導(dǎo)讀：全國人大代表、中國銀行(601988,股吧)業(yè)協(xié)會秘書長劉峰認(rèn)為，應(yīng)明確銀行業(yè)協(xié)會的法律地位和性質(zhì)、明確銀行業(yè)協(xié)會的法定職能、強(qiáng)化銀行業(yè)協(xié)會的治理機(jī)制以及增加銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置等法律規(guī)定。

　　來   源丨21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道（ID：jjbd21）

　　記   者丨南方財經(jīng)全媒體集團(tuán)全國兩會報道組 李愿

　　編   輯丨包芳鳴

　　全國兩會進(jìn)行中，全國人大代表、中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰近日接受了南方財經(jīng)全媒體集團(tuán)全國兩會報道組記者的獨(dú)家專訪。

　　據(jù)劉峰介紹，今年其向兩會遞交了4份建議：

　　《關(guān)于盡快制定失信懲戒條例的建議》;

　　《關(guān)于盡快制定銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例的建議》;

　　《關(guān)于進(jìn)一步完善〈商業(yè)銀行法〉修訂內(nèi)容的建議》;

　　《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的工作建議》。

　　“金融行業(yè)協(xié)會重要地位與價值已經(jīng)引起國家層面的重視與社會層面的廣泛共識，把握好本次《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）修改的良機(jī)，謀劃好我國銀行業(yè)自律管理的頂層法律設(shè)計，意義重大�！痹诰唧w談到劉峰關(guān)于《商業(yè)銀行法》的修改意見時，劉峰認(rèn)為，應(yīng)明確銀行業(yè)協(xié)會的法律地位和性質(zhì)、明確銀行業(yè)協(xié)會的法定職能、強(qiáng)化銀行業(yè)協(xié)會的治理機(jī)制以及增加銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置等法律規(guī)定。

　　針對當(dāng)前中小銀行普遍面臨的發(fā)展難題，劉峰表示，需進(jìn)一步采取措施加以應(yīng)對：針對息差收窄，要進(jìn)一步增強(qiáng)資負(fù)管理能力；針對資產(chǎn)質(zhì)量承壓，需進(jìn)一步提升資產(chǎn)處置能力；針對負(fù)債受限，需進(jìn)一步深耕本地服務(wù)客戶。

　　劉峰提醒，考慮到疫情對銀行業(yè)資產(chǎn)影響的“滯后性”及部分客戶貸款延期后的第二次沖擊，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨一定的壓力。為此，商業(yè)銀行一方面要配合政策要求，做實(shí)資產(chǎn)分類，充分抓住不良處置政策調(diào)整機(jī)遇，加快資產(chǎn)處置；另一方面要加大撥備計提力度，備足抵御風(fēng)險的“彈藥”。

　　遞交失信懲戒條例等4份建議

　　《21世紀(jì)》：您今年給全國兩會帶來了哪些建議，主要考慮是什么？

　　劉峰：今年兩會我?guī)�來四個建議：

　　一是關(guān)于盡快制定失信懲戒條例的建議。建議將失信懲戒條例納入法規(guī)制定計劃，有效解決失信懲戒工作政出多門、懲戒方式不規(guī)范、法律責(zé)任不清等問題，提升失信懲戒法制化，推進(jìn)社會信用治理法治化水平。

　　二是關(guān)于盡快制定銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例的建議。建議有關(guān)部門將銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例納入法規(guī)制定計劃。在結(jié)構(gòu)上，銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例可以分別就總則、不良資產(chǎn)清收、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、不良資產(chǎn)重組、不良資產(chǎn)債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)核銷、法律責(zé)任、附則等作出專章規(guī)定。

　　三是關(guān)于進(jìn)一步完善《商業(yè)銀行法》修訂內(nèi)容的建議�！渡虡I(yè)銀行法》的修訂工作中，應(yīng)當(dāng)借鑒我國《證券法》等對相關(guān)行業(yè)協(xié)會的地位、作用和職能規(guī)范的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善有關(guān)銀行業(yè)協(xié)會法律地位，依法確定其獨(dú)立性、自律性、公益性等性質(zhì)，通過法律規(guī)定強(qiáng)化其自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)等職能作用，發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會在助力金融改革、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解金融風(fēng)險等方面的特殊作用。

　　四是關(guān)于進(jìn)一步發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的工作建議。建議有關(guān)部門盡快制定關(guān)于進(jìn)一步發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險工作的指導(dǎo)意見，重視第三支柱保障作用，明確第三支柱發(fā)展定位，豐富第三支柱發(fā)展方式，穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老金融改革，加強(qiáng)養(yǎng)老保障教育宣傳。

