11月24日，在重慶舉行的2020中新金融峰會(huì)上，度小滿金融CEO朱光表示，小微企業(yè)主是重信用的優(yōu)質(zhì)客群，金融科技公司發(fā)揮智能技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，能高效識(shí)別出優(yōu)質(zhì)的長尾小微，在技術(shù)和客群上和銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，雙方是解決小微融資難的“普惠CP”。

　　2019年9月26日，度小滿金融與重慶兩江新區(qū)簽署投資協(xié)議，將兩江新區(qū)作為在西部發(fā)展的核心區(qū)域，并在此設(shè)立西部科研中心，目前度小滿在重慶累計(jì)投資達(dá)90億元。

　　在全國范圍內(nèi)，度小滿與金融機(jī)構(gòu)合作，已累計(jì)為小微企業(yè)發(fā)放數(shù)千億元貸款。隨著度小滿的智能風(fēng)控產(chǎn)品“磐石”入選了重慶金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，朱光表示，度小滿近期將在重慶繼續(xù)追加投入，提升服務(wù)小微企業(yè)的能力。

　　重新發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的信用價(jià)值

　　中小微企業(yè)為中國貢獻(xiàn)了50%以上的稅收60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的勞動(dòng)力就業(yè)，但由于主體信用較弱，小微企業(yè)的融資需求一直未能得到充分的滿足。

　　以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)信貸融資資源的主要供給者，在政策層面不遺余力的推動(dòng)小微融資的廣度與深度的背景下，銀行也越來越意識(shí)到小微業(yè)務(wù)對(duì)銀行未來競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的必要性，近年來各家銀行在小微業(yè)務(wù)的規(guī)模、產(chǎn)品和投入的力度加大，在產(chǎn)品創(chuàng)新、規(guī)模增長和業(yè)務(wù)優(yōu)化上取得了更大的進(jìn)步。

　　11月6日，國務(wù)院新聞辦公室舉行國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)，會(huì)議透露，截至9月末小微企業(yè)融資新增3萬億元，同比多增1.2萬億元；支持小微經(jīng)營主體3128萬戶，同比增長21.8%；9月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為4.92%，較上年12月下降0.96個(gè)百分點(diǎn)。

　　但同時(shí)，銀行對(duì)小微企業(yè)融資的業(yè)務(wù)方式依然難以擺脫強(qiáng)抵押、第三方擔(dān)保增信的模式，使得小微企業(yè)融資的中介成本難以有效降低，且服務(wù)的主要客群依然集中在行業(yè)頭部的小微企業(yè)中，難以覆蓋到更下沉、規(guī)模更小的小微企業(yè)。

　　24日，度小滿金融CEO朱光在重慶表示，風(fēng)控成本高、交易成本高，且缺少抵押物，是造成小微企業(yè)融資困境的主要因素。但度小滿在服務(wù)中發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)主是信用相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客群。今年新冠肺炎疫情發(fā)生后，度小滿金融的數(shù)據(jù)顯示，無論是正�；乜盥蔬�是延期回款率，小微企業(yè)主的表現(xiàn)都要優(yōu)于非小微企業(yè)主。

　　2020年年初，清華大學(xué)聯(lián)合北京大學(xué)，針對(duì)全國1435家中小企業(yè)做了一項(xiàng)疫情影響的調(diào)研，調(diào)查結(jié)果顯示，34%的中小企業(yè)現(xiàn)金只能維持1個(gè)月，33%的中小企業(yè)現(xiàn)金只能維持2個(gè)月。疫情影響下，28%的中小企業(yè)收入下降了3成，30%的中小企業(yè)收入下降了5成以上。為應(yīng)對(duì)現(xiàn)金流短缺，23%的中小企業(yè)計(jì)劃減員降薪，21%的中小企業(yè)選擇貸款服務(wù)，14%的中小企業(yè)進(jìn)行了民間借貸，還有10%選擇延遲支付貸款。

　　朱光表示，小微企業(yè)的生存狀態(tài)，關(guān)系到民生經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，也關(guān)系到每個(gè)人的日常生活。度小滿希望搭建小微企業(yè)融入現(xiàn)代金融服務(wù)體系的橋梁，提升小微企業(yè)參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)分工的能力。

