原標(biāo)題：21大深度｜河南百億水災(zāi)理賠背后： 鄭州40萬輛車受損，險(xiǎn)企怎么扛？

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者李致鴻、杜巧梅 北京、河南報(bào)道

7月30日上午，當(dāng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者來到位于鄭州市惠濟(jì)區(qū)的河南汽車貿(mào)易中心，各家4S店門口擺滿了等待處理的受損車輛，到處是被拆卸下來單獨(dú)晾曬的車底隔音棉、座椅。

河南銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至8月3日，河南保險(xiǎn)行業(yè)共接到理賠報(bào)案54.58萬件，初步估損112.21億元，已決賠付10.93萬件，已決賠款18.51億元。

“這次河南暴雨發(fā)生后，車險(xiǎn)行業(yè)面臨了巨大考驗(yàn)。在空前的理賠查勘定損壓力下，擺在保險(xiǎn)公司面前的難題也很多，比如如何處理車險(xiǎn)綜合改革前未投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)的理賠訴求，如何界定部分車主在車輛涉水熄火后再次點(diǎn)火的情況，針對新能源車涉水后的查勘和定損實(shí)務(wù)，以及（推定）全損車輛的殘值處理等�！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)中國區(qū)車責(zé)意核保部負(fù)責(zé)人胡詠濤坦言。

在近期“21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道水淹車調(diào)查問卷”發(fā)出后，有不少車主留言。例如，一位車主提問：“除發(fā)動(dòng)機(jī)外，若整車被泡受損如何理賠？”某財(cái)險(xiǎn)公司查勘專家表示，“在承保車損險(xiǎn)的情況下，如果整車被泡達(dá)到全損標(biāo)準(zhǔn)，可以按車損險(xiǎn)保額賠付，若未達(dá)到全損情況，則需要被保險(xiǎn)人及維修單位/保險(xiǎn)公司三方共同協(xié)商定損方案，按實(shí)際損失賠付�！绷硪患邑�(cái)險(xiǎn)公司回復(fù)，“整車被泡，發(fā)動(dòng)機(jī)也會(huì)被浸泡，構(gòu)成暴雨責(zé)任按車損險(xiǎn)賠付。

中國氣象局8月4日發(fā)布的《中國氣候變化藍(lán)皮書（2021）》顯示，1961～2020年，中國極端強(qiáng)降水事件呈增多趨勢，極端低溫事件減少，極端高溫事件自20世紀(jì)90年代中期以來明顯增多，氣候系統(tǒng)變暖仍在持續(xù)，極端天氣氣候事件風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇。

正因如此，保險(xiǎn)行業(yè)需要未雨綢繆適應(yīng)氣候變化，提高次生災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，改善建模能力，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中包含前瞻信息，支持開源損失模型框架，對理賠進(jìn)行更細(xì)化的檢測，了解風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，從而更好的對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)做出合理的安排。

鄭州40萬輛車因?yàn)?zāi)受損

每次災(zāi)害來臨，保險(xiǎn)公司都會(huì)遇到客戶大量集中出險(xiǎn)報(bào)案的情形，這無疑是一種壓力測試。這種忙碌程度從平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司援豫理賠支援組即可窺一二。

從7月24日凌晨到達(dá)鄭州，平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司援豫理賠支援組10名查勘員在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)連續(xù)工作超過一周�！拔覀兪�7月23日下午從北京出發(fā)，24日凌晨到達(dá)鄭州。簡單的休息調(diào)整后，早上8點(diǎn)左右整個(gè)支援組開始進(jìn)入比較繁忙的工作狀態(tài)。我們第一天的工作主要是集中接報(bào)案及回訪已報(bào)案客戶，平均每個(gè)人一天回訪100多位客戶，每個(gè)人都接打了幾百個(gè)電話，晚上嗓子都啞了，最直觀的感受就是報(bào)案太多了�！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)北京分公司援豫理賠支援組組長王云飛不無感慨地說。

