北京時(shí)間8月17日，中國(guó)領(lǐng)先的新消費(fèi)數(shù)字科技服務(wù)商樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2022年2季度未經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)：得益于進(jìn)一步提升獲客質(zhì)量、加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)用戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)兩大舉措，在2季度疫情沖擊、宏觀經(jīng)濟(jì)承壓等外部環(huán)境下，樂信促成借款491億元（人民幣，下同），環(huán)比上升13.9%；在貸余額866億元，環(huán)比上升3.3%；營(yíng)收24億元，環(huán)比上升40.9%；利潤(rùn)（Non-GAAP EBIT）2.6億元，環(huán)比上升63.5%。

二季度相比一季度強(qiáng)勁的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，主要得益于5月底隨著疫情態(tài)勢(shì)緩解，公司經(jīng)營(yíng)策略的及時(shí)調(diào)整。截至2季度末，樂信用戶數(shù)達(dá)1.78億，同比增長(zhǎng)23．5%，連續(xù)12個(gè)季度保持同比兩位數(shù)增速；授信用戶數(shù)3887萬，同比增長(zhǎng)18%。

2季度，樂信“小店煙火計(jì)劃”為普惠個(gè)人和小微企業(yè)主提供多項(xiàng)紓困服務(wù)，季度內(nèi)，樂信面向中小企業(yè)主的小微信用借款業(yè)務(wù)達(dá)54億，同比增長(zhǎng)36.4%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，逾期率從2021年12月以來持續(xù)降低，7月逾期率較一季度平均值下降11%；30天回收率始終保持在90%以上。截至2季度末，90+逾期率2．63%，總體保持穩(wěn)定。

資金方面，融資成本持續(xù)下降，融資成功率持續(xù)提升，金融合作伙伴朋友圈持續(xù)擴(kuò)大，已累計(jì)與130多個(gè)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

樂信CEO肖文杰表示：“二季度隨著經(jīng)濟(jì)回暖、疫情態(tài)勢(shì)得到控制，我們及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，多管齊下提升獲客質(zhì)量，加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客群的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，取得顯著效果，2季度環(huán)比1季度業(yè)績(jī)?cè)鰟?shì)明顯，業(yè)務(wù)發(fā)展回到健康增長(zhǎng)軌道。我們此前積累的用戶運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)控能力、資金能力、數(shù)據(jù)和技術(shù)能力等底層能力，在經(jīng)營(yíng)策略的激活下正在轉(zhuǎn)化為持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。3季度業(yè)務(wù)發(fā)展延續(xù)了2季度良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，我們預(yù)期3季度樂信促成借款額將不低于530億元。”

基于對(duì)樂信龐大用戶群體和數(shù)據(jù)模型積累，優(yōu)質(zhì)用戶群精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力，及數(shù)據(jù)與技術(shù)等底層能力的信心，樂信及管理層持續(xù)進(jìn)行股票回購(gòu)。財(cái)報(bào)披露，截至2季度末，樂信企業(yè)回購(gòu)約1300萬ADS，共約3100萬美元；管理層回購(gòu)約價(jià)值600萬美元的ADS。

深耕客群與場(chǎng)景優(yōu)勢(shì) 推動(dòng)“樂信業(yè)務(wù)生態(tài)”循環(huán)增強(qiáng)

2季度以來，樂信進(jìn)一步提升獲客質(zhì)量，持續(xù)提升分期樂電商和買吖的場(chǎng)景和服務(wù)，深耕客群與場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。

客群方面，2季度優(yōu)質(zhì)人群占比已經(jīng)超過80%，并且樂信在持續(xù)提升獲客質(zhì)量，包括展開新職場(chǎng)人、小鎮(zhèn)青年、新市民群體等優(yōu)質(zhì)客群的定向獲客項(xiàng)目；發(fā)揮樂信普惠線下優(yōu)勢(shì)，以“微樂貸”產(chǎn)品為驅(qū)動(dòng)點(diǎn)突破優(yōu)質(zhì)定向用戶；與更多大數(shù)據(jù)平臺(tái)聯(lián)合建模，升級(jí)聯(lián)合建模能力，提高進(jìn)件質(zhì)量；以及根據(jù)疫情沖擊調(diào)整不同地域獲客投放等。

場(chǎng)景方面，2季度，分期樂商城在3C優(yōu)勢(shì)品類基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大品類陣營(yíng)，新增品牌專賣店159家，涵蓋輕奢箱包、國(guó)產(chǎn)新銳美妝、運(yùn)動(dòng)時(shí)尚、國(guó)際時(shí)尚手表以及生活電器等類別；加大與各地政府的合作，通過大促、發(fā)放消費(fèi)券等方式促進(jìn)本地消費(fèi)。買吖APP上線“逛店”功能，幫助用戶足不出戶逛商場(chǎng)和品牌連鎖店，隨時(shí)連線導(dǎo)購(gòu)，選購(gòu)線下專柜正品；3季度更將推出新版本并舉行買吖首場(chǎng)大促活動(dòng)。

