作者： 杜川

　　[ 截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)受邀白名單用戶已超1000萬，開立個(gè)人錢包2087萬個(gè)、對(duì)公錢包351萬個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬筆、金額345億元，試點(diǎn)場(chǎng)景超132萬個(gè)。 ]

　　隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試范圍的穩(wěn)妥擴(kuò)大，公眾對(duì)數(shù)字人民幣的關(guān)注度也逐漸提高。

　　數(shù)字人民幣試點(diǎn)取得了哪些進(jìn)展？數(shù)字人民幣是否會(huì)取代現(xiàn)金、取代第三方支付？數(shù)字人民幣如何保護(hù)隱私和安全？

　　7月16日，央行舉行媒體吹風(fēng)會(huì)，介紹中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展。央行副行長(zhǎng)范一飛、數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春、貨幣金銀局局長(zhǎng)羅銳、貨幣金銀局副局長(zhǎng)陳建新參會(huì)，對(duì)上述熱點(diǎn)問題進(jìn)行權(quán)威回應(yīng)。

　　此外，央行于當(dāng)日發(fā)布了《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》（下稱《白皮書》），闡明央行在數(shù)字人民幣研發(fā)上的基本立場(chǎng)，闡釋數(shù)字人民幣體系的研發(fā)背景、目標(biāo)愿景、設(shè)計(jì)框架及相關(guān)政策考慮。

　　數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)展如何？

　　第一財(cái)經(jīng)在會(huì)上了解到，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)受邀白名單用戶已超1000萬，開立個(gè)人錢包2087萬個(gè)、對(duì)公錢包351萬個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬筆、金額345億元；試點(diǎn)場(chǎng)景超132萬個(gè)，兼顧線上和線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費(fèi)、稅收征繳、補(bǔ)貼發(fā)放等領(lǐng)域。

　　范一飛表示，當(dāng)前，數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)取得積極進(jìn)展，也面臨一些壓力和挑戰(zhàn)。下一步，將繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，不預(yù)設(shè)推出時(shí)間表。

　　具體而言，一是，適時(shí)適度擴(kuò)大試點(diǎn)范圍；二是研究完善相關(guān)制度，研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)數(shù)字人民幣個(gè)人信息保護(hù)，建立健全數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)全流程安全管理體系；三是加強(qiáng)重大問題研究，深化法定數(shù)字貨幣對(duì)貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評(píng)估，積極參與法定數(shù)字貨幣國(guó)際交流，以開放包容方式探討制定法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，共同推動(dòng)法定數(shù)字貨幣發(fā)展。

　　是否會(huì)取代現(xiàn)金？

　　隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)金使用率近期呈下降趨勢(shì)。

　　《白皮書》指出，2019年人民銀行開展的中國(guó)支付日記賬調(diào)查顯示，手機(jī)支付的交易筆數(shù)、金額占比分別為66%和59%，現(xiàn)金交易筆數(shù)、金額分別為23%和16%，銀行卡交易筆數(shù)、金額分別為7%和23%，46%的被調(diào)查者在調(diào)查期間未發(fā)生現(xiàn)金交易。

　　同時(shí)也要看到，根據(jù)2016年末至2020年末統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)流通中現(xiàn)金（M0）余額分別為6.83萬億元、7.06萬億元、7.32萬億元、7.72萬億元和8.43萬億元人民幣，仍保持一定增長(zhǎng)。特別是在金融服務(wù)覆蓋不足的地方，公眾對(duì)現(xiàn)金的依賴度依然較高。同時(shí)，現(xiàn)金管理成本較高，其設(shè)計(jì)、印制、調(diào)運(yùn)、存取、鑒別、清分、回籠、銷毀以及防偽反假等諸多環(huán)節(jié)耗費(fèi)了大量人力、物力、財(cái)力。

　　羅銳表示，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），與實(shí)物人民幣都是央行對(duì)公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值�！吨袊�(guó)人民銀行法》授權(quán)人民銀行發(fā)行人民幣、管理人民幣流通。目前已公布的《中國(guó)人民銀行法》修訂草案（征求意見稿）進(jìn)一步明確了“人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式”。從經(jīng)濟(jì)價(jià)值看，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣等價(jià)，具備貨幣的價(jià)值尺度、交易媒介、價(jià)值貯藏等基本功能。數(shù)字人民幣將與實(shí)物人民幣并行發(fā)行，人民銀行會(huì)對(duì)二者共同統(tǒng)計(jì)、協(xié)同分析、統(tǒng)籌管理。

