3月10日，中國(guó)在線保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái)慧擇保險(xiǎn)(NASDAQ:HUIZ)宣布了其2020年第四季度及2020年全年業(yè)績(jī)。值得關(guān)注的是，慧擇保險(xiǎn)第四季度的總保費(fèi)及總營(yíng)收均創(chuàng)下季度新高。具體而言，慧擇保險(xiǎn)第四季度總保費(fèi)10.47億元(人民幣，下同)，同比增長(zhǎng)63%，創(chuàng)下季度新高;營(yíng)收3.88億元，同比增長(zhǎng)50.3%，亦創(chuàng)下季度新高。

　　不僅僅是第四季度創(chuàng)下業(yè)績(jī)表現(xiàn)新高，慧擇保險(xiǎn)整個(gè)2020年亦逆流而上，交出了一份頗為亮眼的成績(jī)單。2020年，慧擇保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)30.2億元，同比增長(zhǎng)49.9%;營(yíng)收12.2億元，同比增長(zhǎng)22.8%。

　　此外，展望未來(lái)，慧擇還預(yù)告，2021年一季度公司總營(yíng)收為6.5-7億元左右，同比大增160%-180%。

　　2020年受疫情影響的行業(yè)不少，而保險(xiǎn)業(yè)則是其中少數(shù)的逆行者�；蹞癖ｋU(xiǎn)的業(yè)績(jī)和幾個(gè)大的宏觀形勢(shì)息息相關(guān)，首先是第四季度經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇、消費(fèi)者信心增強(qiáng)的背景;其次是普通保險(xiǎn)意識(shí)的穩(wěn)步增長(zhǎng)以及長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的青睞度不斷上升;最后是慧擇保險(xiǎn)一直堅(jiān)守打造的長(zhǎng)期險(xiǎn)護(hù)城河優(yōu)勢(shì)正在不斷凸顯。

　　縱覽2020年慧擇保險(xiǎn)的業(yè)績(jī)報(bào)告，有如下關(guān)鍵詞——

　　這組數(shù)字，一方面是慧擇所在的宏觀形勢(shì)所決定，另一方面又與慧擇一直悉心打造的長(zhǎng)期險(xiǎn)護(hù)城河息息相關(guān)。靜水流深、水滴石穿、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)無(wú)捷徑可走，穿透2020年慧擇的業(yè)績(jī)，可以一觀保險(xiǎn)科技的實(shí)力增長(zhǎng)內(nèi)核。

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　　-Insurance Today-

　　業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的雙引擎：長(zhǎng)期險(xiǎn)和定制產(chǎn)品

　　四季度，慧擇保險(xiǎn)總保費(fèi)10.47億元，同比增長(zhǎng)63%，創(chuàng)下季度新高;更為值得關(guān)注的是，保費(fèi)結(jié)構(gòu)中的另一顯著變化，即長(zhǎng)期險(xiǎn)占比93.7%，連續(xù)五季度占比90%以上，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保費(fèi)5.89億元，同比增長(zhǎng)61%。

　　這組數(shù)據(jù)背后是慧擇保險(xiǎn)一直潛心修筑的長(zhǎng)期險(xiǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)護(hù)城河，亦是支撐慧擇保險(xiǎn)總保費(fèi)創(chuàng)下季度新高的一大引擎。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒(méi)有捷徑可走，堅(jiān)持做難而正確的事，知易行難。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)里亂象頻頻，一提及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，大家的印象即是短期、消費(fèi)型產(chǎn)品的聚集地。短期險(xiǎn)的碎片化導(dǎo)致消費(fèi)者與平臺(tái)之間沒(méi)有穩(wěn)固的鏈接和粘性，用戶(hù)留存及規(guī)模效應(yīng)的雙短板使其難以擁有可持續(xù)的增長(zhǎng)動(dòng)力，使得高獲客成本與低收益的瓶頸難以突破。

