中國網(wǎng)財經(jīng)12月26日訊 從2009年中國銀監(jiān)會頒布《消費金融公司試點管理辦法》至今，消費金融發(fā)展已經(jīng)第十五年。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告(2024)》，截至2023年末，我國消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額雙雙突破萬億元，分別達(dá)到12087億元和11534億元。
與此同時，市場參與者亦日益增多。截至目前，消費金融公司數(shù)量已達(dá)到31家。行業(yè)競爭格局亦逐漸趨于激烈，銀行系、產(chǎn)業(yè)系與互聯(lián)網(wǎng)系消費金融公司各展所長，爭奪消費者資源和市場份額。
在海爾消金成立十周年之際，記者通過調(diào)研、走訪了國內(nèi)首家由產(chǎn)業(yè)發(fā)起設(shè)立的消費金融公司——海爾消金。探尋它在過去十年里，如何結(jié)合自身優(yōu)勢走出了一條“以場景金融為舵，以科技金融為帆”的發(fā)展之路。
場景金融的深耕與創(chuàng)新
無場景，不金融。場景就是消費金融的血液。立足消費金融的本質(zhì)，回歸消費與金融和諧共生的生態(tài)，深入洞察并激活場景中的金融要素，是消費金融業(yè)態(tài)實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長與社會責(zé)任并重的最佳路徑。
成立于2014年12月的海爾消金，是國內(nèi)首家由產(chǎn)業(yè)發(fā)起設(shè)立且持續(xù)深耕場景的消費金融公司。依托大股東海爾集團的產(chǎn)業(yè)背景和資源優(yōu)勢，海爾消金打造了涵蓋線上線下、覆蓋全生命周期的金融服務(wù)閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，將業(yè)務(wù)觸角延伸至家電、家居、教育、醫(yī)美等多個領(lǐng)域。
場景消費金融的底層邏輯究竟是什么？有行業(yè)人士表示，通過金融產(chǎn)品和消費場景的結(jié)合，從客戶了解商品的階段就開始植入分期概念，這極大的提升了消金機構(gòu)獲客效率。
以家電消費為例，海爾消費金融與海爾集團旗下的各大品牌緊密協(xié)作，自2015年起便為消費者提供了一站式服務(wù)體驗，包括家電選購、分期付款及售后服務(wù)等全鏈條服務(wù)。在海爾專賣店內(nèi)，顧客可以自由選擇心儀的家電產(chǎn)品，利用海爾消費金融提供的便捷分期服務(wù)，輕松將商品帶回家。
在海爾專賣店，來自山西平遙縣的武女士原本因房貸壓力而對購買價值5000元的海爾冰箱猶豫不決。在海爾專賣店服務(wù)員的推薦下，通過“智家分期”順利解決了資金難題。武女士對“智家分期”贊不絕口，讓她能夠提前享受到高品質(zhì)家電帶來的便利和舒適。武女士還表示，兒子結(jié)婚要買家電，打算也讓他用“智家分期”購買全套海爾家電。
在場景金融的堅實基礎(chǔ)上，海爾消金持續(xù)創(chuàng)新，以適應(yīng)消費者日益增長的多元化需求。例如，今年4月推出的“智家分期”金融產(chǎn)品，正是海爾消金積極響應(yīng)國家“以舊換新”政策，針對家電消費場景量身打造的力作。該產(chǎn)品以“0首付、0利息、0手續(xù)費”的優(yōu)惠政策，結(jié)合全流程線上操作，用戶僅需3至5秒即可完成貸款審批，輕松享受高端家電的免息分期服務(wù)，真正讓金融服務(wù)觸手可及。
海爾消金的場景金融服務(wù)的不只是消費者，還有合作商戶。通過提供多樣化的支付解決方案，有效提升了銷售轉(zhuǎn)化率。此外，海爾消金還自主研發(fā)了一套全面的商戶管理系統(tǒng)，助力業(yè)務(wù)流程的自動化，從而提升了商戶的運營效率。
來自山西省晉中市靈石縣的裴先生，15年前接手了父親海爾專賣店的事業(yè)，成為“海二代”。在接手之初，裴先生也曾感到迷茫和無助。而如今，裴先生的門店面積已達(dá)2000平方米，成為當(dāng)?shù)仡H具影響力的家電銷售點之一。
“門店在高峰時也有千萬級別的銷售額，其中的大功臣就是海爾消金的分期服務(wù)，為門店業(yè)績立下了‘汗馬功勞’。” 裴先生表示，特別是“智家分期”產(chǎn)品一經(jīng)推出便受到了消費者的熱烈歡迎，目前門店中超過20%的銷售額都來自“智家分期”。
依循場景金融邏輯，海爾消金讓消費者的便利支付得到滿足，讓商家的營銷轉(zhuǎn)化能力得到提升，以經(jīng)營效益增長反哺場景金融價降量增，進而在助力實體、擴大內(nèi)需的價值創(chuàng)造中達(dá)到業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)平衡。
經(jīng)過十年耕耘，海爾消金已經(jīng)鏈接超過1.1萬家場景商戶，以B2B2C的創(chuàng)新模式為紐帶，為超過295萬用戶提供了家電、教育、醫(yī)美等場景分期服務(wù)，實現(xiàn)了金融與實體經(jīng)濟的深度融合。
