這樣的故事你也許并不陌生：

一些金融消費者信用卡、消費貸無法按時償還。

于是，打著為客戶“反催收”“代理投訴”幌子的“維權(quán)團隊”順勢而出，幫助客戶與金融機構(gòu)“周旋”。

他們往往以“正義者聯(lián)盟”自居，通過偽造材料、打電話甚至去現(xiàn)場鬧事等方式向金融機構(gòu)施壓。

消費者以為能“花小錢辦大事”來躲避債務(wù)，殊不知可能被拉向欺詐的深淵......

新聞報道中，這樣的悲劇屢見不鮮，甚至它就發(fā)生在你周圍的人身上......

小編有話說

這篇文章共4000字，看完需要5分鐘。如果你覺得長也可以跳轉(zhuǎn)到感興趣的部分閱讀。

本文主要內(nèi)容有：

第1彈：扒開“非法代理投訴”的千層套路

（1）他們“埋伏”在網(wǎng)上“釣”你上鉤

（2）惡意投訴套路多，一不小心就翻車

（3）這些行業(yè)正在瘋狂蔓延

第2彈：別以為能占便宜，他們坑的就是你！

（1）個人信息泄露，后患無窮

（2）機構(gòu)：舉證、訴訟......我太難了！

第3彈：多方齊開戰(zhàn)，“黑產(chǎn)”哪里逃！

（1）金融機構(gòu)花式宣教戰(zhàn)黑產(chǎn)

（2）監(jiān)管“亮劍”

（3）行業(yè)盼望建立“統(tǒng)一戰(zhàn)線”

（4）完善“信用社會”建設(shè)才是根本

# 第1彈

扒開“非法代理投訴”的千層套路

“信用卡還不上，2招幫你解決！”“信用卡逾期怎么辦，朱律師告訴你……”

在各大社交平臺和網(wǎng)購平臺上，活躍著一大批“維權(quán)團隊”，他們承諾能通過投訴、協(xié)商等方式幫助消費者無利息分期甚至減免部分欠款金額并進行分期還款。

網(wǎng)貸的盛行、新冠肺炎疫情的暴發(fā)為“非法代理投訴”“反催收聯(lián)盟”提供了滋生繁殖的土壤，信用卡也成為被他們緊盯的“重災(zāi)區(qū)”。

01

他們“埋伏”在網(wǎng)上“釣”你上鉤

“‘非法代理投訴’‘反催收聯(lián)盟’主要依靠線上觸達消費者‘需求’，例如通過微信公眾號、QQ群、短視頻平臺、交流社區(qū)等專門尋找目標客群，再輔以有針對性的話術(shù)引消費者上鉤�！币子^高級分析師蘇筱芮介紹。

《中國銀行(601988,股吧)保險報》記者以“欠某銀行信用卡3萬元，已逾期一個月無法還上”為由，加入了兩個信用卡逾期維權(quán)QQ群。

在這些群里，一些“熱心人”不厭其煩地與大家交流分享信用卡逾期處置經(jīng)驗。

當記者提出如何才能避免催收時，立即收到了群主的私信邀請。

在詳細了解欠款所在銀行后，該“熱心人士”表示，可以協(xié)助記者將欠款談成60期的分期，不會產(chǎn)生任何利息，不會有催收也不會被起訴。

同時，這位“熱心人士”為記者提供了兩種收費方式：

1

一種是由他們全權(quán)辦理，記者只需要按要求提供卡號、個人身份證等就可以，按照欠款總額的5%收費；

2

另一種則是他們協(xié)助處理，費用按照欠款銀行卡數(shù)量收取，大致費用為500元。

無論選擇哪種方式，最終的處理結(jié)果并無差異。

“這是‘反催收聯(lián)盟’的典型模式�！遍L期從事信用卡催收工作、現(xiàn)就職于消費金融公司的李先生聽到記者的經(jīng)歷后指出。

他強調(diào)，“反催收聯(lián)盟”就是專門幫助債務(wù)人惡意逃廢債的組織，差別主要在誰負責出面。

“全權(quán)委托辦理的情況下，出面的是這些人；如果是協(xié)助處理，他們會給委托人做培訓(xùn)，教委托人通過網(wǎng)絡(luò)投訴、信訪、打電話等方式‘惡意投訴’向金融機構(gòu)施壓。最終，機構(gòu)迫于壓力就會同意逾期持卡人提出的條件�！彼�表示。

