北京時間3月19日，中國領(lǐng)先的新消費數(shù)字科技服務(wù)商樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2020年4季度及全年未經(jīng)審計財務(wù)業(yè)績。在新消費戰(zhàn)略成功實施下，面對復雜外部環(huán)境，樂信穿越極具挑戰(zhàn)周期，To Bank的金融科技業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量增長，To Business 的約惠、買鴨等新業(yè)務(wù)快速獲得認可，打開更大增長空間。 

　　同時，基于1季度的強勁增長及優(yōu)異資產(chǎn)表現(xiàn)，樂信宣布上調(diào)2021年業(yè)務(wù)目標：從之前給出的2200-2300億元調(diào)高至2400-2500億元（人民幣，下同），對應(yīng)2020年交易額增長40%左右。

　　核心數(shù)據(jù)：

　　4季度，樂信新增用戶1200萬，連續(xù)六個季度增長超千萬，增速行業(yè)領(lǐng)先；季度活躍用戶820萬，創(chuàng)下歷史新高；截至年末，樂信用戶數(shù)達1.18億，同比增長61%；

　　4季度，樂信平臺促成借款額532億元，營收30億元；全年促成借款額1770億元，同比增長超40%，營收116億元；

　　4季度，樂信錄得毛利15.2億元，環(huán)比3季度大幅增長55%；非美國通用會計準則下的息稅前利潤（Non-GAAP EBIT）7億元，環(huán)比3季度增長41%；稅前利潤6億元，環(huán)比3季度增長55%；截至季末，樂信平臺管理在貸余額765億元，同比增長26%；

　　4季度，分期樂、樂花卡、樂卡打通線上線下場景，產(chǎn)生8760萬個訂單，同比增長26%；全年訂單總量達3億筆，同比增長77.1%。其中，樂花卡開通量突破1360萬，全年累計服務(wù)近700萬線下商戶，創(chuàng)造2.4億個訂單和570億元交易額；樂卡等會員產(chǎn)品累計服務(wù)用戶數(shù)超410萬，擁有品牌權(quán)益數(shù)量超5000個。

　　費用方面，4季度樂信研發(fā)投入達9500萬元，全年研發(fā)投入4.74億元，業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。

　　樂信CEO肖文杰表示：“過去一年，樂信在疫情挑戰(zhàn)下如期完成業(yè)績目標，用戶數(shù)、交易規(guī)模、營收等主要指標高速增長，風險表現(xiàn)持續(xù)走低。尤其是To Bank科技服務(wù)業(yè)務(wù)增速取得突破性進展——4季度無風險、純科技服務(wù)模式下產(chǎn)生的交易額首次超過50%，實現(xiàn)了更高質(zhì)量的營收增長。當前中國經(jīng)濟加速復蘇，我們欣喜地看到更多發(fā)展機會，基于1季度強勁增長及優(yōu)異資產(chǎn)表現(xiàn)，我們上調(diào)全年目標至2400-2500億元。”

　　“金融科技業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，我們通過布局新消費生態(tài)，開啟第二增長曲線。今年年初，樂信推出約惠、買鴨、消費號三大新產(chǎn)品，延伸現(xiàn)有業(yè)務(wù)邊界，潛在服務(wù)人群從1.2億拓展到5億新消費人群；業(yè)務(wù)范圍從分期消費延伸到更廣闊的新消費領(lǐng)域。其中買鴨業(yè)務(wù)上線首月，有望創(chuàng)下5000萬元交易額。鑒于此，我們重新將公司定義為“新消費數(shù)字科技服務(wù)商”，并有信心將多年來在金融科技領(lǐng)域積累的技術(shù)能力和運營經(jīng)驗，運用廣闊的新消費領(lǐng)域，挑戰(zhàn)這一更大的市場機會。”肖文杰說。

　　To Bank金融科技服務(wù)取得重大突破，增長質(zhì)量更優(yōu)

　　4季度，樂信To Bank科技助貸模式取得重大進展，新增交易額中，無風險、純科技服務(wù)模式的部分占比首次超過50%，為行業(yè)最優(yōu)。樂信打造了涵蓋獲客、運營、輔助風控、貸后管理在內(nèi)的一整套成體系的科技助貸服務(wù)能力，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)“拎包入住”。

　　這些服務(wù)能力得到100多家金融合作伙伴認可，直接體現(xiàn)在平臺科技服務(wù)收入上。4季度樂信平臺服務(wù)收入7.2億元，同比大增232%；全年平臺服務(wù)收入20億元，同比增長150%，占全年營收比例從一年前的7.7%提升到17.5%。

　　同時，樂信資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，風險表現(xiàn)持續(xù)向好。超過90天逾期率由2020年3季度末的2.6%大幅降低至1.95%，2020年第4季度新增借款最新風險表現(xiàn)甚至低于2018年同期水平。

　　日前，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，鼓勵助貸并限制地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營。作為擁有億級用戶的頭部助貸平臺，樂信積累的金融科技能力，能夠幫助地方性銀行更好地開展本地化獲客、營銷、用戶運營，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

　　To Business新消費業(yè)務(wù)勢頭迅猛，新產(chǎn)品迅速獲得認可

　　今年1季度，樂信全新推出的約惠、買鴨、消費號三大新消費產(chǎn)品，為商家創(chuàng)造促進交易轉(zhuǎn)化、拉升交易頻次、提升客單價、鎖定長期交易、豐富會員體系、沉淀私域流量六大價值，迅速驗證了模式，獲得市場認可。

　　其中，樂信首創(chuàng)的智能化契約消費產(chǎn)品“約惠”讓用戶無需預付充值，約定多次消費即可享折扣，不僅減輕消費壓力，也避免預付式消費可能存在的陷阱，同時幫助商家鎖定用戶，提升復購。目前，約惠已與數(shù)百家商戶建立了合作，涵蓋觀影、餐飲、商超購物、酒店出行等十多個行業(yè)，并在315當天被深圳17家行業(yè)協(xié)會和企業(yè)作為預付式消費難題解決方案，寫入“預付式消費安全倡議書”。

　　“買鴨”主打“先享后付”模式，大幅降低用戶消費門檻，提升收入支配靈活性，商家也獲得更高的銷售轉(zhuǎn)化率和客單價。今年3月，“買鴨”模式在分期樂商城上線，預計首月將創(chuàng)下近5000萬元交易額。目前，買鴨正在與多個知名消費品牌和商業(yè)地產(chǎn)洽談合作，有望在二季度實現(xiàn)規(guī)�；�增長。

　　針對流量越來越貴且越來越閉環(huán)的電商痛點，分期樂“消費號”將1.2億用戶和分期消費能力開放給網(wǎng)紅店家、商家，通過直播、小視頻等工具幫助商戶吸引用戶關(guān)注，聚集流量；消費號商品鏈接還可跳轉(zhuǎn)至商戶淘寶店、京東店、拼多多店、微信小程序等，進一步增強用戶吸引力，沉淀私域流量。今年2月，分期樂消費號交易額環(huán)比1月上漲32%，客單價上漲22%。

　　新消費是中國未來30年最光明的賽道，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是關(guān)鍵。艾瑞咨詢《2021年新白領(lǐng)消費趨勢白皮書》顯示，國內(nèi)目前有中小商戶超8000萬家，至今仍有超8成中小商戶采用手工記帳方式管理店鋪。樂信擁有上億新消費用戶服務(wù)經(jīng)驗，加之多年來積累的獲客、運營、風險管理和技術(shù)能力，通過布局新消費生態(tài)、推出新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)，可以賦能商家數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開辟第二增長曲線，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢。

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