11月11日，在第十五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)主論壇圓桌對話上，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛擔(dān)任嘉賓主持，建設(shè)銀行(601939,股吧)普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理李曉芳、云南信托總裁舒廣、興業(yè)銀行(601166,股吧)零售網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理詹志輝、中國科學(xué)院計(jì)算技術(shù)研究所副教授兼庖丁科技首席科學(xué)家羅平等資深從業(yè)者齊聚一堂。

他們就“數(shù)字經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)遇”話題展開探討，結(jié)合各自的工作經(jīng)驗(yàn)和深厚積累，分享了他們對于金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的真知灼見。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為共識，至于如何轉(zhuǎn)型，大家有著各自的實(shí)踐和思考。

比如，對于當(dāng)前建設(shè)銀行數(shù)字化的發(fā)展階段，李曉芳認(rèn)為，數(shù)字化才剛剛出發(fā)，數(shù)字化本質(zhì)目標(biāo)是“以人為本”，而且要忠實(shí)于用戶的極致體驗(yàn)，數(shù)字化的發(fā)展還將為社會(huì)、為企業(yè)帶來更多便捷、高效的服務(wù)體驗(yàn)。

國有大行運(yùn)用金融科技助力普惠金融發(fā)展之樣本

“建設(shè)銀行原來主要聚焦大行業(yè)、大企業(yè)，2018年5月普惠金融成為建設(shè)銀行三大戰(zhàn)略之一，運(yùn)用金融科技助力普惠金融發(fā)展。今年建設(shè)銀行也成為首家普惠金融貸款余額破萬億的銀行，我們對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)遇這個(gè)話題感受很深刻�！崩顣苑继寡�，數(shù)字經(jīng)濟(jì)對國有大行產(chǎn)生了巨大的內(nèi)生動(dòng)力和技術(shù)支撐。

李曉芳表示，近年來，建設(shè)銀行聚焦小微企業(yè)融資痛點(diǎn)難點(diǎn)，充分發(fā)揮科技和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，圍繞“數(shù)字、平臺、生態(tài)、賦能”開展創(chuàng)新，內(nèi)部挖潛和外部共享并重，以大數(shù)據(jù)手段分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，打造了“小微快貸”線上化數(shù)字化產(chǎn)品體系，并逐步構(gòu)建了“批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)”的普惠金融新模式。

同時(shí)，建行針對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和客戶移動(dòng)端自助化消費(fèi)的特征，進(jìn)一步從客戶感受和體驗(yàn)出發(fā)，于2018年在國內(nèi)銀行業(yè)首家推出“建行惠懂你”手機(jī)移動(dòng)端服務(wù)平臺。“建行惠懂你”專門面向小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，提供7×24小時(shí)服務(wù)，方便快捷，客戶體驗(yàn)和市場反響良好，上線兩年多時(shí)間，訪問量已突破1億次，認(rèn)證企業(yè)超過400萬戶。正是得益于數(shù)字技術(shù)和金融科技的發(fā)展，建行普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷，也越做越順暢。

李曉芳進(jìn)一步介紹，“建行惠懂你”平臺有幾個(gè)核心能力：一是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)測額，可見即可貸，貸款額度測出來多少基本可獲貸多少；二是支持在線股東會(huì)，線上小企業(yè)包括個(gè)人可以召開股東會(huì)，所有電子簽名利用了區(qū)塊鏈技術(shù)，不可篡改；三是數(shù)字生態(tài)、平臺賦能，通過將平臺“出海”，融入到頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺、政府、園區(qū)等場景，實(shí)現(xiàn)場景化、數(shù)字化生態(tài)銜接。

此外，李曉芳介紹，11月6日建設(shè)銀行發(fā)布了“創(chuàng)業(yè)者港灣”，通過投貸聯(lián)動(dòng)等服務(wù)方式，助力創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小微企業(yè)成長。

“總行搭臺、分行唱戲”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是全面系統(tǒng)工程

作為國有大行，建行運(yùn)用金融科技構(gòu)建普惠金融新模式，取得良好發(fā)展實(shí)效。那么，股份行如何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型呢？

作為股份行代表，興業(yè)銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理詹志輝表示，疫情之后，尤其是近年來金融科技的普遍應(yīng)用，手機(jī)銀行已經(jīng)不是簡單的自助渠道，而是經(jīng)營平臺。

“在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，除了高層重視，還要有明確的組織，以及有人定方向，有人管理目標(biāo)的實(shí)施過程，更主要的是，要有相應(yīng)的財(cái)務(wù)資源配置，以及相應(yīng)的組織架構(gòu)保證。”詹志輝坦言，“總行搭臺，分行唱戲。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是全行的事，是一個(gè)全面、系統(tǒng)工程，全行上下都要一起做。當(dāng)然，這離不開科技賦能、科技興行的發(fā)展理念。”

具體來說，第一，興業(yè)打造開放銀行，構(gòu)建連接一切的能力。構(gòu)建生態(tài)與參與生態(tài)并舉，形成F端、G端、B端、C端聯(lián)動(dòng)，打造連接一切的能力。