　　小微信貸以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心

　　2020中新金融峰會(huì)是中國、新加坡兩國戰(zhàn)略性互聯(lián)互通示范項(xiàng)目及國際間經(jīng)濟(jì)金融合作溝通的重要平臺(tái)，匯集了來自東盟10國政商學(xué)界多位重量級(jí)嘉賓，其中，“金融科技推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展”分論壇是中新金融峰會(huì)上最受關(guān)注的分論壇之一，由重慶兩江新區(qū)管委會(huì)、江北嘴集團(tuán)有限公司、度小滿金融（原百度金融）聯(lián)合協(xié)辦，旨在交流金融科技普惠實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探索數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑。

　　城銀清算服務(wù)有限責(zé)任公司黨委書記、董事長崔瑜在論壇發(fā)言環(huán)節(jié)指出，在金融科技方面，中小銀行面臨著場(chǎng)景的獲取、融入和賦能等方面的挑戰(zhàn)。如難以獲得精準(zhǔn)描繪中小企業(yè)生命周期的完整的數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘方面的能力還不足，一些圍繞場(chǎng)景的營銷、管理和風(fēng)險(xiǎn)辨別還缺乏系統(tǒng)的管理，在數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和技術(shù)應(yīng)用方面也面臨比較大的壓力。

　　事實(shí)確實(shí)如此，傳統(tǒng)銀行的小微授信模式，難以做到在業(yè)務(wù)增長、風(fēng)險(xiǎn)控制、成本壓縮這三個(gè)核心難題之間的協(xié)同處理。小微企業(yè)本身規(guī)模巨大、客群分散、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)銀行來說，一旦采取激進(jìn)的業(yè)務(wù)策略，放量增長迅速，則易導(dǎo)致貸款逾期率增加。又因?yàn)樾∥①J款單筆金額小，如果在技術(shù)上沒有突破，則面臨著巨大的運(yùn)營成本的增加，這些問題都是傳統(tǒng)銀行難以解決和承受的。

　　要疏通小微企業(yè)融資的難點(diǎn)、堵點(diǎn)，必須先解決銀行端資金的風(fēng)控效率和準(zhǔn)確度，度小滿金融的“磐石”系統(tǒng)，正是這樣一款強(qiáng)大的產(chǎn)品。

　　如何在海量的小微客群中高效甄別和篩選符合銀行客戶畫像的借款人并與銀行的小微貸款產(chǎn)品高效匹配和對(duì)接，成為解決小微融資難的關(guān)鍵�！芭褪�”在為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供身份識(shí)別、反欺詐、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后管理等系列產(chǎn)品能力及一體化解決方式。運(yùn)用業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)+算法能力搭建一站式金科能力開放平臺(tái)�？筛采w金融企業(yè)信貸全業(yè)務(wù)流程，包括貸前審批，貸中復(fù)查，貸后監(jiān)管等環(huán)節(jié)。目前，已經(jīng)累計(jì)為數(shù)百家持牌金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控與反欺詐服務(wù)。

　　基于對(duì)小微企業(yè)特征的洞察，度小滿金融建立了以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的金融科技布局，借助人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，在識(shí)別個(gè)人信用基礎(chǔ)上疊加企業(yè)信用識(shí)別，能夠?qū)崿F(xiàn)秒級(jí)自動(dòng)批貸，確保零抵押與低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的并行。

　　目前，度小滿金融利用AI算法提升小微企業(yè)主授信通過率，通過智能識(shí)別30多萬個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，使得可授信小微企業(yè)主數(shù)量提升20%。

　　在破解小微信貸服務(wù)效率難題方面，度小滿的智能語音機(jī)器人服務(wù)，準(zhǔn)確率在90%左右，無感率達(dá)到99%，即用戶在多輪對(duì)話之后，依然不會(huì)識(shí)別出與自己交流的并非真實(shí)的人。2019年，度小滿智能語音機(jī)器人還正式上線了“方言版”，包含重慶話、山東話、河南話、東北話等多種方言。

