原標(biāo)題：獨家丨部分大學(xué)生深陷網(wǎng)貸陷阱 監(jiān)管發(fā)文嚴(yán)禁小貸、非持牌機構(gòu)對其放貸

我國在校大學(xué)生逾4000萬，但近年來被一些不良網(wǎng)貸機構(gòu)視為貸款對象，導(dǎo)致部分大學(xué)生因貸款追星、醫(yī)美、購買奢侈品等背上數(shù)萬元不等的貸款，陷入高額貸款陷阱，引發(fā)社會爭議和矛盾。

近期，銀保監(jiān)會、網(wǎng)信辦、教育部、公安部、中國人民銀行等五部門下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（簡稱《通知》），禁止小額貸款公司、非持牌機構(gòu)對大學(xué)生發(fā)放貸款。

3月17日，《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者獨家獲悉，銀保監(jiān)會等五部門下發(fā)通知規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。監(jiān)管機構(gòu)指出，近期，部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過和科技公司合作等方式進行誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放針對在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，引誘大學(xué)生過度超前消費，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，引起惡劣的社會影響。

《通知》禁止小貸、非持牌機構(gòu)對大學(xué)生放貸，不得向第三方機構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機構(gòu)推送引流大學(xué)生。

業(yè)內(nèi)人士表示，部分小貸公司的大學(xué)生貸款占其比例超過6成，措施對一些全國性互聯(lián)網(wǎng)小貸公司形成沖擊，但也將對大學(xué)生違規(guī)放貸行為形成約束，規(guī)范校園市場。

禁止小貸、非持牌機構(gòu)對大學(xué)生放貸

近年來，“為治青春痘廣西一學(xué)生背上近萬元貸款 警方已介入調(diào)查”、“好多學(xué)生為了買蘋果去貸款和分期付款”“愛豆今天官宣了一個價位挺高的代言產(chǎn)品，很多盲目追星的學(xué)生粉絲就是會貸款購買”等新聞層出不窮，社會公眾對大學(xué)生貸款多有熱議。

《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者獨家獲悉，銀保監(jiān)會等五部門《通知》要求規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款放貸行為，小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款、未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

具體是，對于小額貸款公司，要加強貸款客戶身份的實質(zhì)性核驗，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。放貸機構(gòu)外包合作機構(gòu)要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費、過度借貸，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機構(gòu)推送引流大學(xué)生。

記者了解到，大型互聯(lián)網(wǎng)公司一般由旗下互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照放貸。例如，螞蟻集團旗下共有兩家小貸公司，分別為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司（花唄對應(yīng)的主體）和重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司（借唄對應(yīng)的主體），注冊資金分別為120億元和40億元。其余Bigtech中，百度、京東、美團、小米、眾安等在重慶分別設(shè)有度小滿小貸、同盈小貸、三快小貸、小米小貸、眾安小貸。

該《通知》嚴(yán)禁小貸對大學(xué)生放貸，是繼《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》之后，對互聯(lián)網(wǎng)貸款做出的新的監(jiān)管規(guī)定。

對于銀行業(yè)金融機構(gòu)，要嚴(yán)守風(fēng)險底線，審慎開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險管理制度和預(yù)警機制，加強貸前調(diào)查評估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風(fēng)險可控。

對于非持牌機構(gòu)，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

此外，對于銀行業(yè)金融機構(gòu)，《通知》允許在風(fēng)險可控的前提下，可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風(fēng)險可控的原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強產(chǎn)品營銷管理，嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

另外，銀行業(yè)金融機構(gòu)及其合作機構(gòu)不得針對大學(xué)生群體線上精準(zhǔn)營銷，在校園內(nèi)開展的線下營銷宣傳活動需事先向營銷地監(jiān)管部門報備，并就開展?fàn)I銷活動的具體地點、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機構(gòu)并取得該教育機構(gòu)的同意，營銷活動不得使用欺騙性、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等不當(dāng)方式，誘導(dǎo)大學(xué)生申請消費貸款。

聯(lián)合貸款、助貸不得發(fā)送借款學(xué)生信息

對于互聯(lián)網(wǎng)貸款中常見的聯(lián)合貸款、助貸等貸款模式，《通知》亦作出規(guī)定，要加強大學(xué)生個人信息安全保護，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，采取有效技術(shù)措施妥善管理大學(xué)生基本信息，不得向第三方機構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。

21世紀(jì)經(jīng)濟報道曾拆解互聯(lián)網(wǎng)貸款信貸聚合模式，在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈上，當(dāng)前流行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯(lián)合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網(wǎng)銀行等金融科技機構(gòu)牽頭或撮合，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控、擔(dān)保增信、銀行等資金方。

在征信方面，要加強征信信息報送，按照《征信業(yè)管理條例》，將大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款所有信貸信息及時、完整、準(zhǔn)確報送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。對于不同意報送信貸信息的大學(xué)生，不得向其發(fā)放貸款。

