黨的二十大提出要堅定不移建設“網絡強國和數(shù)字中國”。我國高度重視數(shù)字貨幣的研發(fā)應用，央行早在2014年便成立了法定數(shù)字貨幣研究小組，2017年設立數(shù)字貨幣研究所，正式啟動前期基礎研究工作。2020年4月，DC/EP先行在深圳、蘇州、雄安、成都等地進行封閉試點測試，8月份開始在多地進行線下應用場景測試。隨后試點區(qū)域不斷擴大，應用場景不斷擴展，兩年的試點實踐有力地促進了數(shù)字人民幣的推廣落地進程。

　　一是數(shù)字人民幣應用場景不斷拓展。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2021年，數(shù)字人民幣應用試點商戶已超過808萬家，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額達到875.65億元。經過兩年三批次擴大試點范圍，目前累計有23個地市以上行政區(qū)可以使用數(shù)字人民幣。在數(shù)字人民幣應用場景拓展方面，正由日常生活逐步擴展到經濟活動的諸多方面，交易形態(tài)從小額高頻不斷向大額低頻延伸，目前已從最初的居民餐飲零售、文化娛樂、公交出行，逐步擴展到公用事業(yè)繳費、租房、旅游、大件商品購置等。一些試點地區(qū)針對企業(yè)用戶需求，開發(fā)出大宗商品貿易B2B結算業(yè)務、納稅人數(shù)字人民幣繳納稅費等功能。特別是把數(shù)字人民幣試點與重大活動有機結合，充分調動全社會公眾參與的積極性。2020年10月，深圳市在特區(qū)成立四十周年慶典活動中，試點銀行向市民發(fā)放千萬元數(shù)字紅包；2021年9月，北京地區(qū)試點銀行開展數(shù)字人民幣兌換建黨百年紀念幣活動；2022年2月，北京冬奧會冬殘奧會期間，試點銀行將數(shù)字人民幣應用拓展至包括紀念品和場館門票購買等在內的40多萬個支付場所。

　　二是數(shù)字人民幣生態(tài)體系不斷完善。數(shù)字人民幣應用環(huán)境與我國數(shù)字經濟蓬勃發(fā)展、移動互聯(lián)網廣泛應用和金融科技引領，以及廣大消費者對高科技產品的接受度高等密切相關。由央行推動的數(shù)字人民幣工程，充分調動了產業(yè)鏈上中下游主體的積極性，在底層技術研發(fā)、環(huán)境測試乃至應用場景擴展等環(huán)節(jié)都建立了戰(zhàn)略合作關系。數(shù)字人民幣技術體系選擇了相對中性的技術路線，為下游應用領域擴展提供了廣闊的探索空間。在數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設中，官產學研相關領域主體踴躍參與，包括產業(yè)鏈上游的區(qū)塊鏈技術研發(fā)機構、金融機構硬件制造企業(yè)、銀行業(yè)IT系統(tǒng)軟件服務商和信息安全企業(yè)等，中游的商業(yè)銀行、非銀行金融機構和其他類型支付中介機構，下游的線上線下各類商品零售和服務供應商等。

　　三是數(shù)字人民幣政策法規(guī)不斷健全。隨著數(shù)字人民幣試點進程的推進，相關配套法律法規(guī)也在不斷完善。2020年10月，央行發(fā)布《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》，明確“人民幣包括實物形式和數(shù)字形式”。通過相關法律法規(guī)的修訂，數(shù)字人民幣的法律地位得以確立。2020年11月，商務部關于《全面深化服務貿易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》中提出，要將多個地區(qū)數(shù)字人民幣試點作為服務貿易創(chuàng)新重點工程并給予更大政策支持。《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二三五年遠景目標》中明確提出，數(shù)字人民幣發(fā)行將是金融改革工作的重要突破口。在宏觀政策背景下，京滬深等金融中心城市相繼發(fā)布“十四五”規(guī)劃，明確將數(shù)字人民幣試點作為推動數(shù)字經濟發(fā)展和金融創(chuàng)新的重要內容。

　　四是數(shù)字人民幣支持技術不斷升級。央行數(shù)字貨幣雖以區(qū)塊鏈技術為基礎，但沒有采用通常的數(shù)字貨幣去中心化記賬式形態(tài)，而是自主研發(fā)了數(shù)字加密技術，設計了基于加密字符串的數(shù)字人民幣表達式，凸顯了安全性、防雙花和不可偽造等特點。央行數(shù)字貨幣研究所自開展技術研發(fā)以來，截至2021年末，共申請數(shù)字貨幣相關專利210多項，主要集中在頂層設計和用戶使用層面，其中交易兌換、錢包設計占到專利總數(shù)的69%，其他專利涉及區(qū)塊鏈、安全認證和機構結算等。數(shù)字人民幣應用的最大亮點是構建了豐富多元的錢包矩陣，既包括以移動互聯(lián)網終端App形態(tài)存在的“軟錢包”，也包括以芯片智能卡或可穿戴等器具形態(tài)存在的“硬錢包”。按錢包使用者身份劃分，包括面向廣大消費者的私人錢包和面向企業(yè)用戶的對公錢包；按錢包用途劃分，包括母錢包和特定用途的子錢包等。