　　羅銳稱，中國(guó)作為地域廣闊、人口眾多、多民族融合、區(qū)域發(fā)展差異大的國(guó)家，社會(huì)環(huán)境以及居民的支付習(xí)慣、年齡結(jié)構(gòu)、安全性需求等因素決定了實(shí)物人民幣具有其他支付手段不可替代的特性。實(shí)物人民幣將與數(shù)字人民幣長(zhǎng)期并存。

　　是否會(huì)替代現(xiàn)有電子支付工具？

　　自試點(diǎn)以來，關(guān)于數(shù)字人民幣是否會(huì)取代第三方支付，爭(zhēng)議不斷。

　　穆長(zhǎng)春表示，中國(guó)一直支持各種支付方式協(xié)調(diào)發(fā)展，數(shù)字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補(bǔ)也有差異。數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。數(shù)字人民幣主要基于現(xiàn)金類支付憑證（M0）定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平為宗旨，借鑒電子支付技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)并對(duì)其形成有益補(bǔ)充。

　　穆長(zhǎng)春稱，雖然支付功能相似，但是數(shù)字人民幣也具備它自己的特定優(yōu)勢(shì)：一是數(shù)字人民幣是國(guó)家法定貨幣，是安全等級(jí)最高的資產(chǎn)；二是數(shù)字人民幣具有價(jià)值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性；三是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全。

　　“與和實(shí)物人民幣之間的關(guān)系一樣，數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付工具長(zhǎng)期并存�！蹦麻L(zhǎng)春強(qiáng)調(diào)。

　　如何保護(hù)安全和隱私？

　　關(guān)于數(shù)字貨幣的運(yùn)營(yíng)安全和隱私保護(hù)，國(guó)際社會(huì)高度關(guān)注。

　　對(duì)此，范一飛表示，人民銀行高度重視數(shù)字人民幣體系的安全及隱私問題，把依法合規(guī)和安全便捷作為最重要的兩個(gè)設(shè)計(jì)原則，貫穿數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)框架的各個(gè)層面。

　　他指出，在安全性方面，一是規(guī)范數(shù)字人民幣及相關(guān)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)維操作流程全生命周期信息安全管理，實(shí)現(xiàn)不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制和偽造、交易不可篡改和抗抵賴等特性，初步建成多層次安全防護(hù)體系，保障數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)滿足高安全性、高可用性、高可擴(kuò)展性、高并發(fā)性、高易用性和業(yè)務(wù)連續(xù)性要求；二是初步完成構(gòu)建多層次聯(lián)防聯(lián)控安全運(yùn)營(yíng)體系，建立信息安全管理制度體系，注重加強(qiáng)實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練，為數(shù)字人民幣提供常態(tài)化的安全保障支持工作，加強(qiáng)應(yīng)急演練與資源保障，有力提升防范突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力；三是研究新安全技術(shù)提升數(shù)字人民幣安全水平，引入分布式數(shù)字身份、零信任等新興技術(shù)的研究和應(yīng)用，強(qiáng)化個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)措施，提升用戶信任感和安全感。

　　在隱私性方面，范一飛強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及信息處理邏輯，滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求。同時(shí)，注重防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易符合反洗錢等要求。數(shù)字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內(nèi)部對(duì)數(shù)字人民幣相關(guān)信息設(shè)置“防火墻”，通過專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級(jí)授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計(jì)等制度安排，嚴(yán)格落實(shí)信息安全及隱私保護(hù)管理，禁止任意查詢、使用。

　　非指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)如何參與運(yùn)營(yíng)？

　　記者在會(huì)上了解到，目前，參與數(shù)字人民幣研發(fā)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行，中國(guó)移動(dòng)和工行，中國(guó)聯(lián)通(600050,股吧)、中國(guó)電信和中行分別成立聯(lián)合項(xiàng)目組參與研發(fā)，螞蟻（集團(tuán)）和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下的網(wǎng)商銀行和微眾銀行也參與研發(fā)，招商銀行(600036,股吧)近期亦已獲準(zhǔn)加入。

　　陳建新在回答第一財(cái)經(jīng)提問時(shí)表示，為確保數(shù)字人民幣廣泛可得，還需充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及非銀行支付機(jī)構(gòu)的積極作用，在厘清責(zé)權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上，與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)一起，共同提供數(shù)字人民幣流通服務(wù)，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)安全高效運(yùn)行。

　　她強(qiáng)調(diào)，在此過程中，人民銀行將努力保持公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，調(diào)動(dòng)市場(chǎng)各方的積極性和創(chuàng)造性，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，共同建設(shè)數(shù)字人民幣生態(tài)體系。