今年以來，不少銀行紛紛開啟大額存單、存款產(chǎn)品“降息”模式，但存款資源“冷熱不均”的情況依然突出。北京商報記者近日發(fā)現(xiàn)，又有不少融資顧問再次重出江湖，打出“貼息”“賺外快”的口號尋找“土豪”銀主，替銀行攬客拉人，幫銀行彌補存款缺口。北京商報記者近日調查發(fā)現(xiàn)，當前可做貼息業(yè)務的地區(qū)主要以二三線城市為主，覆蓋的銀行類別以地方性城、農(nóng)商行居多。分析人士指出，這一行為不僅抬高了銀行的負債成本，也變相增加了銀行流動性管理難度。

融資顧問牽線“拉存款”

在當前銀行對于存款需求無法降低的前提下，“時點沖存款”已變?yōu)楦�加日常的行為。有需求自然就有市場，一條高息攬儲“利益鏈”便從中滋生，銀行花高價錢 “買錢”，融資顧問利用人脈和資源“找錢”賺取利差。

“銀行存款沖量”“有需求的土豪歡迎私我”“承辦各類銀行存款業(yè)務”……王悅（化名）是一名融資顧問，他不屬于任何金融機構，對客戶公開的身份為“銀行存款項目招商經(jīng)理”。

每月中下旬、季度最后一個月下旬是王悅最忙的時候，為了替銀行增加日均存款規(guī)模，他每天都要在線上發(fā)布帖子尋找可以提供存款的“土豪銀主”，為銀行彌補存款缺口。他告訴北京商報記者，“我現(xiàn)在承接各類銀行存款業(yè)務，有靈活期限也有定期存款，靈活期限為月末存入100萬元，存1天就可以返現(xiàn)，不算銀行本身的存款利率，返現(xiàn)利率最高可以做到1.5%，也就是說100萬元存入1天可以拿到1.5萬元的獎勵，資金量越大獎勵的越多”。

和王悅一樣，另一位融資顧問閆民（化名）在過去的一季度也經(jīng)歷了“買存款”的過程。在當前的時間節(jié)點他不建議客戶進行短期儲蓄，“一季度已經(jīng)過去了，就算存入行里也不計入整體考核，如果客戶資金不緊張，可以選擇較長的存入時間，最低起存3個月這樣可以拿到長期收益”。

“我們只收資金量大的客戶，最好是1000萬元，存款流程需要去當?shù)赜H自辦理。給到的‘獎勵’就是存款返現(xiàn)形式，在銀行原有的存款利率之外再加1%-3%的貼息，貼息是預先支付，即在存完款項拿到存單的當天就可以兌付利息，存入的時間可以由客戶自行選擇�！遍Z民說道。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，出現(xiàn)融資顧問牽線“拉存款”主要是部分地方性銀行負債壓力大，融資顧問充當資金供需中介獲得一定收益；此類攬儲勢必增加部分銀行的負債成本，不利于存款市場正常競爭秩序；同時，這種方式存款穩(wěn)定性不夠好，也變相增加了銀行流動性管理難度。

貼息攬存推高銀行負債成本

在金融市場中，融資顧問這一角色一直缺乏透明度，他們捏造的身份變化多樣，但大多數(shù)都和銀行掛鉤，例如某銀行客戶經(jīng)理、某銀行存款經(jīng)理等，在交易環(huán)節(jié)完成后，還需要收取一定比例的傭金。

“融資顧問的傭金和客戶存入的資金有關，存入的量越大收取的比例就越多�！币晃蝗谫Y顧問表示，“傭金相當于銀行開給我們的‘中介費’，通常為客戶存入資金的0.2%-0.5%左右，一次性收取，我們一般對接千萬資金量以上的個人客戶，百萬元資金太零散，不如大額資金受歡迎，零散資金對銀行攬儲的考核也沒有太大的作用�！�

另一位融資顧問也透露稱，“各家銀行開出的‘中介費’不一樣，但基本都在0.3%左右，今年利率下行，行情不好，銀行補貼的力度不大，以前銀行給客戶‘貼息’最高能做到4%，今年最高可以做到2%，相應的銀行給融資顧問的‘中介費’也縮水了”。

近期，市場利率定價自律機制鼓勵中小銀行下調存款利率浮動上限，在這之后，部分國有銀行、股份制銀行陸續(xù)加入存款產(chǎn)品利率下調隊伍，相繼將大額存單利率基數(shù)調降0.1-0.3個百分點。當“降息”成為常態(tài)，此類靠高額回報和變相增加支出增長的存款，無疑會加劇存款競爭混亂。

資深銀行業(yè)分析人士王劍輝指出，此類“花式”攬儲行為最終會給銀行造成一些隱患，整體上推高了銀行儲蓄資金成本。若拿到資金后，銀行的業(yè)務量和業(yè)務收益不能和成本相匹配，就會造成入不敷出的潛在風險，這種潛在風險積累過多就會導致銀行整體資金流出現(xiàn)問題。

北京商報記者調查發(fā)現(xiàn)，當前可做貼息業(yè)務的地區(qū)主要以二三線城市為主，覆蓋的銀行類別以地方性城、農(nóng)商行居多。除了融資顧問外，還有一些疑似為銀行內部員工人士也通過社交媒體發(fā)布攬儲信息表示，“完成行內分配的存款任務，需要的私我，可以上門辦理”。還有部分疑似村鎮(zhèn)銀行員工人士也發(fā)布信息稱，“我是銀行員工，不沖時點，只做1-3年定期存款，存入1年的利率高達4.25%”。

創(chuàng)新金融服務、增加穩(wěn)定儲蓄來源

在利率市場化、同業(yè)競爭、監(jiān)管環(huán)境變化等行業(yè)背景下，此類“花式攬存”的背后也從側面反映了地方性銀行的攬儲困局。就在不久前，內蒙古林西農(nóng)商行發(fā)布的一則引進資源型人才公告一度火上熱搜，在公告里，該行明確表示，招聘的5位入圍候選人要在10日內存夠不低于1000萬元存款才能進入下一環(huán)節(jié)。

公告一出，引發(fā)全網(wǎng)討論，這究竟是在招人還是在“拉存款”？目前該公告已被撤下，但對于地方性銀行攬儲難的話題熱度一直未曾停歇。

攬儲已經(jīng)成為銀行員工一項十分重要的考核任務，一位地方城商行員工向北京商報記者表示，“攬儲任務直接和工資、年終獎掛鉤，除了分支行的任務還有總行派發(fā)的集體任務，完不成就要扣錢。這兩年因為疫情的原因考核指標有所下滑了，但完成起來還是有難度。巨大的吸儲壓力之下，除了使用各種關系拉存款，別無選擇”。

在緩解攬儲難題方面，周茂華直言，地方性銀行應進一步完善內部治理，提升經(jīng)營能力，增強金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新能力，為市場提供適銷對路、高質量服務入手，提升品牌和市場影響力，增強客黏性；同時，積極拓寬融資渠道。

正如王劍輝所言，攬儲應被地方性銀行作為長期戰(zhàn)略問題來處理，一方面，地方性銀行應在某些領域、某些行業(yè)深耕細作自身的客群網(wǎng)絡，客戶穩(wěn)定了才會有穩(wěn)定的儲蓄來源。另一方面，也要推出創(chuàng)新的產(chǎn)品以及金融服務，只有這樣才能吸引到更多新客戶。不能僅僅靠通過某些短期方式來提升儲蓄規(guī)模，短期提升的儲蓄規(guī)模對銀行經(jīng)營層面起不到實質性的推動作用。

北京商報金融調查小組