經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 姜鑫 2月24日，因?yàn)榛鶎又Ч�司工�?6年老員工的實(shí)名舉報(bào)，壽險(xiǎn)老大哥中國人壽(601628,股吧)登上微博熱搜榜。

　　這次引起輿論持續(xù)發(fā)酵的舉報(bào)來自一名微博名為@兔寶寶(002043,股吧)1988z的用戶，該用戶自稱在中國人壽嫩江支公司工作16年，并通過視頻、發(fā)文等形式實(shí)名舉報(bào)稱，中國人壽黑龍江嫩江支公司總經(jīng)理孫小剛為了完成保費(fèi)任務(wù)實(shí)現(xiàn)職業(yè)晉升，存在保費(fèi)造假，“長險(xiǎn)短做”騙保，套取公司費(fèi)用、獎(jiǎng)金謀取私利等問題，并表示因舉報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)已被公司打擊報(bào)復(fù)開除。

　　24日晚間，中國人壽給出官方回應(yīng)：該公司黑龍江省黑河市嫩江支公司前員工張某某通過自媒體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名舉報(bào)。公司高度重視，已成立專門調(diào)查組趕赴當(dāng)?shù)亻_展全面調(diào)查。

　　同時(shí)，中國人壽還表示，如調(diào)查發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)問題，將嚴(yán)肅處理，絕不姑息。事情繼續(xù)發(fā)酵第二天，有媒體便報(bào)道稱，被舉報(bào)的主人公孫小剛目前在中國人壽依安支公司擔(dān)任總經(jīng)理一職。而孫小剛在接受媒體采訪時(shí)表示，張某在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所說關(guān)于他本人的問題不存在。

　　一位接近中國人壽的人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者，監(jiān)管部門在2019年底針對(duì)舉報(bào)情況，已經(jīng)對(duì)當(dāng)?shù)毓�司作出了行政處罰。為何此次再舉報(bào)，還需要繼續(xù)了解核實(shí)。

　　在關(guān)注中國人壽的同時(shí)，舉報(bào)事件在網(wǎng)上引起了關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)的大討論，有人說這揭開了保險(xiǎn)行業(yè)由來已久的一塊遮羞布。“實(shí)話說，其實(shí)這些現(xiàn)象在保險(xiǎn)行業(yè)一直存在，可能外行人看起來覺得觸目驚心，內(nèi)行人早已習(xí)慣且麻木了……”有保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的網(wǎng)友表示，也有網(wǎng)友表示，這個(gè)事情‘沖擊性不大，警示性極強(qiáng)’，保險(xiǎn)行業(yè)是該改變了。

　　2月26日，對(duì)于該舉報(bào)時(shí)間，銀保監(jiān)會(huì)回應(yīng)稱高度重視，要求黑龍江銀保監(jiān)局第一時(shí)間成立專項(xiàng)工作組展開調(diào)查。前期，針對(duì)舉報(bào)人反映的問題，黑龍江銀保監(jiān)局黑河分局對(duì)中國人壽黑河市嫩江支公司依法進(jìn)行核查，對(duì)已查實(shí)的違法違規(guī)問題依法作出了行政處罰。下一步，黑龍江銀保監(jiān)局將舉一反三，把核實(shí)信訪舉報(bào)與查處違法違規(guī)結(jié)合起來，全面排查中國人壽黑龍江省轄內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)，并根據(jù)查實(shí)的情況，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人依法嚴(yán)肅處理。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)責(zé)成中國人壽總公司深入核查問題線索，全面自查，加大追責(zé)問責(zé)力度，切實(shí)保障消費(fèi)者和從業(yè)人員合法權(quán)益。目前，中國人壽已作出具體安排，正在加緊開展有關(guān)工作。

　　巧合的是，來自中國平安(601318)黑龍江分公司的前員工也發(fā)文舉報(bào)稱，公司存在內(nèi)外勤相互勾結(jié)、以傳銷形式發(fā)展團(tuán)隊(duì)，造成幾百人上當(dāng)受騙、蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失等嚴(yán)重違反規(guī)定的行為。

　　“誠然，虛列費(fèi)用、虛假承保等問題在保險(xiǎn)行業(yè)一直存在，這是由行業(yè)長久以來的經(jīng)營模式?jīng)Q定的，隨著市場的完善和監(jiān)管趨嚴(yán)，一些亂象已經(jīng)在改善”，一位保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，目前被關(guān)注的是人身險(xiǎn)領(lǐng)域的一些問題，除虛列費(fèi)用等行業(yè)通病外，的確還存在虛假增員、虛掛人力的情況下，這不但不利于行業(yè)的健康發(fā)展，更會(huì)加大保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。