談及目前的工作狀態(tài)，王云飛表示，“我們早上8點(diǎn)半集合一起開會(huì)，然后分別按照指派的任務(wù)前往各個(gè)維修點(diǎn)定損，中午基本沒有休息，只是簡單吃口飯，一直到晚上7、8點(diǎn)才能收工，回來以后大家還要錄案子，然后開個(gè)小會(huì)總結(jié)一下當(dāng)天的工作，分享定損的技巧和經(jīng)驗(yàn)，基本晚上12點(diǎn)以后才能休息，每天差不多都是這個(gè)工作狀態(tài)。最開始的難點(diǎn)是突然激增的任務(wù)量和當(dāng)?shù)乩碣r政策的學(xué)習(xí)，目前工作已從初來乍到的不熟悉變得更高效�！�

截至7月28日，河南保險(xiǎn)行業(yè)共接到理賠報(bào)案41.23萬件，其中車險(xiǎn)報(bào)案22.64萬件。另據(jù)河南省汽車行業(yè)商會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至目前，河南暴雨導(dǎo)致鄭州40萬輛車因?yàn)?zāi)受損。

對于水淹車的救援和理賠，可以用“馬不停蹄”來形容。例如，人保財(cái)險(xiǎn)河南分公司啟動(dòng)客服電話大災(zāi)溢出機(jī)制，重點(diǎn)接聽災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)報(bào)案，并對受災(zāi)車輛實(shí)施無差別救援。河南暴雨期間，中保產(chǎn)險(xiǎn)從全國其他分支機(jī)構(gòu)調(diào)派了122名經(jīng)驗(yàn)豐富的理賠人員奔赴河南參與應(yīng)災(zāi)。截至7月28日，中華聯(lián)合累計(jì)施救水淹車輛2130臺(tái)，累計(jì)定損水淹車輛1569臺(tái)。

事實(shí)上，很多查勘車也成了水淹車。為了應(yīng)對人車同緊張的局面，援軍不斷從全國各地趕來。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司投入查勘理賠人員6240人，救援車輛3067輛，其中從全國集中調(diào)撥救援車1351輛、查勘車231輛、查勘定損專家826人，已救援受災(zāi)汽車6.64萬輛。

“因?yàn)?zāi)受損的車輛實(shí)在太多。我們店內(nèi)目前拖回來等待定損、維修的過水車輛大概700臺(tái)，4S店已經(jīng)存放不下，在周圍租了幾個(gè)停車場專門停放。”位于鄭州市金水區(qū)的一家合資品牌4S店工作人員說。

“客戶很急，大家都在連軸轉(zhuǎn)的干活，我們聯(lián)合保險(xiǎn)公司為客戶申請理賠開通了快速通道，保險(xiǎn)公司也提供了團(tuán)隊(duì)特事特辦�！币患�4S店市場經(jīng)理表示。

在這一過程中，也有不盡如人意的地方。某保險(xiǎn)公司理賠客服中心負(fù)責(zé)人坦言，一開始受極端天氣影響，鄭州部分地下車庫積水未抽干，導(dǎo)致救援不及時(shí)而引發(fā)客戶投訴情況時(shí)有發(fā)生，同時(shí)因拖車車型問題，部分拖車無法下地庫，導(dǎo)致車輛救援延后；此外，因報(bào)案量激增及信號(hào)不穩(wěn)定，導(dǎo)致理賠員電話長時(shí)間占線或有無法接通電話情況出現(xiàn)。

為了提高理賠效率，瑞士再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部中國區(qū)負(fù)責(zé)人盛中豪建議，面對巨大的損失及有限的理賠資源，保險(xiǎn)公司可以利用保險(xiǎn)科技，比如風(fēng)險(xiǎn)地圖或模型，分析預(yù)測并實(shí)時(shí)監(jiān)控不同區(qū)域降雨強(qiáng)度，根據(jù)損失情況監(jiān)測與分析來調(diào)配各區(qū)域的查勘資源，并制定不同區(qū)域的救援與查勘策略；調(diào)用內(nèi)外部一切資源加強(qiáng)查勘和理賠定損工作，比如集中調(diào)派其他分公司的車險(xiǎn)查勘團(tuán)隊(duì)、外部公估公司、合作維修商、救援機(jī)構(gòu)和車輛鑒定拍賣機(jī)構(gòu)等，分區(qū)域分小組開展理賠工作；由于本次事故中多為水淹車，查勘定損參與主體較多，根據(jù)水淹和浸泡的位置等制定明確的定損規(guī)則，并對全損和維修案件及小額案件進(jìn)行分類。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)新舊條款或同賠