　　短期險(xiǎn)在平臺(tái)發(fā)展初期容易帶來(lái)短期的業(yè)務(wù)量，但在用戶(hù)留存及規(guī)模效應(yīng)上有天然的短板，而長(zhǎng)險(xiǎn)能為企業(yè)帶來(lái)較長(zhǎng)年限的穩(wěn)定收益，并有助于與用戶(hù)建立長(zhǎng)期關(guān)系，然而眾所周知的是，在線上銷(xiāo)售長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的壁壘很高。

　　長(zhǎng)期險(xiǎn)的好處不言而喻，但知之者甚、行之者寥寥。這也是諸多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都明白的道理，卻又是難以跨越的鴻溝。

　　而這對(duì)慧擇保險(xiǎn)而言，即是“護(hù)城河”。早在2012年，慧擇開(kāi)始布局“高壁壘、長(zhǎng)收益”的互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期險(xiǎn)銷(xiāo)售，致力于提供“年輕人的第一張長(zhǎng)期險(xiǎn)保單”，多年的鋪墊和低調(diào)布局，終于迎來(lái)了收獲季。

　　在四季度業(yè)績(jī)預(yù)披露時(shí)，慧擇保險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO馬存軍曾表示：“我們?cè)?020年第四季度實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)紀(jì)錄的季度營(yíng)業(yè)總收入和總GWP，主要是由于在中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇、消費(fèi)者信心增強(qiáng)的背景下，與我們的保險(xiǎn)合作伙伴合作開(kāi)發(fā)的專(zhuān)有重病產(chǎn)品的市場(chǎng)需求好于預(yù)期�！�

　　馬存軍還強(qiáng)調(diào)，“我們創(chuàng)紀(jì)錄的業(yè)績(jī)反映了我們?cè)谂c保險(xiǎn)公司合作伙伴共同開(kāi)發(fā)具有吸引力的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這些產(chǎn)品利用了我們的內(nèi)部數(shù)據(jù)分析能力和技術(shù)支持的在線平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)證的分銷(xiāo)實(shí)力。”

　　在這兩段公開(kāi)表述中，合作開(kāi)發(fā)的專(zhuān)有重病產(chǎn)品、以及共同開(kāi)發(fā)的具有吸引力的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是慧擇保險(xiǎn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)和第二重引擎。

　　高收入的前提是高銷(xiāo)量，如何讓產(chǎn)品更好賣(mài)、接受度更高，也是慧擇一直在深耕的主題。2020年全年，慧擇保險(xiǎn)的定制產(chǎn)品保費(fèi)為12.89億元，占總保費(fèi)比例由2019年的36.3%提升至42.7%。

　　根據(jù)公開(kāi)資料，自2017年第一款定制重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“慧馨安”上線以來(lái)，慧擇迄今已聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)打造了“達(dá)爾文”“守衛(wèi)者”“芯愛(ài)”等多個(gè)網(wǎng)紅產(chǎn)品。2020年，慧擇將網(wǎng)紅產(chǎn)品IP“達(dá)爾文”系列推陳出新，打造出市場(chǎng)熱捧的“達(dá)爾文3號(hào)”重疾險(xiǎn)，更率先定制儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，上線了首款互聯(lián)網(wǎng)連生版年金險(xiǎn)，即一張保單可設(shè)置兩個(gè)被保人，這在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上也是一大創(chuàng)新。這不僅讓慧擇完成健康險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等全險(xiǎn)種覆蓋，全生命周期覆蓋的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，更是成之長(zhǎng)險(xiǎn)銷(xiāo)售助推利器。

　　長(zhǎng)期產(chǎn)品+定制產(chǎn)品的雙引擎，讓慧擇在難而正確的路上走向收獲的季節(jié)。

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　　-Insurance Today-

　　可持續(xù)發(fā)展的助推器：科技創(chuàng)新

　　在四季度業(yè)績(jī)和年報(bào)業(yè)績(jī)中，有一組數(shù)據(jù)非常亮眼：

　　第四季度，慧擇保險(xiǎn)的研發(fā)費(fèi)用1584.3萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)33.9%;2020年全年，慧擇保險(xiǎn)研發(fā)費(fèi)用4913.5萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)45.3%。