　　在貸后管理場(chǎng)景下，智能語音機(jī)器人的成本小于人工成本的1%，但效率超過人工的5%以上。

　　下沉市場(chǎng)小微急需定制化服務(wù)

　　隨著數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)培育的加快，以及5G、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新基建的提速，提升數(shù)據(jù)資源價(jià)值、將散落在線下各種渠道中的客戶數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行整合管理，成為各大銀行關(guān)注的科技提升方向。如何改變傳統(tǒng)服務(wù)模式，讓金融進(jìn)一步融入場(chǎng)景，成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

　　近幾年來，中小銀行零售業(yè)務(wù)獲客的線上化發(fā)展程度較高，但如風(fēng)控、貸中、貸后管理等節(jié)點(diǎn)，依然依賴線下人工的資源。在小微企業(yè)獲客、風(fēng)控階段，最大的難題是如何快速高效的建立起一套數(shù)據(jù)化的業(yè)務(wù)流程。

　　對(duì)于銀行來說，發(fā)現(xiàn)和識(shí)別小微客戶的困難一直存在。通過大數(shù)據(jù)、人工智能的介入，針對(duì)不同行業(yè)、商圈、資金特性的小微商戶人群提供定制化信貸產(chǎn)品，是銀行的迫切需求。在這方面，以度小滿金融為代表的金融科技企業(yè)，深入場(chǎng)景生態(tài)，深度數(shù)據(jù)整合，產(chǎn)品設(shè)計(jì)重視客戶體驗(yàn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)正在發(fā)揮更大的作用。

　　2020年8月14日，度小滿金融宣布，正式啟動(dòng)“新發(fā)地中小商戶扶助計(jì)劃”，投入1億元，面向北京新發(fā)地農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)批發(fā)市場(chǎng)、新發(fā)地國際水產(chǎn)城等8個(gè)市場(chǎng)的中小商戶，提供日利率0.01%的低息信貸服務(wù)，幫助商戶解決經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)困難。

　　據(jù)多位新發(fā)地商戶的使用反饋，參加度小滿金融“新發(fā)地中小商戶扶助計(jì)劃”的商戶，從申請(qǐng)貸款到放款，平均僅需要半小時(shí)左右的時(shí)間，解決了許多商戶資金周轉(zhuǎn)中的燃眉之急。

　　例如，被稱為“梨王”的北京新發(fā)地農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)商戶李志輝，賣梨的日銷量達(dá)10萬-30萬斤。以前他不太和銀行打交道，用錢都是找親戚朋友拆借，隨著生意越做越大，年交易規(guī)模達(dá)到幾千萬元甚至上億元，這幾年才開始和金融機(jī)構(gòu)有了更多接觸。今年，他辦理度小滿的100萬元信用貸款，“當(dāng)天很快就到賬，也不用抵押”的效率讓他非常滿意。

　　能將小微商戶的貸款審批速度、資金價(jià)格降低至這種“極限”狀態(tài)，離不開精準(zhǔn)強(qiáng)大的風(fēng)控能力。除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重視的財(cái)務(wù)信息、征信數(shù)據(jù)，大量軟信息的挖掘支持信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)建立起大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控模型，對(duì)借款人進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)掃描測(cè)評(píng)，數(shù)據(jù)化風(fēng)控思路的轉(zhuǎn)變，是小微信貸經(jīng)營中的重要突破，幫助特定商戶提升了融資服務(wù)的可獲得性，降低了商戶的綜合融資成本。

　　“度小滿金融攜手金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的信貸用戶中，超7成是小微企業(yè)主，企業(yè)人數(shù)在5人以下的超4成。”朱光表示，相對(duì)擅長服務(wù)“大”小微的銀行來說，金科企業(yè)更擅長服務(wù)“小”小微。在為小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)方面，金融科技公司可以和銀行形成互補(bǔ)，拓展合作伙伴服務(wù)小微企業(yè)的“半徑”，破解長尾小微融資供給尚不均衡的現(xiàn)狀。（萬敏/文）