證券時(shí)報(bào)記者 劉筱攸 張艷芬

近日，記者從建行深圳市分行獲得的一組最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年11月末，該分行的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)835億元，較年初新增339億元，增幅近70%；高新技術(shù)企業(yè)貸款余額為1104億元，較年初新增306億元，增幅近40%。

此前，人行深圳市分行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年10月末，深圳市高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)的貸款余額同比分別增長37.8%、17.6%。

盡管上述兩組數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)口徑有所差別，但仍能由此看出建行深圳市分行在科技金融業(yè)務(wù)布局上的市場地位與競爭優(yōu)勢。實(shí)際上，據(jù)記者了解，在建行體系內(nèi)，該分行的科技金融業(yè)務(wù)占比增量排名第一，而在深圳區(qū)域，建行的科技金融服務(wù)覆蓋了全市場44%的科技企業(yè)，領(lǐng)先優(yōu)勢凸顯。

科技型企業(yè)有著自己的生長周期特點(diǎn)，建行深圳市分行是如何做到“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的呢？從記者采訪獲取的信息來看，建行深圳市分行的“兩手抓”無疑值得業(yè)界借鑒：一是打破了傳統(tǒng)線下服務(wù)模式，利用數(shù)字化手段增強(qiáng)科技客群融資的便捷性和可獲得性，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)客戶選擇、精準(zhǔn)金融支持、精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)防控；二是利用金融科技支撐，構(gòu)建“由點(diǎn)到‘圈鏈’”的服務(wù)閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)對科技客群的批量覆蓋和服務(wù)。

“圈鏈思維”多點(diǎn)開花

就科技創(chuàng)新來看，深圳一直有著濃厚的氛圍和過硬的資源，目前擁有國家級高新技術(shù)企業(yè)逾2萬家、科技企業(yè)約3.6萬家。在比亞迪(002594)、華為、騰訊等龍頭企業(yè)的“頭雁效應(yīng)”下，深圳的電子信息、半導(dǎo)體、生物醫(yī)藥等科技產(chǎn)業(yè)正在快速發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，2023年以來，深圳新能源汽車產(chǎn)量增長125.8%，成為拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長的重要力量�？偛课挥谏钲谄荷降谋葋喌希�和上下游的眾多中小企業(yè)一起，構(gòu)成了“一產(chǎn)業(yè)一客群”的真實(shí)寫照。以何種服務(wù)場景觸達(dá)“一產(chǎn)業(yè)一客群”？建行給出的方案是，創(chuàng)新打造“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融+數(shù)字化平臺”的新金融服務(wù)模式，踐行“一平臺一方案”。

其中，“圈鏈思維”成為了破局的關(guān)鍵。記者從建行深圳市分行了解到，聚焦“圈”——平臺圈、“鏈”——產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈，是該分行服務(wù)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的核心打法。這個(gè)思路也承載著建行深圳市分行對傳統(tǒng)金融的積淀和對新金融的認(rèn)知。

“傳統(tǒng)金融的做法是，銀行對企業(yè)單一項(xiàng)目進(jìn)行各方面評估，如果項(xiàng)目可行，銀行收取利息和本錢就算完成。新金融的做法則是做‘鏈’，不是單純地評估某個(gè)項(xiàng)目，而是對客戶進(jìn)行整體評估。如果是優(yōu)質(zhì)客戶，就用新金融的方法將其上下游打通做‘鏈’，形成資金流、物流、現(xiàn)金流的閉環(huán)�！苯ㄐ猩钲谑蟹中行虚L李洪茂說。

一個(gè)實(shí)例也完整地詮釋了“圈鏈思維”下的這種新金融模式。2022年6月，建行深圳市分行設(shè)立比亞迪支行，以直營直打的方式聚焦比亞迪及其產(chǎn)業(yè)鏈，通過科技金融輸出打通了比亞迪上游采購、下游銷售以及終端車生態(tài)等三個(gè)鏈條，將服務(wù)范圍輸送至產(chǎn)業(yè)鏈的“毛細(xì)血管”。

