wù)環(huán)節(jié)也實現(xiàn)了全面線上化;蹞褚渤蔀橹袊袌錾,最早建立起長期保險完整在線獲客、交易、服務(wù)體系的保險中介公司。

  機會是留給有準(zhǔn)備的人。隨著85后、90后年輕人群逐漸成為保險市場的消費主力,這批新成長起來的消費群體對互聯(lián)網(wǎng)保險的接受程度更高。用戶群的成型以及線上投保系統(tǒng)的完善,使慧擇終于迎來了它的收獲期。

  從慧擇公布的數(shù)據(jù)看,2017年、2018年、2019年,公司長期壽險業(yè)務(wù)以及健康險業(yè)務(wù)傭金收入占比不斷提升,分別約為五成、七成以及九成。從2020年數(shù)據(jù)來看,長期險占比始終在90%以上;蹞竦臉I(yè)績也因此受益,最新公布的2020年第四季度未經(jīng)審計的總營業(yè)收入和平臺部分運營數(shù)據(jù)顯示,平臺促成的總保費約為10億元,同比增長55.7%;總營收同比增長47.1%,至少為3.8億元。

  “過去,全世界做壽險的人都認(rèn)為,壽險一定是銷售人員才能賣得出去,平臺銷售不了壽險、長期險。我們恰恰用時間證明了,平臺不僅可以銷售,而且可以把長期險更好地銷售出去!瘪R存軍說。

  而對于這一切,馬存軍也還并不滿意,他認(rèn)為,要打造真正意義上的適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的長期險,現(xiàn)有的保險還有太多的不足,“我們在完全徹底的去優(yōu)化長期重疾險的每一個環(huán)節(jié),對它每一個細(xì)節(jié)進行精雕細(xì)琢,即便到今天為止,我們依然認(rèn)為,還是沒有把它做得達到我的標(biāo)準(zhǔn)和要求。雖然今天的在線的長期重疾險銷售上面,我們所占的份額已經(jīng)遙遙領(lǐng)先”。

  讓馬存軍看到希望的是,新一代慧擇的核心用戶的價值,他說:“2018 年, 我們就接到了25歲用戶咨詢年金保險的電話,并且非常理性的分析收益情況。我們非常欣慰,年輕的用戶們已經(jīng)快速的成長起來,這個時代給了他們良好的教育和平臺。新式中產(chǎn)階層已經(jīng)成長起來,并且保持了一種對保險前所未有的理性認(rèn)知,他們已經(jīng)感知到了生活的壓力,家庭和個人生命的責(zé)任,他們擅用金融工具也敢于消費。在他們身上,我們看到了不同類型保障的需求,更加細(xì)分更加人性化的需求,處于成長中不同階段的需求,而沒有什么是比實現(xiàn)長期成長性價值更讓人振奮的未來!”

重新認(rèn)識慧擇:“全球保險電商第一股”的底氣、勇氣和運氣

  擁抱智能經(jīng)濟的保險科技時代

  2020年,是一個魔幻之年,是一個逆全球化動蕩的高不確定性年份,也是中國企業(yè)從商業(yè)模式創(chuàng)新到技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)鍵之年,但早在這一時刻到來之前,慧擇就已經(jīng)認(rèn)定數(shù)字化2.0轉(zhuǎn)型,是慧擇未來的發(fā)展道路。

  即使從資本市場來看,專打“保險科技”概念的公司,也在美股形成了一個上市小高潮。除了來自中國的慧擇外,多家美國本土的保險科技公司都完成了IPO,如Select Quote、Lemonade、GoHealth、MediaAlpha、Root、Duck Creek Technologies、Palantir等。

  其中,Lemonade是一家慧擇長期關(guān)注的對標(biāo)企業(yè)。簡單來說,在以往,美國消費者想購買一份保險,需要專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人全程一對一服務(wù),由保險經(jīng)紀(jì)人給出保險產(chǎn)品建議。這種重度服務(wù)模式有兩個明顯弊端:既麻煩又費錢。

  LMND將保險產(chǎn)品做成了C2M模式,就是用戶可以根據(jù)自己需求,通過網(wǎng)站或者App,自助完成個性化定制。用戶可以靈活根據(jù)自己需求,選擇自己想要的保險項目組合,最后由系統(tǒng)生成價格,用戶直接在線支付即可。

