2024 年 11 月 12 日，由動脈網(wǎng)主辦的 “帶病體保險潮起，健康險服務(wù)未來發(fā)展幾何？” 線上思享會圓滿落幕。華美浩聯(lián)醫(yī)療科技（北京）有限公司創(chuàng)始人兼 CEO 徐冰玉受邀出席圓桌論壇，為行業(yè)發(fā)展帶來深刻洞察，引發(fā)廣泛關(guān)注。
徐冰玉作為圓桌論壇嘉賓，從帶病體保險領(lǐng)域，與參會嘉賓探討了帶病體產(chǎn)品面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)、健康險在服務(wù)和體驗上的創(chuàng)新、支付創(chuàng)新和健康險產(chǎn)品創(chuàng)新未來的發(fā)展方向，以及影響健康險行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素和努力方向等作出了精彩分享。
帶病體產(chǎn)品：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的藍(lán)海
在帶病體保險領(lǐng)域，徐冰玉指出當(dāng)前帶病體健康險產(chǎn)品正處于機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時期。從機(jī)遇角度看，我國人口老齡化加劇，46 歲以上人口超 6 億，慢性病發(fā)病率不斷上升，使得帶病體人群對補(bǔ)充醫(yī)療保障的需求極為迫切，這無疑為帶病體健康險產(chǎn)品開辟了廣闊市場空間。同時，政策環(huán)境向好，政府積極鼓勵商業(yè)保險在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮更大效能，為產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。而且，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的進(jìn)步，助力風(fēng)險評估更精準(zhǔn)，有利于開發(fā)貼合帶病體人群需求的產(chǎn)品。
然而，挑戰(zhàn)同樣突出。目前市場缺乏成熟經(jīng)驗可供借鑒，創(chuàng)新迫在眉睫，而數(shù)據(jù)獲取成了風(fēng)險控制的核心難題，醫(yī)院、醫(yī)保等數(shù)據(jù)壁壘高，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計和定價缺乏充足依據(jù)。對此，華美浩聯(lián)積極探索突破。一方面，努力打破數(shù)據(jù)孤島，建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制；另一方面，倡導(dǎo)合理容錯機(jī)制，鼓勵大膽嘗試創(chuàng)新。在企業(yè)布局上，多維度發(fā)力，加大科技投入，運用先進(jìn)技術(shù)提升數(shù)據(jù)處理和分析能力，完善風(fēng)險評估體系。同時，積極拓展合作，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)深入合作獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)和專業(yè)建議，與藥企攜手掌握藥物研發(fā)動態(tài)，為產(chǎn)品的藥物保障范圍提供依據(jù)，還加強(qiáng)與政府部門溝通，爭取政策支持。
健康險服務(wù)與體驗創(chuàng)新：打造閉環(huán)服務(wù)
健康險服務(wù)和體驗的創(chuàng)新備受矚目，徐冰玉強(qiáng)調(diào)打造無縫隙的健康管理閉環(huán)服務(wù)至關(guān)重要。
從多維度出發(fā)，將診前、診中、診后的健康管理服務(wù)與健康險產(chǎn)品設(shè)計及風(fēng)控緊密相連，讓保險與服務(wù)相輔相成。從疾病預(yù)防、健康監(jiān)測、疾病診斷、治療到康復(fù)各環(huán)節(jié)，都配備優(yōu)質(zhì)服務(wù)，形成完整閉環(huán)流程。并且利用數(shù)字化技術(shù)簡化客戶操作，讓投保、理賠及獲取健康服務(wù)都更便捷。
華美浩聯(lián)在這方面成績顯著，尤其是 AI 與健康管理服務(wù)、保險領(lǐng)域的深度融合。AI 全科醫(yī)生為用戶構(gòu)建起 7x24 小時不間斷的健康服務(wù)保障體系，隨時響應(yīng)健康問題并提供專業(yè)指導(dǎo)。AI 精準(zhǔn)就醫(yī)（智能分診）功能，能依據(jù)病情精準(zhǔn)規(guī)劃就醫(yī)路徑，還與保險條款巧妙結(jié)合，實現(xiàn)個性化風(fēng)險評估與控制。AI 醫(yī)生助手解放醫(yī)生雙手，使其專注病情分析診斷，同時構(gòu)建高效協(xié)同醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。AI 報告解讀與規(guī)劃可快速準(zhǔn)確解讀復(fù)雜報告，給出前瞻性健康規(guī)劃建議。AI 本草中醫(yī)寶聚焦中醫(yī)服務(wù)領(lǐng)域，深度學(xué)習(xí) 8000 個中醫(yī)典籍，為更多人提供個性化中醫(yī)方案。
