財聯(lián)社（北京，記者 高萍）訊，今年政府工作報告中提到，要加強金融對實體經(jīng)濟的有效支持，進一步推動解決實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)的融資難題。近幾年，伴隨科技的發(fā)展，科技在賦能金融行業(yè)助力國家發(fā)展戰(zhàn)略中愈加明顯。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，科技的廣泛應用促進了金融行業(yè)效率、質(zhì)量變革，利用數(shù)據(jù)、算法等科技手段可有效識別小微企業(yè)需求、風險，提升小微企業(yè)金融信貸服務效率。很多新興行業(yè)中的企業(yè)缺乏傳統(tǒng)抵押物，可考慮創(chuàng)新更多抵押方式。

“短頻急”掣肘 利用數(shù)據(jù)、算法識別需求與風險

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟的“毛細血管”，國家陸續(xù)出臺政策支持普惠金融和小微企業(yè)發(fā)展。市場人士表示，實際展業(yè)過程中，普惠小微金融仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，其中，小微企業(yè)面臨辦理周期長、門檻較高、渠道單一等融資難題。

金融機構(gòu)也面臨兩大痛點，一位銀行內(nèi)部人士表示，風險管控上，小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定、缺乏抵質(zhì)押物，導致銀行面臨更高風險成本；成本管控上，相較大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款需求更加小額分散，且經(jīng)營規(guī)范化程度較低，帶來更高獲客成本。

“金融科技的廣泛應用促進了金融行業(yè)的效率變革、質(zhì)量變革，在提高金融服務的能力和水平方面都發(fā)揮了很重要的作用�！痹�中國保監(jiān)會副主席周延禮近日表示。在小微企業(yè)融資中，數(shù)據(jù)、算法等科技手段具有重要意義。度小滿首席風險科學家張俊稱，科技平臺企業(yè)能夠利用好數(shù)據(jù)挖掘，精準識別小微企業(yè)的需求，提供更好的資金。

“但是在金融科技應用的過程當中，也會伴隨著風險�！敝苎佣Y強調(diào)，對這種風險要從科技的角度進行研究，要提高對金融科技在應用過程中短板的重視。

“小微企業(yè)融資有使用周期短、頻率高、需求急等特點，發(fā)放信貸的時候必須要把控欺詐風險、信用風險�！睆埧∫喾Q，利用數(shù)據(jù)精準識別小微企業(yè)需求的同時，科技平臺企業(yè)也能利用科技把控風險。以度小滿為例，張俊表示，在與金融機構(gòu)的合作中，作為科技企業(yè)為小微企業(yè)金融風控提供更優(yōu)的解法，不斷迭代風控模型、優(yōu)化產(chǎn)品體驗，構(gòu)建小微企業(yè)貸款新模式。

張俊認為，把控風險不僅僅針對一家金融機構(gòu)，還要關(guān)注系統(tǒng)性風險，科技和金融機構(gòu)強強聯(lián)合以后，能夠在這方面大有作為。

針對新業(yè)態(tài)、新行業(yè)創(chuàng)新抵押方式

在業(yè)內(nèi)人士看來，小微企業(yè)一般經(jīng)營不穩(wěn)定、需要資金少但時間急。中國人民大學中國資本市場研究院聯(lián)席院長、財政金融學院教授趙錫軍認為，有抵押品是在小微企業(yè)傳統(tǒng)融資中解決風險的方式，但有中小微企業(yè)缺乏傳統(tǒng)方式所需要的抵押品，這就需要創(chuàng)新一些新的方式作為抵押。

趙錫軍舉例稱，新的方式可以是未來現(xiàn)金流的一種抵押，也或者是通過第三方的一些信用擔保來進行抵押。此外，趙錫軍認為，很多新興行業(yè)的企業(yè)沒有房子、土地、設備等作為抵押擔保，從銀行獲得貸款或者融資，需要創(chuàng)新利用科技的成果在融資中體現(xiàn)它的價值。

據(jù)了解，目前也存在銀行向企業(yè)發(fā)放專利權(quán)質(zhì)押貸款，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸變“無形”為“有價”等的案例。

“另外，很多金融機構(gòu)借助金融科技來批量提供信貸服務，對于風控模型的要求會非常高，需要更多考慮改善模型、加快模型訓練，提升模型的適用性，還要提高模型的迭代的能力等�！壁w錫軍補充道。