財(cái)報(bào)顯示，2季度，場(chǎng)景類業(yè)務(wù)GMV達(dá)11億元，同比增加35.5%。高頻、高粘性的消費(fèi)場(chǎng)景為樂信助貸業(yè)務(wù)持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)用戶，交易上相互促動(dòng)。

以618大促為例，基于分期樂的電商場(chǎng)景，樂信消費(fèi)金融交易額增長(zhǎng)32%；618高峰期，全場(chǎng)景分期消費(fèi)產(chǎn)品樂花卡日交易額環(huán)比增長(zhǎng)34%，交易用戶數(shù)增長(zhǎng)26%，創(chuàng)年度單日新高。

樂信頗具特色的場(chǎng)景和客群優(yōu)勢(shì)開啟了一個(gè)融合樂信業(yè)務(wù)、能力、優(yōu)勢(shì)的循環(huán)增強(qiáng)路徑——分期樂電商、買吖等場(chǎng)景，讓樂信獲得高質(zhì)量客群；高質(zhì)量客群，持續(xù)給樂信消費(fèi)金融主業(yè)增加規(guī)模和利潤(rùn)；主業(yè)規(guī)模和利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，讓樂信積累豐富數(shù)據(jù)，從而提升模型和技術(shù)能力；技術(shù)能力的提升，幫助樂信進(jìn)一步把能力向銀行與商戶輸出；對(duì)銀行和商戶的科技能力共享，使其吸引到更多資金和場(chǎng)景接入；場(chǎng)景豐富又吸引更多高質(zhì)量客群，開啟新一輪循環(huán)，形成樂信獨(dú)有的業(yè)務(wù)生態(tài)。

研發(fā)投入持續(xù)加大 智慧商業(yè)引擎提升經(jīng)營(yíng)效率

財(cái)報(bào)顯示，2季度，樂信研發(fā)投入達(dá)1.55億元，同比增長(zhǎng)18．5%，行業(yè)領(lǐng)先的研發(fā)投入持續(xù)夯實(shí)樂信的數(shù)據(jù)和技術(shù)能力，提升經(jīng)營(yíng)效率和企業(yè)效益。

樂信把此前多年積累的領(lǐng)先技術(shù)能力進(jìn)行整合，升級(jí)為智慧商業(yè)引擎，這是以大數(shù)據(jù)、機(jī)器智能決策為基礎(chǔ)，涵蓋獲客、授信、交易、貸后全流程的系統(tǒng)。樂信智慧商業(yè)引擎既是企業(yè)的大腦，也是企業(yè)的雙手，提供一整套分析和決策的工具，幫助業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)敏捷運(yùn)營(yíng)、快速迭代，極大地提升決策、經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率。

技術(shù)能力的持續(xù)提升，讓精細(xì)化運(yùn)營(yíng)得以全面落地，并顯示了強(qiáng)勁動(dòng)力與潛力。借助樂信智慧商業(yè)引擎，樂信基于多年積累的用戶數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)源把客群進(jìn)行分類，開展多個(gè)批次的量化實(shí)驗(yàn)和迭代，經(jīng)營(yíng)效果獲得顯著提升：優(yōu)質(zhì)客群人均貢獻(xiàn)提升超過60%，ARPU值提升20%以上。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)的優(yōu)質(zhì)客群精細(xì)化運(yùn)營(yíng)體現(xiàn)在樂信經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層面，數(shù)據(jù)方面，通過加強(qiáng)人行征信模型覆蓋和應(yīng)用，樂信對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶識(shí)別能力提升了25%以上；技術(shù)應(yīng)用方面，樂信升級(jí)了底層PD風(fēng)險(xiǎn)模型，得益于對(duì)客戶更加合理的分客群管理、算法優(yōu)化和更多數(shù)據(jù)源引入，模型識(shí)別精度提升20%以上；其自主研發(fā)的用戶意愿模型、營(yíng)銷策略模型，在實(shí)現(xiàn)同樣目標(biāo)情況下，只需50%的營(yíng)銷成本。

除了優(yōu)質(zhì)客群精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，數(shù)據(jù)和技術(shù)能力的提升也給樂信普惠團(tuán)隊(duì)帶來了顯著的效益提升。借助智慧商業(yè)引擎的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具，遍布全國(guó)、以線下獲客見長(zhǎng)的樂信普惠團(tuán)隊(duì)，作業(yè)人效提升30%，小微客戶規(guī)模提升50%。

不斷夯實(shí)的科技能力，為樂信贏得更多合作伙伴信任。2季度，樂信加速發(fā)力To Bank金融數(shù)科業(yè)務(wù)，已落地多家銀行。通過為金融機(jī)構(gòu)提供多項(xiàng)科技和數(shù)字化服務(wù)，幫助機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化升級(jí)，提升信貸核心能力，得到合作伙伴一致認(rèn)可。