支付創(chuàng)新與健康險產(chǎn)品創(chuàng)新：明確發(fā)展路徑
徐冰玉在健康險產(chǎn)品創(chuàng)新層面見解獨到。她認(rèn)為，個性化定制產(chǎn)品是一大趨勢，依據(jù)不同人群健康、生活習(xí)慣、家族病史等設(shè)計產(chǎn)品。如針對職場白領(lǐng)易患疾病設(shè)計含相關(guān)康復(fù)、咨詢服務(wù)的健康險，為老年群體開發(fā)涵蓋慢性病治療及長期護(hù)理服務(wù)的產(chǎn)品。二是基于健康管理的融合型產(chǎn)品將成主流，把健康險和健康管理深度融合，關(guān)注未患病階段健康促進(jìn)，如華美浩聯(lián)針對帶病體和慢性病現(xiàn)狀與保司合作推出的中老年百萬醫(yī)療健康險融合了癌癥篩查增值服務(wù)。此外，隨著醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步，帶病體保險產(chǎn)品要優(yōu)化，比如糖尿病保險應(yīng)涵蓋并發(fā)癥治療費用，利用數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險預(yù)測模型精準(zhǔn)定價，讓更多患者受益。健康險產(chǎn)品創(chuàng)新正朝著個性化定制、與健康管理融合、帶病體保險優(yōu)化等方向大步邁進(jìn)。
在創(chuàng)新的階段性實現(xiàn)方面，初期著重夯實基礎(chǔ)和收集分析客戶數(shù)據(jù)，與藥械廠商、體檢機(jī)構(gòu)等合作建立客戶畫像，推出針對特定人群的個性化健康險試點產(chǎn)品，探索市場需求、驗證產(chǎn)品概念。中期擴(kuò)大個性化產(chǎn)品覆蓋范圍和多樣性，依據(jù)試點反饋優(yōu)化產(chǎn)品和細(xì)分客戶群體，加強(qiáng)與更多平臺合作，深入嵌入健康管理服務(wù)。后期則借助大數(shù)據(jù)和人工智能實現(xiàn)精準(zhǔn)定價和全面?zhèn)�性化，打造涵蓋預(yù)防、治療、康復(fù)全生命周期的綜合健康管理服務(wù)體系，保障行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
影響健康險行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素與應(yīng)對之策
當(dāng)前，影響健康險行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素諸多，徐冰玉表示。數(shù)據(jù)獲取困難，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社保部門與保險公司間數(shù)據(jù)共享存在障礙，影響風(fēng)險評估和產(chǎn)品設(shè)計合理性；醫(yī)療成本持續(xù)攀升，給健康險賠付帶來壓力；消費者對健康險條款理解不足，理賠糾紛頻發(fā)，限制市場接受度；產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏個性化產(chǎn)品；還面臨跨界人才短缺問題，既懂醫(yī)療又懂保險的人才匱乏。
華美浩聯(lián)積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，從積累分析客戶數(shù)據(jù)入手，推出更具個性化、差異化產(chǎn)品或方案，滿足多樣化的客戶需求。探索降低成本途徑，利用 AI 科技與服務(wù)創(chuàng)新融合降本增效，通過規(guī)模效應(yīng)保障可持續(xù)發(fā)展。持續(xù)聚焦產(chǎn)品迭代與創(chuàng)新，產(chǎn)品從最初 3 款發(fā)展到如今 100 多款，覆蓋范圍廣，可定制化設(shè)計，與保險產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，提高了產(chǎn)品的差異化優(yōu)勢和市場競爭力。此外，與北京理工大學(xué)建立聯(lián)合實驗室，培養(yǎng)醫(yī)療、保險和健康管理服務(wù)相結(jié)合的跨界復(fù)合型人才，為產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級提供智力支持。同時，突破行業(yè)瓶頸需各方共同努力，而華美浩聯(lián)也將持續(xù)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，攜手各方助力健康險行業(yè)更好發(fā)展。
此次思享會，徐冰玉的分享展現(xiàn)了華美浩聯(lián)在健康險領(lǐng)域的專業(yè)素養(yǎng)和前瞻性視野，為行業(yè)發(fā)展提供了寶貴經(jīng)驗和方向指引，彰顯了其推動健康險行業(yè)進(jìn)步的積極擔(dān)當(dāng)，也讓業(yè)界對健康險行業(yè)的未來發(fā)展充滿期待。
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