　　兩年來，數(shù)字人民幣試點取得了積極進展，獲得了廣大用戶群體的高度評價，筆者對數(shù)字人民幣的未來發(fā)展作出如下展望。

　　一是數(shù)字人民幣應用場景將進一步擴展。數(shù)字人民幣作為一種支付工具，目前交易結算規(guī)模還比較有限，但增長勢頭迅猛。根據(jù)央行試點數(shù)據(jù)，2021年下半年交易額增長超過150%；各類數(shù)字人民幣錢包存續(xù)數(shù)量增長超過10倍，2.6億錢包接近全國勞動年齡人口的三成；數(shù)字人民幣應用場景增長超過5倍，接近全國市場主體數(shù)量的6%。數(shù)字人民幣支付體系與傳統(tǒng)銀行卡和在線移動支付體系相比，在節(jié)省時間成本、增加保密性和便于監(jiān)管等方面有著無可比擬的優(yōu)勢，數(shù)字人民幣推廣應用本身就是數(shù)字金融體系的再造升級過程。數(shù)字人民幣在技術設計上采用開源模式，體現(xiàn)了數(shù)字人民幣體系的兼容性和開放性，更加有利于融入更多附加功能，未來應用場景將會擴展到金融市場交易、政府民生工程等更多領域。

　　二是數(shù)字人民幣將帶動關聯(lián)產業(yè)發(fā)展。數(shù)字人民幣不僅是一種貨幣形態(tài)和支付工具，也將成為廣大民眾日常生活頻繁接觸的界面媒介，相當于移動互聯(lián)網領域的流量入口，可以借助移動互聯(lián)網線上線下應用（O2O）、數(shù)字金融服務、物聯(lián)網終端大數(shù)據(jù)采集等跨領域應用，衍生出更多的全新業(yè)態(tài)。數(shù)字人民幣支付作為一種功能模塊可以嵌入更多數(shù)字終端中，成為數(shù)字經濟底層物理節(jié)點分布最廣的環(huán)節(jié)，與5G、車聯(lián)網、物聯(lián)網等創(chuàng)新技術融合迭代，可以提供全方位的萬物互聯(lián)支付體驗，構建起更加豐富的金融生態(tài)體系。數(shù)字人民幣憑借其特有的智能合約系統(tǒng)，可以在教育、娛樂等預付費消費場景預先設定符合消費協(xié)議條款的支付觸發(fā)條件，將從根本上解決商家挪用預付資金問題，可以更加有效地保護消費者的合法權益。

　　三是數(shù)字人民幣將助力監(jiān)管數(shù)字化轉型。金融監(jiān)管數(shù)字化的難點在于對底層數(shù)據(jù)信息的獲取，特別是稅務部門打擊偷逃稅款和央行打擊洗錢等違法犯罪行為。由于行為客體是數(shù)量龐大的金融活動中的自然人和法人，無法做到實時動態(tài)監(jiān)控頻繁的資金往來，執(zhí)法部門在案件偵辦中也面臨取證困難問題。數(shù)字人民幣體系設計中的可控匿名和單向可追溯機制，在保護使用者個人隱私信息的同時，也方便了監(jiān)管機關和執(zhí)法部門獲取交易行為的相關信息。相比央行傳統(tǒng)的反洗錢等機制，數(shù)字人民幣體系通過對交易行為身份信息、資金來源流向等底層數(shù)據(jù)進行直接監(jiān)控，再經過大數(shù)據(jù)分析捕捉，可以更加精準地掌握金融交易信息，有利于提高監(jiān)管執(zhí)法效率和降低成本。

　　四是數(shù)字人民幣國際化進程將不斷加快。長期以來，我國推進人民幣國際化主要聚焦于大宗貿易投資結算等領域，在滿足小額零星跨境電商、商旅人士結算需求等方面卻乏善可陳。數(shù)字人民幣作為可以離線支付結算的貨幣形態(tài)，打破了不同經濟體之間的監(jiān)管邊界，可以更好地滿足商旅人士和跨境小額交易結算的需求。2022年9月，在中國國際服務貿易交易會上，有關專家表示，數(shù)字人民幣是主權數(shù)字貨幣的先行者，是推進人民幣國際化的2.0版本，未來憑借中國市場的巨大需求和領先技術優(yōu)勢，可在“一帶一路”沿線國家的金融合作中發(fā)揮更加積極的作用。數(shù)字人民幣在海外市場的應用，不僅是提升我國數(shù)字經濟和金融競爭力的超期舉措，而且是提升我國主權數(shù)字貨幣國際話語權和地位的戰(zhàn)略選擇。

　　《銀行家》雜志主編：

本文首發(fā)于微信公眾號：銀行家雜志。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據(jù)此操作，風險請自擔。