2020年9月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》。在基本不增加保費(fèi)支出的情況下，消費(fèi)者購買車損險(xiǎn)可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險(xiǎn)責(zé)任無需額外投保。刪除地震及其次生災(zāi)害的免責(zé)約定，車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋。刪減事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。

這意味著，如果是2020年9月19日之后投保新條款的車主，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)包含在主險(xiǎn)當(dāng)中，不用擔(dān)心發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的損壞。在2020年9月19日之前投保的車主，如果沒有單獨(dú)投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水之后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是免賠的。

在河南暴雨發(fā)生時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)有效保單中絕大多數(shù)是這一時(shí)間后投保的業(yè)務(wù)，但在此之前投保的車主，可能很少會(huì)單獨(dú)投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，尤其是像鄭州這種北方城市。

據(jù)了解，有保險(xiǎn)公司為此開了“綠燈”。平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司開通綠色通道，為平安車險(xiǎn)客戶提供免費(fèi)拖車救援服務(wù)，同時(shí)為保障客戶財(cái)產(chǎn)安全，車損險(xiǎn)部分新老條款均按照20條款理賠，單證減免等服務(wù)。截至7月29日，平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司新車險(xiǎn)用戶比例約在82%左右。

事實(shí)上，自河南暴雨以來，銀保監(jiān)會(huì)、河南銀保監(jiān)局多次下發(fā)通知，強(qiáng)調(diào)確保金融服務(wù)暢通。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于支持防汛救災(zāi)加強(qiáng)金融服務(wù)工作的通知》指出，應(yīng)全力做好保險(xiǎn)理賠服務(wù)，按照“特事特辦、急事急辦”原則，集中調(diào)配查勘人員、救援設(shè)備，建立理賠服務(wù)綠色通道、簡化理賠流程、提高理賠效率，做到應(yīng)賠盡賠、早賠快賠。

河南銀保監(jiān)局黨委委員、副局長馬超表示，河南銀保監(jiān)局指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布車險(xiǎn)理賠承諾書、理賠常見問答；加強(qiáng)與鄭州市政府的溝通，協(xié)調(diào)解決受損車輛存放場所和維修力量短缺等問題。推出免現(xiàn)場查勘、免氣象證明、免費(fèi)救援、定損直賠到店“三免一直”服務(wù)。根據(jù)車輛受損情況，勘查定損后，在合同約定責(zé)任限額內(nèi)，最大限度理賠。資料齊全的，萬元以下賠案最快10分鐘到賬，全損認(rèn)定后24小時(shí)到賬。采取車險(xiǎn)小額案件極速賠付、同一維修站打包協(xié)商定損、高損失等級(jí)車輛推定全損等措施，進(jìn)一步提高理賠效率。多家公司在報(bào)案量集中的小區(qū)設(shè)置理賠點(diǎn)，開設(shè)水淹全損車直賠通道。

此外，在近期“21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道水淹車調(diào)查問卷”發(fā)出后，有不少車主留言。例如，一位車主提問：“除發(fā)動(dòng)機(jī)外，若整車被泡受損如何理賠？”某財(cái)險(xiǎn)公司查勘專家表示，“在承保車損險(xiǎn)的情況下，如果整車被泡達(dá)到全損標(biāo)準(zhǔn)，可以按車損險(xiǎn)保額賠付，若未達(dá)到全損情況，則需要被保險(xiǎn)人及維修單位/保險(xiǎn)公司三方共同協(xié)商定損方案，按實(shí)際損失賠付�！绷硪患邑�(cái)險(xiǎn)公司回復(fù)，“整車被泡，發(fā)動(dòng)機(jī)也會(huì)被浸泡，構(gòu)成暴雨責(zé)任按車損險(xiǎn)賠付�！�

還有車主提問：“對車輛定損、理賠有何標(biāo)準(zhǔn)？”“不同品牌、價(jià)位的車輛在定損、理賠上有何不同？”前述財(cái)險(xiǎn)公司查勘專家表示，“需要對受損車輛進(jìn)行拆解/勘驗(yàn)確定損失，根據(jù)實(shí)際情況制定維修定損方案。在確定維修費(fèi)用后，即可正常理賠。沒有不同。”另一家財(cái)險(xiǎn)公司回復(fù)，“同等損失的不同品牌車輛維修價(jià)格、更換配件、工時(shí)的價(jià)格不同，致使核定價(jià)格有所不同，理賠流程上沒有不同�！�

財(cái)險(xiǎn)公司能不能扛得��？

然而，在彰顯保險(xiǎn)價(jià)值的同時(shí)，一個(gè)新問題也由此產(chǎn)生：這是否會(huì)令本就不富裕的財(cái)險(xiǎn)行業(yè)，變得更加捉襟見肘？

截至7月28日，河南保險(xiǎn)行業(yè)初步估損金額98.04億元，其中車險(xiǎn)估損金額64.12億元。中國人保(601319,股吧)預(yù)計(jì)賠付總額超20億元，中國平安(601318)、中國人壽(601628,股吧)預(yù)計(jì)各自賠付總額均超10億元，中國太保(601601,股吧)預(yù)計(jì)賠付總額超7億元，中華聯(lián)合預(yù)計(jì)賠付總額2.4億元，不一而足。保險(xiǎn)公司相關(guān)理賠救援工作仍在有序開展。截至8月3日，河南保險(xiǎn)行業(yè)初步估損112.21億元，已決賠款18.51億元。

對此，穆迪直言 ，這對中國非壽險(xiǎn)公司具有一定負(fù)面信用影響�！耙越刂�7月23日，國內(nèi)保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)此次暴雨相關(guān)賠付金額超50億元為參照，我們估計(jì)國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的綜合賠付率將因此提高約0.5個(gè)百分點(diǎn)。隨著降雨的持續(xù)和未來理賠報(bào)案的不斷增加，保險(xiǎn)公司將進(jìn)一步明確暴雨給其帶來的相關(guān)損失�！�

穆迪進(jìn)一步分析稱，根據(jù)保險(xiǎn)公司發(fā)布的信息，總損失占比最大的預(yù)計(jì)為短尾車險(xiǎn)賠案。特別是，與以往洪災(zāi)相比，2020年9月車險(xiǎn)綜合改革后的保單擴(kuò)大了涉水損失保險(xiǎn)范圍，這可能會(huì)增加保險(xiǎn)公司的理賠支出。這將進(jìn)一步加大保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力面臨的壓力，車險(xiǎn)綜合改革后保險(xiǎn)費(fèi)率下降導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力下降。根據(jù)市場報(bào)告，國內(nèi)車險(xiǎn)市場2021年上半年勉強(qiáng)盈虧平衡，其綜合成本率從2020年的99.0%左右升至99.9%左右。

誠然，車險(xiǎn)綜合改革以來，車險(xiǎn)市場“降價(jià)、增保、提質(zhì)”階段性目標(biāo)初見成效，降費(fèi)讓利超千億、賠付水平大幅提升、費(fèi)用水平大幅下降。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，按照車險(xiǎn)綜合改革設(shè)定的目標(biāo)，車險(xiǎn)綜合賠付率水平由改革前的57%，升至3月末的71%，上升14個(gè)百分點(diǎn)；6月末整體車均保費(fèi)較改革前下降17%，綜合賠付率上升15個(gè)百分點(diǎn)。

但這也意味著，財(cái)險(xiǎn)公司可能壓力增加�；葑u(yù)表示，河南暴雨導(dǎo)致的保險(xiǎn)索賠將令中國非壽險(xiǎn)公司2021年的承保利潤率進(jìn)一步承壓，這對于2020年9月實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革后面臨理賠率上升的大部分公司而言可謂雪上加霜。相關(guān)理賠雖仍在進(jìn)行中，惠譽(yù)認(rèn)為，目前暴雨帶來的保險(xiǎn)索賠金額將逾80億元，約占2020年中國非壽險(xiǎn)原保費(fèi)總額的0.7%。

