漫長(zhǎng)人生中，最遙遠(yuǎn)的距離是“想”與“做”之間的距離，我們常常要跨越“道理都懂”和“開始動(dòng)手” 之間的鴻溝�，F(xiàn)實(shí)中，有一些“心魔”可能會(huì)阻礙和影響我們?yōu)轲B(yǎng)老早規(guī)劃、早積累，我們需要正視它們，了解它，最終戰(zhàn)勝它們。

　　 即時(shí)回報(bào)偏好：更想拿“桌面上”的錢

　　在養(yǎng)老投資上，我們面臨兩個(gè)心理狀態(tài)即“即時(shí)回報(bào)”與“延遲滿足”。心理學(xué)家做過(guò)一項(xiàng)測(cè)試，要求一群人做兩道選擇題：

　　1、現(xiàn)在拿到100美元，還是一個(gè)月之后拿到120美元。

　　2、12個(gè)月之后拿到100美元，還是13個(gè)月之后拿到120美元。

　　第一題，大多數(shù)人選擇了現(xiàn)在拿到100美元，雖然等一個(gè)月收益就能高20%；大多數(shù)則在第二題選擇了13個(gè)月之后拿120美元。

　　這個(gè)測(cè)試告訴了我們，在“即時(shí)回報(bào)”與“延遲滿足”的選擇上，人們更偏向選擇“即使回報(bào)”。養(yǎng)老儲(chǔ)備是“留給數(shù)十年后的自己”的禮物，更想拿“桌面上”錢的偏好，會(huì)弱化人們的決策理性和提早啟動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備的決心。

　　躺在“舒適圈”，不想改變

　　當(dāng)人們面對(duì)未來(lái)不確定事件時(shí)，總是會(huì)努力忽視或者貶低這件事的重要性，以此為借口，躺在“舒適圈”中享受。對(duì)不確定性的恐懼和回避，以及對(duì)“保持原樣”的偏好，導(dǎo)致人們也不愿對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃做出改變，或者干脆對(duì)即將面對(duì)的養(yǎng)老需求視而不見，在“舒適”的拖延中，白白流逝了儲(chǔ)備資金、利用復(fù)利效應(yīng)的大好時(shí)光。

　　確定性偏好：你要告訴我一定能賺多少

　　要提高養(yǎng)老金賬戶的中長(zhǎng)期投資回報(bào)，需要開展多元資產(chǎn)配置，賬戶的投資收益無(wú)可避免會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)，甚至可能出現(xiàn)虧損。

　　對(duì)于有些朋友來(lái)說(shuō)，“200塊錢的喜悅遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以彌補(bǔ)100塊錢的虧損”，參加企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃，往往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生極大的厭惡感。總有著“一定保本”，“肯定有 X%的回報(bào)”的預(yù)期，一但預(yù)期出現(xiàn)偏差，很容易產(chǎn)生懷疑、動(dòng)搖甚至恐懼心理，最終放棄參與、拒絕參與或者提早離開養(yǎng)老金計(jì)劃，從而錯(cuò)過(guò)了長(zhǎng)遠(yuǎn)的增加養(yǎng)老金的機(jī)遇。

　　信息過(guò)載和慣性決策：嫌太麻煩，只想“躺平”

　　選擇太多可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)法做出選擇。有一項(xiàng)著名的消費(fèi)行為研究顯示，商場(chǎng)里陳列簡(jiǎn)約的貨架比琳瑯滿目的貨架，更容易吸引顧客快速完成采購(gòu)。

　　養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)常也是一樣，你一言我一語(yǔ)，眾說(shuō)紛紜，信息多、選擇多、產(chǎn)品多、策略多，會(huì)讓人不知所措，抵觸去深入了解、分析、比對(duì)，選擇和優(yōu)化最適合自己的方案。結(jié)果導(dǎo)致有些人或視而不見，或墨守成規(guī)、隨波逐流，未能及時(shí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)劃決策。例如，因選擇焦慮而直接放棄，升職加薪時(shí)沒(méi)有及時(shí)提高積累金額，當(dāng)還是“小鮮肉”時(shí)權(quán)益資產(chǎn)配置比例過(guò)低等等，最終追悔莫及。

　　總而言之，了解上述心理后，我們要明白養(yǎng)老規(guī)劃的過(guò)程是一場(chǎng)心態(tài)和意志力的較量，甚至是反直覺(jué)的考驗(yàn)，需要更多的耐心和恒心，需要克服惰性、慣性和非理性。

　　因此，讓我們盡早進(jìn)行科學(xué)、合理的規(guī)劃，用自制力、自控力戰(zhàn)勝“心魔”，完成一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱難但正確的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　(數(shù)據(jù)及圖表來(lái)源：易方達(dá)投資者教育基地)

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