在今年兩會上，鄉(xiāng)村金融仍是重點關(guān)注領(lǐng)域之一，文愛華就推進(jìn)鄉(xiāng)村金融深度賦能提出了六點建議

圖為全國人大代表、建行湖南省分行行長文愛華。

《投資時報》記者 齊文健

2022年是實施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”首個五年計劃的收官之年，也是執(zhí)行《“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》的開局之年。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開金融支持。在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》中，“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”被單列為一項重要內(nèi)容。

近年來，金融機構(gòu)持續(xù)加大對鄉(xiāng)村振興的信貸支持，同時線下服務(wù)逐步下沉，金融貸款產(chǎn)品亦在不斷創(chuàng)新，貼合農(nóng)村需求。

但與此同時，在我國金融體系中，鄉(xiāng)村金融仍存在短板，譬如鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系相對薄弱，生態(tài)環(huán)境依舊不容樂觀，基礎(chǔ)性支撐仍不健全，使鄉(xiāng)村金融深度賦能面臨巨大挑戰(zhàn)。

為此，全國人大代表、建行湖南省分行行長文愛華在今年全國兩會上，提出了關(guān)于推進(jìn)鄉(xiāng)村金融深度賦能鄉(xiāng)村振興的幾點建議。

此外，他還結(jié)合自己的金融背景，就金融支持住房租賃提出了建議。

鄉(xiāng)村金融發(fā)展存在四點不足

金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，推進(jìn)鄉(xiāng)村金融賦能，是確保鄉(xiāng)村振興總目標(biāo)和階段性任務(wù)完成的必由路徑。

據(jù)文愛華介紹，近年來，在國家和監(jiān)管機關(guān)大力推進(jìn)下，鄉(xiāng)村金融服務(wù)有了長足進(jìn)步，隨著建行等國有大行服務(wù)重心下沉鄉(xiāng)村，“助農(nóng)”服務(wù)全面覆蓋鄉(xiāng)村，鄉(xiāng)村金融完整生態(tài)基本形成，鄉(xiāng)村服務(wù)體系逐步健全。

不過，《投資時報》記者注意到，文愛華在建議中指出，鄉(xiāng)村金融深度賦能仍任重道遠(yuǎn)，目前存在幾大問題。

一是鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系仍待進(jìn)一步健全。相比城市金融體系而言，目前的鄉(xiāng)村金融體系仍然存在市場體系不完整的問題。比如，市場結(jié)構(gòu)單一；監(jiān)管政策不適配，措施單一；組織體系不完整，服務(wù)主體單一；產(chǎn)品體系不完整，金融服務(wù)單一等。由此可見，健全鄉(xiāng)村金融體系是一項復(fù)雜的系統(tǒng)性工程。

二是鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境仍待進(jìn)一步優(yōu)化。在文愛華看來，最為突出的是信息、信用、數(shù)據(jù)等資料缺乏，涉農(nóng)企業(yè)缺少金融業(yè)務(wù)開展所需的資料，很多村民還是“白戶”，沒有金融交易、征信記錄，甚至沒有賬號、銀行卡等基礎(chǔ)信息。

與此同時，農(nóng)村一定程度上存在金融知識缺乏、金融意識不強、誠信意識較弱等問題，金融生態(tài)環(huán)境急需改善。

三是鄉(xiāng)村金融全面賦能仍存在瓶頸。例如，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展投入大、周期長、收益低、風(fēng)險高，加上企業(yè)征信及有效抵押不足，金融機構(gòu)的信貸支持集中在規(guī)模以上企業(yè)；加上金融平臺和科技運用不高，普惠金融觸達(dá)率較低，融資問題仍是產(chǎn)業(yè)興旺的“攔路虎”。

四是鄉(xiāng)村金融服務(wù)仍缺少基礎(chǔ)性支撐。文愛華坦言，鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)、“四權(quán)”確權(quán)、發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)村金融服務(wù)的統(tǒng)計考核和規(guī)范管理，都是巨大的系統(tǒng)性工程，不僅是鄉(xiāng)村發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村治理的重要環(huán)節(jié)，也是鄉(xiāng)村金融深度賦能所需的基礎(chǔ)，急需政府、監(jiān)管、財政、金融等形成合力，為鄉(xiāng)村金融賦能提供基礎(chǔ)性支撐。

鄉(xiāng)村金融深度賦能的六項建議

針對上述不足，文愛華提出了六項建議。

其一是進(jìn)一步健全鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系。優(yōu)化鄉(xiāng)村金融頂層設(shè)計，組織、市場、產(chǎn)品、監(jiān)管等體系協(xié)同發(fā)力。文愛華建議，根據(jù)不同類型的涉農(nóng)金融機構(gòu)，建立不同的監(jiān)管模式，并加大政策傾斜，激勵更多金融機構(gòu)涉足鄉(xiāng)村，形成大銀行、小銀行、全國性銀行、區(qū)域性銀行優(yōu)勢互補，線上線下服務(wù)交融，多模式、多形式、多維度的金融服務(wù)體系。

