隨著政策的不斷傾斜，小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀如何？金融科技要如何更好地服務(wù)小微企業(yè)？5月18日，在“智慧金融、見微知著——360數(shù)科媒體溝通會”上，360數(shù)科CRO鄭彥同與會媒體就這一問題展開了深入探討。

　　全智能流程應(yīng)對小微藍海下四大難題

　　作為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，小微企業(yè)在擴大就業(yè)、增加稅收等方面具有舉足輕重的作用。數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90%，貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，以及80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)。

　　2020年以來，受疫情影響，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受到較大沖擊。 “受限于傳統(tǒng)金融模式對下沉小微的風險識別障礙，90萬億的小微市場目前僅有17萬億需求得到了滿足，仍有80%的巨大缺口。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)在服務(wù)小微過程中，仍面臨獲客、審核、判斷及回收四大難題�！编崗┓Q。

　　在隨后的分享中，鄭彥介紹了360數(shù)科從獲客到貸前、貸中、貸后的智能業(yè)務(wù)流程。在智能營銷階段，360數(shù)科研發(fā)客戶意愿模型和風險前置模型，幫助提高渠道的投放質(zhì)量，顯著節(jié)約渠道成本。在風險管理層面，360數(shù)科將獲客納入風險的生命周期范疇內(nèi)，并通過貸前授信、貸中交易、貸后催收的全流程技術(shù)動作，幫助持牌金融機構(gòu)服務(wù)原來他們沒有服務(wù)到和沒有服務(wù)好的客戶，從而提供合適的信貸產(chǎn)品�！霸谛刨J周期的最終環(huán)節(jié)，我們會更多利用智能催收機器人，依托精準的ASR和NLP意圖識別技術(shù)，對于小微貸這類比較特殊的客群，我們實現(xiàn)了全流程智能化、精準化催收。”鄭彥補充道。

　　風險管理并非單純的降低風險

　　隨著監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺，金融機構(gòu)和金融科技企業(yè)紛紛投身對小微企業(yè)的“滴灌式”融資供給。實現(xiàn)小微金融的“量增價降”，增強各類機構(gòu)“能貸會貸”服務(wù)能力，既要擴大普惠小微放貸規(guī)模和覆蓋度，也要降低小微企業(yè)綜合融資成本，還要嚴格控制不良風險。對此，鄭彥指出，“風險管理的使命，并非單純的減低風險，而是盡量為客戶匹配到合適的產(chǎn)品。在信息化和數(shù)字化今天真正要破局，在于科技的突破和應(yīng)用。”

　　“加快形成‘金融科技牽引、金融產(chǎn)品創(chuàng)新’的鮮明格局，發(fā)揮好金融科技對實體經(jīng)濟的支持作用，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題成為金融系統(tǒng)的重要議題。從360數(shù)科的客群畫像來看，高中及以下學歷占比超過80%，無信用卡客戶占比超過40%，三線及以下城市超過75%。作為傳統(tǒng)金融模式的有效補充，360數(shù)科正以科技為依托，不斷下沉服務(wù)，普惠更廣泛人群�！编崗┛偨Y(jié)道。

　　在此背景下，360數(shù)科自研的Argus智能風控引擎在幫助金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供流動資金，支持小微業(yè)務(wù)長足發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，展現(xiàn)了金融科技創(chuàng)新支持經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的功能。

　　在風控科技領(lǐng)域，360數(shù)科擁有20萬以上的用戶維度、400多個模型、決策集近600個、超4萬條策略規(guī)則，能充分了解客戶，給每一個客戶最優(yōu)的風險定價，并有效抵御各個環(huán)節(jié)的欺詐。鄭彥在分享中強調(diào)，Argus智能風控引擎以獨創(chuàng)的企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，通過百萬級企業(yè)節(jié)點構(gòu)成的金融人圖譜和企業(yè)主直接間接控參股信息，在一站式甄別企業(yè)主及所有關(guān)聯(lián)企業(yè)相關(guān)風險的同時，有效通過關(guān)聯(lián)灰度來完成對企業(yè)健康狀況及負債承受能力的認定。

　　定制化產(chǎn)品解決小微發(fā)展痛點

　　作為伴隨著中國經(jīng)濟崛起和家庭資源獨享的環(huán)境成長起來的一代，85-95后們正在逐漸成為時代的領(lǐng)跑者。尤其是隨著“雙創(chuàng)”的不斷升級，他們“不以業(yè)小而不為”，紛紛投身于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。“30而已”不僅是埋頭苦干，“我敢闖、我會創(chuàng)”的85年-95年生人的年輕創(chuàng)客們更會善用金融工具，解決資金流動需求，撬動自己的事業(yè)和未來。

　　面對當下小微發(fā)展特點，鄭彥分享稱：“普惠小微需要定制化的產(chǎn)品。當下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的錯配產(chǎn)品使得小微企業(yè)獲取金融服務(wù)更加困難。伴隨年輕一代創(chuàng)客的崛起，小微企業(yè)臨時的資金周轉(zhuǎn)需求更為普遍，更需要靈活、便利的金融服務(wù)�！�

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