科技鑄就核心競爭力
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的發(fā)展，金融科技已然成為新興平臺與傳統(tǒng)金融機構(gòu)差異化競爭的關(guān)鍵，同時也是推動新舊金融更替的關(guān)鍵力量。海爾消金的十年，正是科技與金融深度融合、共同發(fā)展的十年。
回望十年前，消費金融行業(yè)主要依賴線下展業(yè)，金融服務(wù)效率低下，用戶體驗欠佳。面對這一行業(yè)痛點，海爾消金敏銳地捕捉到了數(shù)字化發(fā)展趨勢，決心逐步將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、生物識別等信息技術(shù)引入金融業(yè)務(wù)流程。于是，一場關(guān)于“數(shù)據(jù)多跑腿，用戶少跑腿”的變革就此拉開帷幕。
海爾消金首席信息官梁樹峰介紹稱，經(jīng)過十年的不懈經(jīng)營與持續(xù)投入，海爾消金已經(jīng)成功構(gòu)建了一個“五橫四縱+AI+”的金融科技體系，這一體系為公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和用戶服務(wù)提供了強有力的支撐。
在“五橫”方面，梁樹峰詳細(xì)闡述了公司的底層新基建建設(shè)。從雙活計算中心到全新的網(wǎng)關(guān)、中間件等基礎(chǔ)設(shè)施，再到采用最新的分布式數(shù)據(jù)庫支撐業(yè)務(wù)擴展，海爾消金在底層技術(shù)上實現(xiàn)了全面升級。同時，公司還全面優(yōu)化了大數(shù)據(jù)平臺，使其能夠更高效地服務(wù)于數(shù)據(jù)應(yīng)用和AI技術(shù)的發(fā)展。
消費金融面對的“長尾客戶”數(shù)量多、單個客戶價值低，海爾消金通過數(shù)字化、自動化、智能化、精細(xì)化的運營策略，實現(xiàn)了成本控制和客戶服務(wù)的雙重提升。目前，海爾消金已經(jīng)擁有超過300個在線運營系統(tǒng)，實現(xiàn)了100%的全流程智能化、自動化操作。
消費金融行業(yè)是高風(fēng)險高收益性行業(yè)，行業(yè)本身的高風(fēng)險性亟待需要通過科技賦能的方式更好地識別風(fēng)險、防范風(fēng)險。據(jù)海爾消金劉蓓介紹，海爾消金的風(fēng)險管理體系由四個關(guān)鍵模塊構(gòu)成：獲客、反欺詐、貸前風(fēng)險審查以及貸后管理。這些模塊共同協(xié)作，確保了公司能夠精準(zhǔn)識別風(fēng)險、有效防范風(fēng)險。
在獲客模塊，海爾消金利用先進技術(shù)手段，精心篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確保能夠持續(xù)吸引并留住高質(zhì)量用戶。反欺詐模塊作為風(fēng)控系統(tǒng)的核心，能夠敏銳識別并攔截欺詐行為，有效降低風(fēng)險。貸前風(fēng)險審查模塊則充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對借款人進行精準(zhǔn)刻畫，實現(xiàn)千人千面的定額定價，并在此基礎(chǔ)上嚴(yán)格控制風(fēng)險。貸后管理模塊則通過行業(yè)領(lǐng)先的法訴催調(diào)一體化平臺，提高回款率，確保資金安全。
劉蓓進一步指出，隨著AI技術(shù)的普及，黑產(chǎn)也利用科技手段增強了風(fēng)控難度。為此，海爾消金構(gòu)建了基于多重計算的數(shù)智化反欺詐識別系統(tǒng)，利用關(guān)系圖譜敏銳發(fā)現(xiàn)團伙作案嫌疑，實時攔截反欺詐行為，有效降低了風(fēng)險概率。
劉蓓還介紹稱，海爾消金構(gòu)建的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)，上線了風(fēng)控節(jié)點靈活編排平臺、反欺詐知識圖譜平臺、實驗平臺、深度學(xué)習(xí)平臺等，可以支撐100+項目同時運行，其中策略規(guī)則2萬+、模型部署200+，反欺詐黑、灰名單2200萬+。
結(jié)尾
以“場景金融”為舵，以“科技金融”為帆，海爾消金駛過了十年的風(fēng)云變幻。海爾消金方面表示，站在新的起點上，將繼續(xù)深耕場景金融和科技金融，與合作伙伴共同拓展消費金融的業(yè)務(wù)邊界，為消費者提供更加豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
【免責(zé)聲明】本文僅代表作者本人觀點，與和訊網(wǎng)無關(guān)。和訊網(wǎng)站對文中陳述、觀點判斷保持中立，不對所包含內(nèi)容的準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考，并請自行承擔(dān)全部責(zé)任。郵箱：news_center@staff.hexun.com
最新評論