個人養(yǎng)老金資金賬戶自11月25日可正式開立，僅四大國有銀行能在五地發(fā)售特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。對其他銀行而言，只有迅速豐富產(chǎn)品“貨架”，才能在個人養(yǎng)老金新藍(lán)海中搶占更多市場份額

文|張穎馨 嚴(yán)沁雯

編輯|袁滿

自個人養(yǎng)老金制度正式開閘，多家銀行在拼搶個人養(yǎng)老金資金賬戶開立的同時，亦持續(xù)豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品“貨架”。

12月2日晚，《財(cái)經(jīng)》記者注意到，有股份制銀行在App的“個人養(yǎng)老金專區(qū)”上線“養(yǎng)老專屬存款產(chǎn)品”。頁面顯示，該存款僅限個人養(yǎng)老金資金賬戶購買。

某股份行在App“個人養(yǎng)老金專區(qū)”上線養(yǎng)老專屬存款產(chǎn)品（圖源：銀行App）

另據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少有兩家股份制銀行在App個人養(yǎng)老金板塊中上線針對個人養(yǎng)老金的存款產(chǎn)品。

“在個人養(yǎng)老金資金賬戶開立前，這些銀行就已發(fā)行過系列的存款產(chǎn)品，只是現(xiàn)在納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品后，從普惠角度出發(fā)，在定價(jià)上會比普通的存款利率高一些。”有銀行內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

一周前的11月25日，人力資源社會保障部辦公廳、財(cái)政部辦公廳、國家稅務(wù)總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于公布個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知》，全國共36個城市（地區(qū)）入選，涉及31省市。個人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施，多家銀行亦于當(dāng)日宣布全面啟動個人養(yǎng)老金服務(wù)。

根據(jù)銀保監(jiān)會披露的首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，六家大型銀行、12家股份制銀行、五家城市商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司在列。

另據(jù)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）均可納入購買范圍。值得注意的是，參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。

多名銀行業(yè)人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，按照相關(guān)監(jiān)管政策及要求，商業(yè)銀行此前發(fā)行的儲蓄存款產(chǎn)品也可納入到個人養(yǎng)老金產(chǎn)品之中。從產(chǎn)品類型來看，無論是特定養(yǎng)老儲蓄，還是目前部分銀行上線的定制存款產(chǎn)品等，均屬于個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中的“個人養(yǎng)老儲蓄”類別。

有業(yè)內(nèi)人士直言，特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)于11月20日啟動，個人養(yǎng)老金資金賬戶自11月25日可正式開立，僅四大國有銀行能在五地發(fā)售相關(guān)產(chǎn)品。對其他銀行而言，只有迅速豐富產(chǎn)品“貨架”，才能在個人養(yǎng)老金新藍(lán)海中搶占更多市場份額。

《財(cái)經(jīng)》記者注意到，此前雖有少數(shù)股份行對外表示已推出個人養(yǎng)老金專屬存款產(chǎn)品，但截至《財(cái)經(jīng)》記者發(fā)稿前，相關(guān)存款產(chǎn)品并未在這些銀行的個人養(yǎng)老金板塊中正式上線，用戶尚無法購買。另據(jù)部分股份行內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，目前正積極籌備相關(guān)存款產(chǎn)品，爭取盡快在個人養(yǎng)老金板塊推出。

利率最高3.3%，最低起存50元

“這是我行針對個人養(yǎng)老金的定制存款產(chǎn)品�！鄙鲜龉煞菪锌蛻艚�(jīng)理告訴《財(cái)經(jīng)》記者，該定制存款產(chǎn)品于12月2日21時正式上線。

根據(jù)產(chǎn)品展示頁面，該行推出的“養(yǎng)老專屬存款產(chǎn)品”期限分為一年、兩年，三年及五年，對應(yīng)年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，起存金額均為1000元。按照監(jiān)管要求，每人每年限購12000元。

產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議和公開資料顯示，該定制存款產(chǎn)品是利率上浮型整存整取類定期儲蓄存款，到期日本金及利息將自動轉(zhuǎn)入購買該產(chǎn)品時的簽約賬戶。若提前支取，按支取日該行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息；部分提前支取時提取金額不低于起存金額。

無獨(dú)有偶。在另一家股份制銀行手機(jī)App上的個人養(yǎng)老金板塊，《財(cái)經(jīng)》記者亦看到一款發(fā)售對象為“個人養(yǎng)老金資金賬戶專屬”的存款產(chǎn)品。期限分為兩年、三年及五年，對應(yīng)年利率分別為2.65%、3.25%和3.3%，起存金額為50元。相較前述股份行的個人養(yǎng)老金定制存款產(chǎn)品，兩家銀行對應(yīng)期限產(chǎn)品的存款利率均一致，但后者的起存金額更低。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前大部分具有展業(yè)資質(zhì)的股份制銀行、城商行均未在個人養(yǎng)老金板塊中上線相應(yīng)存款產(chǎn)品；國有大行中，僅工商銀行(601398)、農(nóng)業(yè)銀行(601288)、中國銀行(601988)、建設(shè)銀行(601939)四家可購買特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，但購買者僅限于持有合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市身份證的居民。