其二，為鄉(xiāng)村金融賦能提供適配的政策與指引。對此，文愛華建議，為鄉(xiāng)村取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、信貸、保險、擔(dān)保等提供差異化政策；建立鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)的容錯糾錯機制，在不良率考核指標(biāo)設(shè)置上，適當(dāng)放寬等；允許權(quán)屬清晰的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機具等依法抵押貸款等，營造鄉(xiāng)村金融賦能的政策環(huán)境。

其三是進(jìn)一步優(yōu)化鄉(xiāng)村金融的生態(tài)環(huán)境，暢通鄉(xiāng)村金融賦能的堵點。文愛華認(rèn)為，針對鄉(xiāng)村信息不全、信用意識不強、數(shù)據(jù)缺乏、基礎(chǔ)管理不規(guī)范等瓶頸，應(yīng)推進(jìn)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，推進(jìn)鄉(xiāng)村金融的數(shù)字化、科技化運用，將鄉(xiāng)村金融納入鄉(xiāng)村基本公共服務(wù)范疇，加強金融知識普及與宣傳。

其四是推進(jìn)鄉(xiāng)村金融賦能鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域。具體來看，一是重點賦能鄉(xiāng)村發(fā)展，尤其是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)興旺是解決“三農(nóng)”一切問題的前提。二是賦能鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)�；�礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，金融機構(gòu)要加大信貸資源投入，并在利率上給予優(yōu)惠，探索中長期信貸模式，并可采取銀團(tuán)貸款，發(fā)行債券等方式，充分賦能。

其五，推進(jìn)鄉(xiāng)村金融賦能農(nóng)村重大改革。文愛華稱，不僅要賦能農(nóng)村土地改革，還要賦能農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)制度改革。“關(guān)鍵是做活農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，這是鄉(xiāng)村振興的重要前提�！彼�建議，創(chuàng)新農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織運行機制，創(chuàng)新制定專屬產(chǎn)品，重點推進(jìn)村集體組織的村社分賬，讓村集體組織及成員更便利、更靈活地獲得金融服務(wù)和金融資源，逐步實現(xiàn)共同富裕。

其六是推進(jìn)鄉(xiāng)村金融與綠色金融、消費金融等戰(zhàn)略融合。文愛華建議按五大“新的重大理論和實踐問題”，全局性規(guī)劃、系統(tǒng)性推進(jìn)，推進(jìn)鄉(xiāng)村金融與綠色金融、消費金融，實現(xiàn)共同富裕等戰(zhàn)略融合，提升需求、增強供給、提升預(yù)期，在應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行的“三重壓力”中，發(fā)揮更多金融職能與作用，助力構(gòu)建新發(fā)展格局和高質(zhì)量發(fā)展。

五項建議改善住房租賃市場

除了關(guān)注鄉(xiāng)村金融發(fā)展外，文愛華還在培育和發(fā)展住房租賃市場方面提出了自己的建議。

2021年12月的中央經(jīng)濟(jì)工作會議強調(diào)，探索新的發(fā)展模式，堅持租購并舉，加快發(fā)展長租市場，推進(jìn)保障性住房建設(shè)。近年來，各地均將發(fā)展保障性租賃住房作為住房建設(shè)的重點任務(wù)。

然而，當(dāng)前來看，住房租賃市場仍然存在不少問題，包括空置現(xiàn)象嚴(yán)重、居住體驗差、租購?fù)瑱?quán)落實情況不一、管理較為混亂、專業(yè)化長租機構(gòu)面臨不少發(fā)展難題等，沒有充分發(fā)揮其應(yīng)有作用。

文愛華建議，應(yīng)加強租賃行業(yè)監(jiān)管，大力推進(jìn)租賃賦權(quán)，支持鼓勵機構(gòu)化長租房。同時，他表示，可從五個方面加大金融支持力度。

一是打造住房租賃價格指數(shù)，合理引導(dǎo)租金價格走勢，增強租賃價格指數(shù)與房價指數(shù)的對比，引導(dǎo)人們合理決策，平衡房屋銷售市場和租賃市場的關(guān)系。

二是加大信貸支持力度。加大對公租房、保障房建設(shè)的支持力度，發(fā)展長租房租賃貸款和租賃企業(yè)貸款。

三是加快住房租賃保險的發(fā)展。金融機構(gòu)應(yīng)該大力發(fā)展包括家庭財產(chǎn)保險、租金押金損失保險、承租人責(zé)任保險、出租人責(zé)任保險等系列保險產(chǎn)品。

四是積極探索“以房養(yǎng)老”的新模式。當(dāng)前應(yīng)該出臺相關(guān)政策，鼓勵金融機構(gòu)加強產(chǎn)品研發(fā)，協(xié)同養(yǎng)老金公司，結(jié)合住房租賃業(yè)務(wù)，對“以房養(yǎng)老”服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行探索。

五是進(jìn)一步推進(jìn)REITs等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)開發(fā)、退出、上市的商業(yè)閉環(huán)，可以解決長租公寓資產(chǎn)過重、退出渠道不成熟的難題，有效推動住房租賃市場的發(fā)展。