近日，河南個別村鎮(zhèn)銀行的問題引起社會廣泛關(guān)注，對于中小銀行的潛在風(fēng)險和未來發(fā)展也成為討論的焦點(diǎn)。

當(dāng)前，我國中小銀行達(dá)3991家，包括城商行147家，農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社）2196家，村鎮(zhèn)銀行1651家，總資產(chǎn)92萬億元。

據(jù)央行統(tǒng)計，截至2021年第二季度，共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風(fēng)險機(jī)構(gòu)，占全部高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的29%左右。

“總體上看，中國中小銀行運(yùn)行是平穩(wěn)的，發(fā)展也是健康的，盡管還存在一些問題，特別是個別機(jī)構(gòu)風(fēng)險比較高，有的還涉嫌違法犯罪，但總體而言，風(fēng)險是完全可控的，廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益是依法受到保護(hù)的，金融監(jiān)管部門也會不遺余力地做好相關(guān)工作�！便y保監(jiān)會副主席肖遠(yuǎn)企近日表示。

第一財經(jīng)記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至6月24日發(fā)稿，廣東銀保監(jiān)局及轄內(nèi)各銀保監(jiān)分局、深圳銀保監(jiān)局今年以來共開出109張銀行業(yè)罰單，累計罰沒4802萬元。

值得注意的是，不到半年時間，今年以來廣東村鎮(zhèn)銀行無論是罰單數(shù)量還是金額均已超去年全年處罰總額；不僅如此，廣東農(nóng)商行收到的罰單也明顯超過去年全年數(shù)量。隨著強(qiáng)監(jiān)管持續(xù)，中小銀行內(nèi)控薄弱、公司治理混亂、監(jiān)督制衡機(jī)制不完善等諸多問題不斷暴露。

村鎮(zhèn)銀行罰金超去年全年，中小銀行監(jiān)管再加碼

第一財經(jīng)記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至6月24日發(fā)稿，今年以來廣東有48家銀行機(jī)構(gòu)共收到來自廣東銀保監(jiān)局及轄內(nèi)銀保監(jiān)分局、深圳銀保監(jiān)局的109張罰單，共計罰沒4802萬元。

具體來看，年內(nèi)大型國有銀行被處以罰款的金額最多，高達(dá)1767萬元；其后是股份行，被罰沒940萬元；農(nóng)商行罰沒金額847萬元；城商行累計被罰630萬元。

值得注意的是，不到半年時間，廣東村鎮(zhèn)銀行無論是罰單數(shù)量還是金額均大幅增長，分別為11張罰單及553萬元罰款，遠(yuǎn)超去年全年開出的罰單（5張）和罰款金額（346萬元）。

年內(nèi)廣東銀行業(yè)處罰情況

在上述罰單中，單筆罰款金額超過100萬元的有8張。其中，杭州銀行(600926)深圳分行因“貸前調(diào)查不盡職、貸款資金被挪用”等違規(guī)事實被深圳銀保監(jiān)局罰沒300萬元，為所有銀行罰單之最。此外，交通銀行(601328)因“未辦妥抵押（預(yù)告）登記即發(fā)放個人住房按揭貸款、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)報表填列不準(zhǔn)確、貸款‘三查’不盡職”等違規(guī)事實收到兩張百萬級罰單，共被罰240萬元。

年內(nèi)廣東銀行業(yè)百萬級罰單情況

還有2家村鎮(zhèn)行因多項違規(guī)收到大額罰單。據(jù)統(tǒng)計，廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行由于“向非經(jīng)營區(qū)域借款人發(fā)放貸款、貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”等違規(guī)事實被罰款180萬元；深圳南山寶生村鎮(zhèn)銀行因“存貸掛鉤、貸款‘三查’不到位、信貸資產(chǎn)質(zhì)量不實、關(guān)聯(lián)交易超限”等違規(guī)事實被罰沒150萬元。

事實上，以往針對村鎮(zhèn)行的百萬級罰單并不常見。在嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)下，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控合規(guī)形同虛設(shè)、展業(yè)不規(guī)范、數(shù)據(jù)治理欠缺等“頑疾”開始逐漸暴露。

中國（深圳）綜合開發(fā)研究院金融發(fā)展與國資國企研究所副所長胡彩梅在接受第一財經(jīng)記者采訪時分析稱，村鎮(zhèn)銀行大額罰單越來越多，主要是存在掩蓋不良資產(chǎn)、虛增存貸款、違規(guī)收費(fèi)、個人消費(fèi)貸款用于購房、信貸管理不審慎等方面的問題，一方面反映出村鎮(zhèn)銀行在管理和內(nèi)控方面存在較多不規(guī)范和漏洞，管理的精細(xì)化、精準(zhǔn)化水平有待提升；另一方面也反映出這類機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式亟需轉(zhuǎn)變，隨著利差的不斷收窄，以貸款為主的資本消耗型發(fā)展模式越來越困難，亟需轉(zhuǎn)向依靠中間業(yè)務(wù)發(fā)展的輕型化發(fā)展道路。

