持牌經(jīng)營與數(shù)字化，成為貫穿今年消費(fèi)金融市場的兩大關(guān)鍵詞。

　　持牌消費(fèi)金融公司經(jīng)過十年市場歷練，通過牌照優(yōu)勢和數(shù)字技術(shù)能力，以主力軍的姿態(tài)為消費(fèi)者提供豐富的消費(fèi)金融產(chǎn)品。同時，疫情促使消費(fèi)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從市場前端到中后臺智能化改造，科技已成包括馬上消費(fèi)在內(nèi)的消費(fèi)金融主體的核心競競爭力。

　　顯然，在中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入雙循環(huán)的背景下，伴隨著制度和監(jiān)管的不斷完善，放眼未來，擁有數(shù)字化實力、善于精細(xì)化運(yùn)營的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，才有可能在殘酷競爭的紅海市場里脫穎而出。

　　牌照優(yōu)勢凸顯

　　消費(fèi)金融牌照因其稀缺性的特點，同時也具備了高含金量的特性。截至目前，全國共有30張消費(fèi)金融牌照，由中國銀保監(jiān)會發(fā)放、監(jiān)管。

　　2020年是消費(fèi)金融的政策紅利年。

　　“十四五”規(guī)劃中提出，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，順應(yīng)消費(fèi)升級趨勢，提升傳統(tǒng)消費(fèi)，培育新型消費(fèi)，適當(dāng)增加公共消費(fèi)。在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，發(fā)展消費(fèi)金融能夠極大地促進(jìn)居民消費(fèi)，進(jìn)而發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用。

　　當(dāng)年11月，銀保監(jiān)會辦公廳向各地銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，明確了消費(fèi)金融公司明確與商業(yè)銀行差異化、專業(yè)化的發(fā)展定位，對消費(fèi)金融公司提出了打造核心競爭力，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，提升可持續(xù)發(fā)展能力等具體要求。彼時，中國人民銀行行長易綱發(fā)表文章《再論中國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及政策含義》，并重點點出金融是特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營。此前，監(jiān)管人士就曾密集表態(tài)，“金融是特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營�！�

　　在近日召開的2021中國（北京）數(shù)字金融論壇上，博鰲亞洲論壇副理事長、中國金融學(xué)會會長周小川對持牌經(jīng)營做了進(jìn)一步闡釋，他表示，在鼓勵數(shù)字金融發(fā)展的同時，應(yīng)該堅持金融服務(wù)業(yè)持牌經(jīng)營的原則，持牌的基本條件包括：資本的充實、抗風(fēng)險能力、專業(yè)人員以及對規(guī)則的了解。

　　在一系列的政策影響下，消費(fèi)金融牌照的含金量大大提升，也為其發(fā)展進(jìn)一步掃清了障礙。馬上消費(fèi)董事長趙國慶指出，行業(yè)將邁入嚴(yán)監(jiān)管、持牌合規(guī)發(fā)展的新通道，巨頭不斷加入，多元開放競爭格局漸清晰，消費(fèi)金融牌照會越來越主流，行業(yè)將迎來更加透明、公平的賽道。

　　據(jù)統(tǒng)計，2020年監(jiān)管部門頒發(fā)了5張消費(fèi)金融牌照，被稱為牌照審批大爆發(fā)的一年，重慶小米消費(fèi)金融、北京陽光消費(fèi)金融、重慶螞蟻消費(fèi)金融、蘇銀凱基消費(fèi)金融、唯品富邦消費(fèi)金融分別獲審批并均已獲準(zhǔn)開業(yè)。此外，富滇銀行、寧波銀行(002142,股吧)、上海農(nóng)商行等也有籌建消費(fèi)金融公司的計劃。

　　2020年消費(fèi)金融牌照開閘，2021年初便迎來了深度監(jiān)管。

　　1月13日，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布關(guān)于印發(fā)消費(fèi)金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）的通知。根據(jù)《辦法》，消費(fèi)金融公司監(jiān)管評級要素共5項：公司治理與內(nèi)控、資本管理、風(fēng)險管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、信息科技管理，各部分權(quán)重占比分別為28%、12%、35%、15%、10%。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，我國對金融市場的風(fēng)險防范進(jìn)入了“嚴(yán)監(jiān)管防風(fēng)險”階段，這也是沿襲對網(wǎng)貸等平臺整頓后的“順藤摸瓜”，畢竟消費(fèi)金融人群和網(wǎng)貸人群的重合率超過了30%�！断�費(fèi)金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》有利于防范金融風(fēng)險的堆積，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，對消費(fèi)金融公司扶優(yōu)懲劣，引導(dǎo)金融行業(yè)健康持續(xù)地服務(wù)實體，促進(jìn)消費(fèi)升級，相應(yīng)“需求側(cè)供給”的宏觀目標(biāo)。

