中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，2022年經(jīng)濟(jì)工作要穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn),各地區(qū)各部門(mén)要擔(dān)負(fù)起穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)的責(zé)任,各方面要積極推出有利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的政策,政策發(fā)力適當(dāng)靠前。

　　 進(jìn)入新發(fā)展階段，我國(guó)發(fā)展內(nèi)外環(huán)境發(fā)生深刻變化，面臨許多新的重大理論和實(shí)踐問(wèn)題，需要正確認(rèn)識(shí)和把握，其中就包含強(qiáng)化契約精神，有效治理惡意拖欠賬款和逃廢債行為。與此同時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)相繼頒布，不僅保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)利，還對(duì)非法代理維權(quán)等違法違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

　　目前，監(jiān)管部門(mén)正在聯(lián)合公檢法機(jī)構(gòu)、借貸平臺(tái)加快打擊非法代理維權(quán)黑產(chǎn)的步伐。監(jiān)管部門(mén)針對(duì)金融黑產(chǎn)出臺(tái)相關(guān)法律政策，馬上消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“馬上消費(fèi)”）等頭部消費(fèi)金融公司響應(yīng)號(hào)召，利用自身數(shù)字技術(shù)，甄別違法代理維權(quán)案例，與警方聯(lián)動(dòng)，共同維護(hù)金融行業(yè)秩序。

　　監(jiān)管聯(lián)合借貸平臺(tái)打擊非法代理

　　日前，銀保監(jiān)發(fā)布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司投訴問(wèn)題整治的通知》（下稱(chēng)“通知”），其中明確提到，要嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)，嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢(xún)、代理”為名行騙，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)信用體系建設(shè)大局的不法分子。

　　通知提到，嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)需要多方協(xié)同，借貸平臺(tái)要主動(dòng)配合相關(guān)部門(mén)的嚴(yán)肅查處黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)；不僅如此，銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專(zhuān)委會(huì)還應(yīng)該組織消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司共享非法代理黑產(chǎn)信息和問(wèn)題線索，成立專(zhuān)家小組或行業(yè)聯(lián)盟，共同分析研判非法代理黑產(chǎn)案例、制定應(yīng)對(duì)方案等。

　　作為借貸關(guān)系的資金提供方，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字能力前置預(yù)防、識(shí)別和及時(shí)制止非法代理投訴也是此次通知重點(diǎn)內(nèi)容，包括鼓勵(lì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)使用語(yǔ)音質(zhì)檢模型、話術(shù)模版和聲紋技術(shù)等，輔助客服坐席判斷預(yù)警投訴風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自身識(shí)別和防范非法代理黑產(chǎn)的能力。

　　事實(shí)上，這并不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)首次發(fā)布相關(guān)打擊非法代理黑產(chǎn)文件。央行同樣發(fā)布過(guò)《關(guān)于防范銀行業(yè)金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險(xiǎn)的公告》《關(guān)于開(kāi)展“征信修復(fù)”亂象專(zhuān)項(xiàng)治理“百日行動(dòng)”工作的通知》等文件。在相關(guān)公告中，央行細(xì)數(shù)了非法代理維權(quán)、征信修復(fù)的危害，告誡消費(fèi)者從正規(guī)渠道合理維權(quán)。

　　今年以來(lái)，山西、安徽以及深圳等各省市相繼開(kāi)展打擊非法代理維權(quán)、征信修復(fù)行動(dòng)，發(fā)揮警企聯(lián)動(dòng)、形成合力優(yōu)勢(shì)，展現(xiàn)打擊金融黑產(chǎn)的決心。

　　代理維權(quán)揮舞鐮刀，收割出借人

　　隨著我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，非法代理投訴等金融黑產(chǎn)有愈演愈烈之勢(shì)。非法組織或個(gè)人通常會(huì)打著為消費(fèi)者維權(quán)的旗號(hào)，在各種平臺(tái)發(fā)布廣告，以提供“代理投訴”“代理處置信用卡債務(wù)”“征信修復(fù)”等服務(wù)誘騙消費(fèi)者，謊稱(chēng)自身經(jīng)驗(yàn)豐富，有能力搞定金融機(jī)構(gòu)。