她認(rèn)為，包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的中小銀行需要完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)董事會建設(shè)，構(gòu)建外部董事占多數(shù)的董事會，引入不少于1/3的獨(dú)立董事，形成制衡機(jī)制，提升董事會定戰(zhàn)略、做決策和防風(fēng)險的功能。其次，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)金融科技投入或借助第三方力量，提高數(shù)字化經(jīng)營能力，完善數(shù)字化風(fēng)控模型和風(fēng)控體系，依靠大數(shù)據(jù)、人工智能提升風(fēng)險預(yù)警和防控能力。

從監(jiān)管角度來看，胡彩梅還建議，相關(guān)部門應(yīng)該要求中小銀行提升經(jīng)營透明度，加強(qiáng)信息披露，接受社會監(jiān)督。

農(nóng)商行收最多罰單，信貸業(yè)務(wù)仍是違規(guī)高發(fā)區(qū)

相比于默默無聞的村鎮(zhèn)銀行，中小銀行的另一重要組成部分——農(nóng)商行在發(fā)展過程中暴露的問題則更為明顯。

從罰單數(shù)量來看，今年以來，廣東農(nóng)商行領(lǐng)罰單總數(shù)最多，共收到38張，已超過去年全年的罰單數(shù)量。其中有21張罰單發(fā)給汕尾的兩家農(nóng)商行，分別為廣東海豐農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東陸河農(nóng)村商業(yè)銀行。

根據(jù)廣東銀保監(jiān)局官網(wǎng)披露，廣東海豐農(nóng)村商業(yè)銀行因“貸款業(yè)務(wù)及內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”共收到12張罰單，其中對機(jī)構(gòu)直接罰沒70萬元，另有10人被罰終身禁止從事銀行業(yè)工作；廣東陸河農(nóng)村商業(yè)銀行也因為同樣的案由收到了9張罰單，其中對機(jī)構(gòu)直接罰款70萬元，同時有7人被終生禁業(yè)。

其他17張罰單，分別是對包括茂名、湛江、潮州、順德、廣州、深圳等在內(nèi)的多家農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行處罰。在這些罰單中，被罰案由多與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)，例如貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、流動資金貸款被挪用入房地產(chǎn)領(lǐng)域、貸款業(yè)務(wù)及內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、跨經(jīng)營區(qū)域發(fā)放貸款等。

實際上，不只是農(nóng)商行，第一財經(jīng)記者注意到，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)問題是整個廣東銀行業(yè)處罰的“重災(zāi)區(qū)”。在廣東銀保監(jiān)局、深圳銀保監(jiān)局官網(wǎng)年內(nèi)公開披露的所有罰單中，有96張罰單涉及貸款業(yè)務(wù)違規(guī)，占所有銀行罰單的88%，相關(guān)罰款金額高達(dá)4239萬元，占年內(nèi)罰金總額的88.2%。

值得注意的是，在“房住不炒”的基調(diào)下，涉房貸款違規(guī)罰單今年以來明顯減少。2021年全年，在122張涉及貸款違規(guī)行為的罰單中，有29張涉房信貸違規(guī)相關(guān)罰單，占比23.7%。而今年以來，截至6月24日，在96張涉及信貸違規(guī)的罰單中，只有7張直指涉房信貸違規(guī)，占比僅7.2%，相比去年全年，占比大幅下降。

廣東銀行業(yè)處罰情況

不過，雖然涉房貸款違規(guī)罰單占比有所下降，但涉及貸款業(yè)務(wù)違規(guī)事件在所有罰單中的比例依舊在攀升。在年內(nèi)近百張涉及信貸違規(guī)的罰單中，記者進(jìn)一步梳理發(fā)現(xiàn)，違反審慎經(jīng)營規(guī)則和貸款“三查”不盡職這兩大問題仍然是被處罰的主要原因。

作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)一直是監(jiān)管重點(diǎn)。近年來，嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)，但為何信貸業(yè)務(wù)違規(guī)問題仍屢禁不止？

胡彩梅認(rèn)為，一方面，我國金融監(jiān)管法治建設(shè)仍有待完善，金融監(jiān)管存在模糊或空白地帶，容易讓市場鉆空子，監(jiān)管部門依法監(jiān)管力度尚有待加強(qiáng)。另一方面，監(jiān)管的專業(yè)化和智能化水平有待提升。隨著金融科技的發(fā)展，金融創(chuàng)新層出不窮，金融產(chǎn)品越來越復(fù)雜，違規(guī)操作也越來越隱蔽，這就需要監(jiān)管部門不斷提升監(jiān)管的專業(yè)性，增強(qiáng)對金融違規(guī)和風(fēng)險的識別能力，同時加強(qiáng)監(jiān)管科技建設(shè)，提升監(jiān)管的智能化水平。