重新認(rèn)識慧擇:“全球保險電商第一股”的底氣、勇氣和運氣

  馬存軍對這種模式可謂一見鐘情,他認(rèn)為這種模式其實代表了自己對于保險科技化、數(shù)字化的大勢所趨。

  事實上,慧擇在保險的科技化、數(shù)字化上的探索,也絕非一日之功。簡單來說,可以說分為三個階段。

  第一個階段,也是慧擇科技化、數(shù)字化的初級階段,是基于大數(shù)據(jù)進行精準(zhǔn)營銷和業(yè)務(wù)優(yōu)化。

  馬存軍這么分析:“作為中國獨立互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)行業(yè)的先行者,慧擇在過去運營歷史中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)及交易數(shù)據(jù)。雖然數(shù)據(jù)總量無法與BAT相比,但我們所積累的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)涵蓋多種維度。這些優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù),與具有豐富保險經(jīng)驗的數(shù)據(jù)專家的專業(yè)能力相結(jié)合,對我們的產(chǎn)品設(shè)計能力及運營效率的提升作出了重大貢獻。進而有助于我們設(shè)計更符合客戶需求的產(chǎn)品以及驅(qū)動運營的數(shù)字化,利用數(shù)據(jù)進行需求洞察和精準(zhǔn)營銷,14年累計的海量保險交易數(shù)據(jù)、用戶投保習(xí)慣及偏好,慧擇保險能夠準(zhǔn)確的基于風(fēng)險去設(shè)計產(chǎn)品,并更精準(zhǔn)地為產(chǎn)品定價和承保”。

  第二個階段,則是數(shù)字化的中級階段,其中包括通過數(shù)字化洞察,提供更好的場景和需求耦合,提供更好的服務(wù)和更多的sku。

  馬存軍認(rèn)為,未來的保險產(chǎn)品必須與場景、服務(wù)更加緊密融合。

  他說了一句非常有意思的話:“首先,我們要正確地理解場景。我始終認(rèn)為不是只有電商消費、出行和買機票才是場景,所有能激發(fā)用戶風(fēng)險意識的場景都是保險要連接的有價值的場景”。

  其實,如果從保險公司的角度出發(fā),最好的局面是“把保險賣給一個風(fēng)險很低或者沒有根本意識到風(fēng)險的用戶,然后祈禱他不要出險,來賺取利潤”。

  但馬存軍認(rèn)為,這種考量已經(jīng)完全過時了,已經(jīng)違背了保險的本質(zhì),是一直利用信息不對稱對用戶的“忽悠”,他堅持認(rèn)為,保險科技的目的是要在尊重“保險是為用戶轉(zhuǎn)移風(fēng)險、管理風(fēng)險、降低風(fēng)險”這一以客戶為中心的核心目標(biāo)的前提下,“通過先進的技術(shù),更好的幫助用戶客觀地識別風(fēng)險,并在用戶意識到風(fēng)險的第一時間連接到他們,實現(xiàn)保險與場景的融合”。

  而要實現(xiàn)這一點,則是第三階段,也就是慧擇的未來。

  馬存軍認(rèn)為,數(shù)字化是保險科技的基礎(chǔ),萬物互聯(lián)是重要的背景和手段,他非常生動的描述:“在未來,當(dāng)你的基因檢測報告生成的瞬間,當(dāng)你決定好出行方式的瞬間,系統(tǒng)都將即時感知到,并及時的評估風(fēng)險。智能電器、可穿戴設(shè)備、基因檢測等技術(shù)將一切行為甚至生命本身數(shù)字化,數(shù)據(jù)將更加豐富,因此風(fēng)險一定可以被更細(xì)顆粒度地量化和定價,同時風(fēng)險與保險的顆;,將比一個綜合性的保險產(chǎn)品,更容易實現(xiàn)智能化推薦和自動化銷售”。

  同時,對于用戶來說,保險科技的進展也意味著,信息化的不對稱將被拉平,“即使在夜深人靜倍感壓力山大的時候, 通過慧擇的智能核保系統(tǒng)也能隨時查詢一下今天體檢的尿酸水平是否到了影響投保的程度……智能終端不僅賦能我們的從業(yè)人員,也同樣賦能給保險用戶,以人機結(jié)合的方式確保保險服務(wù)專業(yè)和溫度, 這是我們對保險科技應(yīng)用的另一個期待”。

  最后,我們來談一下,慧擇是否有機會實現(xiàn)它的夢想?

