小貸公司等被業(yè)內(nèi)俗稱“類金融”的行業(yè)，在一份最高法批復(fù)中被明確為屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)，從而不適用新民間借貸司法解釋，這解決了業(yè)內(nèi)爭論許久的民間借貸最高保護利率范圍問題。

1月15日，《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者獲悉，近期，最高人民法院以司法解釋形式批復(fù)廣東高院，明確由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。其他問題已在修訂后的司法解釋中予以明確。批復(fù)自2021年1月1日起施行。

此前，融資租賃、小額貸款、融資擔(dān)保、典當(dāng)行等業(yè)內(nèi)俗稱“類金融”行業(yè)是否適用于4倍LPR貸款保護上限，各地法院判例不一。

據(jù)記者了解，《非存款類放貸人組織條例》有望在今年春節(jié)前發(fā)布。小貸等7類機構(gòu)的最終定位，有望在《非存款類放貸人組織條例》中得以明確。

“類金融”不適用新民間借貸司法解釋

2020年8月，最高法發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，適用范圍為“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)”，“類金融”機構(gòu)恰處于模糊地帶。

《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》曾報道，業(yè)內(nèi)關(guān)注的是，融資租賃、小額貸款、融資擔(dān)保、典當(dāng)行等業(yè)內(nèi)俗稱“類金融”行業(yè)是否適用于4倍LPR貸款保護上限。從法院判例看，不同地方法院判決不統(tǒng)一，有的采用了“新老劃斷”，即最高法8月20日新規(guī)出臺前所發(fā)生的借貸糾紛，仍按24%計算逾期利息，新規(guī)出臺后所發(fā)生的借貸糾紛則按15.4%計算逾期利息；有的地方法院仍按照24%利率計算逾期利息。

2021年1月1日，在《民法典》正式施行的同時，最高法發(fā)布111件修改后的司法解釋，對2020年8月20日施行的首次修訂版《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（基礎(chǔ)上，最高法進行了第二次修正并審議通過后重新發(fā)布，自2021年1月1日起施行。

最高法二次修正并重新審議通過的民間借貸司法解釋，對民間借貸利率保護上限進行了“新老劃斷”：明確“2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請求適用當(dāng)時的司法解釋計算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時本規(guī)定的利率保護標(biāo)準(zhǔn)計算�！�

1月15日，《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者獲悉，近期，最高人民法院以司法解釋形式批復(fù)廣東高院，明確由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。其他問題已在修訂后的司法解釋中予以明確。批復(fù)自2021年1月1日起施行。

非存款類放貸人組織條例有望出臺

不過，小貸等7類機構(gòu)的定位，仍有待《非存款類放貸人組織條例》確定。

廣東省小額貸款協(xié)會常務(wù)副秘書長徐北表示，最高院批復(fù)從法律層面確定地方金融監(jiān)管部門的地位，進而明確其監(jiān)管的“7+4”類機構(gòu)是地方性金融機構(gòu)。這符合當(dāng)下整體的金融監(jiān)管思路，即：持牌金融機構(gòu)由一行兩會和地方金融監(jiān)管局“誰家孩子誰抱走”；非持牌，就司法化監(jiān)管。

徐北認(rèn)為，最高法批復(fù)件闡述的是司法實踐的運用，明確小貸等地方金融屬于金融監(jiān)管部門批設(shè)的金融機構(gòu)，不適用于民間借貸新規(guī)，所以，只是一個部門認(rèn)定小貸身份。小貸的定位還是以“非存條例”出臺定性為準(zhǔn)。

他表示，對于小貸公司來說，該決定從法律層面上認(rèn)定為金融機構(gòu)，鼓勵持牌機構(gòu)利率市場化，反而能有效降低融資成本，提高融資效率�？梢灶A(yù)見接下來小貸公司的利率會隨著市場和監(jiān)管規(guī)范化發(fā)展進一步走低，直至完全市場化。

另外，2020年12月，中國銀保監(jiān)會普惠金融部李均鋒主任調(diào)研湖南六類機構(gòu)時表示，關(guān)于監(jiān)管立法，2021年主要推動三個條例的出臺，一是推動出臺非存款類放貸人組織條例，主要解決小貸和典當(dāng)?shù)牧⒎ɑ�礎(chǔ)問題；二是推動出臺地方金融監(jiān)督管理條例，解決地方金融監(jiān)管管理部門對地方業(yè)態(tài)監(jiān)管的上位法問題，為其依法行政、依法監(jiān)管、依法處罰奠定基礎(chǔ)；三是推動出臺金融資產(chǎn)管理有關(guān)條例，修訂和完善金融資產(chǎn)管理公司相關(guān)辦法，同時解決地方資產(chǎn)管理公司監(jiān)管的有關(guān)問題。

今年1月，司法部在對“十三屆全國人大三次會議第9323號建議的答復(fù)”中表示，司法部正會同人民銀行、銀保監(jiān)會制定《非存款類放貸組織條例》，該條例將明確互聯(lián)網(wǎng)非存款類放貸組織的準(zhǔn)入和監(jiān)管規(guī)則，嚴(yán)格規(guī)范貸款廣告、網(wǎng)絡(luò)放貸信息等活動，并專章規(guī)定債務(wù)催收行為。

司法部表示，《非存款類放貸組織條例》主要內(nèi)容包括：一是對于未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，但尚未構(gòu)成刑事犯罪的，由地方金融監(jiān)督管理部門予以取締或者責(zé)令停止經(jīng)營，并給予罰款、沒收違法所得等處罰；二是對于涉嫌非法放貸的互聯(lián)網(wǎng)信息和網(wǎng)站、移動應(yīng)用程序等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，明確由地方金融監(jiān)督管理部門會同互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理部門、電信主管部門等進行監(jiān)測，經(jīng)認(rèn)定為用于非法放貸的，由互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理部門、電信主管部門依法作出處理處罰；三是要求非存款類放貸組織通過協(xié)議明確第三方催收機構(gòu)的選用標(biāo)準(zhǔn)、行為要求、違約責(zé)任等，禁止采用侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾以及非法占有被催收人財產(chǎn)等方式進行催收，對違反上述規(guī)定的行為，由地方金融監(jiān)督管理部門給予罰款、吊銷非存款類放貸組織許可證等處罰，并采取相關(guān)信用懲戒措施等。

（作者：辛繼召 編輯：曾芳）