一直謀求金融布局的滴滴，于近日再度低調(diào)上線了一款消費信貸產(chǎn)品“滴滴月付”。

　　據(jù)悉，該產(chǎn)品與此前滴滴小范圍試水的“信用付”相似度較高。此前滴滴一直在布局金融版圖，先后拿下了多張金融牌照，6月時，滴滴更是全面升級了金融事業(yè)部的架構(gòu)，很顯然滴滴正在發(fā)力金融業(yè)務(wù)。然后從目前的情況來看，滴滴金融的業(yè)務(wù)表現(xiàn)得并不理想，消費信貸產(chǎn)品規(guī)模不高，市場份額也較低，還有待提升。

　　滴滴版“花唄”灰度測試

　　滴滴月付是滴滴金融推出的一款先享后付產(chǎn)品，規(guī)則是本月消費，下月1日出賬、8日還款，同時支持自動還款，提前還款等功能，與“花唄”“白條”等產(chǎn)品功能相似。

　　目前，滴滴月付的主要使用場景是滴滴出行APP線上支付，根據(jù)用戶資質(zhì)評估墊付上限，額度用盡時會有相應(yīng)的提示，逾期將收取違約金。目前該產(chǎn)品支持專車、快車、優(yōu)享、拼車。目前，“滴滴月付”僅面向部分用戶，尚在灰度測試階段。

　　滴滴方面表示，滴滴月付產(chǎn)品是滴滴金融近期嘗試性推出，用戶開通后，可用于支付滴滴平臺上的出行服務(wù)，為用戶在支付環(huán)節(jié)提供更方便的體驗。

　　2018年，滴滴曾聯(lián)合金融機構(gòu)推出一款“先打車，后付款”的消費信貸產(chǎn)品“信用付”，用戶同樣也需通過認證可獲得相應(yīng)的打車額度以及專屬優(yōu)惠。兩年之后，滴滴又將產(chǎn)品細化并更名重新推出。

　　滴滴月付是滴滴平臺聯(lián)合保理公司、消費金融公司、銀行等擁有金融資質(zhì)的機構(gòu)推出的一款面向個人的消費信貸服務(wù)。

　　在授信服務(wù)模式中，由滴滴旗下重慶市西岸小額貸款有限公司（下稱西岸小貸）及其合作持牌金融機構(gòu)作為貸款人，依據(jù)用戶的打車買單額度向用戶提供的僅限于滴滴平臺打車用途的融資服務(wù)。

　　有業(yè)內(nèi)人士認為，滴滴已經(jīng)開始向自營業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)變，將有助于構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)，不過目前產(chǎn)品使用場景過于單一。

　　金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)不盡人意

　　滴滴的金融布局始于2015年，其在2016年正式組建金融團隊，2017年注冊了西岸小貸，同時還收購了一九付，將支付牌照收入囊中。

　　當前，滴滴在金融領(lǐng)域的布局已初具規(guī)模，持有或間接持有保險代理牌照、網(wǎng)絡(luò)小貸牌照、第三方支付牌照、融資租賃、融資擔保和保險牌照6塊牌照，其中業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及到消費金融、保險、支付、理財?shù)榷鄠�板塊。

　　6月，滴滴全面升級金融事業(yè)部架構(gòu)，任命卓越為金融事業(yè)部總經(jīng)理。滴滴高級副總裁朱景士在組織調(diào)整公告中表示，希望卓越帶領(lǐng)金融業(yè)務(wù)成為出行之外的增長曲線。

　　值得一提的是，滴滴此前收購的支付公司也于7月正式更名為“北京滴滴支付技術(shù)有限公司”。滴滴也在積極推廣自己支付服務(wù)；有媒體報道滴滴支付與青桔、快的新出租、網(wǎng)約車、公交等多個業(yè)務(wù)開展合作，通過優(yōu)惠補貼鼓勵用戶使用滴滴支付，增加滲透率。同時，其也在嘗試通過數(shù)字貨幣找到其他突破口。

　　目前來看，滴滴的金融業(yè)務(wù)的表現(xiàn)并不理想。

　　2018年4月，滴滴上線消費信貸產(chǎn)品“滴水貸”。滴水貸最高貸款額度20萬元，最低日利率0.02%。上線初期僅對滴滴車主開放，之后則開放了乘客版。目前，其旗下西岸小貸也同新網(wǎng)銀行一樣成為了其資金來源。據(jù)媒體報道，滴水貸在貸余額不到200億元，且市場份額較低。

　　不僅如此，此前中國銀保監(jiān)會及中國人民銀行等部門公布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》該文件對網(wǎng)絡(luò)小貸進行了全方位的監(jiān)管。原則上嚴禁跨省展業(yè)，跨省需要銀保監(jiān)會審批；網(wǎng)絡(luò)小貸注冊資本不低于10億元，跨省經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸注冊資本不低于50億元；網(wǎng)絡(luò)小額貸款通過銀行借款、股東借款等融資余額不超其凈資產(chǎn)1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化融資余額不超其凈資產(chǎn)4倍；單筆聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中網(wǎng)絡(luò)小貸出資比例不低于30%。

　　若未來相關(guān)條款落地，這將對依靠網(wǎng)絡(luò)小貸牌照布局消費金融業(yè)務(wù)的公司產(chǎn)生影響，各家公司勢必將依照監(jiān)管要求進行調(diào)整。

　　據(jù)滴滴近期披露的數(shù)據(jù)顯示，滴滴目前為5.5億用戶提供出多元化的出行和運輸服務(wù)，月活突破4億用戶。滴滴金融能否借助龐大的用戶基數(shù)進行彎道超車呢？當前多位玩家都在金融領(lǐng)域進行布局，滴滴面臨的競爭壓力并不小。

　　作者：王梓旭