第二，今年成立智慧銀行小組，希望把興業(yè)打造成智慧的銀行。圍繞智慧化銀行，提出建設(shè)主題，圍繞智慧連接、智慧產(chǎn)品、智慧大腦、智慧運(yùn)營、基礎(chǔ)設(shè)施和風(fēng)控等六個(gè)主題展開。

第三，強(qiáng)調(diào)社交化的服務(wù)，全面提升金融服務(wù)的溫度�！皬姆�務(wù)客戶的角度，線上平臺是一個(gè)經(jīng)營平臺，有金融服務(wù)、城市服務(wù)、商城、公益等，也希望在扶貧、普惠方面多作貢獻(xiàn)，跳出銀行做銀行�！闭仓据x說。

詹志輝接著說，今年興業(yè)也在發(fā)力零售和財(cái)富轉(zhuǎn)型，通過線上銷售理財(cái)產(chǎn)品，十分火爆，交易量幾乎都在線上。不僅如此，今后希望客戶在興業(yè)買理財(cái)，也可以很容易獲得消費(fèi)貸，目前正在上海分行試點(diǎn)，將盡快推給廣大客戶。

信托行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型剛剛開始，拓展服務(wù)邊界

“在中國，銀行是提供金融服務(wù)的主力軍，與銀行相比，信托要發(fā)揮自身優(yōu)勢，在一些領(lǐng)域多做嘗試。”作為信托行業(yè)代表，云南信托總裁舒廣舉例，云南信托和醫(yī)藥類公司合作落地了區(qū)塊鏈項(xiàng)目，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，上游供應(yīng)商將應(yīng)收賬款憑證推送給信托公司，雖然這類合作模式還處于摸索推進(jìn)階段，但嘗試下來，有一定的效果，構(gòu)建了金融與應(yīng)用場景的融合。

舒廣表示，相對來說，信托服務(wù)人群比較有限。以云南信托為例，在消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等普惠金融業(yè)務(wù)深入拓展之前，累計(jì)服務(wù)一萬多名客戶。

“數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展利于拓展信托服務(wù)的邊界和客戶群體。比如，我們運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，一方面，開展普惠金融服務(wù)，為更多客戶提供了資金服務(wù)；另一方面，為更多群體提供資產(chǎn)配置，通過科技賦能，實(shí)現(xiàn)一鍵自動(dòng)化配置、核算、估值等，讓更多人享受信托服務(wù)帶來的便利�！笔鎻V表示。

“舉個(gè)例子，以前三年服務(wù)一萬名客戶，現(xiàn)在三年，可以服務(wù)六百萬名客戶。沒有數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，這是不可能做到的�！痹谑鎻V看來，信托數(shù)字化、智能化的作用，利于提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估和定價(jià)能力，如此一來，就能服務(wù)以前不能服務(wù)的客戶，把成本降下來。

舒廣最后總結(jié)：“信托行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型剛剛開始，下一步，應(yīng)該繼續(xù)加大IT投入，通過科技力量，不斷提高效率，降低服務(wù)客戶的成本，同時(shí)幫助客戶把風(fēng)險(xiǎn)控制住，這是信托行業(yè)努力的方向�！�

金融機(jī)構(gòu)中后臺數(shù)字化并不高，還有很多空間

聽了建行、興業(yè)、信托等金融機(jī)構(gòu)資深從業(yè)者的發(fā)言，中國科學(xué)院計(jì)算技術(shù)研究所副教授、庖丁科技首席科學(xué)家羅平表示，他是技術(shù)背景，在搞研究，但這幾年深切感受到，在各金融業(yè)務(wù)條線中，都有了數(shù)字化運(yùn)營的概念。

雖然各家金融機(jī)構(gòu)都在發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不過在羅平看來，金融機(jī)構(gòu)中后臺業(yè)務(wù)數(shù)字化并不高，還有很多空間。

“現(xiàn)在很多金融科技公司，主要關(guān)注金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的前端，包括獲客、個(gè)人和企業(yè)的信貸風(fēng)控等。從技術(shù)的角度，風(fēng)控的效果由數(shù)據(jù)和算法決定，但個(gè)人覺得，算法的作用沒有那么大。如果能夠獲得客戶更多的數(shù)據(jù)，在吃穿住行各方面，風(fēng)控效果會(huì)好很多。”羅平坦言。

羅平表示，除了前端，金融機(jī)構(gòu)還有中后臺的條線，其數(shù)字化程度相對來說并不高。金融行業(yè)中后臺都是文檔密集型行業(yè)，存在大量的繁瑣工作，需要人工處理，比如信貸部門的報(bào)告、理財(cái)產(chǎn)品說明書等。因此，在文檔智能產(chǎn)品應(yīng)用方面，還有很多空間。一方面，能夠體現(xiàn)出技術(shù)的價(jià)值，進(jìn)一步減輕中后臺工作的負(fù)擔(dān)；另一方面，也能提高文檔工作的合規(guī)性。

（作者：謝水旺 編輯：曾芳）