8月23日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），正式向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2024年9月23日。
《征求意見稿》對小額貸款公司的行業(yè)準(zhǔn)入、融資方式、信息披露、技術(shù)規(guī)范、催收方式等進(jìn)行了規(guī)范，主要涉及小額貸款公司與網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司兩類市場主體。
《征求意見稿》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定的過渡期內(nèi)逐步達(dá)到本辦法各項規(guī)定的要求，過渡期不超過一年。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限一千萬元的過渡期不超過兩年。
此外，《征求意見稿》提到，該辦法將自印發(fā)之日起施行，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號）將同時廢止。
劍指誘導(dǎo)借款、亂收服務(wù)費、牌照租借亂象等
《征求意見稿》的內(nèi)容共七章，包含六十六條款項，涉及業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理與風(fēng)險管理、消費者權(quán)益保護、非正常經(jīng)營小額貸款公司退出、監(jiān)督管理等多方面內(nèi)容。
每經(jīng)記者注意到，針對近幾年市場上經(jīng)常出現(xiàn)的誘導(dǎo)借款、亂收服務(wù)費、“套殼”App等亂象，《征求意見稿》進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)范。
貸款利率方面，《征求意見稿》提到，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將對借款人收取的所有利息、費用與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明，且不得違反國家有關(guān)規(guī)定。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等。
中介服務(wù)方面，《征求意見稿》規(guī)定，小額貸款公司提供貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際提供的服務(wù)內(nèi)容收取費用，確保質(zhì)價相符，不得未提供服務(wù)收取費用，不得以費用形式變相收取利息。
針對金融App的規(guī)范，《征求意見稿》也在多處提及，如小額貸款公司不得協(xié)助無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請含“金融”字樣移動應(yīng)用程序（APP）備案；小額貸款公司應(yīng)當(dāng)加強對合作機構(gòu)的名單制管理，確保合作機構(gòu)移動應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案；小額貸款公司通過移動應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺（含自有及合作機構(gòu)）發(fā)放貸款、發(fā)布貸款產(chǎn)品、開展?fàn)I銷獲客的，應(yīng)當(dāng)向地方金融管理機構(gòu)報備移動應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺信息及產(chǎn)品詳細(xì)信息。
另外，《征求意見稿》還明確了一系列禁止類行為，如小額貸款公司不得以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債、多頭借貸；不得采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；不得違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理條件。
業(yè)內(nèi)：進(jìn)一步明確了機構(gòu)展業(yè)的門檻和邊界
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，與小貸行業(yè)的歷史監(jiān)管文件進(jìn)行對比，本次監(jiān)管文件影響范圍會更加深遠(yuǎn)，條款涉及的助貸或聯(lián)合貸合作模式以及金融App備案相關(guān)細(xì)則，將對整個互聯(lián)網(wǎng)貸款以及消費金融市場產(chǎn)生深刻影響。
一是收緊設(shè)立程序，嚴(yán)把“準(zhǔn)入關(guān)”。明確由省級地方金融管理機構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。此舉能夠有效提升小貸設(shè)立門檻，促進(jìn)增強行業(yè)服務(wù)質(zhì)量。同時也意味著，在小貸機構(gòu)近年來持續(xù)清理整頓的當(dāng)下，結(jié)合“退金令”的導(dǎo)向，小貸尤其是網(wǎng)絡(luò)小貸短中期內(nèi)或?qū)⒊蔀榇媪渴袌觥?/p>
二是重申異地經(jīng)營規(guī)范，嚴(yán)禁“套殼”規(guī)避。早前的監(jiān)管文件均已涵蓋“小貸不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)”等內(nèi)容，但近年來市場滋生小貸牌照“套殼”亂象，故本次文件提出“不得幫助合作機構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定”，后續(xù)再出現(xiàn)出租出借、“套殼”“借牌上架”等違規(guī)行為的小額貸款機構(gòu)或?qū)⑹艿絿?yán)厲打擊。
三是收緊貸款集中度，防范大額業(yè)務(wù)風(fēng)險。一方面，監(jiān)管將網(wǎng)絡(luò)小貸的消費貸上限定在20萬元，與持牌消費金融公司持平；另一方面，監(jiān)管將生產(chǎn)經(jīng)營類貸款定在1000萬元，體現(xiàn)了促進(jìn)支持實體經(jīng)濟的基本導(dǎo)向。此外，將小額貸款公司凈資產(chǎn)與貸款余額關(guān)聯(lián)起來，能夠有效防范小額貸款機構(gòu)無序擴張。
四是進(jìn)一步規(guī)范合作貸款。最為重磅的條款為“不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風(fēng)險評估、信息科技支持、逾期清收等服務(wù)”，這意味著通過小貸牌照展業(yè)的部分助貸機構(gòu)，僅提供導(dǎo)流業(yè)務(wù)或提供催收業(yè)務(wù)的路徑將不再可行，該條款旨在借助“出資”行為倒逼通過小貸牌照展業(yè)的助貸機構(gòu)強化資產(chǎn)質(zhì)量，用真金白銀與合作方之間形成風(fēng)險共擔(dān)。
五是規(guī)范金融App。今年上半年已有多輪針對金融App市場的整頓規(guī)范，而本次文件多處提及貸款A(yù)pp相關(guān)規(guī)范內(nèi)容。這意味著，長久以來魚龍混雜的貸款A(yù)pp市場將迎來系統(tǒng)化清理整頓，后續(xù)未完成對應(yīng)報備、備案程序的貸款A(yù)pp將無法進(jìn)入市場。
六是擴大信息披露渠道及內(nèi)容。針對之前虛假、仿冒貸款A(yù)pp侵害消費者權(quán)益的不法行為，此次監(jiān)管文件提出小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在其經(jīng)營場所、宣傳資料、網(wǎng)站或者移動應(yīng)用程序（App）等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中，全面公示貸款種類、綜合實際利率等，既有利于識別貸款A(yù)pp的“套殼”行為，也有助于消費者在下載貸款A(yù)pp之前能夠充分了解貸款服務(wù)內(nèi)容及利率水平，對保護金融消費者知情權(quán)構(gòu)成利好。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，《征求意見稿》給小額貸款公司指明了未來發(fā)展方向，進(jìn)一步明確了機構(gòu)展業(yè)的門檻和邊界，要求小額貸款公司承擔(dān)更多管理義務(wù)，重視消費者權(quán)益的保護，也標(biāo)志著監(jiān)管部門對小貸領(lǐng)域的監(jiān)管力度不斷加強。
“明確禁止出租、出借小貸牌照，堵死了此前一些小額貸款公司可能通過出租或出借牌照的方式，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸通道這種行為。”他表示。
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