養(yǎng)老儲(chǔ)備需要三個(gè)“時(shí)間”

　　轉(zhuǎn)眼間，00后已經(jīng)登入職場(chǎng)舞臺(tái)，90后已年過(guò)三十。當(dāng)我們感慨“時(shí)間都去哪兒了”的時(shí)候，養(yǎng)老問(wèn)題成為擺在我們面前的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

　　面對(duì)養(yǎng)老的問(wèn)題，90后們會(huì)不禁要問(wèn)養(yǎng)老規(guī)劃到底要什么時(shí)候開(kāi)始著手準(zhǔn)備和規(guī)劃呢？現(xiàn)在開(kāi)始早不早？

　　由于復(fù)利效應(yīng)的存在，答案不言而喻，四個(gè)字：

　　越早越好！

　　第一，實(shí)現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老，達(dá)成財(cái)富儲(chǔ)備目標(biāo)，需要積累的“時(shí)間”。開(kāi)展養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的本質(zhì)是將人們生命周期內(nèi)的收入進(jìn)行重新配置，也是將高收入年齡段的部分支出轉(zhuǎn)移至退休后。我們?cè)鴾y(cè)算過(guò)，對(duì)普通工薪階層而言，要達(dá)到高質(zhì)量的退休生活，所需的費(fèi)用可不是一筆小數(shù)目，在盡量不影響當(dāng)前消費(fèi)的情況下，“小步早走”開(kāi)展積累，達(dá)成目標(biāo)，需要更長(zhǎng)的積累時(shí)間。

　　第二，通過(guò)社保繳費(fèi)積累，領(lǐng)取更高養(yǎng)老金，需要繳納的“時(shí)間”。按現(xiàn)行制度，無(wú)論是參與社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)還是企業(yè)年金，養(yǎng)老金領(lǐng)取水平同繳費(fèi)年限完全成正比，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，領(lǐng)取養(yǎng)老金水平越高。要領(lǐng)取更高的養(yǎng)老金，需要盡量長(zhǎng)的繳費(fèi)時(shí)間。

　　第三，提高養(yǎng)老儲(chǔ)備投資收益，讓養(yǎng)老再無(wú)后顧之憂，需要復(fù)利的“時(shí)間”。

　　要讓養(yǎng)老儲(chǔ)備產(chǎn)生復(fù)利效果，除初始本金投入與收益率外，時(shí)間也是一個(gè)關(guān)鍵因素。在收益率與本金相同情況下、時(shí)間越長(zhǎng)，養(yǎng)老儲(chǔ)備的投資收益越大。因此，我們需要足夠長(zhǎng)的時(shí)間，利用復(fù)利效應(yīng)“滾雪球”，在退休前積累更高的投資回報(bào)，摘下富有魔力的“復(fù)利之花”！

　　再等等？推遲1年規(guī)劃“代價(jià)”也不小

　　再等等！這是很多人對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)備的心態(tài)，從表面上看這是個(gè)人理財(cái)行為，但深層次看是一場(chǎng)理性和非理性認(rèn)知的“較量”。

　　養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)比較特殊的經(jīng)濟(jì)決策，決策產(chǎn)生效果需要經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)時(shí)間等待。從做決定的心態(tài)上來(lái)說(shuō)，延遲作出艱難的決定會(huì)讓他們感到更加輕松，特別是在做一些無(wú)法立即帶來(lái)回報(bào)的決策（如啟動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備）時(shí)，很多人存在“利小而不為”的心理。

　　90后們經(jīng)常會(huì)想：“我還年輕，只拖1年甚至5年再動(dòng)手也不遲啊，似乎影響也不大？”

　　但是，實(shí)際上，正是因?yàn)閺?fù)利的存在，開(kāi)始投入的小“差別”，往往會(huì)導(dǎo)致很大的差距!

　　我們來(lái)做個(gè)測(cè)算：

　　假設(shè)小王計(jì)劃每年年末固定為養(yǎng)老儲(chǔ)備12000元，直至60歲退休。

　　小王從25歲當(dāng)年年末開(kāi)始，或者只晚1年從26歲開(kāi)始，亦或拖延至30歲、35歲“奔四”了再啟動(dòng)。最終累計(jì)儲(chǔ)備額差別是巨大的（見(jiàn)下表）。

　　可以看到，哪怕只晚1年啟動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備，開(kāi)始進(jìn)行投資配置，每年投資收益率同樣是5%，到60歲儲(chǔ)備積累額就會(huì)相差7萬(wàn)元，如果投資收益率提高，儲(chǔ)備額差距會(huì)更大。

　　同樣按5%年收益率進(jìn)行假設(shè)，如果晚10年，拖延至35歲再啟動(dòng)：最終儲(chǔ)備額會(huì)將減少54萬(wàn)元。如果投資配置得當(dāng)，期間年收益率可提高到8%，最終儲(chǔ)備額差將減少129萬(wàn)元。

　　富達(dá)國(guó)際和螞蟻財(cái)富2021年10月聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》中顯示，在已經(jīng)開(kāi)始為退休儲(chǔ)蓄的群體中，年輕一代（18-34歲）受訪者開(kāi)始長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的平均年齡在31歲；而35 歲及以上人群開(kāi)始長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄平均年齡為43 歲。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，目前大家為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的起步時(shí)間較晚，根據(jù)上面的測(cè)算，將比較明顯地影響?zhàn)B老金積累，進(jìn)而影響?zhàn)B老生活品質(zhì)。

　　小伙伴們，理性認(rèn)知，提早準(zhǔn)備，不要讓短視和漠視侵蝕未來(lái)的生活質(zhì)量，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的啟動(dòng)時(shí)間越早越好，這樣儲(chǔ)備積累的規(guī)模會(huì)更大，更能夠充分享受復(fù)利效應(yīng)，進(jìn)而將養(yǎng)老儲(chǔ)備總金額的主動(dòng)權(quán)都牢牢掌握在自己手中。

　　(數(shù)據(jù)及圖表來(lái)源：易方達(dá)投資者教育基地)

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