02

惡意投訴套路多，一不小心就翻車

“今年 1—9 月，監(jiān)管正式轉(zhuǎn)辦我中心的客戶投訴中，要求協(xié)商還款類投訴占比達65.35%，疑似黑灰產(chǎn)投訴比例約32%�！� 民生銀行(600016,股吧)信用卡中心副總裁譚少慧介紹。

類似這樣的“代理投訴”已經(jīng)令銀行等金融機構(gòu)頭疼不已。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，在P2P等領(lǐng)域金融風(fēng)險得到治理后，很多“黑灰產(chǎn)中介”開始轉(zhuǎn)向銀行，抓住銀行怕投訴、怕負面輿情的心理，違法代理信用卡投訴。

這已經(jīng)嚴重干擾金融機構(gòu)的正常運營秩序，影響金融機構(gòu)對正常消費者的服務(wù)。

惡意投訴如何判定？

在消金公司負責貸后業(yè)務(wù)的張先生說，不少套路能夠反推出來。“惡意投訴的人在與我們催收人員溝通過程中，會不斷引導(dǎo)你說一些違規(guī)的話，甚至主動辱罵你。只要催收人員回擊了，他就會拿著錄音到監(jiān)管部門去投訴，甚至可以一天打二十幾通投訴電話。監(jiān)管再轉(zhuǎn)過來，公司處理起來壓力非常大�！�

此外，許多案例都涉嫌偽造“證據(jù)”，甚至套路都會“撞車”。

平安銀行披露過一個令人哭笑不得的案例：

信用卡持卡人翁某曾以患抑郁癥為由，要求撤銷8個月的逾期記錄，多次打電話要求維護征信并提供一份上海市精神衛(wèi)生中心診斷證明材料。

無獨有偶，信用卡持卡人陳某也因未按時還款發(fā)生逾期，投訴稱其曾在上海治療重度抑郁癥，并提交了一份上海市精神衛(wèi)生中心診斷書作為證明材料，要求維護其征信。

平安銀行監(jiān)測到異常后，未核查到兩客戶的住院、門診記錄，確認材料造假，向公安機關(guān)報案。

03

這些行業(yè)正在瘋狂蔓延

據(jù)張先生說，近兩年來，“反催收”“代理投訴”等行業(yè)發(fā)展得非�？�。

究其原因，首先是市場需求的持續(xù)存在。

例如個人法律知識有限，與金融機構(gòu)談判時很難掌握相應(yīng)的技巧和話術(shù)，因此部分消費者希望借助這種非法手段來達成延期還款、減少還款的目的。

其次是非法代理維權(quán)、代理投訴屬于打“擦邊球”且手段隱蔽，缺乏有效的處置案例，不能形成震懾。

最后是部分金融機構(gòu)缺乏有效識別手段或制度上存在漏洞，被不法分子利用。

“此外，還有機構(gòu)‘內(nèi)鬼’與外部非法代理投訴機構(gòu)勾結(jié)。近年來代理投訴有增多或向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢�！碧K筱芮說。

“‘反催收’‘代理投訴’發(fā)展得快，也與社交媒體平臺內(nèi)容監(jiān)管‘缺位’有關(guān)�！�

李先生說，最早的“反催收聯(lián)盟”是各種論壇、抖音“大v”炒出來的，每天做幾個小視頻，就能吸引很多客戶。

受“超前消費”等觀念影響，信用卡、消費貸逾期客戶呈低齡化。熟練穿梭在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的，也正是這批消費者......

此外，業(yè)內(nèi)人士普遍表示，各個機構(gòu)內(nèi)部評分機制、協(xié)商還款尺度不同，存在“各自為政”的現(xiàn)象，這也是導(dǎo)致“反催收”“非法代理投訴”人員層出不窮、屢屢得手的原因�！斑@個人在這家試完，用同樣的手段到別家去用還能成功�！�

# 第2彈

別以為能占便宜，他們坑的就是你！

游走在灰色地帶的中介組織，看似是在“幫助”消費者處置債務(wù)，實際上卻是既損害了消費者利益，又坑慘了金融機構(gòu)，只有他們從中漁利。

01

個人信息泄露，后患無窮

民生銀行信用卡中心黨委書記、總裁陳大鵬講了這樣一則案例：

去年某教培機構(gòu)爆雷，民生銀行作為提供金融服務(wù)的銀行之一，按照監(jiān)管要求做了一些停息掛賬的應(yīng)急處理，但依然有客戶投訴要求退回本金。這并不符合相關(guān)規(guī)定。