　　實(shí)名舉報(bào)三大問題

　　根據(jù)舉報(bào)信的內(nèi)容，舉報(bào)人名為張乃丹，32歲，家住黑龍江黑河市，此前曾在中國人壽工作16年之久。據(jù)一份以@兔寶寶1988zID在知乎上的舉報(bào)信顯示，2019年其曾經(jīng)向中國銀保監(jiān)會(huì)實(shí)名舉報(bào)《中國人壽保險(xiǎn)嫩江支公司領(lǐng)導(dǎo)孫小剛造假貪污問題》，兩次都轉(zhuǎn)給黑龍江銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)調(diào)查處理，兩次舉報(bào)均被查證屬實(shí)。

　　查證問題如下：

　　1、“長險(xiǎn)短做”騙�？蛻�，套取高額獎(jiǎng)勵(lì)。并給客戶保單規(guī)定以外的其他利益。

　　2、虛假增員，虛掛人力套取公司高額獎(jiǎng)勵(lì)及費(fèi)用。

　　3、虛列費(fèi)用，作假賬套錢。

　　舉報(bào)信還稱，中國人壽嫩江支公司嚴(yán)重違反了《保險(xiǎn)法》4條以上規(guī)定，但是，黑龍江銀保監(jiān)局和黑河銀保監(jiān)局，只分別罰款涉案領(lǐng)導(dǎo)1萬元。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者查閱黑龍江省銀保監(jiān)局披露的罰單顯示，2019年5月，因虛列費(fèi)用，中國人壽嫩江支公司被責(zé)令改正，并處罰款10萬元，孫小剛和魯志純均被警告并分別罰款1萬元。當(dāng)年12月，黑龍江銀保監(jiān)局再開罰單，中國人壽嫩江支公司因虛列費(fèi)用被罰款10萬元，孫小剛因?qū)μ摿匈M(fèi)用問題負(fù)直接責(zé)任，被警告并罰款1萬元。

　　啟信寶數(shù)據(jù)顯示，舉報(bào)信中提到的孫小剛在2018年4月13日新增為中國人壽嫩江支公司負(fù)責(zé)人，2020年7月，中國人壽嫩江支公司發(fā)生負(fù)責(zé)人變更，由孫小剛變更為白潔。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者了解到，中國人壽黑河分公司曾起訴過張乃丹，當(dāng)時(shí)張乃丹一審勝訴。據(jù)黑龍江省黑河市中級(jí)人民法院一份民事裁定書顯示，中國人壽黑河分公司曾因與張乃丹名譽(yù)權(quán)糾紛案不服嫩江人民法院的民事判決提起上訴，但隨后撤訴。

　　無獨(dú)有偶，就在同一天，網(wǎng)絡(luò)上也出現(xiàn)來自聲稱中國平安前員工的舉報(bào)。一自稱曾是平安保險(xiǎn)黑龍江分公司區(qū)拓二區(qū)三十五處員工@阿噠西 發(fā)文舉報(bào)稱，中國平安存在內(nèi)外勤相互勾結(jié)、以傳銷形式發(fā)展團(tuán)隊(duì)，造成幾百人上當(dāng)受騙、蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失等嚴(yán)重違反規(guī)定的行為。

　　隨后，中國平安做出回應(yīng)稱，舉報(bào)內(nèi)容發(fā)生在2020年，當(dāng)時(shí)壽險(xiǎn)公司就高度重視舉報(bào)內(nèi)容，已經(jīng)做出相關(guān)處理動(dòng)作。責(zé)任人處置方面，壽險(xiǎn)黑龍江分公司已按照公司制度開除被舉報(bào)人馮某，對(duì)負(fù)有管理責(zé)任的內(nèi)勤人員也進(jìn)行了相應(yīng)處罰。

　　“頑疾”待解

　　“從親戚入手、從下級(jí)抽頭、長險(xiǎn)短做、團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做、人為調(diào)賬、虛假賠付、虛假憑證、違規(guī)退保等，其實(shí)是很常見的。看了一下舉報(bào)內(nèi)容后，竟然覺得沒有什么出人意料的，很多不都是這樣嗎？”有網(wǎng)友在相關(guān)的討論中如是表示。

　　身為某大中型保險(xiǎn)公司代理人的朱敏（化名）對(duì)此也表示不以為然，特別是在剛剛大力推廣的開門紅銷售季中。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，朱敏的微信名是一位親屬的名字，而其叫這個(gè)名字的原因是曾經(jīng)以該名親屬的身份去參加公司的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。朱敏稱，由于丈夫?yàn)橐粋�(gè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人，自己曾經(jīng)用真名被“增員”，但在今年，面對(duì)新的增員任務(wù)，不得已而使用了親戚的身份信息。而朱敏的另一位親屬也在丈夫的隊(duì)伍里，由于年紀(jì)較大，該位親屬僅每天去公司“聽課”，并未出單，為了維持對(duì)穩(wěn)定，丈夫把自己的保單簽在了親屬名下。