不過，視乎再保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、承保限額及免責(zé)條款等再保險(xiǎn)安排，保險(xiǎn)公司應(yīng)能從再保險(xiǎn)公司收回洪災(zāi)造成的部分承保損失。盛中豪表示，極端天氣災(zāi)害為市場帶來巨大損失，再保險(xiǎn)通過提供巨災(zāi)保險(xiǎn)及再保合約支持，災(zāi)后快速高效提供預(yù)付賠款或現(xiàn)金攤賠，減少直保公司的現(xiàn)金流壓力。

“不同保險(xiǎn)公司承保規(guī)模不同。對于財(cái)險(xiǎn)行業(yè)而言，短期賠付支出會(huì)有明顯增長，但整體壓力處于可控區(qū)間�！币患邑�(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人稱。

新能源專屬車險(xiǎn)漸行漸近

河南暴雨，也令財(cái)險(xiǎn)行業(yè)陷入沉思，新能源專屬車險(xiǎn)問題顯得格外急迫，目前新能源車險(xiǎn)仍沿用傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款。

胡詠濤分析稱，總體上看，車險(xiǎn)綜合改革后的新能源車保單與傳統(tǒng)燃油車保障范圍基本上是一致的，均包括了因涉水造成的車輛損失的情況。同時(shí)，由于新能源汽車的特點(diǎn)，并不存在發(fā)動(dòng)機(jī)二次點(diǎn)火的情況，因而降低了車輛出險(xiǎn)后拒賠的概率。雖然，在河南暴雨中新能源車得益于其核心部件具有一定的防水能力，展現(xiàn)出了比傳統(tǒng)燃油車更強(qiáng)的耐水性，但長時(shí)間的浸泡同樣會(huì)導(dǎo)致新能源車發(fā)生故障。由于新能源汽車三電（即電池、電機(jī)、電控）價(jià)格昂貴，占整車價(jià)格比例達(dá)到50%以上，發(fā)生涉及三電的損失后修復(fù)成本非常高，加之新能源車普遍配有大量電子元器件（如雷達(dá)、傳感器）以及配套的軟件系統(tǒng)（如電池管理系統(tǒng)），其零整比普遍高于傳統(tǒng)燃油車，因此在這種情況下新能源車發(fā)生全損（或推定全損）的概率與傳統(tǒng)燃油車相當(dāng)，甚至更高。

針對車險(xiǎn)綜合改革前的保單，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水附加險(xiǎn)的保障對象理論上是傳統(tǒng)燃油車的發(fā)動(dòng)機(jī)，并不包括新能源汽車的三電系統(tǒng)，尤其是電池包。這就意味著，車險(xiǎn)綜合改革前關(guān)于新能源汽車涉水這方面的保障是缺失的。當(dāng)然，理論上此次受災(zāi)的車輛中車險(xiǎn)綜合改革前的占比并不高。

胡詠濤指出，由于河南暴雨的嚴(yán)重性，許多過水車輛在理賠查勘時(shí)已在水中浸泡多時(shí)，修復(fù)成本過高決定了大量車會(huì)被推定全損，這其中也包括新能源車，推定全損后的殘值理論上由保險(xiǎn)公司處理。“有兩個(gè)因素決定了新能源汽車的殘值率偏低：一是新能源車維修對技術(shù)要求極高，在沒有專業(yè)維修能力的情況下由于電池更換成本過高一般只能報(bào)廢處理，二是即便維修后重新投入二手車市場，新能源汽車保值率也明顯低于傳統(tǒng)燃油車�！�

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》表示，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

值得一提的是，8月4日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式公布了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》和中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2021版行業(yè)征求意見稿）。

保險(xiǎn)行業(yè)期待新能源車險(xiǎn)專屬條款有助于提供基于新能源特有風(fēng)險(xiǎn)的更精準(zhǔn)的定價(jià)，同時(shí)進(jìn)一步明確針對新能源汽車軟、硬件的保險(xiǎn)責(zé)任，增強(qiáng)新能源車險(xiǎn)的適用性和有效性。

