水淹過汽車儀表盤，車基本等于報(bào)廢，這輪損失接近10億元

圖/IC

暴雨襲擊河南，中原腹地一片澤國(guó)。

7月21日下午，河南省防汛應(yīng)急新聞發(fā)布會(huì)透露，暴雨造成25人死亡7人失聯(lián)，河南89個(gè)縣受災(zāi)。人員、基礎(chǔ)設(shè)施損壞之外，最遭殃的就是停在路面的汽車。

鄭州人張永軒眼睜睜看著自己的車被水淹過頂，“水來得太急了，根本動(dòng)彈不了，人能逃出來已經(jīng)是萬(wàn)幸了�！痹谔由�的路上，他看見主干道的車輛，被洪水沖著往前跑，就像是“自動(dòng)駕駛”一樣。

鄭州市氣象局介紹，鄭州20日16時(shí)-17時(shí)，一個(gè)小時(shí)的降雨量達(dá)到了201.9mm；19日20時(shí)到20日20時(shí)，單日降雨量552.5mm，其中小時(shí)降水、單日降水均突破自1951年鄭州建站以來60年的歷史紀(jì)錄。

機(jī)動(dòng)車遭遇極端強(qiáng)降雨，無計(jì)可施，來不及開到高地或入庫(kù)的汽車，只有被“泡”的命運(yùn)。河南省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，2020年底全省汽車保有量為1759.17萬(wàn)輛，而鄭州的汽車保有量在全國(guó)居第六位，截至2021年7月6日，達(dá)到鄭州市的機(jī)動(dòng)車保有量為490萬(wàn)輛。

河南省銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年1月-5月，河南機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)有1305.21萬(wàn)份，即仍有部分車輛尚未購(gòu)買保險(xiǎn)，需要自行承擔(dān)損失。

暴雨中，大量汽車涉水或者被淹，中國(guó)人保(601319,股吧)的工作人員告訴《財(cái)經(jīng)》(博客,微博)記者，“一旦水淹汽車儀表盤，基本等于報(bào)廢�！�

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前，16家公布報(bào)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的公司，河南省車險(xiǎn)報(bào)險(xiǎn)數(shù)量達(dá)到8萬(wàn)件，即超8萬(wàn)輛汽車“泡水”。

8萬(wàn)輛車報(bào)險(xiǎn)，損失接近10億元

張永軒開的車是現(xiàn)代悅動(dòng)，是一輛舊車，逃到安全的地方之后，他立馬打電話給保險(xiǎn)公司，第一通占線了。

他繼續(xù)打才打通，“跟他們說了一下位置和泡水的情況，然后他們就讓我等待處理”。截至發(fā)稿時(shí)，張永軒已經(jīng)在平安保險(xiǎn)開始走理賠流程，按照標(biāo)準(zhǔn)他的車可以定全損，從而得到相應(yīng)賠償。

“幸好買了車損險(xiǎn)，不然損失就大了”張永軒說，“能得到賠償還不錯(cuò)，本來我計(jì)劃要換車�！�

鄭州的張女士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，她的車泡水后車內(nèi)電子元件損壞，還好發(fā)動(dòng)機(jī)沒事�；丶业穆飞�，她看見一路都是泡在水里的車。奔馳的售后人員告訴她，星期二一天里就接了幾十個(gè)售后電話。但她沒給車輛買涉水險(xiǎn)，“估計(jì)難賠了，得自己修”。

張女士說，有幾個(gè)小區(qū)地下停車場(chǎng)停了很多車，小區(qū)物業(yè)都跑了�！肮烙�(jì)物業(yè)得承擔(dān)一部分責(zé)任吧，畢竟有的小區(qū)停車場(chǎng)有事，有的就沒事�！�

實(shí)際上，河南遭遇水災(zāi)后，保險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，開通24小時(shí)專線電話，對(duì)被困的車輛實(shí)施救援，部分保險(xiǎn)公司公布的報(bào)案數(shù)量顯示，其中95%以上是車險(xiǎn)報(bào)案。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)76家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類公司中，有16家公布了報(bào)案數(shù)量，截至發(fā)稿時(shí)，合計(jì)案件達(dá)到8.4萬(wàn)件，其中車險(xiǎn)報(bào)案約為8萬(wàn)件，預(yù)計(jì)損失超過10億元。