　　謀劃好銀行業(yè)自律管理的頂層法律設(shè)計

　　《21世紀(jì)》：去年10月，人民銀行就《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》公開征求意見，您提出要進(jìn)一步完善有關(guān)銀行業(yè)協(xié)會法律地位的建議，為什么？是否還有其他建議？

　　劉峰：金融行業(yè)協(xié)會重要地位與價值已經(jīng)引起國家層面的重視與社會層面的廣泛共識，把握好本次《商業(yè)銀行法》修改的良機(jī)，謀劃好我國銀行業(yè)自律管理的頂層法律設(shè)計，意義重大。

　　依據(jù)《中華人民共和國民法典》等法律規(guī)定，我就《商業(yè)銀行法》修訂提出如下建議：

　　一是明確銀行業(yè)協(xié)會的法律地位和性質(zhì)�？稍凇渡虡I(yè)銀行法》總則中明確規(guī)定“銀行業(yè)協(xié)會是銀行業(yè)的自律性組織，是社會團(tuán)體法人”�！吧虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加入銀行業(yè)協(xié)會，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)可以加入銀行業(yè)協(xié)會”。同時還應(yīng)增加對于銀行業(yè)協(xié)會獨(dú)立性、自律性、公益性等性質(zhì)的規(guī)定。

　　二是明確銀行業(yè)協(xié)會的法定職能。修訂《商業(yè)銀行法》應(yīng)當(dāng)明確銀行業(yè)協(xié)會在維護(hù)會員單位共同利益、開展自律管理、發(fā)揮中介作用和集約會員資源等方面的職能，保障其作為銀行業(yè)法定自律組織依法履職。

　　同時，應(yīng)當(dāng)明確銀行業(yè)協(xié)會有權(quán)制定自律規(guī)范、行規(guī)行約等開展自律管理；依法賦予行業(yè)協(xié)會組織制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)范權(quán)力，推動實(shí)施并監(jiān)督會員執(zhí)行，提高行業(yè)服務(wù)水平等。

　　三是強(qiáng)化銀行業(yè)協(xié)會的治理機(jī)制�！渡虡I(yè)銀行法》修訂應(yīng)當(dāng)有利于完善銀行業(yè)協(xié)會運(yùn)行與內(nèi)部的組織治理，通過法律規(guī)范其作為社會團(tuán)體的自治組織屬性。從法律層面尊重行業(yè)協(xié)會的獨(dú)立性，保障行業(yè)主管機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)協(xié)會根據(jù)法律和協(xié)會章程開展有關(guān)監(jiān)督、檢查與指導(dǎo)等工作，支持銀行業(yè)協(xié)會以其獨(dú)立地位充分開展行業(yè)自律活動。《商業(yè)銀行法》修訂，應(yīng)增加關(guān)于銀行業(yè)協(xié)會權(quán)力機(jī)構(gòu)、章程和理事會等有關(guān)內(nèi)容。

　　四是增加銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置等法律規(guī)定。借助《商業(yè)銀行法》的修訂，還應(yīng)增加有關(guān)銀行不良資產(chǎn)處置、國際司法協(xié)助等方面的內(nèi)容。新冠肺炎疫情突發(fā)后，因疫情導(dǎo)致的金融風(fēng)險具有滯后性，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍存，有必要增強(qiáng)風(fēng)險意識，前瞻應(yīng)對不良資產(chǎn)的反彈�？紤]到現(xiàn)行的政策已不能完全適應(yīng)當(dāng)前的不良資產(chǎn)處置工作，因此有必要在業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則專章中增加對不良資產(chǎn)處置的原則性規(guī)定，并研究制定銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例。

　　另外，鑒于近些年來國際上涉及銀行司法協(xié)助等出現(xiàn)的問題，《商業(yè)銀行法》修訂中，還應(yīng)增加對外提供客戶信息的限制條款或阻斷條款及其罰則等。

　　中小銀行應(yīng)三方面應(yīng)對當(dāng)前壓力

　　《21世紀(jì)》：疫情對銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量造成一定影響，這對中小銀行來說影響可能更大，該如何應(yīng)對？

　　劉峰：“世紀(jì)罕見的三重嚴(yán)重沖擊”給銀行業(yè)尤其是中小銀行經(jīng)營帶來了一定挑戰(zhàn)，中小銀行需進(jìn)一步采取措施加以應(yīng)對。

