“銀行數(shù)字化是經(jīng)濟(jì)整個數(shù)字化的構(gòu)成部分，但是銀行的數(shù)字化和經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化有相同，也有不同的地方�！�10月23日，中國人民大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心執(zhí)行主任程華在由《財經(jīng)》(博客,微博)雜志、《財經(jīng)智庫》主辦的“2021全球財富管理論壇”上如此表示。本屆論壇聚焦“打造開放創(chuàng)新的財富管理新高地”。

中國人民大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心執(zhí)行主任程華

程華表示，銀行數(shù)字化是經(jīng)濟(jì)整個數(shù)字化的構(gòu)成部分，但是銀行的數(shù)字化和經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化有相同，也有不同的地方。

第一，銀行數(shù)字化的動態(tài)多維特征。

第二，相同的地方和經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重點是銀行數(shù)字化的平臺生態(tài)思維。

最后，銀行業(yè)是一個強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，強(qiáng)監(jiān)管這個特質(zhì)對銀行來講是一把雙刃劍。

以下為發(fā)言實錄：

銀行數(shù)字化是經(jīng)濟(jì)整個數(shù)字化的構(gòu)成部分，但是銀行的數(shù)字化和經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化有相同，也有不同的地方。我談兩點我感觸比較深的相同的地方，第一，銀行數(shù)字化的動態(tài)多維特征。我在讀碩士的時候2005年開始有一門課網(wǎng)絡(luò)金融理論與實踐，后來這門課在第五年的時候改為了互聯(lián)網(wǎng)金融理論與實踐，在去年我又把他改成了數(shù)字金融理論與實踐。數(shù)字化沒有一個明確的目標(biāo)，數(shù)字化實現(xiàn)的東西是什么樣子是沒有人知道的，在這個過程當(dāng)中熱點和技術(shù)是在不斷變化和漂移的，這是我們特別看重的一點可能作為一家中國的商業(yè)銀行，近期銀行內(nèi)部做了一個電子金融庫，你發(fā)現(xiàn)做的好的銀行，人家已經(jīng)申請到了直銷銀行的牌照，你剛剛想我是不是要申請直銷銀行的牌照，大行的金融科技子公司都出來了，你們還沒有反映過來，走在前面的商業(yè)銀行，高層的組織機(jī)構(gòu)已經(jīng)成立了數(shù)字化的辦公室什么的，這是一個動態(tài)的多變的過程，沒有人知道那個目標(biāo)是什么樣子。

在這個特征下，什么東西很重要？敏捷！大象也要學(xué)會跳舞。這個過程當(dāng)中有無形的損耗，因為他在不斷的變化，你可能會看到一個特征，在早期領(lǐng)先進(jìn)行了大量科技和人才投入的銀行，其實在技術(shù)的迭代在我國當(dāng)中，他可能處于劣勢。比如說你招聘了很多的技術(shù)人員，你投入了大量的資金，建立了傳統(tǒng)的電子系統(tǒng)，現(xiàn)代系統(tǒng)到來的時候，你原先的投入是一個沉默成本，會發(fā)生大量的損耗，他其實會妨礙你的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我另外還想說作為一個小的，或者在轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中已經(jīng)落后的銀行，在動態(tài)多維的過程當(dāng)中永遠(yuǎn)都會有彎道超車的機(jī)會。

第二點相同的地方和經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我想說的是銀行數(shù)字化的平臺生態(tài)思維。第一點，如果是一個平臺，你一定向你的用戶提供的是一個一體化的多元的解決方案，不要分不同的窗口，不同的業(yè)務(wù)部門，無論是企業(yè)還是個人，他體會到是一個無縫銜接，他需要的服務(wù)就會出現(xiàn)的一個狀態(tài)，說起來容易，但做起來是我們都需要面對一個新的物種，傳統(tǒng)的銀行意味著內(nèi)部的分工結(jié)構(gòu)組織設(shè)計不斷的變化，在中國看的很清楚，早期中國的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型總是希望從內(nèi)部來實現(xiàn)，設(shè)一個新的部門，或者一個新的分支機(jī)構(gòu)效果都不是很明顯，這兩年他在大的企業(yè)之外設(shè)計一些全新的部門和機(jī)構(gòu)來完成這個任務(wù)，這是一體化多元解決方案，平臺生態(tài)意味著不同的分工體系和競合關(guān)系，傳統(tǒng)的銀行有不同的分行，有不同的業(yè)務(wù)部，有對公對私的窗口，到數(shù)字化更多的會提后臺、中臺、前臺，我們說不同的分工。當(dāng)然，還有就是銀行和與他有合作關(guān)系其他企業(yè)的不同的分工的鏈條，還有就是競合的關(guān)系，過去我們講同業(yè)我們更多的強(qiáng)調(diào)競爭，但是我們叫平臺的思維下，他強(qiáng)調(diào)的是合作。比如說標(biāo)準(zhǔn)的合作，數(shù)據(jù)的共享，消費者的教育其實本身是一種合作的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化和銀行的數(shù)字化很相似的地方。

最后，銀行業(yè)是一個強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，強(qiáng)監(jiān)管這個特質(zhì)對銀行來講是一把雙刃劍，好的一面是因為強(qiáng)監(jiān)管，因為準(zhǔn)入的門檻高，所以他在短時間里受到外部的沖擊相對會比較小。所以我們會看到銀行業(yè)受到的新興金融科技機(jī)構(gòu)的沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不像充分的零售部門，傳統(tǒng)的媒體受到的新興機(jī)構(gòu)的沖擊，他會有一個時間和空間讓他進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。強(qiáng)監(jiān)管給予了你時間和空間，這是好的一面。很顯然有不利的一面就是數(shù)字化是一個新的東西，對于數(shù)字化的監(jiān)管，對于銀行業(yè)數(shù)字化的監(jiān)管也是一個新的東西，而從全球來看監(jiān)管是落后于銀行很多業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在這個時候監(jiān)管政策可能是不斷變化的，所以我們會看到很多銀行在2014年、2015年的時候花了很多錢，剛剛建了P2P，突然P2P這個行業(yè)消失了。很多銀行好不容易和金融科技機(jī)構(gòu)合作來實現(xiàn)聯(lián)合貸款進(jìn)行助貸，突然發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)了新的關(guān)于聯(lián)合助貸的條款與過去的做法，可能就是這種不合規(guī)的。

所以我們說數(shù)字化的過程當(dāng)中強(qiáng)監(jiān)管的特質(zhì)也給銀行的數(shù)字化帶來了很多的挑戰(zhàn)，我就說這些，謝謝！