適應(yīng)氣候變化需要改善建模能力

近年來，全球極端惡劣天氣造成的損失逐年升高。2021年7月，西歐也遭遇了百年一遇的洪水，其中德國損失慘重，保險(xiǎn)業(yè)預(yù)估損失超50億歐元。

根據(jù)瑞再sigma報(bào)告，2020年全球因?yàn)?zāi)經(jīng)濟(jì)損失絕對金額達(dá)到2020億美元。美國受災(zāi)最嚴(yán)重，東海岸大片區(qū)域遭受颶風(fēng)襲擊，西部爆發(fā)森林火災(zāi)，而創(chuàng)紀(jì)錄數(shù)量的對流風(fēng)暴重創(chuàng)中西部地區(qū)。澳大利亞亦遭遇前所未有的干旱、森林火災(zāi)和風(fēng)暴。季風(fēng)雨給亞洲帶來嚴(yán)重洪災(zāi)。

就保險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)而言，2020年該行業(yè)承擔(dān)了890億美元災(zāi)害造成的絕對經(jīng)濟(jì)損失。這個(gè)金額在sigma 紀(jì)錄中排第五位，高于790億美元的前10年平均值。值得一提的是，890億美元的損失中大多是次生災(zāi)害導(dǎo)致的。根據(jù) sigma 估計(jì)，全球范圍來看，洪水占2011-2020年間次生災(zāi)害保險(xiǎn)損失總額的 16%。如果將颶風(fēng)或臺(tái)風(fēng)引發(fā)降水和風(fēng)暴潮造成的洪水包括在內(nèi)(即原生災(zāi)害的次生效應(yīng))，比例會(huì)上升到20–25%，從而成為上個(gè)10年第二大致?lián)p次生災(zāi)害，僅次于強(qiáng)對流風(fēng)暴和森林火災(zāi)。

中國氣象局8月4日發(fā)布的《中國氣候變化藍(lán)皮書（2021）》顯示，1961～2020年，中國極端強(qiáng)降水事件呈增多趨勢，極端低溫事件減少，極端高溫事件自20世紀(jì)90年代中期以來明顯增多；20世紀(jì)90年代后期以來登陸中國臺(tái)風(fēng)的平均強(qiáng)度波動(dòng)增強(qiáng)。1961～2020年，北方地區(qū)平均沙塵日數(shù)呈顯著減少趨勢，近年來達(dá)最低值并略有回升。1992～2020年，中國酸雨總體呈減弱、減少趨勢。1961～2020年，中國氣候風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)呈升高趨勢；2020年，中國氣候風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為10.8，是1961年以來第三高值。氣候系統(tǒng)的綜合觀測和多項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)表明，氣候系統(tǒng)變暖仍在持續(xù)，極端天氣氣候事件風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇。

在胡詠濤看來，在適應(yīng)氣候變化過程中，為防范此類自然風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)需要提高次生災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，改善建模能力，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中包含前瞻信息，支持開源損失模型框架，對理賠進(jìn)行更細(xì)化的檢測，了解風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，從而更好的對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)做出合理的安排。

富邦產(chǎn)物保險(xiǎn)公司總經(jīng)理羅建明認(rèn)為，氣候變遷的威脅是未來人類面臨最關(guān)鍵的考驗(yàn)，這使我們再次深刻認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜度和不確定性，以及提升“風(fēng)險(xiǎn)韌性”的重要性，無論是組織還是個(gè)人，皆須未雨綢繆，既要提升對風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)損失的吸納能力，更要備妥風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，維持個(gè)人正常生活及企業(yè)持續(xù)營運(yùn)的應(yīng)對機(jī)制，同時(shí)提升災(zāi)后的自我恢復(fù)能力， 快速因應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)回歸正軌。

（作者：李致鴻,杜巧梅）

點(diǎn)擊進(jìn)入專題：

河南遭大范圍暴雨襲擊

責(zé)任編輯：劉德賓