本篇養(yǎng)老知識(shí)說(shuō)文解詞

　　復(fù)利：當(dāng)期的利息計(jì)入下一期的本金，通俗而言的“利滾利”。復(fù)利計(jì)息本質(zhì)上是指數(shù)模型，指數(shù)模型最后都會(huì)達(dá)到一個(gè)垂直增長(zhǎng)的可怕趨勢(shì)，在數(shù)學(xué)中叫做“指數(shù)爆炸”。因此長(zhǎng)期而言復(fù)利計(jì)息的總收益將大幅超過(guò)單利計(jì)息。

　　72法則：也叫本金翻倍的規(guī)律，以1%的復(fù)利來(lái)計(jì)息,經(jīng)過(guò)大約72年以后,本金可以翻倍�！�72法則”可以進(jìn)行延展使用，便捷估算本金翻倍的時(shí)間，例如: 年收益率8%,約9年（72/8）可實(shí)現(xiàn)本金翻倍;年收益率12%，約6年(72/12),可以實(shí)現(xiàn)本金翻倍。

　　365次方勵(lì)志公式和棋盤上的米粒

　　有一則常被使用的“1.01的365次方”勵(lì)志公式（見下圖），以此激勵(lì)大家“每天多努力一點(diǎn)點(diǎn)（1%），人生的積累會(huì)有大不同；而每天倦怠一點(diǎn)點(diǎn)（1%），會(huì)離起點(diǎn)越來(lái)越遠(yuǎn)陷入深淵”。

　　這就是復(fù)利的神奇之處：在剛開始的時(shí)候，復(fù)利效應(yīng)很微小、不易察覺(jué),但當(dāng)發(fā)展到一定階段就會(huì)產(chǎn)生爆炸性的效果。在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，這種效應(yīng)也叫滾雪球效應(yīng)。“復(fù)利”指數(shù)爆炸到底有多驚人，我們來(lái)拿“棋盤上米粒”經(jīng)典復(fù)利故事來(lái)跟大家分析。

　　“棋盤上米�！钡墓适拢�講述是古印度國(guó)王打算獎(jiǎng)賞國(guó)際象棋的發(fā)明人——宰相：西薩·班·達(dá)依爾。

　　宰相提出的要求是：“請(qǐng)您在這張棋盤的第1個(gè)小格里，賞給我1粒麥子，在第2個(gè)小格里給2粒，第3小格給4粒，以后每一小格都比前一小格加一倍，直至擺滿棋盤上所有的64格的麥�！�

　　那么，問(wèn)題就來(lái)了，需放入第64格的麥子到底是多少？

　　經(jīng)過(guò)計(jì)算，如果1公斤麥子大約4萬(wàn)粒，經(jīng)計(jì)算需要放入第64格的麥粒大約重4611億噸。按照2021年我國(guó)6.83億噸糧食總產(chǎn)量計(jì)算，這相當(dāng)于我國(guó)近700年的糧食總產(chǎn)量！由此可以看到，一個(gè)64格小棋盤，通過(guò)復(fù)利居然能產(chǎn)生如此大效果。那么，把復(fù)利力量放入投資中結(jié)果又會(huì)如何呢？

　　收益率、時(shí)間與復(fù)利的魔力

　　假設(shè)單筆5000元本金，如果投資年收益率為4%和8%。從以下測(cè)算圖表可以看到，投資期限越長(zhǎng)、年收益率越高，在復(fù)利效應(yīng)的推動(dòng)下，錢“生”出來(lái)的錢就越多。尤其是隨著時(shí)間的推移，投資期限的拉長(zhǎng)，曲線更加陡峭，財(cái)富積累速度也會(huì)越來(lái)越快。

注：該計(jì)算采用復(fù)利計(jì)算，假設(shè)收益率在4%、8%的不同年限下可累積的金額。本測(cè)算僅用作示例說(shuō)明，收益率僅為模擬測(cè)算使用，不預(yù)示未來(lái)。

　　簡(jiǎn)而言之，要讓復(fù)利的魔力大顯神威，除初始本金投入額外，關(guān)鍵在于兩大要素：收益率、時(shí)間。收益率越高、時(shí)間越長(zhǎng)，貨幣的時(shí)間價(jià)值越大。

　　當(dāng)養(yǎng)老金遇上復(fù)利的積累

　　養(yǎng)老理財(cái)儲(chǔ)備，以定期繳費(fèi)的形式逐漸積累，時(shí)間跨度較長(zhǎng)，可以充分發(fā)揮復(fù)利的優(yōu)勢(shì)。

　　假設(shè)25歲的小王計(jì)劃每年末固定為養(yǎng)老儲(chǔ)備12000元，直至60歲退休，不同的年收益率水平下，最終累計(jì)積累額如下：

　　可以看到，即便一年12000元（相當(dāng)于月均1000元）的養(yǎng)老儲(chǔ)備積累，若年投資收益率5%，在復(fù)利“魔力”的推動(dòng)下，60歲時(shí)的總積累金額也可達(dá)到115萬(wàn)元；若年投資收益率達(dá)到8%，60歲時(shí)的總積累金額更是可觸及225萬(wàn)元！

　　因此，早投資、早規(guī)劃，讓養(yǎng)老金感受復(fù)利的“魔力”，等待時(shí)間價(jià)值之花充分綻放，實(shí)現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老！

　　(數(shù)據(jù)及圖表來(lái)源：易方達(dá)投資者教育基地)

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