　　數(shù)字化實力制勝

　　面臨入局者的增多、監(jiān)管趨嚴(yán)，消費(fèi)金融行業(yè)已進(jìn)入精耕細(xì)作的數(shù)字化發(fā)展階段。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)深度融入經(jīng)濟(jì)、社會方方面面，線上化、個性化、智能化、彈性化與綠色化的金融服務(wù)模式新要求，推動金融機(jī)構(gòu)必然向全面數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

　　未來政府部門也將加大對數(shù)字金融的支持力度，一些省市已經(jīng)將支持企業(yè)建設(shè)現(xiàn)代化數(shù)字金融體系列為重點工作。其中，北京市將培育壯大數(shù)字金融領(lǐng)軍企業(yè)，支持?jǐn)?shù)字金融領(lǐng)域的高成長初創(chuàng)企業(yè)、獨(dú)角獸企業(yè)、隱形冠軍企業(yè)等在數(shù)字金融創(chuàng)新示范區(qū)集聚發(fā)展，在企業(yè)設(shè)立資金支持、人才隊伍建設(shè)等方面予以支持，持續(xù)優(yōu)化營商環(huán)境，助力企業(yè)成長。

　　顯然，在新一輪的競爭中，最先構(gòu)筑全閉環(huán)的數(shù)字能力，以數(shù)字化能力和手段為驅(qū)動，賦能消費(fèi)金融企業(yè)將有先發(fā)優(yōu)勢。

　　如今，頭部消費(fèi)金融公司不斷加大科技投入，通過自主研發(fā)的基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的金融科技解決方案，對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化改造以提升獲客能力、風(fēng)控能力、用戶體驗及降低運(yùn)營成本。非接觸服務(wù)、智能語音機(jī)器人、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能中臺等數(shù)字科技，成為眾多消費(fèi)金融公司的標(biāo)配，也是決定消費(fèi)金融公司核心競爭力的關(guān)鍵指標(biāo)。

　　其中，科技驅(qū)動的馬上消費(fèi)已建成堅實數(shù)字化能力底座，構(gòu)建了領(lǐng)先的個性化需求精準(zhǔn)服務(wù)能力、“千人千面”數(shù)字風(fēng)控能力。數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，構(gòu)建了超2萬個基礎(chǔ)決策變量、10萬個衍生變量，研發(fā)2000個風(fēng)險策略集、超500個風(fēng)控模型，實現(xiàn)以數(shù)據(jù)高效決策、秒級審批、0人工干預(yù)。

　　作為一家“科技創(chuàng)新”為主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)，“數(shù)字化”是馬上消費(fèi)一直以來發(fā)展的核心，堅持通過“數(shù)字化”服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，以自研大數(shù)據(jù)、人工智能、金融云、生物識別、區(qū)塊鏈五大核心技術(shù)踐行綠色發(fā)展理念。目前馬上消費(fèi)已擁有自研系統(tǒng)900余個，累計申請專利330件，累計參與國標(biāo)/團(tuán)標(biāo)14項。

　　馬上消費(fèi)依托自身領(lǐng)先的科技能力深度推進(jìn)全流程數(shù)字化經(jīng)營，實現(xiàn)金融服務(wù)全環(huán)節(jié)不同程度降碳，使企業(yè)充滿綠色發(fā)展活力。截止今年8月末，公司已為1.4億用戶提供全線上無紙化服務(wù)，累計減少碳排放54.74萬噸，深入踐行全流程數(shù)字化綠色金融服務(wù)。

　　數(shù)字化經(jīng)營已成為金融行業(yè)共識，金融機(jī)構(gòu)紛紛開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐。在趙國慶看來，以持牌消費(fèi)金融公司為代表的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，唯有順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展浪潮，把數(shù)字科技真正融通于業(yè)務(wù)場景之中，才能在新的市場格局中抓住機(jī)遇，在風(fēng)險可控前提下實現(xiàn)持續(xù)盈利。

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