中國網財經4月25日訊 隨著凈息差逐漸下行，多家銀行下架三年期以上大額存單產品。近期，中國網財經記者查閱多家銀行APP發(fā)現，五年期大額存單不見蹤影，三年期大額存單也比較少見，從利率來看，大額存單較普通定期存款利率優(yōu)勢甚微。
業(yè)內專家表示，部分銀行調整大額存單、定期存款等產品發(fā)行計劃，包括壓縮發(fā)行規(guī)模、下架部分產品等，主要是為了降低存款利率，壓降負債成本�？傮w而言，2024年商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。
五年期大額存單難尋覓
由于收益高、可轉讓、可提前支取等特點，大額存單一直以來深受儲戶青睞。隨著凈息差逐漸下行，多家銀行出手調整中長期大額存單產品發(fā)行，五年期大額存單難尋覓，三年期及以下大額存單還可以看到，但是利率與起存點較低的定期存款利率一樣或者相差并不大。
記者查閱工商銀行(601398)、建設銀行(601939)、農業(yè)銀行(601288)、招商銀行(600036)、浦發(fā)銀行(600000)、興業(yè)銀行(601166)等多家銀行APP發(fā)現，均無五年期大額存單。招商銀行APP顯示，20萬起存的大額存單僅有兩年期及以下的產品�！澳壳叭昶�、五年期大額存單沒有額度，但是后續(xù)有沒有發(fā)售額度的安排還要再看�！闭猩蹄y行一位客戶經理告訴記者。
近期，記者走訪北京地區(qū)多家銀行網點了解到，五年期定期存款利率要低于三年期定期存款的利率，部分銀行五年期定期存款需要到柜臺辦理。興業(yè)銀行某支行客戶經理稱：“我們行五年期定期存款不區(qū)分大額不大額，手機銀行買不了，要到柜臺辦理�！�
就各家銀行在售的大額存單產品來看，利率優(yōu)勢并不明顯，而且部分銀行僅面向新客戶發(fā)行。記者注意到，興業(yè)銀行APP顯示，20萬起存的三年期大額存單利率與50元起存的特色存款利率均為2.60%，三個月、六個月、一年期大額存單利率較對應期限特色存款利率高5個基點，利率相差并不明顯。此外，浦發(fā)銀行APP顯示，該行三款20萬起存的三個月、六個月、一年期的大額存單特意注明“新客專享”。
記者走訪多家銀行網點發(fā)現，大額存單依舊受歡迎，目前興業(yè)銀行APP顯示，一年期、三年期大額存單均顯示售罄，該行客戶經理表示每天會放出一部分額度，但基本上很難搶到�！耙驗槔室恢痹诮档停芏嗬夏耆藷嶂杂诙ㄆ诖婵�，他們還是會選擇大額存單�！惫ど蹄y行某支行客戶經理稱。
部分中小銀行發(fā)行熱情不減
“大額存單，重磅來襲！”“存款好去處，可轉讓大額存單正在發(fā)售”……國有大行、股份行大額存單“收緊”之時，部分城商行、農商行熱情不減，仍在積極推廣發(fā)售大額存單，但是也幾乎找不到三年期以上產品。
以濰坊銀行為例，該行正在發(fā)售的大額存單包括兩年期及以下產品，其中20萬起存、50萬起存、100萬起存的兩年期大額存單利率分別為2.45%、2.50%、2.60%，發(fā)行時間為2024年4月16日至2024年4月40日。
不同的銀行由于市場競爭、客戶定位、負債結構等因素有所不同，調整存款利率的節(jié)奏、幅度各有不同。相較于國有大行、股份行，目前地方中小銀行發(fā)售的大額存單產品利率相對較高，部分農商行大額存單利率超過3.0%。
記者注意到，蒼梧農商銀行2024年第四期大額存單顯示，20萬起存的三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期大額存單利率分別為1.70%、1.90%、2.20%、2.45%、3.25%，發(fā)行時間為2024年4月1日至2024年4月30日。
“總體來看，最近大額存單市場出現的變化是商業(yè)銀行面對經營環(huán)境的變化，根據自身情況市場化選擇的結果�！编]儲銀行研究員婁飛鵬分析稱，中小銀行負債端優(yōu)勢不明顯，吸收存款仍然面臨壓力，加上中小銀行本身存款利率較高，為了吸收存款選擇繼續(xù)發(fā)行大額存單并且利率水平較高。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，上述問題涉及不同銀行對存款類產品定價問題�！澳壳翱矗y行體系定期存款負債占比仍明顯高于常年水平。但也不排除部分區(qū)域中小銀行通過適度增加大額存單產品以更好獲客吸儲，增強客戶粘性等�！敝苊A稱。
意在推動負債成本下降
當前，銀行業(yè)面臨凈息差下滑的壓力，多家銀行下架三年期以上大額存單產品，主要是為了壓降負債成本，以推動穩(wěn)定凈息差。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《2023年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標情況表(季度)》顯示，截至2023年末，商業(yè)銀行重要指標凈息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%關口。
招聯金融首席研究員董希淼分析稱，凈息差下降的主要原因是銀行加大向實體經濟減費讓利力度，LPR多次下降。2024年，在推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，銀行凈息差可能還會下降。
“在這種情況下，下調存款利率、壓降負債成本成為商業(yè)銀行的共同選擇。部分銀行調整大額存單、定期存款等產品發(fā)行計劃，包括壓縮發(fā)行規(guī)模、下架部分產品等，主要是為了降低存款利率，壓降負債成本�！倍ｍ捣Q。
值得關注的是，多家國有大行高管在2023年度業(yè)績發(fā)布會上表示將控制好負債成本�！敖衲晡覀兗哟罅藢σ患壏中械目己�，加強了對三年期以上高息存款和成本相對較高的同業(yè)負債的控制，壓縮資產端收益相對低的貼現規(guī)模。同時，持續(xù)打造企業(yè)級資金循環(huán)，通過數字化、生態(tài)化的方式抓取低成本結算資金�！苯ㄔO銀行首席財務官生柳榮如是稱。
“今年息差仍然面臨很大的壓力。”中國銀行(601988)副行長張毅表示，在負債端，要持續(xù)推動負債成本的下降，加大場景獲客力度，通過代發(fā)薪、快捷支付、司庫等業(yè)務機會，促進低成本結算類資金的占比不斷上升。“同時，我們今年對高成本存款的壓降力度會非常大，包括協議存款、結構性存款，三年期以上的大額存單，我們制定了一些合理的增長目標，對這方面的占比會有適當的控制�！睆堃惴Q。
董希淼表示，銀行應摒棄規(guī)模情結和速度情結，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務穩(wěn)定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內。未來，除了下調存款利率之外，銀行應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。
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