對于貸款管理，《通知》要求，要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實貸款用途，綜合評估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認(rèn)第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

要加強貸后管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定；妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為；及時掌握大學(xué)生資金流動狀況和信用狀況變化情況，健全應(yīng)對預(yù)案，確保大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款整體業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。

小貸、消費金融公司納入整治

《通知》要求，各地在前期網(wǎng)貸機構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機構(gòu)納入整治范疇，綜合運用網(wǎng)站監(jiān)測、資金監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段，進一步加強大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。同時，加大對非法放貸機構(gòu)的排查和打擊力度。

對于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，督促小貸公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實風(fēng)險管理要求。對于排查發(fā)現(xiàn)問題拒不整改或情節(jié)較重的機構(gòu)，要嚴(yán)厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機關(guān)。

“明確把小貸公司、消費金融公司納入整治監(jiān)管范圍，對一些全國性的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司沖擊非常大，有部分小貸公司，大學(xué)生貸款占其比例超過6成。”廣東小貸協(xié)會常務(wù)副秘書長徐北對記者表示，不允許精準(zhǔn)營銷大學(xué)生群體，不能誘導(dǎo)大學(xué)生申請消費貸款，嚴(yán)格落實大學(xué)生第二還款來源和個人征信，貸后不能干擾大學(xué)生的正常生活，也有禁止過度消費的監(jiān)管意圖。

近年來，主要通過線上方式展業(yè)的消費金融公司也陸續(xù)獲批設(shè)立。2020年以來，銀保監(jiān)會相繼批籌5家消費金融公司，分別為重慶小米消費金融、北京陽光消費金融、重慶螞蟻消費金融、蘇銀凱基消費金融以及唯品富邦消費金融。此外，北銀消費金融、晉商消費金融、杭銀消費金融紛紛進行增資。

此前，央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中也表示，不宜靠發(fā)展消費金融來擴大消費。央行并稱，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構(gòu)忽視了消費金融背后所蘊含的風(fēng)險，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭。

稍早前，螞蟻集團等也下調(diào)花唄年輕人額度。2020年12月底，不少網(wǎng)友反映，自己的花唄額度被下調(diào)。在絕對數(shù)額上，大部分是從不同額度下調(diào)到3000元。此次被調(diào)額的用戶大多是年輕人，且沒有發(fā)生過逾期還款行為。對此，螞蟻集團回復(fù)稱，花唄近期正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，倡導(dǎo)更理性的消費習(xí)慣，但支付寶尚未透露具體的下調(diào)標(biāo)準(zhǔn)和用戶范圍。

救助陷入網(wǎng)貸泥淖的大學(xué)生

《通知》指出，加大對學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度，營造良好校園環(huán)境。

包括，各高校大力開展金融知識普及教育，闡述不良網(wǎng)貸危害、分析借貸“追星”等校園不良網(wǎng)貸案例，切實提高學(xué)生金融安全防范意識。加強誠信意識教育，教育學(xué)生在申請貸款時應(yīng)如實提供信息，不得故意隱瞞學(xué)生身份，不得惡意騙貸、違約，珍惜個人征信記錄，警惕網(wǎng)絡(luò)貸款逾期影響個人征信。

此外，不斷完善幫扶救助工作機制。要確保各項學(xué)生資助政策落實到位，提高學(xué)生資助工作管理水平，切實保障家庭經(jīng)濟困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和基本生活費等保障性需求。完善特殊困難救助機制，設(shè)立專項資助資金，對家庭出現(xiàn)重大變故的學(xué)生進行緊急救助，解決學(xué)生的臨時性、緊急性資金需求。對于已經(jīng)陷入網(wǎng)貸泥淖的大學(xué)生，建立專項機制，指導(dǎo)他們通過理智有效的方式解決所欠網(wǎng)貸問題，加強心理干預(yù)輔導(dǎo)，教育引導(dǎo)他們珍視生命，理性處理碰到的困難。鼓勵有條件的高校多渠道籌集資金，支持學(xué)生開展拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等，滿足學(xué)生發(fā)展性需求。

另外，全面引導(dǎo)樹立正確消費觀念。要加強學(xué)生消費理念教育，將培養(yǎng)學(xué)生勤儉節(jié)約意識與學(xué)生日常思政教育相融合。關(guān)注學(xué)生消費心理，及時糾正超前消費、過度消費、從眾消費等錯誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)、理性、健康的消費觀。建立日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在生活消費、人際消費、娛樂消費等方面出現(xiàn)的傾向性問題，采取針對性措施予以糾正，努力做到早防范、早教育、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

《通知》要求，各地公安機關(guān)要依法加大大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)中違法犯罪行為查處力度，嚴(yán)厲打擊針對大學(xué)生群體以套路貸、高利貸等方式實施的犯罪活動，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動的打擊力度，依法打擊侵犯公民個人信息的違法犯罪活動。

（作者：辛繼召 ）