截至7月21日12時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)共接到災(zāi)情相關(guān)報(bào)案2.06萬(wàn)筆，其中車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量為2.04萬(wàn)筆，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量193筆，意外險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量18筆，農(nóng)險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量15筆，預(yù)計(jì)賠付金額達(dá)到6億元。

中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)顯示，截至7月21日9時(shí)，在河南全省已受理車險(xiǎn)報(bào)案7413件，報(bào)損超2億元。

本次針對(duì)河南省特大暴雨，各保險(xiǎn)公司基本都做出了應(yīng)急措施，比如從周邊地區(qū)抽調(diào)人手，簡(jiǎn)化理賠流程等，各家保險(xiǎn)公司方案都不一樣。

中國(guó)人保的工作人員告訴《財(cái)經(jīng)》記者，人保的做法是：“開通綠色理賠通道，可遠(yuǎn)程線上定損，微信電子簽字授權(quán)，在家就可進(jìn)行理賠，避免客戶來回跑；增加省一級(jí)賠款準(zhǔn)備金，保證賠款充足；臨近省份抽調(diào)精干理賠力量，保證各個(gè)理賠案件及時(shí)處理，及時(shí)賠款。”

車泡水后先報(bào)案，不要二次啟動(dòng)

“車泡水后，一定要先報(bào)案，聯(lián)系救援，等保險(xiǎn)公司來處理。”永誠(chéng)保險(xiǎn)河南分公司孟令濮告訴《財(cái)經(jīng)》記者，他提醒車主“千萬(wàn)不要二次啟動(dòng)”，因?yàn)橹匦聠��?dòng)會(huì)令已經(jīng)進(jìn)水的汽缸受到壓縮水的沖擊，造成發(fā)動(dòng)機(jī)嚴(yán)重受損，正確的做法是：“人員應(yīng)離車，在安全地帶等待救援或聯(lián)系修理到場(chǎng)處理�！�

如果汽車泡水后二次啟動(dòng)，則不在保險(xiǎn)公司的賠付范圍，車主可能需要自行承擔(dān)責(zé)任。

通常情況下，泡水車只要購(gòu)買了車損險(xiǎn)，在暴雨這種不可抗力的自然災(zāi)害遭受損失，就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，根據(jù)保單和水淹等級(jí)來定損。

前述中國(guó)人保的工作人員告訴《財(cái)經(jīng)》記者：“水淹高度超過儀表盤基本就需要走報(bào)廢流程了。”

銀保監(jiān)會(huì)2020年曾發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，擴(kuò)大了商車保險(xiǎn)保障責(zé)任范圍，增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任。

這項(xiàng)規(guī)定在2020年9月19日開始施行，孟令濮告訴《財(cái)經(jīng)》記者，在9月19日后購(gòu)買的車險(xiǎn)，是包括涉水險(xiǎn)的，就算沒有買車損險(xiǎn)也會(huì)得到相應(yīng)的賠付，如果有車損險(xiǎn)就會(huì)得到全額賠付。

北京名帥律師事務(wù)所副主任馬秋影提醒車主注意：“就算沒有買車損險(xiǎn)，但是一般保險(xiǎn)合同中會(huì)有自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失，屬于賠付范圍，所以車主要認(rèn)真研究保險(xiǎn)合同，如果有這一條，保險(xiǎn)公司不理賠，則可以走訴訟途徑來維護(hù)自己的權(quán)益”。

中國(guó)人保的工作人員說，遇到這種自然災(zāi)害，沒有買涉水險(xiǎn)的車主，可能會(huì)有一定程度上的通融，從而得到理賠，具體情況要看當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的方案。

馬秋影告訴《財(cái)經(jīng)》記者，依照車險(xiǎn)的合同的條款，停在停車場(chǎng)、路面，以及行駛在路邊被水泡的車，保險(xiǎn)公司都有賠付的責(zé)任，車主需要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

