和訊網(wǎng)消息 2019年12月6-9日，以“全球格局變化下的應(yīng)對(duì)與抉擇”為主題的第八屆“三亞·財(cái)經(jīng)國(guó)際論壇”在三亞海棠灣保利瑰麗酒店召開，本屆論壇由三亞市人民政府指導(dǎo)，《財(cái)經(jīng)》(博客,微博)雜志、財(cái)經(jīng)網(wǎng)(博客,微博)和《財(cái)經(jīng)智庫》主辦，中國(guó)保利集團(tuán)戰(zhàn)略支持，北京中藝基金會(huì)特別支持，和訊網(wǎng)作為特邀媒體全程直播。

李曉林

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林在“保險(xiǎn)科技應(yīng)用與未來”高峰論壇上發(fā)表主旨演講，以下為演講全文：

　　尊敬的周主席、李行長(zhǎng)，商秘書長(zhǎng)，各位領(lǐng)導(dǎo)、專家，很高興用一點(diǎn)時(shí)間跟大家匯報(bào)一下科技進(jìn)保險(xiǎn)融合的時(shí)候的一些想法。

　　主要從三個(gè)方面跟大家匯報(bào)：一、風(fēng)險(xiǎn)是由結(jié)構(gòu)決定的。第二，科技對(duì)結(jié)構(gòu)有重大的影響。再就是談?wù)劚ｋU(xiǎn)在科技的影響力，它一個(gè)是對(duì)保險(xiǎn)原有的業(yè)務(wù)場(chǎng)景有一些影響。另一方面它也可以跟保險(xiǎn)一起為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)去發(fā)力。我們說結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)決定風(fēng)險(xiǎn)。我們通常說的風(fēng)險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)因素，比如說剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素。事故，車撞了是發(fā)生了事故，車毀人傷是損失。在這個(gè)過程中風(fēng)險(xiǎn)因素是事故發(fā)生了決定性原因，而事故是造成損失的決定性原因。其中每一個(gè)環(huán)節(jié)都存在著不確定性，風(fēng)險(xiǎn)由結(jié)構(gòu)決定，我們的風(fēng)險(xiǎn)觀怎樣，它影響我們的決策。我們的決策如果跟風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)是吻合的，事實(shí)上它的損失是了再我們的掌控范圍內(nèi)的，這是我們的目的。

　　風(fēng)險(xiǎn)由結(jié)構(gòu)決定，愛因斯坦告訴我們物質(zhì)就是能量。這個(gè)能量其實(shí)它是由這些物質(zhì)的結(jié)構(gòu)決定的。我們說通常同樣的元素，碳元素，它也可以是面粉，也可以是金剛石。就是因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)不同，過去排兵布陣的時(shí)候，布好了陣可以800破10萬，也可以搞得很糟糕。事實(shí)上是結(jié)構(gòu)決定了整個(gè)的事物的力量，功能、作用，等等，所以我們說結(jié)構(gòu)決定了合力，結(jié)構(gòu)決定了方向，進(jìn)而決定一切。我們平時(shí)無論是產(chǎn)業(yè)，還是其它的生態(tài)鏈，甚至我們的家庭，都有這個(gè)問題。

　　結(jié)構(gòu)它同時(shí)其實(shí)就是秩序，結(jié)構(gòu)和秩序它是動(dòng)態(tài)的。所以結(jié)構(gòu)力也是動(dòng)態(tài)的。我們看這個(gè)圖，從這張圖上看它相對(duì)來說，因?yàn)槭裁炊紱]有，一張白紙，我們把這個(gè)叫做秩序。當(dāng)我們畫上一條線，這條線我們叫變化。實(shí)際上我們對(duì)變化，我們其實(shí)有一種力，我們希望這個(gè)變化不存在，讓它恢復(fù)這種有序的狀態(tài)。所以這樣看的時(shí)候這條線我們就會(huì)覺得不舒服。這種沒有東西，我們把它叫有序，可是我們?cè)侔堰@條線加幾條，慢慢的這個(gè)感覺就有一點(diǎn)接受了，再加一加我們發(fā)現(xiàn)我們接受了有這個(gè)線條，而沒有線的反倒成了變化，有線條的成了有序。所以這個(gè)時(shí)候我們就有一種愿望，希望沒有線的那個(gè)環(huán)節(jié)也把它補(bǔ)充上。這種有序到變化，大家承認(rèn)變化之后再把這種結(jié)果當(dāng)做有序，這個(gè)時(shí)候這個(gè)力是了在變化的。 所以風(fēng)險(xiǎn)也是在這個(gè)過程中發(fā)生變化，我們說結(jié)構(gòu)的分布和秩序結(jié)構(gòu)的合力，結(jié)構(gòu)的趨勢(shì)、極限，最終結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定狀態(tài)。它在這樣周二復(fù)始的變化，這是結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)。

　　在結(jié)構(gòu)的變化中它既有價(jià)值的匯聚，也有風(fēng)險(xiǎn)的匯聚，這種匯聚我們可以認(rèn)為比如說磚瓦木石科技匯聚成房子，這是價(jià)值的匯聚。槍和子彈匯聚到一起的時(shí)候它會(huì)匯聚成更大的沖突，我們把這個(gè)叫做風(fēng)險(xiǎn)的匯聚。所以我們事實(shí)上是在做價(jià)值匯聚和風(fēng)險(xiǎn)匯聚的平衡，是我們?cè)诟深A(yù)中平衡，還是它本來就是平衡的，所以這個(gè)科技的出現(xiàn)發(fā)生了變化。就是說科技工具、叢林法則，我們希望受到規(guī)則和機(jī)制的運(yùn)輸。這個(gè)規(guī)則和機(jī)制就是結(jié)構(gòu)的安排，所以在這個(gè)過程中我們說這種規(guī)則我們?nèi)ジ深A(yù)影響結(jié)構(gòu)到底是用什么樣的出發(fā)點(diǎn)，這反倒成為關(guān)鍵。所以在目前這樣的時(shí)刻我們需要共識(shí)，需要行為和思想多個(gè)方面的共識(shí)；一個(gè)社會(huì)的成熟也就體現(xiàn)在結(jié)構(gòu)和機(jī)制上，體現(xiàn)在思想的針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的共識(shí)上。