  首先,我們已經(jīng)談過了慧擇的底氣、勇氣,現(xiàn)在來說說運氣問題。

  所謂的運氣,不是撞大運,而是在不斷的試錯中找到方向,這是一種“運道”,是大道而非小術(shù)。

  應(yīng)該說,在2020年及時上市,對慧擇是一個重要且及時的決定。在越來越多的巨頭涌入這個市場,一級市場已經(jīng)沒有太多大錢好拿的情況下,及時的上市,以期從二級市場融資,是一個十分重要的決定,它的成功與否決定了慧擇能否趕赴自己的星辰大海。

重新認(rèn)識慧擇:“全球保險電商第一股”的底氣、勇氣和運氣

  但我們也必須看到,短期內(nèi)慧擇的確存在被資本市場低估的情況。

  慧擇總股本為5200萬,股價為8.72美元。這樣計算下來市盈率約為73,看上去已經(jīng)不低了。但需要注意的是,在當(dāng)前,像保險+科技+智能這類硬核魏來科技題材的股票,在已經(jīng)出現(xiàn)事實盈利的情況下,市盈率常常是幾百甚至上千的。

  從某種意義上說,股票的價值恰恰不是理性因素決定的,很多時候,決定股價的主要因素不是估值模型,也不是基本面,而是市場情緒。

  舉個我們都比較熟悉的例子。百度的營收能力很強,但由于其AI業(yè)務(wù)前景存疑,一直被嚴(yán)重低估,市值在500億以下徘徊。而2020年由于特殊的歷史背景,讓其AI加速落地、商業(yè)化前景看好,盡管真正從AI上掙的錢還不到百度營收的20%,短短半年內(nèi)其股價漲了220%,回到1000億美元區(qū)間。而這僅僅是一個開始。

  相對于百度面臨的競爭壓力和有利的前景,慧擇在保險科技領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢和后期上升的空間,絲毫不弱。

  在筆者看來,最重要的問題可能在于慧擇長期過于低調(diào),僅僅從搜索指數(shù)來看,慧擇這個詞無論是百度指數(shù),還是微信指數(shù),都明顯低于其他中概股的熱度,甚至不到其他中概股均值的1/10。

  當(dāng)然,筆者這么寫,不是說慧擇的未來取決于營銷、取決于一兩個戲劇性的事件、取決于一個兩偶然因素……筆者想說的是,慧擇真正的價值在于它所處的市場和這個偉大的時代,當(dāng)一個國家都把未來經(jīng)濟的增長從商業(yè)模式創(chuàng)新變成科技創(chuàng)新,當(dāng)數(shù)字化2.0徹底的改變我們與傳統(tǒng)行業(yè)的關(guān)系的時候,什么樣的機遇和奇跡都有可能發(fā)生,關(guān)鍵在于你是否能捕捉到那個機會,更重要的是你是否做好準(zhǔn)備,做長期主義者而不是機會主義者,顯然,慧擇屬于前者,屬于那種總是在時代更替之前就已經(jīng)做好準(zhǔn)備并且至始至終保持專注的耐力型選手。

  

(責(zé)任編輯:郭健東 )

   【免責(zé)聲明】本文僅代表合作供稿方觀點,不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作,風(fēng)險請自擔(dān)。

看全文
寫評論已有條評論跟帖用戶自律公約
提 交還可輸入500

最新評論

查看剩下100條評論

熱門閱讀

    和訊特稿

      推薦閱讀

        和訊熱銷金融證券產(chǎn)品

        垦利县| 富锦市| 本溪| 富宁县| 镇江市| 鞍山市| 襄垣县| 瑞昌市| 江山市| 滦南县| 德化县| 兴海县| 太仆寺旗| 吴忠市| 平果县| 遂溪县| 建宁县| 大同县| 房山区| 扎鲁特旗| 广饶县| 郁南县| 金山区| 东至县| 花莲县| 重庆市| 融水| 永修县| 宝山区| 平利县| 乐亭县| 南部县| 朔州市| 睢宁县| 大庆市| 临安市| 西乡县| 东辽县| 宜城市| 烟台市| 鸡泽县|