證券時報記者 秦燕玲
經(jīng)過多年發(fā)展，“大”已經(jīng)成為我國金融機構(gòu)體系的顯著特征。從全球范圍看，我國銀行業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模居全球第一，股票、債券、保險的規(guī)模居全球第二。
作為重要微觀基礎(chǔ)，金融機構(gòu)能否由“大”到“強”，直接影響金融強國建設(shè)的成色。在走向強大的過程中，金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟和防控風險的根本宗旨和永恒主題不斷被強調(diào)；同時，國際競爭力的強化也被視為“強大”定義的重要體現(xiàn)。建立分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系、建設(shè)多樣化專業(yè)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系等，均是“強大的金融機構(gòu)”的實現(xiàn)路徑，有助于進一步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。
何為強大的金融機構(gòu)？
“強大的金融機構(gòu)至少包含兩層含義。”中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子對證券時報記者表示，一是具有強大的服務(wù)實體經(jīng)濟能力，能為實體經(jīng)濟提供有效金融服務(wù)；二是自身具有強大競爭力，運營效率高、風險抵抗能力強，且在國際金融市場中具有較強的影響力。
在實踐中，金融機構(gòu)也基本沿著這兩方面部署經(jīng)營工作。例如，工商銀行(601398)在近期的黨委（擴大）會議上，強調(diào)自身作為服務(wù)實體經(jīng)濟主力軍、維護金融穩(wěn)定壓艙石的角色；農(nóng)業(yè)銀行(601288)2024年黨建和經(jīng)營工作會議要求，2024年要確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定、保持穩(wěn)健的財務(wù)基本面、穩(wěn)妥處理好各類新型風險，同時，做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，以更優(yōu)服務(wù)做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，持續(xù)強化重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)。
中國人民大學重陽金融研究院執(zhí)行院長王文日前撰文指出，中國的金融強國建設(shè)之路，是要構(gòu)建有效支持實體經(jīng)濟發(fā)展的體制機制，降低社會綜合融資成本，全面增強金融服務(wù)效率和水平，積極服務(wù)國家重大戰(zhàn)略實施和培育新發(fā)展動能，為經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展營造更加良好的金融環(huán)境。
為金融強國建設(shè)
奠定良好基礎(chǔ)
人民銀行行長潘功勝日前指出，黨的十八大以來，我國的金融體制改革發(fā)展取得重大進展�，F(xiàn)代金融調(diào)控體系、金融監(jiān)管體系、金融機構(gòu)體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、金融基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)持續(xù)推進，金融服務(wù)實體經(jīng)濟和防控風險能力顯著增強。隨著我國政治和經(jīng)濟地位的提升，中國央行的國際影響力和人民幣國際化水平有了較大提升。這些都為金融強國建設(shè)奠定了良好基礎(chǔ)。
從最新數(shù)據(jù)看，金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、防控風險能力均在不斷提升。人民銀行副行長朱鶴新日前在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上表示，截至2023年末，私人控股企業(yè)貸款余額超過41.2萬億元，全年增加3.8萬億元，同比多增9500億元，授信戶數(shù)為716萬戶，全年增加116萬戶，同比多增8萬戶。2023年11月新發(fā)放的私人控股企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.24%，較上年同期下降了23個基點。
同時，對制造業(yè)企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、小微企業(yè)等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)效同樣有所提升。金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，制造業(yè)貸款余額同比增長17.1%，其中制造業(yè)中長期貸款余額同比增長29.1%；全國高新技術(shù)企業(yè)貸款余額同比增長20.2%，其中，中長期貸款和信用貸款占比均超過四成；普惠型小微企業(yè)貸款余額為29.06萬億元，同比增長23.27%。
風險防控方面，金融監(jiān)管總局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，商業(yè)銀行撥備覆蓋率、整體資本充足率分別為205.1%和15.1%，保險公司綜合和核心償付能力充足率分別為196.5%和127.8%，均保持在較高水平。
人民銀行金融穩(wěn)定局此前發(fā)布的專欄文章也指出，金融機構(gòu)監(jiān)管指標處于合理區(qū)間。截至2023年二季度末，證券公司風險覆蓋率、平均資本杠桿率分別為255.38%、18.78%，信用風險處于可控水平，損失抵御能力總體較為充足。
國際競爭力
仍有提升空間
縱觀當前對“強大的金融機構(gòu)”的定義，除了服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、防范風險能力這兩項核心內(nèi)涵，機構(gòu)本身的競爭力，尤其是國際競爭力也是重要維度。