另據(jù)某銀行內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，在特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品之外，有國有大行在個人養(yǎng)老金賬戶開立時，就已上線針對個人養(yǎng)老金的相關(guān)存款產(chǎn)品。

今年7月，中國銀保監(jiān)會聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)工作的通知》稱，自2022年11月20日起，由工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)工作。近期，四大國有銀行的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品已在五個城市漸次落地。

特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取、整存零取三類，期限分為5年、10年、15年、20年。根據(jù)不同試點(diǎn)地區(qū)的情況，產(chǎn)品利率有所不同。以整存整取產(chǎn)品為例，《財(cái)經(jīng)》記者此前從工商銀行多名客戶經(jīng)理處了解到，合肥、青島五年期產(chǎn)品年利率為3.5%；廣州、西安、成都五年期產(chǎn)品年利率則按4%執(zhí)行。

另據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，與特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品不同，上述股份行發(fā)行的個人養(yǎng)老金定制存款產(chǎn)品面向36個入選個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)），只要該行在這些城市（地區(qū)）有相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)?shù)鼐用窬�可購買。

總體來看，相較特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品而言，上述定制存款產(chǎn)品具有存入期限較短（最長為五年，最短為一年）、選擇更多，且可在更多城市（地區(qū)）購買的優(yōu)勢；相較普通定期存款產(chǎn)品，則具有一定的利率優(yōu)勢。

據(jù)銀行官網(wǎng)，目前四大國有銀行掛牌的存款利率，五年期、三年期、兩年期、一年期整存整取分別為2.65%、2.60%、2.15%、1.65%。

豐富產(chǎn)品“貨架”，尋找業(yè)務(wù)抓手

當(dāng)前，對銀行來說，搶奪個人養(yǎng)老金賬戶開立僅是第一步，更重要的是用戶愿意繳費(fèi)和投資。這背后，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)被視為關(guān)鍵。

“平均每天開戶數(shù)在4個-5個左右，差不多每月需要完成30個開戶指標(biāo)。”有股份行客戶經(jīng)理告訴《財(cái)經(jīng)》記者，在完成開戶后，實(shí)際進(jìn)行資金繳存的客戶不是很多，僅占40%左右；而部分繳存了少量資金的客戶，并未購買具體產(chǎn)品，選擇繼續(xù)觀望。

有完成個人養(yǎng)老金資金賬戶開立的用戶向《財(cái)經(jīng)》記者表示，“目前個人養(yǎng)老金可購買的產(chǎn)品與市場上其他產(chǎn)品并無太大差異，而且資金繳存后賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，缺少流動性�！�

根據(jù)監(jiān)管要求，通過個人養(yǎng)老金資金賬戶，參加人可購買個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

《財(cái)經(jīng)》記者登錄多家銀行App后發(fā)現(xiàn)，目前大部分銀行個人養(yǎng)老金板塊可購買的產(chǎn)品主要是個人養(yǎng)老目標(biāo)基金，少數(shù)銀行上線了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此前的11月18日，證監(jiān)會發(fā)布首批個人養(yǎng)老金投資基金產(chǎn)品名錄，40家基金公司的129只養(yǎng)老目標(biāo)基金入選；11月23日，中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司披露了首批入選個人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，共有六家公司的七款產(chǎn)品在列，產(chǎn)品種類均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

值得注意的是，相較其他個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，此前，特定養(yǎng)老儲蓄被部分銀行人士視作開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的一個重要抓手。

“在個人養(yǎng)老金資金賬戶開立前，就有不少客戶來詢問過我行是否有這個產(chǎn)品。顯然，試點(diǎn)銀行能夠通過特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，搶占開戶先機(jī)�！庇泄煞葜沏y行人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，目前內(nèi)部已在研究準(zhǔn)備特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的相關(guān)工作，后續(xù)爭取能獲得試點(diǎn)資格。

某國有大行客戶經(jīng)理告訴《財(cái)經(jīng)》記者，考慮到近期的市場形勢，部分客戶在完成個人養(yǎng)老金資金繳存后，更傾向于選擇購買風(fēng)格保守的產(chǎn)品。“相較而言，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品更受客戶青睞，試點(diǎn)城市的一些網(wǎng)點(diǎn)有時會出現(xiàn)額度緊張的情況�！�

有資深銀行業(yè)人士認(rèn)為，雖然上述股份行推出的個人養(yǎng)老金定制存款產(chǎn)品從利率上沒有特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品更具優(yōu)勢，但在期限、購買區(qū)域上給用戶提供了更多選擇，且在利率上比普通存款更具競爭力。對銀行來說，只有提供普惠、豐富的產(chǎn)品，才能吸引更多居民去開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，并進(jìn)行資金繳存和投資。

“目前已經(jīng)完成資金繳存并購買了上述定制存款產(chǎn)品，不僅能享受到稅優(yōu)，而且收益足夠穩(wěn)健，且比普通定期存款利率高�！贝饲耙言谏鲜龉煞菪型瓿蓚�人養(yǎng)老金資金賬戶開戶但未進(jìn)行資金繳存的某用戶告訴《財(cái)經(jīng)》記者，考慮到該股份行的App使用體驗(yàn)、整體服務(wù)等均不錯，后續(xù)會讓家人在該行進(jìn)行個人養(yǎng)老資金賬戶開戶、購買存款產(chǎn)品。