“炒股買基”傷透心，銀行理財不保底，怎么辦？別急！還有銀行大額存單。先來感受一下火爆程度……

據(jù)錢江晚報30日報道，“最近基金、理財?shù)男星槎疾惶�穩(wěn)定，理財經(jīng)理推薦我買三年期的大額存單，反正這筆錢暫時也不用，這樣利率也鎖定三年了。”一旁，正在辦相關(guān)業(yè)務(wù)的杭州市民丁阿姨也湊過來說。

據(jù)多位理財經(jīng)理表示，一季度本就是各家銀行的業(yè)務(wù)高峰期，又受到資管新規(guī)要求，銀行理財產(chǎn)品均不能承諾保本保息。在這樣的背景下，定期存款和大額存單收益穩(wěn)定的優(yōu)勢就顯現(xiàn)出來。

此外，購買大額存單的客戶一般年紀比較大。“現(xiàn)在，理財產(chǎn)品的收益率波動變大了，還是有很多人接受不了。”一位銀行理財經(jīng)理說，尤其是一些年紀比較大的客戶，投資風格偏保守，對于這類客戶一般會推薦保本型產(chǎn)品。

那么，什么是大額存單？大額存單怎么挑？聽小編一一講解。

杭州62歲阿姨湊400萬跨洋熬夜搶購

據(jù)錢江晚報報道，農(nóng)業(yè)銀行(601288)某支行理財經(jīng)理蔣經(jīng)理，有一位在美國的客戶，是他的“忠粉”，他打趣道：“我們每天‘白+黑’聯(lián)系�！薄爸曳邸蓖趵蠋�，杭州人，今年62歲，去美國已經(jīng)5年，在那里經(jīng)營著一家美容院。因為出國前一直在該支行買各種銀行產(chǎn)品，所以和蔣經(jīng)理非常熟，也非常信任他。

圖片來源：攝圖網(wǎng)500588323

蔣經(jīng)理說，因近期理財產(chǎn)品凈值回撤，王老師贖回了部分理財，加上這筆保險剛到期，資金加起來總共有400多萬，她自己提出要買大額存單，保本保息這樣放心。

王老師在美國每天熬夜不睡覺搶大額存單，蔣經(jīng)理則在杭州在線傳授各種搶購小技巧，搶了四五天，終于買到了。

更多人開始偏向于長期投資

據(jù)封面新聞近日報道，在記者走訪成都市區(qū)銀行網(wǎng)點過程中，銀行理財經(jīng)理提到最多的是大額存單，優(yōu)點是能提前鎖定收益。目前，中國銀行(601988)個人大額存單20萬元起存，3年期年利率最高為3.35%。工商銀行(601398)成都某網(wǎng)點客戶經(jīng)理表示，如果大額存單在50萬元以上，利率還可以上浮。“聽說有的銀行的大額存單搶不到？”對于這個問題，該理財經(jīng)理表示：“金額較大的大額存單確實比較搶手。”

相比之下，個別地方性商業(yè)銀行推出的大額存單利率更高。記者在成都銀行一網(wǎng)點看到，該行推出的20萬元大額存單，3年期最高年化收益率能達到3.55%。

“以前客戶更偏愛短期理財產(chǎn)品，但隨著收益率一路下調(diào)，現(xiàn)在更多人開始偏向于長期投資�！币晃汇y行理財經(jīng)理說。

據(jù)了解，對于資金流動性要求較高的客戶，目前銀行理財經(jīng)理多會推薦現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，可隨時申贖，這類產(chǎn)品年輕人購買得比較多；如果投資時長在一年左右，則推薦凈值型理財或基金產(chǎn)品�！敖�(jīng)過前期大跌，有的權(quán)益類產(chǎn)品已處在低位，目前可以逐步加倉�！币晃汇y行理財經(jīng)理說，如果投資時長在5年以上，則會推薦銀保類產(chǎn)品。

圖片來源：攝圖網(wǎng)500471043

“目前哪種理財產(chǎn)品更受歡迎？”對于這一問題，大多數(shù)銀行理財經(jīng)理表示，主要還是看個人情況，包括風險承受能力、投資金額、投資時長等，同時建議如果想獲得更高收益，可以一部分配置權(quán)益投資，一部分配置保本型產(chǎn)品。

之前，隨著保本型理財產(chǎn)品逐漸減少，結(jié)構(gòu)性存款曾被銀行作為“攬儲利器”，受到不少投資者青睞。如今，結(jié)構(gòu)性存款似乎不再吃香。據(jù)了解，結(jié)構(gòu)性存款掛鉤黃金、匯率的比較多，投資時間多為3個月、6個月，相比凈值型產(chǎn)品，最大的優(yōu)勢是保本。“你看這個產(chǎn)品的說明書上都明確寫了，銀行向該存款人提供本金完全保障。”一位銀行理財經(jīng)理打開手機銀行APP向記者展示。

但有銀行理財經(jīng)理表示，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品收益率確實有所下降，以前年化收益率能達到4%以上，現(xiàn)在最高一檔的年化收益率只有3.25%，最低為1.68%。

從央行公布的數(shù)據(jù)來看，近年來結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模也有所下降。2019年1月份，我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款總規(guī)模為10.98萬億，環(huán)比增長14.19%，同比增長37.67%，并創(chuàng)歷史新高。繼2018年8月份和9月份規(guī)模突破10萬億元后，第三次超過10萬億元，并且創(chuàng)歷史新高。

而截至2021年12月末，中資全國性銀行結(jié)構(gòu)性存款余額為5.08萬億元，環(huán)比下降6.94%，同比下降21.09%。

融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的報告指出，和銀行一般定期存款相比，結(jié)構(gòu)性存款的成本偏高，未來收益率存在下降的可能。

什么是大額存單？

大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)面向個人、非金融企業(yè)、機關(guān)團體等發(fā)行的一種大額存款憑證。

大額存單屬于存款，納入存款保險基金保障范圍，受《存款保險條例》保護，安全性比較高。

與普通定期存款相比，大額存單的起購門檻是20萬元，以萬遞增，定期存款則是50元起。因此，相比較大額存單的門檻更高、利率也隨之高一點。

大額存單怎么挑？

據(jù)了解，為了滿足投資者對于資金的不同需求，現(xiàn)在各家銀行都有推出可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓大額存單，在認購前需要和理財經(jīng)理確認好。

大額存單的最長期限為5年，“目前，市場上最受歡迎的是三年期可轉(zhuǎn)讓大額存單。”農(nóng)業(yè)銀行一位理財經(jīng)理介紹說，至于投資時間長短，需要投資者根據(jù)自身情況來定。“大額存單起步門檻較高，最少20萬元起，所以要綜合考慮資金用途需求，不確定的情況下可以考慮買可轉(zhuǎn)讓大額存單，這樣流動性會更好�！�

近期，大額存單額度緊張，怎么搶呢？有銀行介紹，對于年紀較大的老爸老媽來說，如果不擅長操作手機銀行App，還是建議前來柜面認購，如果是在銀行柜面認購的可轉(zhuǎn)讓大額存單，本人需帶上身份證和銀行卡，可以在銀行工作人員的指導(dǎo)下，進行線上存單轉(zhuǎn)讓。