　　我們?cè)倏纯纯萍紝?duì)風(fēng)險(xiǎn)有什么影響呢，一個(gè)是萬物互聯(lián)，它最后讓我們?nèi)我獾�，它是去中心的，它也解�?gòu)了諸多的主體，增加了一些路徑，它主要增加了維度，因?yàn)槿f物互聯(lián)，同時(shí)在科技的發(fā)展中過去被忽略的維度，由于科技的創(chuàng)新它們就變得可以重視起來了。

　　比如形狀，鋸齒狀的形狀可以假設(shè)帶來痛苦，可以殺，圓弧狀的行為假設(shè)可以救命，這個(gè)形狀方面的維度就變得重要了。所以我們講新技術(shù)的突破它給我們帶來了更高的維度。

　　超高速運(yùn)算，使得秩序又發(fā)生了變化，我們說進(jìn)入了一個(gè)并行的時(shí)代。所以我們處于一個(gè)高維世界的并行實(shí)地，一個(gè)是高維從空間上多路徑、多邏輯，再一個(gè)是從秩序，它是一個(gè)多序的狀態(tài)。這樣一來這些新技術(shù)對(duì)我們的影響，萬物互聯(lián)解構(gòu)了一些主體，使得這些風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值匯聚的時(shí)候它按什么樣的原則變得更為重要，區(qū)塊鏈我們說它可以有一些共識(shí)的約束，而大數(shù)據(jù)它是得我們隨機(jī)和博弈的平衡，又出現(xiàn)了一些困難。這個(gè)時(shí)候結(jié)構(gòu)力凸顯，信息不對(duì)稱加劇，結(jié)構(gòu)在博弈中撕裂。人工智能更是把我們?cè)瓉碚J(rèn)識(shí)世界，它把它深化到變成了干預(yù)世界。在干預(yù)當(dāng)中系統(tǒng)遭到一些系統(tǒng)性的改變，一些套利的空檔，失血的縫隙，還有價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)的不平衡，一直處于從不平衡到平衡過程中等等這一系列就是新技術(shù)給風(fēng)險(xiǎn)帶來的挑戰(zhàn)很大。

　　這時(shí)候我們需要針對(duì)信息不對(duì)稱的可能的加劇，我們?cè)趺崔k，我們要注意是價(jià)值創(chuàng)造，而不是寄生，信息溝通，而不是壟斷，助推產(chǎn)業(yè)升級(jí)而非阻礙，優(yōu)化保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)治理的生態(tài)圈而不是惡性循環(huán)等等。

　　科技帶來結(jié)構(gòu)的變化，而保險(xiǎn)它改變這個(gè)世界的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)主要也是通過分組去改變結(jié)構(gòu)的。它通過被保險(xiǎn)，通過險(xiǎn)種把比如說車的投保人分一個(gè)組，門診的病人分一個(gè)組等等這樣分組事實(shí)上它的作用我們想一想一萬支筷子分一萬組能辦一萬件事，但是每一個(gè)都不結(jié)實(shí)，都有風(fēng)險(xiǎn)，如果把它分成一組它就能辦一件事但是可能會(huì)有系統(tǒng)腥風(fēng)醎，干了這個(gè)不能干別的。所以最終改變結(jié)構(gòu)就是適度的分組，保險(xiǎn)就是通過分組，并且這個(gè)分組以風(fēng)險(xiǎn)大小為基準(zhǔn)去分的組，所以它對(duì)這個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)有決定性的治理作用。

　　所以這樣一來科技第一它讓萬物不再像過去那么隨機(jī)了，它影響了隨機(jī)性。第二大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分使得主體變小了，同一類的。比如說1000輛奧迪才能分散風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果我們把奧迪分成100萬類，細(xì)分了，每一類不夠1000輛了，這時(shí)候大數(shù)法則變得困難。

　　再有過去是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在變成了干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)。那怎么樣干預(yù)，這都是我們未來科技跟保險(xiǎn)怎么樣共同發(fā)力。比如我們說幫助保險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是構(gòu)建具有隨機(jī)性的被保險(xiǎn)群體。科技怎么樣去構(gòu)建，比如說已經(jīng)得了糖尿病的他在什么級(jí)別上我再讓他具有隨機(jī)性，就是他跟別人不隨機(jī)了，但是它內(nèi)部再建立新的隨機(jī)性等等，或者通過科技降低不對(duì)稱性，讓科技去發(fā)力。

　　保險(xiǎn)我們這些年在推，它有風(fēng)險(xiǎn)治理職能，價(jià)值創(chuàng)造職能和資源配置職能。所以在這里我又列了一些保險(xiǎn)在資源配置方面的作用。這些其實(shí)有待于我們的科技跟保險(xiǎn)融合起來在這里發(fā)力，讓保險(xiǎn)順暢的為這個(gè)世界作出更大的貢獻(xiàn)。

　　因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)越來越高，保險(xiǎn)成為這個(gè)社會(huì)的重中之重，所以可以預(yù)計(jì)保險(xiǎn)未來一定有一個(gè)非常大的飛躍的時(shí)期。

　　時(shí)間關(guān)系就匯報(bào)到這里，謝謝各位。