具體來看，在上游業(yè)務(wù)方面，2019年以前比亞迪應(yīng)付賬款的支付方式以商票為主，但商票客觀存在流通能力較低和融資成本波動(dòng)大的痛點(diǎn)。對此，建行深圳市分行與比亞迪合作共建“迪鏈”平臺，為其供應(yīng)鏈上游供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款管理及融資服務(wù)，并引入“E”系列國內(nèi)保理產(chǎn)品，提升了上游客戶的融資效率。

比亞迪案例，是建行深圳市分行創(chuàng)新服務(wù)眾多戰(zhàn)略新興客戶的縮影。實(shí)際上，該分行還為華為上游供應(yīng)商及下游經(jīng)銷商搭建了“e銷通”+“e點(diǎn)通”+“平臺云貸”的多層次線上化融資方案，成功打通華為全鏈條企業(yè)的融資路徑，累計(jì)提款超200億元。此外，2023年初，建行與騰訊共建數(shù)字化平臺成功投產(chǎn)，為騰訊上游中小微科技企業(yè)客戶提供了便捷的融資渠道。該平臺的系列優(yōu)勢也獲得了客戶認(rèn)可，比如融資成本低、放款速度快（可T+0放款）、客戶覆蓋面廣（全國各地供應(yīng)商均可在線辦理）等。

截至2023年11月末，建行深圳市分行已攜手22家核心企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈開展合作，服務(wù)全國鏈條企業(yè)超5600戶，余額規(guī)模超400億元。

建立技術(shù)流評價(jià)體系

支撐“圈鏈思維”的關(guān)鍵，是科技能力。

科技企業(yè)較難獲得與其核心競爭力相匹配的資金支持，是現(xiàn)實(shí)中普遍存在的問題。在李洪茂看來，科技企業(yè)的融資堵點(diǎn)源自于數(shù)據(jù)缺失�！盀槭裁淬y行會(huì)不敢貸？一是信息不對稱，銀行看不到企業(yè)賺錢的能力；二是掌握不到錢放出去后的流向和企業(yè)的生產(chǎn)全過程。”李洪茂認(rèn)為，科技是唯一的解題方法。

為此，建行高度重視科技能力的建設(shè)。新一屆黨委剛成立不足一個(gè)月，就啟動(dòng)了科技金融專項(xiàng)行動(dòng)�！捌渌�行還停留在綠色通道快一點(diǎn)、價(jià)格優(yōu)惠一點(diǎn)，疊加投貸聯(lián)動(dòng)的傳統(tǒng)打法時(shí)，我們已將打法升級為‘金融+科技賦能’�！崩詈槊�告訴記者，這一打法在建行深圳市分行的科技金融業(yè)務(wù)全流程中非常突出，源頭是對科技企業(yè)的認(rèn)定。

長期以來，無論是戰(zhàn)略新興企業(yè)還是中小科創(chuàng)企業(yè)，普遍都具有強(qiáng)專業(yè)、輕資產(chǎn)、少抵押、高成長、高風(fēng)險(xiǎn)、難評估等特點(diǎn)，其融資痛點(diǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸投放中“重盈收、擔(dān)保、抵押”的審批模式存在天然錯(cuò)配。因此，“不看磚頭，看專利”，也成為建行評價(jià)科技企業(yè)的基本原則。據(jù)記者了解，基于這一原則指引，建行從專利、人才、成果轉(zhuǎn)化、知識產(chǎn)權(quán)等方面建立起技術(shù)流評價(jià)體系，將通過該評價(jià)體系入池的企業(yè)分成10個(gè)等級，并通過數(shù)據(jù)篩選剔除一些或因?yàn)樘兹�國家政策補(bǔ)貼而數(shù)據(jù)失實(shí)的企業(yè)。

據(jù)介紹，深圳累計(jì)有超16800家高新技術(shù)企業(yè)被判斷為優(yōu)質(zhì)國高企業(yè)，建行將其進(jìn)一步分成小微企業(yè)（對應(yīng)普惠金融）、中型企業(yè)、頭部核心企業(yè)。目前，建行的技術(shù)流評價(jià)體系已經(jīng)申請了國家專利。

解決信息不對稱難題

在建立技術(shù)流評價(jià)體系的同時(shí)，建行還分別契合小微企業(yè)、中型企業(yè)、大型頭部企業(yè)的資金需求和財(cái)務(wù)特性，開發(fā)了不同的數(shù)字化平臺。