“我們在與涉及投訴的200多個客戶溝通時發(fā)現(xiàn)， 80%的客戶并不知道自己投訴了。后來才知道是一小部分客戶從教育機構(gòu)拿到名單，找代理機構(gòu)統(tǒng)一投訴，卻并未得到其他客戶的授權(quán)�！标惔簌i表示。

可見，在代理機構(gòu)花言巧語的背后，實際上消費者面臨信息泄露的巨大隱患。

除了竊取他人信息，“反催收聯(lián)盟”“非法代理投訴”可能將消費者拖向更不利境地。

平安銀行提示，一些不法組織和個人除收取高額“咨詢費”“手續(xù)費”外，還可能通過掌握的消費者銀行卡賬戶截留侵占其資金。

消費者輕信他們的教唆，暫�；蚓芙^還款，很可能因信貸逾期而產(chǎn)生不良信用記錄，導(dǎo)致個人信用受損。

“我們也遇到過這樣的客戶，一直沒有來處理自己的逾期貸款。反復(fù)溝通后了解到，他找了一家‘反催收’公司幫他處理債務(wù)，簽了合同，預(yù)付了20%的傭金，但是過了7個多月，這家公司一直沒有為他處理。我們看出他被騙了，馬上建議他去報警了�！�

張先生說，在很多時候，輕信非法代理機構(gòu)會面臨被詐騙的風(fēng)險。

此外，還有一些中介機構(gòu)在掌握客戶基本信息后，將其推薦給非法高利貸組織，后患無窮。

02

機構(gòu)：舉證、訴訟......我太難了！

在與“反催收聯(lián)盟”的長期“斗智斗勇”中，銀行、消金公司、小貸公司也掌握了一些規(guī)律。

但是，機構(gòu)普遍反應(yīng)，雖然識別相對容易，后續(xù)處理卻有難度。

民生銀行信用卡中心合規(guī)總監(jiān)閆春仲告訴記者，惡意投訴的標志之一就是模板化的話術(shù)。

比如，多人投訴有統(tǒng)一話術(shù)；通過聲紋判定打電話的為同一人或同幾人；訴求基本一致，流程高度相似并往往很快尋求監(jiān)管投訴等。

“我們目前正搭建相關(guān)工具，通過智能判斷和語音判斷來判定是否屬于同一個團伙�！彼�說。

另一家股份行的信用卡中心相關(guān)負責人表示，黑灰產(chǎn)代理投訴，有時并不會經(jīng)過銀行的服務(wù)渠道，而是直接向監(jiān)管部門投訴，且占比很高。

“投訴者打個電話很容易，但銀行舉證、立案卻很難。有時銀行甚至無法與持卡者本人取得聯(lián)系，代理投訴中介往往通過隱蔽手段對客戶進行截留。”他說，“現(xiàn)在是誰起訴誰舉證，舉證需要做大量的工作。而訴訟周期長、執(zhí)行難，如果量過大的話，也會給國家司法資源造成壓力�！�

張先生表示，“反催收聯(lián)盟”之所以能夠?qū)覍业檬�，最主要原因還是抓住了機構(gòu)的漏洞，再去向監(jiān)管投訴，通過監(jiān)管施壓。

考慮到后續(xù)抽調(diào)錄音取證、處理、安撫牽扯精力非常大，有些時候機構(gòu)可能選擇“妥協(xié)”，代理中介就這樣“得手”了。

目前，金融機構(gòu)對于長期處于逾期狀態(tài)的客戶，會盡快推動進入訴訟狀態(tài)。而如果發(fā)現(xiàn)客戶偽造資料、涉嫌詐騙時，為了保護機構(gòu)自身合法權(quán)益，會選擇向公安機關(guān)報案。

# 第3彈

多方齊開戰(zhàn)，“黑產(chǎn)”哪里逃！

宣教、監(jiān)管、執(zhí)法......真正的“正義者聯(lián)盟”正在積蓄力量！

01

金融機構(gòu)花式宣教戰(zhàn)黑產(chǎn)