　　一是針對息差收窄，要進(jìn)一步增強(qiáng)資負(fù)管理能力。2020年，為支持疫情防控和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行加大了向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利力度，企業(yè)融資成本不斷下行，但負(fù)債端成本存在一定剛性，凈息差有所收窄。2020年末，商業(yè)銀行凈息差為2.10%，比2019年末下降了0.1個百分點(diǎn)。為此，商業(yè)銀行需進(jìn)一步增強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債的管理能力，一方面，不斷提升自身專業(yè)能力，提升風(fēng)險管理能力，同時積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)端收益率；另一方面，要合理配置負(fù)債比例，維持負(fù)債成本的穩(wěn)定。

　　二是針對資產(chǎn)質(zhì)量承壓，需進(jìn)一步提升資產(chǎn)處置能力。2020年，銀行業(yè)加大不良資產(chǎn)處置力度，全年處置不良資產(chǎn)3.02萬億元，2020年末商業(yè)銀行不良貸款率1.84%，同比下降0.02個百分點(diǎn)。但考慮到疫情對銀行業(yè)資產(chǎn)影響的“滯后性”及部分客戶貸款延期后的第二次沖擊，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨一定的壓力。為此，商業(yè)銀行一方面要配合政策要求，做實(shí)資產(chǎn)分類，充分抓住不良處置政策調(diào)整機(jī)遇，加快資產(chǎn)處置；另一方面要加大撥備計提力度，備足抵御風(fēng)險的“彈藥”。

　　三是針對負(fù)債受限，需進(jìn)一步深耕本地服務(wù)客戶。近期，為進(jìn)一步規(guī)范中小銀行負(fù)債管理，監(jiān)管部門出臺了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》。但短期來看，一些過往由于缺乏針對性金融產(chǎn)品和核心客戶的中小銀行將面臨一定的攬儲壓力。為此，中小銀行一方面要完善自營網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)，豐富主動負(fù)債渠道；另一方面，要回歸本源，回歸本地、下沉服務(wù)，通過針對性服務(wù)強(qiáng)化主動負(fù)債能力。

　　中銀協(xié)三方面助力銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　《21世紀(jì)》：近年來，銀行業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)鍛造數(shù)字化競爭力。在您看來，目前銀行業(yè)哪些金融科技成果為行業(yè)提供了解決方案或者思路，未來發(fā)展的方向和重點(diǎn)在哪里？

　　劉峰：近年來，中國銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展這一問題上已經(jīng)達(dá)成了行業(yè)共識，正在持續(xù)鍛造數(shù)字化競爭力，并取得了較為豐碩的成果。比如我們的中小微企業(yè)貸款過去的審批周期很長，甚至需要1個多月，現(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了“秒申秒貸”，極大提升了放貸效率和用戶體驗(yàn)。

　　毋庸置疑，疫情確確實(shí)實(shí)給中國銀行業(yè)帶來了十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但與此同時，展望未來，數(shù)字化是大勢所趨，銀行業(yè)要堅定擁抱新技術(shù)，利用數(shù)字技術(shù)助力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行服務(wù)體系，提升個性化、差異化、定制化的產(chǎn)品服務(wù)能力，努力為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活提供優(yōu)質(zhì)高效便捷的金融服務(wù)。

　　首先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要銀行內(nèi)部多部門、多領(lǐng)域支持和配合。當(dāng)前，我們正在步入Bank4.0時代，銀行數(shù)字化戰(zhàn)略是一個復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，不僅經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還需要組織架構(gòu)、制度安排、企業(yè)文化、人才培養(yǎng)等方方面面能夠同步跟上。

　　其次，需要完善內(nèi)部數(shù)據(jù)治理。當(dāng)前商業(yè)銀行沉淀了海量數(shù)據(jù)(603138,股吧)，同時政府等外部公共數(shù)據(jù)平臺資源也向銀行業(yè)開放傾斜，但目前銀行的數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象還比較突出，缺乏將數(shù)據(jù)進(jìn)行充分聚合、流動、加工和處理。未來，在開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系中，一方面需要打破現(xiàn)有數(shù)據(jù)壟斷，完善自身數(shù)據(jù)治理，另一方面應(yīng)該與其他行業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)的規(guī)范融合共享，實(shí)現(xiàn)金融與民生服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。

　　最后，積極輸出科技成果，為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能。一些數(shù)字化布局起步較早、綜合實(shí)力較強(qiáng)的銀行，已經(jīng)創(chuàng)建起具有較高口碑的金融科技子公司，希望在做強(qiáng)做優(yōu)自身金融服務(wù)的同時，能夠站在行業(yè)整體發(fā)展的角度，充分發(fā)揮“頭雁作用”對中小銀行進(jìn)行科技輸出，從而提升整個行業(yè)的數(shù)字化水平。

　　本期編輯 劉巷

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