　　事實(shí)上在消費(fèi)者真正咨詢(xún)后，這些平臺(tái)并不會(huì)判斷消費(fèi)者實(shí)際情況，而是首先誘導(dǎo)消費(fèi)者簽訂委托合同，并收取相關(guān)費(fèi)用，一旦手段用盡未能如愿，這些機(jī)構(gòu)就會(huì)選擇拉黑委托人聯(lián)系方式并跑路。

　　雖然非法代理維權(quán)的騙局話術(shù)五花八門(mén)，但細(xì)分起來(lái)種類(lèi)也就三種，分別是收取高額費(fèi)用后跑路、借代理維權(quán)征信修復(fù)為由開(kāi)辦培訓(xùn)班收取加盟費(fèi)，打著代理維權(quán)的理由騙取用戶(hù)個(gè)人敏感信息售賣(mài)。其中偽造證據(jù)、提供虛假信息，并使用固定的投訴模板、千篇一律的投訴話術(shù)是這些機(jī)構(gòu)的常用方法。

　　在眾多金融公司公布的代理維權(quán)案件中，偽造公檢法文件增強(qiáng)可信度以此達(dá)到修復(fù)征信、減免本金是常見(jiàn)的行為，但這種方式確十分危險(xiǎn)，很容易因犯?jìng)卧靽?guó)家機(jī)關(guān)證明文件罪而被行政處罰甚至刑事處罰。

　　去年9月，馬上消費(fèi)接到客戶(hù)李某某的監(jiān)管投訴，反映其因出車(chē)禍住院導(dǎo)致貸款逾期，并提供了某地公安機(jī)關(guān)的出警記錄。馬上消費(fèi)接到投訴后，通過(guò)比對(duì)發(fā)現(xiàn)此材料為假，慎重起見(jiàn)，馬上消費(fèi)還聯(lián)系落款公安機(jī)關(guān)進(jìn)一步確認(rèn)材料確實(shí)為假。

　　經(jīng)警方進(jìn)一步查實(shí)，李某某因買(mǎi)房急需處理個(gè)人逾期征信，主動(dòng)與征信修復(fù)機(jī)構(gòu)的高某某聯(lián)系。高某某獲取李某某貸款合同后，先后多次冒充李某某的身份向馬上消費(fèi)及監(jiān)管部門(mén)投訴，并通過(guò)偽造虛假的公安機(jī)關(guān)材料，企圖非法刪除涉馬上消費(fèi)的逾期征信記錄。高某某還以此為由，向李某某數(shù)次累計(jì)共收取3萬(wàn)余元所謂服務(wù)費(fèi)。

　　最終，檢察機(jī)關(guān)依法對(duì)嫌疑人高某某以偽造國(guó)家機(jī)關(guān)印章批準(zhǔn)逮捕，2022年5月24日，當(dāng)?shù)胤ㄔ簩徖泶税�，罪犯高某某被處以有期徒�?個(gè)月，并處罰金2000元的處罰。

　　事實(shí)證明，非法代理維權(quán)不僅不能幫助消費(fèi)者達(dá)到目的，還可能給其帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，在獲取委托人的隱私信息后，代理維權(quán)組織還會(huì)將信息銷(xiāo)售給下游黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)，大大增加消費(fèi)者的信用信息風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前，非法代理維權(quán)已經(jīng)形成了一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，一些不法分子正在通過(guò)代理公司不斷推動(dòng)形成債鬧事件，損害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂銀行正常經(jīng)營(yíng)秩序，擠占消費(fèi)者合理反映訴求的金融資源。此外，非法代理維權(quán)背后隱藏虛假?gòu)V告宣傳、侵犯公民個(gè)人信息、無(wú)證照經(jīng)營(yíng)、黑惡勢(shì)力恐嚇威脅等違法犯罪活動(dòng)，嚴(yán)重影響到金融行業(yè)的正常秩序，因此整治也勢(shì)在必行。