今年十一期間，農(nóng)行福建省分行在其官方公眾號的“消保小課堂”欄目里發(fā)布了這樣一個小視頻：幾位演員通過小品展現(xiàn)了不法分子“誘使”信用卡逾期客戶訴諸非法代理投訴的全過程。在故事的最后，客戶既損失了中介費，又影響了征信記錄。

截圖來源：“福建農(nóng)行微銀行 ”公眾號

記者注意到，今年已有越來越多金融機構(gòu)通過創(chuàng)新方式，參與到正面宣傳中，與互聯(lián)網(wǎng)平臺上的“反催收”“代理投訴”視頻“教程”當面鑼對面鼓“開戰(zhàn)”。

02

監(jiān)管“亮劍”

金融監(jiān)管“正道的光”也正照向這個灰色地帶。

今年2月，中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人明確表示，銀保監(jiān)會將堅決打擊惡意逃廢債行為，推動200多家機構(gòu)接入各類征信系統(tǒng)，加強對“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。

9月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于防范銀行業(yè)金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險的公告》（以下簡稱《公告》），首次面向全行業(yè)提示“非法代理投訴”風(fēng)險。

《公告》指出，發(fā)現(xiàn)“非法代理投訴”機構(gòu)或個人涉嫌敲詐勒索等違法犯罪行為線索時，要及時提交公安機關(guān)，配合做好取證調(diào)查等相關(guān)工作。

近兩年來，北京、深圳、福建、黑龍江等多地銀保監(jiān)局紛紛發(fā)布風(fēng)險提示并采取有力措施狙擊“反催收聯(lián)盟”“非法代理投訴”。

03

行業(yè)盼望建立“統(tǒng)一戰(zhàn)線”

同時，業(yè)內(nèi)希望能撬動更多司法力量。

一位股份制銀行業(yè)務(wù)人員談到：“在處置手段、法律手段方面，需要更多依靠公安部門。我們希望司法機關(guān)也能定期組織開展專項整治工作。”

據(jù)平安銀行(000001,股吧)介紹，該行信用卡中心通過聲紋、大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)警識別，持續(xù)緊密的警銀合作等手段，已在全國范圍內(nèi)通過公安司法、工商行政等渠道有效處置、打擊各類涉黑案件50余起。通過舉報投訴，成功下架各類中介宣傳廣告近2萬條，切斷了黑產(chǎn)傳播鏈條，切實保護消費者權(quán)益。

蘇筱芮也指出，對于黑灰產(chǎn)，最好的打擊就是通過司法手段細化相關(guān)法規(guī)，并強化市場管理。而金融機構(gòu)要加強獨立風(fēng)控和內(nèi)控識別，“把外部不法分子與內(nèi)部腐敗分子一起揪出”。

此外，行業(yè)內(nèi)部對于建立“統(tǒng)一戰(zhàn)線”的呼聲也很高。

“在協(xié)商還款方面，能不能制定統(tǒng)一的細則？在投訴認定方面，能否有一個明確、客觀的標準？”上述股份制銀行業(yè)務(wù)人員感嘆。

04

完善“信用社會”建設(shè)才是根本

不過，堵不如疏。

業(yè)內(nèi)人士普遍強調(diào)，除了靠打擊“治標”，還要靠完備的信用體系建設(shè)、暢通的合理投訴渠道“治本”，從需求端進一步遏制黑灰產(chǎn)。

在催收行業(yè)從業(yè)數(shù)十年的李先生告訴記者：“現(xiàn)在依然會有很多人將消費貸、小額貸款與‘高利貸’劃等號，將正規(guī)催收與‘暴力催收’劃等號�？墒�客戶對于逾期還貸會對自己的征信、對未來的生活造成什么影響，卻沒有清楚的認識�！�

李先生深感，整個社會的信用體系建設(shè)、金融消費者的信用意識培養(yǎng)依然任重道遠。“如果能完善這一點，‘反催收聯(lián)盟’也就沒有存在的必要了�！�

而隨著近年來銀行業(yè)貸后工作、消保工作逐漸規(guī)范，專家也呼吁，金融消費者應(yīng)學(xué)會通過合法的方式，保護自己的正當權(quán)益。

“金融消費者應(yīng)當注意識別專業(yè)人士身份，不要輕信承諾；注意識別眼花繚亂的營銷套路，不要抱有僥幸心理。”業(yè)內(nèi)人士建議。

記者 仇兆燕

實習(xí)記者 許予朋

實習(xí)編輯 王夢縈

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