北京時(shí)間4月28日，福建省福州市舉行了第四屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)成果展覽會(huì)，展覽會(huì)中首次公開全面展示了其數(shù)字人民幣的應(yīng)用成果——數(shù)字人民幣硬件錢包，它既能支付、查詢健康碼，也能刷門禁、無(wú)網(wǎng)情景轉(zhuǎn)賬。數(shù)字人民幣與我們的生活漸行漸近。

（數(shù)字人民幣可視卡 圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)）

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數(shù)字人民幣的發(fā)展歷程

自從電子支付普及之后，依靠著支付寶和微信支付，人們的生活都不用帶實(shí)體貨幣出門了。有些人認(rèn)為，在支付寶、微信里面的錢是電子貨幣，也可以算是數(shù)字人民幣。然而這種觀念是錯(cuò)誤的，支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方式主要依靠商業(yè)銀行賬戶中的存款貨幣，其地位是法幣的支付通道。這是屬于人民幣的支付方式，跟付現(xiàn)金、貨款轉(zhuǎn)賬手段是一個(gè)概念。數(shù)字人民幣是法幣，具有法定地位與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有法償性和價(jià)值特征。

目前央行各個(gè)城市鋪開數(shù)字人民幣的使用，2020年至今，深圳、蘇州、北京、成都等城市相繼啟動(dòng)試點(diǎn)，累計(jì)舉行了8輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)。

試點(diǎn)發(fā)行的數(shù)字貨幣DC/EP，分別是【Digital Currency(數(shù)字貨幣）】和【Electronic Payment(電子支付）】的縮寫，顧名思義就是數(shù)字版的人民幣，這種貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過(guò)它的形態(tài)是數(shù)字化的。

自2014年中國(guó)人民銀行成立了專門的研究團(tuán)隊(duì)以來(lái)，數(shù)字貨幣就一直是國(guó)家的重點(diǎn)研究對(duì)象，直到2019年通過(guò)測(cè)試，央行才宣布數(shù)字人民幣開始試點(diǎn)，這也標(biāo)志著數(shù)字人民幣正式步入人們視野。

這時(shí)有人可能會(huì)產(chǎn)生疑問(wèn)了，在移動(dòng)支付和電子貨幣高度發(fā)達(dá)的當(dāng)下，數(shù)字人民幣出現(xiàn)得是不是有點(diǎn)晚了？或者說(shuō)，是不是與其他電子支付行為產(chǎn)生的影響有較大重復(fù)性？其實(shí)不然。

數(shù)字人民幣催生的新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)

數(shù)字人民幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過(guò)它的形態(tài)是數(shù)字化的。對(duì)使用者來(lái)說(shuō)，未來(lái)使用數(shù)字人民幣和現(xiàn)階段使用移動(dòng)支付沒(méi)有明顯差異。雖然沒(méi)有明顯差異，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算及通訊技術(shù)的不斷進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式也在發(fā)生變化從而涌現(xiàn)出許多新業(yè)態(tài)。在新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)下，用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易、計(jì)價(jià)、清算支付等活動(dòng)是跟經(jīng)濟(jì)數(shù)字化相匹配的。

數(shù)字人民幣改變消費(fèi)者使用貨幣習(xí)慣

數(shù)字人民幣的投放模式是“中央銀行-代理投放的商業(yè)機(jī)構(gòu)”的雙層投放模式，即央行先把數(shù)字人民幣兌換給銀行或是其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾�？紤]到網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足偏遠(yuǎn)地區(qū)的使用問(wèn)題，雙層投放模式可以提升大眾對(duì)于數(shù)字貨幣的便捷性和服務(wù)可得性，從而增強(qiáng)大眾使用意愿。而數(shù)字人民幣替代的是M0也就是流通中現(xiàn)金，也滿足了大眾對(duì)于便攜性和匿名性的需求。

加速數(shù)字化資產(chǎn)的形成和落地

數(shù)字人民幣在未來(lái)的使用勢(shì)必會(huì)對(duì)數(shù)字化資產(chǎn)產(chǎn)生一定的影響，比如加速電子游戲中虛擬資產(chǎn)的正規(guī)化和交易平臺(tái)的產(chǎn)生，以及文娛產(chǎn)品的數(shù)字化形成。對(duì)資產(chǎn)數(shù)字化的同時(shí)而在數(shù)字化資產(chǎn)的交易過(guò)程中，數(shù)字人民幣為智能合約預(yù)留了可能，它會(huì)為私營(yíng)企業(yè)構(gòu)建商業(yè)化場(chǎng)景，在不同的區(qū)域集群、商家集群以及組織協(xié)會(huì)集群中提供新的商業(yè)機(jī)會(huì)，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)了共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和數(shù)字化資產(chǎn)之間的交流壯大。

強(qiáng)化國(guó)家治理能力

數(shù)字人民幣的法償性和可追溯特征可以提升國(guó)家的治理能力。它的先進(jìn)性之一在于能夠提前預(yù)警并提前介入制作犯罪行為。因?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)體都不得不與政府部門產(chǎn)生資金交流，在納稅、繳納社保、發(fā)放工資等金融活動(dòng)過(guò)程中，央行大數(shù)據(jù)可以對(duì)其異常交易發(fā)出預(yù)警從而挽回?fù)p失。同時(shí)，面對(duì)貧困家庭和急需貸款的小微企業(yè)，政府可以精準(zhǔn)實(shí)施特惠利率的補(bǔ)貼或貸款，防止資金空轉(zhuǎn)或錢被挪用情況出現(xiàn)。

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數(shù)字人民幣的未來(lái)會(huì)是怎么樣？

（圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)）

目前，全球共有5000多種數(shù)字虛擬貨幣，市值約為1.5萬(wàn)億美元。但是它們都是脫離國(guó)家信用去中心化的虛擬貨幣，脫離了主權(quán)信用，發(fā)行基礎(chǔ)無(wú)法保證，炒作投機(jī)現(xiàn)象嚴(yán)重。此外，大多數(shù)數(shù)字虛擬貨幣都采用了區(qū)塊鏈的技術(shù)為保證隱匿性和去中心化。

不同于大多數(shù)數(shù)字虛擬貨幣，數(shù)字人民幣本身并沒(méi)有采用區(qū)塊鏈技術(shù)。因?yàn)樽鳛榉◣�，為了控制發(fā)行量避免超發(fā)，同時(shí)要利用監(jiān)管，就需要中心化的控制。區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)對(duì)于數(shù)字人民幣來(lái)說(shuō)并不合適。

數(shù)字人民幣起步雖晚，但由于技術(shù)和監(jiān)管的成熟使它后發(fā)而先至。類似現(xiàn)在高度發(fā)達(dá)的第三方支付和移動(dòng)支付的發(fā)展歷程，數(shù)字人民幣的發(fā)展也將會(huì)經(jīng)歷一個(gè)從無(wú)到有、再到增速加速階段最終高度發(fā)展階段的一個(gè)過(guò)程。隨著試點(diǎn)城市和試點(diǎn)范圍的增大，數(shù)字人民幣將與現(xiàn)行人民幣伴行并成為新的金融基礎(chǔ)解決方案。

我認(rèn)為，數(shù)字人民幣并不會(huì)替代支付寶、微信支付等電子錢包，數(shù)字人民幣存在的意義是在于不改變現(xiàn)有支付服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局下，幫助國(guó)內(nèi)發(fā)展新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)和推動(dòng)人民幣國(guó)際化的進(jìn)程。

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