　　研發(fā)費(fèi)用的不斷增長(zhǎng)是可持續(xù)發(fā)展力的重要助推器。從二季度研發(fā)投入的1062.7萬(wàn)元，到三季度研發(fā)投入的1147.8萬(wàn)元，再到四季度的1584.3萬(wàn)元，不斷上升的研發(fā)費(fèi)用是慧擇保險(xiǎn)可持續(xù)增長(zhǎng)的一種信心。

　　疫情的到來(lái)也使保險(xiǎn)行業(yè)加速線上化進(jìn)程�！跋嘈胖袊�(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，在未來(lái)三年內(nèi)也將迅速數(shù)字化，因?yàn)檫@是用戶(hù)的需求�！瘪R存軍如是判斷。

　　馬存軍認(rèn)為，數(shù)字化是繼互聯(lián)網(wǎng)化之后，保險(xiǎn)行業(yè)又一次史無(wú)前例的機(jī)遇。隨著5G和技術(shù)底層的進(jìn)步，都將大大提高平臺(tái)的效率，與用戶(hù)進(jìn)行深度、精準(zhǔn)化的溝通，也會(huì)有助于用戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解以及對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的判定。

　　“誰(shuí)能搶占下一輪保險(xiǎn)行業(yè)的先機(jī)，取決于誰(shuí)能夠?qū)��?shù)字化產(chǎn)品嵌入到用戶(hù)新的上網(wǎng)介質(zhì)以及消費(fèi)者的數(shù)字化場(chǎng)景之中”，這是馬存軍的判斷，也是慧擇保險(xiǎn)的戰(zhàn)略路徑。

　　在馬存軍看來(lái)，保險(xiǎn)線上化已經(jīng)是大勢(shì)所趨，當(dāng)未來(lái)所有的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)參與者都轉(zhuǎn)向線上后，人們也就不會(huì)再提互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)概念，而更加智能化的數(shù)字化保險(xiǎn)則將全面取代，成為保險(xiǎn)行業(yè)的更高階形態(tài)。

　　研發(fā)費(fèi)用的不斷投入就是保證慧擇保險(xiǎn)能夠站在浪潮前沿的動(dòng)力。

　　2020年5月，慧擇上線智能應(yīng)用“AI計(jì)劃書(shū)”，結(jié)合AI算法、大數(shù)據(jù)分析及機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，系統(tǒng)將對(duì)用戶(hù)所輸入信息進(jìn)行快速運(yùn)算和處理，不但能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化為用戶(hù)規(guī)劃最佳保險(xiǎn)保障方案，而且將等待保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)的時(shí)間縮短到幾分鐘。今年初上線的全新“智慧AI預(yù)核保”項(xiàng)目，半年來(lái)已為近10萬(wàn)名非健康標(biāo)體用戶(hù)提供了匹配其身體狀況的精品保險(xiǎn)方案。

　　從語(yǔ)言識(shí)別等感知智能，升級(jí)為保險(xiǎn)診斷、金融決策等認(rèn)知智能，這標(biāo)志著慧擇全面進(jìn)入3.0階段，迎來(lái)智能保險(xiǎn)時(shí)代。在理賠方面，慧擇“小馬理賠”覆蓋到了用戶(hù)理賠前中后每個(gè)環(huán)節(jié)。

　　這些投保前、理賠端的種種微小創(chuàng)新都是串起全流程智能化的重要環(huán)節(jié)，全流程智能化的背后亦需強(qiáng)大的科技支撐。

　　自2014年來(lái)，慧擇以科技賦能保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈全領(lǐng)域，通過(guò)知識(shí)圖譜、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等科技手段，全程嵌入產(chǎn)品定價(jià)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、智能核保、理賠服務(wù)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　2020年5月，慧擇位于成都的技術(shù)研發(fā)中心遷址擴(kuò)容，入駐成都金融麥田。

　　隨著數(shù)字化進(jìn)程加快，今后的保險(xiǎn)將不再是一張束之高閣的保單，而是會(huì)伴隨著用戶(hù)的生活，見(jiàn)證生活的美好。

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