在中國的金融機構(gòu)體系中，銀行業(yè)金融機構(gòu)以其龐大的資產(chǎn)規(guī)模成為建設(shè)金融強國的重要抓手。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，最近5年，銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模占金融業(yè)機構(gòu)整體資產(chǎn)規(guī)模的比重始終保持在90%以上。
銀行業(yè)金融機構(gòu)中，大型商業(yè)銀行又是“強大”的關(guān)鍵體現(xiàn)。最近5年，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增速快于銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體資產(chǎn)規(guī)模增速。
金融監(jiān)管總局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2023年12月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)的總資產(chǎn)為409.70萬億元，較2019年增長45.02%。其中，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)達170.64萬億元，較2019年增長54.32%。5年間，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模總值的比重從39.14%提高至41.65%。
伴隨行業(yè)整體資產(chǎn)規(guī)模的水漲船高，大型商業(yè)銀行也呈現(xiàn)出更強的影響力。
2023年11月，金融穩(wěn)定委員會（FSB）公布的2023年度全球系統(tǒng)重要性銀行共計29家，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(601988)、建設(shè)銀行(601939)和交通銀行(601328)等5家中國機構(gòu)入圍，其中，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行由2022年的第一組提升至第二組（資本緩沖要求由1%提高至1.5%），交通銀行首次進入名單并位列第一組。
不過，應(yīng)當注意的是，“大而不能倒”并不能直接體現(xiàn)國際競爭力。國家金融與發(fā)展實驗室金融法律與金融監(jiān)管研究基地主任鄭聯(lián)盛指出，以海外資產(chǎn)規(guī)模、息稅前利潤、員工數(shù)等加權(quán)衡量，截至2020年，中國銀行業(yè)的國際化程度約為6%。
“由于缺乏國際化支撐，中國銀行業(yè)在國際市場體系中的地位和作用較為有限，在國際市場上缺乏定價權(quán)�！编嵚�(lián)盛稱，在華外資銀行數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模較為有限，國內(nèi)經(jīng)濟體系與外資銀行的商業(yè)關(guān)聯(lián)較弱。因此，不論是內(nèi)部儲蓄投資轉(zhuǎn)換，還是全球金融資源調(diào)撥，中國金融機構(gòu)的能力和水平與國際領(lǐng)先金融機構(gòu)的差距仍較大，與金融強國的功能目標要求相比仍有較大的提升空間。
助力商業(yè)銀行做優(yōu)做強
提高金融體系穩(wěn)定性
中國社會科學院經(jīng)濟研究所助理研究員劉磊等人在《金融結(jié)構(gòu)特征與金融體系發(fā)展：大國的比較》一文中指出，當前，中國是一個正在邁入高收入水平、面臨新工業(yè)革命歷史機遇的追趕型超大規(guī)模經(jīng)濟體。經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展始終是金融體系進一步改良的重要出發(fā)點和落腳點。
金融管理部門對金融體系的部署也體現(xiàn)了這一點，金融監(jiān)管總局最近召開的黨委（擴大）會議指出，要持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導金融機構(gòu)順應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的階段性特點，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。
在推動金融機構(gòu)走向強大的過程中，金融科技被中國金融體系寄予厚望。
劉磊等人在前述文章中指出，近年來被廣泛應(yīng)用的金融科技發(fā)展極大提高了貸款的便利性和金融普惠度，借助金融科技發(fā)放的貸款有利于降低金融周期的影響，提高金融體系穩(wěn)定性，同時更有利于金融對實體經(jīng)濟的支持。
“這種貸款就是中國當前以間接金融為主體的金融體系發(fā)展中的特有優(yōu)勢，對支持中小企業(yè)和提高金融穩(wěn)定性都更為有利。”劉磊等人認為。
李廣子在接受記者采訪時同樣提到，可以運用金融科技手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運營效率，助力大型商業(yè)銀行做優(yōu)做強，使其發(fā)展成為有國際競爭力的金融集團。
北京大學國家發(fā)展研究院院長黃益平等人近期發(fā)布的《如何建設(shè)數(shù)字金融強國》課題報告指出，數(shù)字金融顯著增強了金融機構(gòu)的風險管理能力，可以利用全面場景應(yīng)用、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提升風險評估、反欺詐、金融服務(wù)合同分析、貸前審查和貸后管理等方面的風險管控能力。同時，中國數(shù)字金融企業(yè)出�？焖僭黾樱咀裱^部先行到全面出海、從發(fā)達市場起步逐漸向新興市場拓展的路徑，逐漸形成國際影響力。
不過，報告也認為，雖然傳統(tǒng)金融機構(gòu)在合規(guī)前提下積極探索數(shù)字金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和架構(gòu)轉(zhuǎn)型，在支持數(shù)字金融與實體經(jīng)濟融合發(fā)展方面發(fā)揮重要作用，但效果參差不齊。未來還有一些領(lǐng)域的業(yè)務(wù)尚待突破，如數(shù)字保險、智能投顧。
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