　　持牌消金聯(lián)合各方，切斷黑產(chǎn)后路

　　近些年來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也在加入大力打擊非法代理金融黑產(chǎn)行列，通過(guò)自身經(jīng)驗(yàn)積累、技術(shù)積累前置識(shí)別系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)黑產(chǎn)組織，并聯(lián)合公檢法機(jī)構(gòu)，讓黑灰產(chǎn)業(yè)鏈無(wú)處躲藏。

　　今年3月，馬上消費(fèi)牽頭成立行業(yè)首個(gè)打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟——AIF聯(lián)盟，通過(guò)及時(shí)同步對(duì)金融黑產(chǎn)的打法套路、“問(wèn)題客戶(hù)”的預(yù)警防范信息等，不定期組織研討金融領(lǐng)域黑產(chǎn)現(xiàn)狀和應(yīng)對(duì)策略，形成打擊合力。AIF在聯(lián)盟打擊黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的同時(shí)，也能夠震懾想要通過(guò)歪路來(lái)滿足自身無(wú)理要求的消費(fèi)者。

　　目前，AIF聯(lián)盟聚集股份制商業(yè)銀⾏、民營(yíng)銀⾏、城市商業(yè)銀⾏、農(nóng)村商業(yè)銀⾏、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等共近50家機(jī)構(gòu)參與其中。

　　實(shí)際上，馬上消費(fèi)一直秉持者對(duì)金融黑產(chǎn)始終堅(jiān)持“零容忍”的態(tài)度，在打擊非法代理維權(quán)的戰(zhàn)場(chǎng)上一直沖在最前線。

　　在團(tuán)隊(duì)組織方面，馬上消費(fèi)加強(qiáng)部門(mén)協(xié)作，建立消保降訴工作每日研判制度。并聘請(qǐng)具有多年公安從業(yè)經(jīng)歷及法律專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的工作人員持參加“監(jiān)管客訴解決處理例會(huì)”，與多部門(mén)就打擊“代理維權(quán)”、“提供虛假材料”、“反催收聯(lián)盟”等相關(guān)案事件展開(kāi)交流，研究制定了打擊“代理維權(quán)”黑產(chǎn)中介的部門(mén)常效合作機(jī)制。

　　在內(nèi)容處理方面，馬上消費(fèi)也在加快核查力度，內(nèi)部消保部門(mén)與安全管理部針對(duì)客戶(hù)提供的疑似虛假材料要求刪除逾期征信記錄并進(jìn)行惡意投訴的線索進(jìn)行梳理研判，對(duì)存在重大疑點(diǎn)的線索及時(shí)標(biāo)注分析，并展開(kāi)核查工作，利用多方面渠道迅速驗(yàn)證客戶(hù)提供的材料是否存在偽造的情況。

　　此外，馬上消費(fèi)也在加強(qiáng)協(xié)同公安機(jī)關(guān)共同推進(jìn)案件偵辦工作，在初步驗(yàn)證發(fā)現(xiàn)客戶(hù)提供的材料存在虛假信息嫌疑后，馬上消費(fèi)會(huì)與全國(guó)多地公安協(xié)作，第一時(shí)間在涉案地公安機(jī)關(guān)開(kāi)展報(bào)警工作，馬上消費(fèi)憑借數(shù)字風(fēng)控體系、利用數(shù)據(jù)進(jìn)行碰撞比對(duì)，為警方提供在逃人員行蹤線索，幫助案件偵破。

　　截至目前，馬上消費(fèi)已推動(dòng)福建、四川等12省公安機(jī)關(guān)受、立相關(guān)案件62起。其中，在人民銀行開(kāi)展“征信修復(fù)”亂象專(zhuān)項(xiàng)治理百日行動(dòng)中，共推動(dòng)警方受立案25起，其中河南刑事強(qiáng)制措施3人（團(tuán)伙），重慶治安拘留2人、河北治安拘留1人。

　　作為消費(fèi)金融行業(yè)的頭部機(jī)構(gòu)，馬上消費(fèi)勇?lián)�社�?huì)責(zé)任，在監(jiān)管部門(mén)的指引下，一直積極響應(yīng)政策號(hào)召，依托自主研發(fā)數(shù)字科技和警企聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，支援各地警方有效打擊了金融領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)。

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