針對小微企業(yè)，建行開發(fā)了“科技E貸”平臺，底層邏輯類似建行“惠懂你”APP， 集成了公安、工商、海關(guān)、稅務(wù)等多維數(shù)據(jù)，立體式、穿透式地為小微企業(yè)進(jìn)行企業(yè)畫像。小微企業(yè)只要將自身信息錄入，建行就會(huì)實(shí)時(shí)調(diào)用財(cái)務(wù)、進(jìn)出口量等數(shù)據(jù)，及時(shí)估算出可授予該企業(yè)的信用額度（1000萬元之內(nèi)），并支持其在線上隨借隨還。多個(gè)案例顯示，小微企業(yè)通過“科技E貸”拿到一筆利率低至3.6%的信貸，從申請注冊到貸款發(fā)放，最快可在8分鐘之內(nèi)完成。

針對中型企業(yè)，建行也利用類似邏輯優(yōu)化了審批流程和貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)10天之內(nèi)可向通過審批的企業(yè)發(fā)放1000萬元到5000萬元的貸款。

針對華為、比亞迪、優(yōu)合、欣旺達(dá)(300207)等大型頭部企業(yè)，建行實(shí)施“一企業(yè)一平臺”方針，針對每個(gè)鏈主企業(yè)定制數(shù)字化平臺，將其下游企業(yè)所有生產(chǎn)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都集成到一個(gè)數(shù)字化平臺上。

“假設(shè)要買一個(gè)億的原材料，還需要8000萬資金，可在平臺直接申請貸款支用。上游企業(yè)收到款之后發(fā)貨，平臺物流跟蹤入庫，入庫加工產(chǎn)品在平臺上也能看得到；下游進(jìn)貨買產(chǎn)品的時(shí)候，也可以在平臺申請貸款，線上支用，下游賣貨之后的資金進(jìn)賬就可歸還貸款。這樣，我們的平臺就形成了物流、資金流、信息流的閉環(huán)，解決了銀行和企業(yè)貸款的信息不對稱問題。”李洪茂說，該平臺的最大意義在于，相關(guān)企業(yè)的信息流可互相印證。一家企業(yè)的上游可能是另外一家企業(yè)的下游，在建行打造的數(shù)字化平臺上，形成了信息透明、數(shù)據(jù)更新及時(shí)的物流、資金流、信息流閉環(huán)，解決了大量鏈上企業(yè)的貸款問題。

主營進(jìn)口凍肉業(yè)務(wù)的優(yōu)合集團(tuán)，就是受益于建行數(shù)字化平臺的一個(gè)例子。記者了解到，進(jìn)口凍品要100%付款后，國外企業(yè)才會(huì)裝船發(fā)貨。而優(yōu)合集團(tuán)缺乏抵押物、貸款高頻但額度小，此前只能拿自有資金或者應(yīng)付賬款去貸款來支付訂單。據(jù)此，建行以優(yōu)合集團(tuán)為鏈主，為其量身打造了“優(yōu)頂特”平臺。目前，只要有訂單，建行就可以秒批貸款幫其付款，從該企業(yè)的貨物裝船到海關(guān)入關(guān)，再到入庫、經(jīng)銷，建行在數(shù)字化平臺上均可全流程監(jiān)測，高效解決了優(yōu)合及其上下游產(chǎn)業(yè)鏈的資金需求。截至目前，優(yōu)合集團(tuán)和上下游企業(yè)累計(jì)融資已超百億元。

“科技金融，是我們做好‘五篇大文章’的核心和關(guān)鍵。科技金融的蓬勃發(fā)展，將有力帶動(dòng)綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，成為其發(fā)展的動(dòng)力源(600405)泉�！崩詈槊�說。

建行深圳市分行已以科技金融為驅(qū)動(dòng)，帶動(dòng)了多項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)全面發(fā)展。截至目前，該分行存、貸款余額雙雙突破萬億元，2023年新增則雙雙突破千億元，在深圳同業(yè)中已形成了“規(guī)模最大、效益最高、競爭力最強(qiáng)”的市場地位。