　　朱敏遇到的情況，在關(guān)于張女士的舉報(bào)中也可以看到類似細(xì)節(jié)。

　　在舉報(bào)信中稱，孫某某為了完成公司保費(fèi)任務(wù)，套取公司獎(jiǎng)金、績效以及達(dá)成自己的職務(wù)晉升，將公司“盛世臻品”等幾款長期理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，“包裝”成1年定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，欺騙客戶購買并承諾給客戶高額利息，然后讓客戶第二年統(tǒng)一退保。

　　增員方面，舉報(bào)信稱：“在內(nèi)部系統(tǒng)中竊取客戶身份證等個(gè)人資料辦理虛假入司，10多年來平均每年有200多人的虛假增員。同時(shí)也偽造客戶簽字，用身份證給其他業(yè)務(wù)員做經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。再私開銀行賬戶，將虛掛人力所得的傭金、各類津貼、獎(jiǎng)勵(lì)套現(xiàn)。每年利用這些假增員、假保費(fèi)還有各類人員培訓(xùn)，套取公司獎(jiǎng)金、績效和隊(duì)伍建設(shè)費(fèi)幾百萬元�！�

　　虛列費(fèi)用方面，舉報(bào)信則稱：“孫小剛每月都讓偽造客戶簽字，用保單號(hào)冒領(lǐng)客戶的回饋禮品，還有參加公司旅游、答謝宴請等活動(dòng)。再虛開發(fā)票、做假營業(yè)執(zhí)照、假賬戶報(bào)銷套錢�！�

　　一直以來，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營中都存在“五虛”問題，即虛列費(fèi)用（不據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用）、虛假承保（編制虛假保險(xiǎn)合同承保虛構(gòu)或虛增保險(xiǎn)標(biāo)的）、虛假退保（以未收到保費(fèi)或編造保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化等為由，對(duì)已生效保單進(jìn)行虛假批改、退�；蜃�銷）、虛假理賠（編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠）和虛掛保費(fèi)（通過虛掛應(yīng)收保費(fèi)方式，在未收到或未全額收到保費(fèi)情況下出具保單，或?qū)⒁咽盏奖ＹM(fèi)挪作他用的情況），隨著監(jiān)管的趨嚴(yán)，一些現(xiàn)象已經(jīng)緩解，但虛列費(fèi)用等頑疾依然存在。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰中可見一斑：2021年1月11日，大興安嶺銀保監(jiān)分局就虛列費(fèi)用事宜，對(duì)中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司大興安嶺中心支公司負(fù)責(zé)人周德明予以警告處分，并處于3萬元的罰款；江蘇銀保監(jiān)局開年第一張罰單就劍指永安財(cái)險(xiǎn)套取費(fèi)用：2019年4月至2020年4月期間，該公司將510筆合計(jì)保費(fèi)金額141.75萬元的車險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)虛掛在4名未與客戶接觸、未參與銷售過程的個(gè)人代理名下，累計(jì)支付手續(xù)費(fèi)28.45萬元；2020年12月底，黑龍江銀保監(jiān)局因?yàn)閲鴫圬?cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司存在虛假下調(diào)車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)未決賠案估損金額；虛列費(fèi)用；編制虛假報(bào)告，對(duì)分公司罰款150萬元，對(duì)負(fù)責(zé)人王新軍警告并罰款30萬元……

　　而在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，個(gè)險(xiǎn)渠道一直是貢獻(xiàn)保費(fèi)的重要渠道之一。該模式需要多次拜訪交流才能促成銷售，因此產(chǎn)品多為長期保障型和儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品往往被公司看做高價(jià)值產(chǎn)品。由于搭建個(gè)險(xiǎn)渠道投入大且投入期長，中小保險(xiǎn)公司難以建立強(qiáng)大的個(gè)險(xiǎn)渠道，目前個(gè)險(xiǎn)渠道保費(fèi)占比較高的均為大型壽險(xiǎn)公司。一直以來，各家公司多采取通過短期費(fèi)用投入拉動(dòng)人力增長的發(fā)展模式，但費(fèi)用驅(qū)動(dòng)的人力粗放式發(fā)展模式不可持續(xù)，也因此渠道改革這兩年也被各家公司提上日程。

　　在保險(xiǎn)從業(yè)人士看來，這為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展敲響了警鐘，但若想改變現(xiàn)狀仍然任重道遠(yuǎn)�！盁o論是違規(guī)操作套取費(fèi)用，還是進(jìn)行各種利益輸送，都容易造成保險(xiǎn)的保障功能和社會(huì)管理功能被曲解，對(duì)于公司來說，費(fèi)用的超額支出，則耗損了大量的資源，加大了公司的成本，導(dǎo)致盈利水平下降。”上述保險(xiǎn)從業(yè)人士表示。