孟令濮透露，現(xiàn)在主要還是救援階段，等水災(zāi)過后，會(huì)進(jìn)行集中定損，然后再進(jìn)行賠付，比較輕的可以快速賠付，但嚴(yán)重的損失，賠付周期還不確定還。如果車主困在家里無法得知車輛是否被泡也不用著急，等水退去后，再報(bào)案都是可以的。

他介紹，“一般這種重大災(zāi)情導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)協(xié)同大家一起商議定損標(biāo)準(zhǔn)，我們?cè)僖勒諅�(gè)這標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行定損賠付”。

警惕“泡水車”包裝后流入二手市場(chǎng)

河南暴雨災(zāi)害過后，將產(chǎn)生大量“泡水車”，而它們可能在經(jīng)過包裝后，流向二手車市場(chǎng)。

根據(jù)浸泡的程度不同，事故車分為涉水車、浸水車和泡水車。一般來講，水深在車地板以下的被歸為涉水車，水深在底板和中控臺(tái)之間的是浸水車，水沒過車頂?shù)膭t是泡水車。

涉水對(duì)車體的損害相對(duì)小，而浸水就會(huì)對(duì)車體的電子元件和線路、發(fā)動(dòng)機(jī)甚至內(nèi)飾造成嚴(yán)重?fù)p害，泡水車就基本沒有修復(fù)的價(jià)值，到了報(bào)廢的程度。

一位從事事故車處理的人士告訴《財(cái)經(jīng)》，“對(duì)于事故車，保險(xiǎn)公司為了減少損失，會(huì)找相關(guān)的公司進(jìn)行處理，而他們接手泡水車后，一般的操作是賣零件，但也有可能進(jìn)行修理后，流入二手車市場(chǎng)。”

事實(shí)上，“泡水車”流入二手車市場(chǎng)非常普遍，還會(huì)從遭遇暴雨的區(qū)域流向全國(guó)各地。此前，武漢、廣州的暴雨后在二手車市場(chǎng)都出現(xiàn)過大量泡水車。

一位二手車商告訴《財(cái)經(jīng)》記者，“暴雨過后，部分車輛維修后繼續(xù)開，但更多是直接賣給二手車商、修理廠或者保險(xiǎn)公司�！�

該車商表示，泡過水的車有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，只要不把這些車當(dāng)精品車賣就行�！艾F(xiàn)在很多人會(huì)買泡水車，因?yàn)閮r(jià)格只要正常行情的一半�！�

然而，經(jīng)過精修處理的車輛，除非經(jīng)由專業(yè)車輛檢測(cè)人士鑒別，普通消費(fèi)者難以發(fā)現(xiàn)隱患，這就給二手車商抬高泡水車價(jià)格制造了機(jī)會(huì)。

泡水車被二手車商以低價(jià)購(gòu)入，翻新后高價(jià)售出，一些車型的價(jià)差甚至能達(dá)到數(shù)十萬(wàn)元。在法律法規(guī)層面，對(duì)泡水車的二次銷售也并無規(guī)定，如此大的利潤(rùn)空間就吸引了不少二手車商。

“泡水車很難一次性修好，電路板、電線和車載儀器是最大的問題，很多問題還得邊開邊修才能發(fā)現(xiàn)�！鄙鲜龆�手車商表示。

北京2012年“7·21”北京暴雨后，產(chǎn)生超兩萬(wàn)輛“泡水車”。據(jù)《法制晚報(bào)》報(bào)道，水災(zāi)過后，北京多個(gè)二手車市場(chǎng)無人問津，很多人都怕買到“泡水車”，而不敢輕易下手。

一名收車人士稱，二手車商收購(gòu)的“泡水車”主要是電路、外觀或內(nèi)飾受損的車輛，這些問題的車維修只需幾天，“泡得不嚴(yán)重的話，將車帶回去烘干，第二天就可以賣了”。

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)沈榮曾對(duì)媒體表示，國(guó)家并無法律禁止泡水車進(jìn)入市場(chǎng)，目前中國(guó)國(guó)二手車交易實(shí)行的仍然是2005年的《二手車流通管理辦法》，其中對(duì)泡水車、火燒車以及嚴(yán)重事故車的交易并沒有明確說明。

消費(fèi)者在購(gòu)買二手車時(shí)，需要擦亮眼睛。

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